關注和融入中小企業發展

錢世豪

【摘 要】 我國中小企業企業作為國家經濟發展、維持社會穩定的重要支柱，對我國金融行業的發展具有重要的作用，近年來隨著服務營銷的重要性日益凸顯，中小企業銀行的服務營銷呈現出了巨大的市場潛力。與此同時，我國的商業銀行在競爭日益激烈的金融市場上，也逐漸面臨著更大的挑戰。在此背景下，本文從服務營銷的角度出發，通過綜合運用現代市場營銷手段，分析回顧我國的中小企業銀行融資服務的發展歷程，就銀行針對中小企業銀行融資業務的服務營銷提出對策建議。

【關鍵詞】 商業銀行 中小企業 服務營銷

據調查，我國的中小企業作為社會經濟的重要組成成分之一，為我國創造了約50%的稅收、80%的就業崗位、60%的國內生產總值，并且這個數值還有極大的上升空間。然而，我國的中小企業卻在發展的過程中面臨著巨大的考驗，從我國的經濟發展現狀來看，規模較小、融資渠道少、融資難、難以吸收高尖端人才等都是我國中小企業目前的發展難題，其中融資難融資慢融資成本高的問題，始終是制約中小企業發展的一大障礙。與此同時，我國銀監會下發文件明確指出要進一步增加對中小企業的金融扶持力度，在此背景下，本文結合商業銀行融資業務的經營情況，以服務營銷的視角切入，對中小企業的融資業務進行深入探討。

一、我國商業銀行的服務營銷現狀分析

（一）服務營銷概念簡述。服務營銷是現代市場營銷的重要一環，是現代市場營銷與服務業綜合發展的產物，由1974年拉斯梅爾第一次提出，自此以后服務營銷正式誕生，并開始在現代營銷領域占據了重要的地位。其中學界對服務營銷的研究主要分為兩大部分，第一類是對服務產品的營銷，其本質是研究如何利用營銷來促進作為產品出售的服務的交換；第二類是對顧客的服務營銷，研究重點在與如何充分利用服務作為營銷工具來促進賣方的有形產品的銷售。而這兩者的核心研究理念都是通過服務來提高顧客的忠誠度和滿意度，利用顧客的忠誠度和滿意度來提高有形商品的銷售，最終實現企業的銷售目標、促進企業的發展。

（二）我國商業銀行服務營銷發展現狀。自改革開放以來，隨著現代營銷理念的大規模使用，作為現代營銷理論的重要組成部分之一的服務營銷，也被廣泛地應用到我國的各個行業，而我國的現代金融體系隨著改革的逐步深化，也開始重視現代營銷理念的應用，其中服務營銷的理念更加深入人心。從我國金融行業的宏觀環境來看，我國的商業銀行現在營銷理論的應用與發展大致上經歷了五個階段，分別是國家統一管理、市場激烈競爭、引入現代營銷理念以改善競爭、金融行業創新、國家化發展，其中服務營銷理念的運用始終是貫穿始終。

目前，通過對我國商業銀行發展現狀的進一步分析發現，我國的商業銀行業逐步形成了以顧客需求為導向、不斷豐富產品和服務的營銷理念，其中隨著近年來我國金融體制的創新與開放，營銷渠道與手段也在不斷的完整與發展。但是由于我國金融體系的起步較晚，在商業銀行業中表現的更為突出，以服務營銷為例，我國商業銀行的服務營銷理念依然較為薄弱，對服務營銷的運用不夠徹底，依舊停留在以產品為中心的階段，尚未建立起完善的營銷隊伍，對營銷人員的培養與激勵機制重視不夠，總體的綜合素質較低，尤其是針對中小企業的服務營銷策略尚未建立完善，使得我國中小企業的融資需求難以得到滿足。

二、我國商業銀行開展中小企業融資業務的現狀

隨著我國經濟的不斷發展，越來越多的中小企業破竹而出，成為了我國經濟發展的重要主體之一，同時數量眾多的中小企業在拉動經濟增長、提供社會就業崗位方面，發揮出了重要的作用，因此在此社會大背景下，中小企業的融資業務逐漸成為了我國商業銀行的重點發展業務之一。

近幾年，各大商業銀行相繼發布了專門為中小企業融資提供服務的業務，例如工商銀行的財智融通等，總結來看，商業銀行在完善中小企業融資業務方面采取了自上而下的改進措施，由總部發布相關政策措施，從上而下地建立起針對中小企業的融資業務部門，并配備了專業的服務人員，從資源配置的角度保證并支持了我國中小企業的融資業務的發展與需求。其次，推行了具有差別化的中小企業信貸策略，大多數商業銀行為了提高中小企業的信貸效率，對中小企業進行了更為細致的評級管理，例如按照企業的信貸風險以及企業的規模進行等級劃分、實行動態管理機制，一方面加強對中小企業信貸風險的把控，另一方面加快了信貸的效率，提高了中小企業的資金周轉率。

然后盡管我國對中小企業的融資問題發布了一系列政策法規以提供引導與支持，但現實中我國的信貸市場仍存在較多問題，一邊是部分中小企業難以獲得融資，而另一方面是商業銀行無法完成授信額度的任務?？偨Y來看造成這一現狀的主要原因有以下幾個方面：

（一）企業擔保能力較弱，無法達到信貸要求。目前我國大多數中小企業存在著規模較小的問題，具體表現在企業的固定資產較小，在進行信貸的過程中可抵押物較少，導致信貸金額不高，甚至難以申請信貸資金，同時大多數中小企業對于信用觀念的建設意識淡薄，沒有主動建設企業的信用體系，導致商業銀行進行借貸資格審批時，出現較多紕漏嚴重影響信貸資金的審批與發放。

（二）信息不透明，銀行把控不足。由于中小企業的規模相對較小，因此許多中小企業的財務信息以及經營狀況并未得到有效的統計，對外紕漏也較為不及時，使得我國商業銀行與中小企業之間存在較為嚴重的信息不對稱問題，使得銀行由于擔心信貸風險過大而拒絕中小企業的貸款需求，而中小企業也會因為無法及時提供相關信息失去獲得貸款的最佳時機，錯失企業發展的重要機會。

（三）資金需求結構阻礙。中小企業對資金的使用需求流動性較強，正是由于這一特點使得中小企業的貸款主要以短期為主，同時存在著額度較大、風險較大而資金需求時間較為緊迫的特點，這在側面提高了商業銀行的借貸風險，與此同時商業銀行容易面臨收益與風險不相匹配的現象，從而進一步削減了我國商業銀行的放貸意愿。

三、商業銀行開展中小企業融資業務的營銷策略建議

我國商業銀行應該在整體戰略統籌發展的前提下，對中小企業的融資業務制定相應的營銷策略規劃。

（一）產品策略。銀行應當從現代市場營銷的角度切入，引入服務營銷的具體內涵，從中小企業的需求出發，制定相應的產品策略。1、加強創新。在現有的金融產品的基礎上，加強對中小企業需求的挖掘，從客戶的需求出發，抓住切入點，因地制宜進行產品的研發與創新，同時不斷拓寬中小企業的融資渠道，在渠道與產品不斷完善、創新的基礎之上，努力提高產品的競爭力。2、加強客戶中心導向。服務營銷的核心就是以客戶的需求為導向，在姥姥把握中小企業實際需求的基礎上，建立起專業的客戶服務與營銷團隊，減少中小企業的融資困惑，從咨詢、借貸、理財等多方位的服務出發，為中小企業目標客戶提供全方位的服務營銷策略，積極開拓新的營銷渠道。

（二）人員與促銷策略。1、制定專業人才發展策略。積極培養、引進專業化的人才，為銀行內部的從業人員提供更多的培訓機會，同時增強對從業人員的專業化知識體系的培養，加強銀行服務人員的綜合素質與服務能力，充分發揮員工的主觀能動性，有利于商業銀行針對中小企業的融資產品的創新與研發。2、加強新媒體媒介的運用。綜合利用各種新媒體手段，加強對銀行的融資業務的宣傳，擴大影響力與受眾群體，最大程度提高對潛在客戶的吸引力，同時不斷開發新的促銷策略，為中小企業的融資問題提供切實可行的促銷策略。

（三）加強數據庫建設。隨著現代信息技術的發展，大數據的運用已經成為常態，我國商業銀行可以通過對中小企業融資業務數據的分析與應用，精確地定位服務人群，同時利用龐大的數據庫，對目標客戶的融資需求進行分析與整理，從而得到相應的營銷數據。1、解決信息不對稱問題。通過對中小企業經營活動與信息的收集與處理，形成龐大的企業數據庫，使得銀行與中小企業的信息不對稱問題得到有效的解決，例如通過對中小企業經營活動、信譽、固定資產等情況的全面分析與記錄，能夠對中小企業的借貸風險進行更為精確的評估，從而減少商業銀行的借貸風險，提高借貸效率。2、進一步細化中小企業融資市場。我國商業銀行通過對中小企業數據庫的進一步細化分類研究，利用“二八法則”，找出最具有價值的客戶群體，并針對不同的客戶群體，制定相應的營銷策略，從而最大程度地滿足中小企業融資業務需求，實現雙贏。

四、總結

通過對我國中小企業銀行融資業務的服務營銷的研究與分析，筆者發現隨著現代化市場營銷理念的深化發展，各類現代市場營銷手段已經逐步投入使用，其中服務營銷對我國中小企業的銀行融資業務的重要性更加突出，通過對產品、人員與促銷以及數據庫建設等手段的運用，結合我國中小企業融資現狀，能夠從一定程度上為我國的中小企業融資難問題提供相應的解決對策，從而提高我國中小企業的發展活力，為我國商業銀行的中小企業融資業務發展提供一定的參考意義，這將有利于我國中小企業銀行融資業務的進一步發展，不斷提高我國的經濟發展活力。

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