行為經濟學視角下的貧困成因與減貧對策研究

曹英琪

（陜西師范大學國際商學院，陜西 西安 710119）

一、引言

貧困與反貧困是現代人類社會發展面臨的一個嚴峻課題。經過三十多年的不懈努力，我國的扶貧工作成效顯著，很多貧困家庭在國家的各種扶貧政策和幫扶措施下成功擺脫了貧困。數據顯示，2017年末我國現行標準下的農村貧困人口減少至3046萬人，農村貧困發生率下降至3.1%，貧困地區農村居民人均可支配收入9377元，是全國農村平均水平的69.8%。但是，也有不少的貧困家庭在國家扶貧的各項政策和幫扶措施下，脫貧的積極性并不高，有些貧困家庭則是完全寄希望于政策幫助和支持，安于現狀，缺乏自我努力，有的則習慣“等靠要”，依賴政策幫扶不愿意脫貧，更為突出的是，很多貧困人群在享受完國家的政策幫助和支持后依然會返回以前的貧困狀態，這導致扶貧脫貧工作愈加困難。因此，分析貧困是怎樣產生的，會產生什么后果，如何才能有效地進行扶貧等對社會的發展有重要的現實意義。

以往的研究著重考察貧困的外因。制度因素方面的研究認為，我國的農民貧困主要是制度性貧困，包括產權保護制度的缺失、戶籍制度的二元局限、社會保障的非公正性等［1］；文化因素方面的研究認為，文化貧困及其繁衍的代際傳遞是貧困長期存在的深層原因［2］；社會因素方面的研究認為，經濟資本、文化資本和社會資本等的匱乏以及相互影響共同造成了貧困的發生［3］；地理環境因素方面的研究認為，地理區位特征、資源稟賦等地理因素會影響農村貧困發生率［4］。但是，貧困的內因卻沒有引起學者們過多的關注。貧困的內因是指，貧困如何影響人們的心理活動及行為決策。而行為經濟學是以人的行為為研究重點，借助心理學和社會學的方法分析人的各種心理活動特征對其選擇或決策過程的影響。鑒于此，本文通過行為經濟學的相關理論與方法研究貧困如何影響人們的心理活動及決策過程，找出貧困現象與貧困群體主觀致貧的原因，據此提出相關的反貧困政策，促進我國貧困問題的有效解決。

二、行為經濟學視角下關于貧困的觀點

對于貧困問題的解釋，傳統經濟學主要從收入與消費、公平與效率、人力資本、技術進步、產業結構等方面進行分析，認為貧困是個人或家庭在物質、經濟、制度、文化層面的匱乏，代表性的理論有 R.k.Merton 和 R.A.Nisbet提出的絕對貧困和相對貧困，W.A.Lewis提出的二元經濟理論等。而行為經濟學突破了傳統經濟學的思維方式，通過觀察現實世界中的真實行為來構建決策模型，用以分析人們做出決策的原委。行為經濟學不是通過對貧困群體的自身能力、生活環境、經濟條件或者制度因素等方面進行分析，而是從個體本身進行解釋，主要集中于以下幾個方面：

（一）從稀缺心態解釋貧困問題的產生

當稀缺心態俘獲人們的注意力時，人們的思維方式會發生改變，這會影響人們的行為決策和方式。因為這種不自主的俘獲會使人們的注意力總是放在稀缺的事物上，所以就沒有精力投入到更多事物中，從而導致“帶寬”變窄，使主體缺乏洞察力和前瞻性并會減弱執行控制力，導致在決策中做出錯誤的選擇［5］。具體來說，窮人為了滿足生活的需要，不得不精打細算，也就沒有任何“帶寬”考慮家庭投資或者個人發展等事宜；一個過度忙碌的人，為了完成自己的任務，不得不被看上去最緊急的任務牽絆，也就沒有任何“帶寬”安排更長遠的發展。因此，稀缺還會進一步延續并加劇稀缺（見圖1）。稀缺是傳統經濟學的基本假設之一，但經濟學只研究稀缺問題而不觸及心態研究，而行為經濟理論是把稀缺看作一種心態。

圖1 貧困的惡性循環

（二）從認知層面解釋貧困問題

有學者提出貧困問題產生的根源是人們做決定時所面臨的一種認知困境，由于貧困群體不是完全理性的，并且缺乏解決問題的能力，因此他們很難將其參照點轉移，也就很難實現脫貧致富［6］。班納吉和迪弗洛的研究也表明，窮人的認知能力和執行控制能力更弱［7］。不僅是認知，個體偏好也會對貧困群體的行為產生影響，除了受物質性的偏好影響之外，非物質性的偏好及約束會對貧困群體的行為造成更大的影響，其影響的結果可能使貧困群體的行為選擇永遠達不到理想的最優狀態［8］。

（三）從行為科學的視角分析貧困問題

杭承政和胡鞍鋼［9］提出精神貧困的實質歸因于個體失靈。個體失靈分為志向失靈和行為失靈兩類，貧困人口出現志向缺乏、信念消極和行為決策非理性的行為，其表現的實質就是個體失靈。個體失靈導致的認知和決策偏差所帶來的損失會極大地限制致富的進程，也會導致貧困陷阱的發生，甚至會導致返貧。Haushoferh和Fehr［10］提出貧困產生的特殊心理后果會導致窮人做出難以擺脫貧困的經濟行為，即貧困導致的壓力和負面情緒導致窮人決策時偏好更短視且更大的風險厭惡，不愿追求未來的高收益。因此，貧困與窮人的選擇之間會形成一個相互反饋的回路，這個回路可能延遲窮人擺脫貧困的時間，甚至導致窮人長期陷入貧困狀態。

（四）從神經系統解釋貧困問題

Kahneman［11］提出人的大腦在進行選擇時主要由兩個系統在發揮作用，一個是快速、自動運行的“系統一”，一個是較緩慢、邏輯化運行的“系統二”。“系統一”主要是人們受習慣、情感影響的潛意識反應，“系統二”是受人們思想控制的理性行為，需要花費大量的精力。由于人們的精力是有限的，所以當一個人在同時處理多個任務時，耗費精力的任務過程會被其相互打亂。窮人為了應對日常資源和財富的稀缺會花費大量的精力，所以在面對其他選擇時，系統二的使用效率低，主要依賴于系統一，因此比富人更容易產生行為偏見。

整體而言，行為經濟學視角下對于貧困問題的研究在不斷擴充，但尚未形成完整的理論體系。并且，對于貧困群體主要有哪些心理效應？這種心理效應又會導致什么樣的扶貧效應？……對這些貧困問題的內在本質尚缺乏深入的研究。基于此，本文將用行為經濟學的相關理論對貧困群體的心理效應進行分析，進而闡明貧困群體的心理特征與行為決策之間的關系，為扶貧政策的制定提供科學的依據，從而推進精準扶貧的實現。

三、貧困與行為決策的行為經濟學解釋

傳統經濟學的理性人假設認為，人是理性的、自私的、追求自身效應最大化的，但是，由于環境的復雜性以及信息的不完全性，現實中的人并不能做到完全理性。行為經濟學將心理學的研究成果引入到經濟學中，通過研究發現，人們在不確定性條件下作決策時，往往會根據以往的經驗來進行推斷，人們的偏好并非是一致且穩定的，動機也并非僅僅是理性和自利，生活中會用一種非理性的態度看待事物，也就是說，人們的決策往往會受到個體主觀心理因素的影響。以下將著重分析心理賬戶、損失規避、稟賦效應以及參照點對人們決策的影響，具體過程如圖2所示。

圖2 行為決策過程圖

（一）心理賬戶與消費

行為經濟學的研究表明，人們在消費過程中存在心理賬戶的問題。日常生活中，為了清楚自身的收入和支出情況進而能夠合理控制消費，人們會建立各種財務上的賬戶，比如把借記卡用來儲蓄，信用卡用來消費。心理賬戶也是同樣的目的，人們會下意識地把每筆錢都歸入某些賬戶中，由此控制自己的消費。區別在于心理賬戶是抽象的、存在于人們心里的賬戶。Thaler（1985）提出，無論個體、家庭還是企業集團，都存在著心理賬戶系統。這種心理賬戶系統使人們在進行決策時常常遵循一種與經濟運算規律相矛盾的潛在心理運算規則，這種規則以一種非預期的形式影響個體的決策，結果導致許多非理性行為的發生。

心理賬戶其實是挑戰了新古典中“替代性”的假設。在不考慮人們心理狀況時，兩種替代品之間的邊際替代率與兩種物品之間的替代方向無關。假定A和B互為替代品，無論是用A換B，還是用B換A，都將得到同樣的邊際替代率，在經濟學中用無差異曲線表示，并且任意兩條無差異曲線不相交。在考慮人們的心理狀況時，人們的偏好是不可逆的，具有“非替代性”，無差異曲線是能夠相交的。張維康等［12］基于四川省的實地調研數據分析驗證了農民心理賬戶的存在性及其結構性，農民的不同經濟項目之間的收支決策規律具有顯著的非替代性規律，農民將轉移性收入用于農業生產投入和非意愿支付項目的支付傾向更大；農民更傾向于用辛勤勞動收入來支付更重要的基本生活與發展開支，但對農業生產項目及非意愿支付項目的支出傾向很低。正是因為心理賬戶的存在，很多貧困群體在獲得收入時會將每一項可能的消費分配到自己的心理賬戶中，比如安全賬戶與風險賬戶，基本生活消費賬戶與非生存性消費賬戶等。舉例來說，對于貧困農戶，糧食作物種植風險小，成本低，應該納入安全賬戶，而經濟作物種植的風險較大，成本較高，應該納入風險賬戶，食物支出屬于基本生活消費賬戶，衣物、電子產品支出屬于奢侈性消費賬戶。因為貧困群體本身收入水平低，所以他們很多時候也并不是在兩個賬戶間按偏好做出替代性的調整，往往只會將其他消費減至最低，因為他們首要考慮的問題永遠是生存問題。只有基本的生存條件得到滿足的情形下，才有其他產品的需求，比如教育、醫療類等。這也是貧困群體有學不上、有病不醫情形的原因。

心理賬戶分配的具體與否因人而異。越是貧窮，收入越少，那么心理賬戶的規則就會越具體，越明確；越是富裕，收入越高，心理賬戶的規則就會相對輕松。例如，窮人一般對每天的消費支出都很明確，每筆消費都會先儲存在自己頭腦中的消費系統中，繼而分配到某個具體的消費賬戶中。富人的消費記錄可能就是以每月、每年為周期進行記錄，觀測期相對窮人來說更長，并且很多小額消費會被忽略。

（二）損失厭惡與風險偏好

科斯定理表明，在交易成本為零且產權明確的情況下，不論初始權力如何配置，市場均衡都是有效率的，總能實現資源配置的帕累托最優。也就是說產權的交換不會導致價值變化。從行為經濟學理論來說，科斯定理未考慮到人的心理傾向。正如Thaler［13］提出，個體具有損失厭惡偏好，不愿放棄任何屬于自己的利益。在必須要放棄自己的所有物時，個體會將所有物的估值大大提高。這種因為產權歸屬差異而導致賣價高于買價的現象為稟賦效應。即人們對于自己所擁有的東西有一種特別的感情，要讓他們放棄這種所用品需要付出更大的代價。稟賦效應的產生也可以用損失規避理論來解釋。Kahneman和 Tversky［14］通過實驗得出，人們具有“損失厭惡”情緒，同樣的財富，損失的痛苦要遠遠大于獲得的快樂。也就是當人們處于盈利狀態時，他們會表現出明顯的風險厭惡；而當人們處于虧損狀態時，他們會表現出風險偏好。因此，在貧困群體做出決策的過程中，他們往往以現狀為參照點進行決策，會在“維持現狀”和“改變現狀”之間進行權衡，不確定性條件下，“維持現狀”的風險是比較小的，“改變現狀”會帶來損失的風險，而貧困群體的風險承受能力比較弱，所以貧困狀態會導致農戶盡可能地規避風險和損失。這一理論也可以說明為什么很多貧困戶不愿意脫貧，不愿意摘“貧困帽”。因為放棄一項固定金額的轉移支付收入的痛苦程度遠高于未來會得到一項不確定的經營性收入的喜悅。

在農戶的生產經營風險偏好方面，Dilon基于預期效用的理論框架分析了巴西農戶的風險偏好，認為大多數農民對風險是規避的［15］。Dean karlan和Jacob appel［16］為肯尼亞的農民在已經熟記各種農作物組合的條件下還會按照過去的方法種植，而一次又一次與新的機會失之交臂，是因為惰性，即安于現狀的心態，這種心態讓窮人們規避風險，維持現狀。孟燕紅、朱澤鋼［17］對甘肅省貧困農戶的實證數據進行檢驗發現，越是貧困的農戶越愿意生產糧食作物，從而降低收入風險。對于購買保險來說，貧困群體也表現出了強烈的“損失厭惡”。因為各種保險產品是需要提前付款后期才能享受，這對貧困群體來說是一種損失，從而也就沒有購買意愿。在農村推廣一些新型技術時，盡管風險很小，但是貧困群體仍然會對預期損失賦予很大的價值，不敢嘗試，更趨向于安于現狀。因此，在推廣新型技術時，可以先在小范圍內挑選幾戶農戶免費試用，讓更多農戶看到所能達到的效果以后開始正式推廣和收費，這種方式對于農戶來說會更容易接受。

（三）金融心理賬戶與儲蓄

按照價值函數曲線圖可以得出，分開獲得的心理效應大于整合獲得的心理效應，因此，可以認為分次儲蓄給人們帶來的心理效應要大于一次性儲蓄帶來的心理效應，也就是說每一次進行儲蓄都能會讓人們感受到自己的收益是在增加。對于貧困群體來說更是如此。但是，由于貧困群體的收入有限，并且他們的控制能力相對來說比較弱，來自于外界的誘惑相對于富人所面臨的誘惑會更大，因為窮人更容易受到稀缺的影響。在面對預算少于花費的情況下，頻繁的選擇和決策會消耗更多的帶寬，造成認知和行為偏見。因此，即使貧困群體有想要進行儲蓄的意識，他們也往往會違背自己的意愿，選擇消費。Banerjee［18］發現，食不果腹的貧困者在獲得金錢的援助后不是買更多的食物、日常用品，而是去購買更多味道更好的食物。有學者對肯尼亞農民的調研發現，完全以種植甘蔗為生的農民，甘蔗收入占他們總收入的60%，而且甘蔗的成熟周期特別長，大約是18個月，因此，農民的收入是不連續的。但是，他們在甘蔗收獲之后是立刻獲得一大筆錢，但在幾個月后要購買種植用的肥料時，農民手頭已經沒有錢了。那么，怎樣才能促進貧困群體積極儲蓄呢？行為經濟學家通過實驗發現，通過設定默認值就可以影響參與者，改變儲蓄規則，設定默認值可以確保儲蓄消極的人達到儲蓄目標。另外，現金收入和銀行存款收入對人們的心理支持程度是不一樣的，馬拉維進行的一個現金補助項目的結果表明，現金支持能為低收入成員減少40%的心理負擔［17］。因此，對貧困群體來說，扶貧資金的發放應該以現金方式發放更好。在扶貧資金以現金方式發放以后，金融機構設定的默認值能調動貧困群體進行儲蓄的積極性。

當貧困群體參與信貸與保險服務時，他們心理上會認為單獨的產品購買會比捆綁銷售的要差。因為信貸要支付利息或者付費，對人們來說就是一種損失，分開的信貸產品，顯得風險越大，人們參與的積極性就越低［7］。所以，根據這種心理，在貧困地區發放補貼的時候應該與扶貧性質的金融產品捆綁在一起，這種模式更能激勵貧困群體參與農業保險和農村小額貸款。

四、行為經濟學視域下的減貧對策

貧困是一個歷史的、復雜的、多維的問題，反貧困實踐應該與這種復雜性的動態變化相適應。嚴格來講，每個地區的實際情況不同，減貧政策也不盡相同，應將減貧戰略同貧困地區的經濟發展相結合，同貧困群體的心理特征與行為決策規律相結合。而標準經濟學在政策分析方面忽略了可能對政策結果產生影響的個體心理因素，但任何一些細微的影響和變化都會對政策的成功產生巨大的影響。因此，行為經濟學以一個更微觀的視角來描述個體，在消除貧困的政策設計方面可能比沒有充分考慮窮人非完全理性假設的標準經濟學設計下的政策更為有效，具體有以下幾個方面：

（一）加強產業扶貧項目建設

貧困群體風險承受能力比較弱，所以貧困狀態會導致農戶盡可能地規避風險和損失。因此，在進行產業扶貧項目建設時，應因地制宜，以市場需求為導向開發適合當地村、當地企業、當地戶的特色產業，在建設過程中堅持資源整合，充分利用政府、市場、社會等各方面力量，形成完善的產業發展體系，為貧困群體建設收益有保障、損失概率比較小的項目。充分調動貧困群體的積極性，推動特色產業的發展。另外，還應大力發展鄉鎮企業，引導貧困群體向第三產業轉移，提高勞動力資源利用率，避免貧困群體處于損失厭惡心理而降低消費。

（二）以預付方式促進農業生產力的提高

由于貧困群體的控制能力比較弱，外界的誘惑對于窮人來說會更大。因此，在農民現金充裕的收獲季節，銷售商、村干部、扶貧工作者等工作人員可以組織農民們提前購買種子、肥料等農用產品，采用預付一半費用或者全款付清的方式，在種植的時候將產品送到農民手中，避免種植時沒有資金購買種子、買肥料現象的出現，由此提高農業生產力及產量。

（三）完善金融產品、服務及基礎設施建設

大多數貧困地區的金融服務機構不足，嚴重影響貧困地區的經濟發展。徐薈竹等［18］通過對375個貧困縣調研發現，縣域內金融機構網點平均數從2002年44.6個下降到2010年39個。因此，應增加相應的金融服務機構，貧困地區業務較少，可以設一兩個柜臺提供存取款、金融產品宣講及銷售、信貸業務等，提高貧困地區對于金融產品的可獲得性和金融服務的便利性，特別是應該針對貧困群體銷售一些像國債一樣受益穩定并且風險低的產品，吸引他們進行投資。對于貧困群體來說，通過設定默認值的方式可以確保儲蓄消極的人達到儲蓄目標。因此，金融服務機構可以對貧困群體設置一定的存款下限，鼓勵貧困群體進行定期儲蓄。另外，由于不同的消費類型在貧困群體心中有不同的心理賬戶，因此，國家財政支出的扶貧資金在發放后應設置消費限制，要求貧困群體專款專用，并且分類多次發放。

（四）通過干預措施減少損失厭惡

對于貧困群體安于現狀的現象需要改變的是他們的參照點，更為重要的是應該從心理上最大限度降低貧困者的損失預期，在精準扶貧過程中要兼顧物質和精神方面。因此，應重視對貧困群體進行培訓，包括勞動技能培訓、心理培訓、文化教育培訓、思想觀念幫扶等，還應經常向一些窮人展示與其相似背景的人奮斗成功的紀錄片，讓這些窮人的行為更注重未來可獲得的較高收益，增強貧困群體對自身有限理性的理解，提高貧困群體的主觀能動性，從根源減少損失厭惡的影響，增強窮人投資意愿。對于扶貧工作者來說，因為需要跟貧困群體直接打交道，所以應該具備相應的心理和行為科學的知識，也應當定期接受相關培訓，提高工作能力，促進扶貧工作的有效推進。