我國長期護理保險資金運營及制度管理分析

孫祺媛

摘 要：2000年以后，我國逐漸開始建立長期護理保險制度，目前這一制度仍在試點階段，缺乏實踐的成功經驗。因此我國長期護理制度還存在資金籌集方式單一，制度管理體系不完善等問題，健全資金籌集體系，明確制度設定的價值理念對于我國長期護理保險的構建有著重要意義。

關鍵詞：長期護理保險；運行機制；資金籌集

一、我國長期護理發展現狀及主要問題

（一）我國長期護理發展現狀

由于我國老年養老福利機制的不健全與日益加深的人口老齡化問題之間的矛盾逐漸突出，從2000年起，我國開始探索建設長期護理保險制度。各界學者和政府經過多年向發達國家的學習借鑒和我國政策制度的不斷探索，長期護理保險制度在我國經歷商業保險模式探索、個別城市試點和最終制度化的發展，開啟了我國特色長期護理保險制度的建設之路。發展長期護理保險已經成為了國家政策發展方向，但在具體實施上我國仍然處于探索階段。伴隨著各界學者和我國相關部門的不懈努力，我國的長期護理保險正在經歷從商業保險為主到將其納入基本社會保障中的轉變。

2005年以后，我國長期護理保險商業保險發展進程加快。如2005年，上海國泰人壽最早推出的“康寧長期護理健康保險”規定30-50歲的健康人士可以通過購買該險種在年老疾病或傷殘時獲取長期護理保險金等保障；2013年，《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》也規定了要健全醫療保險機制，并鼓勵老年人投保長期護理保險、意外傷害保險等人身保險產品。商業長期護理養老保險是我國長期護理養老保險的有利嘗試，開辟了人們對于長期護理養老保險的初步認識為后來實現更加普遍性的長期護理養老保險試點工作奠定了基礎。此外，在商業長期護理養老保險發展的基礎上，我國政府也在逐步探索新的嘗試，各地都在尋找建立一種有效的長期護理保險制度模式，如山東省青島市在2012年7月建立了長期護理保險制度，利用基本醫療保險的社會化管理模式，進行醫保資源的優化配置。2016年，在國家社會保障、民政部門等多部門的支持下，我國開始了全面推進長期護理保險納入社會保障的進程，并逐步在各個城市進行試點工作。以青島長期護理保險運作模式為例，它的覆蓋對象是全體參加城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險的參保人。其中，“接受醫療護理的參保人，護理保險基金支付93%，在定點醫院接受醫療專護，護理保險基金支付90%。”①

（二）我國長期護理資金運營及制度管理問題

雖然我國長期護理保險正在從商業保險向社會保險轉變，但目前占據大量市場份額的仍然是商業保險，人們對長期護理保險的認識度仍然較低，加之長期護理保險的社會保險性質的轉向過渡仍未完成，因此，我國長期護理保險從資金籌集、到資金管理，從制度制定到實施細則上都存在一定的問題有待完善。首先，根據我國目前在青島和上海進行的長期護理保險試點工作的實施情況來看，我國長期護理保險的的資金籌集上存在來源過于單一的問題，以個人賬戶或者基本醫療保險的統籌金分流為主。但我國個人賬戶和基本醫療保險統籌金中的結余情況并不統一，這種分流性代償機制并不能保證長期護理保險籌資的穩定性和持久性，還很可能為原有的個人賬戶和醫療保險統籌金資金體系的長久發展埋下隱患。

除此之外，我國在長期護理保險制度管理上還沒有形成一套完整的、系統的從中央到地方配套整合的制度體系，因此在資金管理、資金利用、給付方式等問題上各地區會出現“無章可循”或“自說自話”的局面。目前我國長期護理保險在實施的過程中本著給各市、縣區政府較大自主權的原則，對各地區放權明顯。但由于各地方政府經驗有限，因此很多地區經過多次試錯后才能得出一套暫時可行的執行方案，這種分散性的管理模式會導致公共資源的浪費和一系列社會隱患。

二、對我國長期護理體系建設的兩點建議

（一）明確政策制定價值理念

一項制度在設立和實施前必須明確政策制定的價值理念，在制度的建設和執行中嚴格遵從制度設立初衷，貫徹制度設立的基本價值理念，這樣一項制度才能夠在制定和實施中避免扭曲化。我國人口老齡化問題嚴重、養老護理制度不健全的大背景下，設立長期護理保險制度要本著完善養老照料服務，緩解養老危機，減輕老年群體養老成本的價值理念。在政策制定時要著重關注老年群體的利益訴求，同時應考慮社會養老機構、護理服務機構、市場等其他利益群體的訴求。除此之外，長期護理保障是一個完整的體系而不是孤立存在的某個單項政策，由于資金籌集來源不同以及政府責任劃分不同，長期護理保障主要由社會救助、基本護理和商業護理保險構成，不同理念的體現直接導致了不同方式下制度之間基本特征的差異。目前我國逐漸將長期護理保險納入社會保險范疇中，主要采取社會保險的方式進行基本護理保障，這就要求加強權利義務劃分，明確責任分工。以日本為例，它不僅在基本護理保障上遵循了上述價值觀念，在養老、醫療等制度設定時也如此。這種從一而終的價值觀念保證了其整個社會保障系統的和諧發展也有力保證了社會保障各項政策的有效運行。

可見，一項制度的執行要和國家的其他社會政策的價值理念一脈相承，由于我國長期致力于責任共擔、保基本的價值選擇，因此已經建立的基本養老保險、基本醫療保險等社會保險制度已經保持了一貫的價值理念。對于長期護理保險來說，既要遵循一直以來的價值選擇，又要妥善處理好基本護理保障制度與其他社會保險制度之間的關系。

（二）建立完善的資金籌集體系

建立一套全面完善的資金管理體系是保證資金來源、進行合理責任分擔的基礎。借鑒日本“公、私雙管齊下”的經驗，我國也應該推動資金籌集多元化。首先可以通過適當增加被保險人的繳費水平來增加資金收入來源，提高保險人繳費基數。這要求政府要加大長期護理保險制度的宣傳力度，提高人們對長期護理保險重要性的認識。同時也應充分考慮無經濟收入來源和低收入被保險人獲得必要護理服務的問題，如關注低收入家庭，對被保險人中的低收入群體進行補貼等。其次，可適當提高被保險人在利用護理服務中自付的比例，如自負食宿費、提高高收入人群自負護理服務費用個人承擔比例等。這些都能夠有效達到擴充長期護理保險資金籌集渠道的效果，進行有效“開源”。

除此之外，在資金運營和長期護理服務的具體管理中，也應該進行嚴格規范，合理有效的監督，達到“節流”效果。實踐證明，源自日本的“護理預防”的理念能夠有效提高長期護理保險金的利用率，減輕財政負擔的同時提高老人的生活質量。可以對潛在可能成為被護理對象的老人設定“需要支援”服務層次，以護理預防為主，延緩衰老進程，預防老年失智癥和抑郁癥的發生。“護理預防”理念的推行可以有效控制需要護理的老人數量。在長期護理保險基金規模一定的基礎上，一方面使達到護理級別門檻的老人獲得充分、高質量的護理服務，另一方面使潛在需要護理的老人獲得護理預防服務，最終目的是提高護理保險金給付的效率，實現“精準護理”，保證“節流”。

[注釋]

①馬青，高潔，林君麗.應對人口老齡化挑戰的“青島經驗”——山東青島探索實施長期醫療護理保險制度[J].時事報告，2014，06：42-44.

[參考文獻]

[1]中國老年人長期護理服務需求評估與預測.胡宏偉，李延宇，張瀾.中國人口科學.2015（3）.

[2]中國長期護理保險需求影響因素分析.曹信邦，陳強.中國人口科學.2014（4）.

[3]發展型福利視角下我國長期護理保險問題研究.李海燕.北京交通大學2014.

（作者單位：吉林大學，吉林 長春 130000）