新生代農民工醫療保障及參保行為研究
——基于風險態度、健康狀況和務工行業三個維度的考察

張若瑾 張靜 西南財經大學保險學院

一、引言

農民工是我國特殊群體。截至2016年，其總量達2.82億人，比2015年增長1.5%（數據來源：國家統計局《2016年農民工監測調查報告》）。農民工人數規模龐大且總量逐年增加，其醫療保障問題受到社會廣泛關注。一方面，受限于文化水平及職業技能，大多數農民工從事勞動密集型行業，“臟累險重”直接加大健康風險。然而由于其收入普遍偏低，又被排斥于城市就業與社會保障體系外，難以得到較高醫療服務保障。有些農民工不能得到合理及時醫治，小病拖大，導致因病返貧、因病致貧。另一方面，伴隨經濟發展、人均壽命延長及慢性患病率的升高，農民工也更加重視醫療健康服務。在此趨勢下，現行新型農村合作醫療保險（下文簡稱“新農合”）可能無法滿足部分農民工醫療服務需求。此外，我國農村人口老齡化加劇持續加大農村醫療保險支出，單純依靠新農合，給政府帶來沉重財政負擔。因此適當推進商業醫療保險既可以提高農民工的醫療保障水平、滿足其新農合之外的保障需求，也能夠完善我國農民工多層次醫療保障體系。

商業醫療保險是我國社會醫療保險體系重要組成部分。我國中央政府對其在完善社會醫保體系中作用高度重視，多次頒發文件敦促其發展。國務院辦公廳在2017年5月發布的《關于支持社會力量提供多層次多樣化醫療服務的意見》中提出，要豐富健康保險產品，大力發展與基本醫療保險銜接的商業健康保險。此外，2016年12月國務院關于《“十三五”衛生與健康規劃的通知》中鼓勵企業和個人參加商業保險及多種形式的補充保險，以解決基本醫保之外需求。國務院辦公廳在014年10月《關于加快發展商業健康保險的若干意見》中提出，要擴大商業健康保險產品供給，令其在醫藥衛生體制改革深化、健康服務業發展中發揮“生力軍”作用。

由此可見，商業醫療保險在農民工群體中的普及，不但能夠滿足農民工多層次醫療保障需求、提高農民的醫療保障水平和醫療服務水平、促進城市融入，而且有助于推進農村醫療衛生事業改革、完善醫療保障制度、建立和諧社會。

邵爽等（2016）對北京市農民工參保醫療保險現狀進行研究，發現多數農民工參保首選新農合，缺乏必要的商業醫療保險，而且對現有醫保制度了解甚少。劉宏、王俊2012）認為商業健康保險與新農合存在著互補關系，他們研究發現目前我國商業健康保險市場上存在的問題是行業供給不足與居民需求的矛盾。劉芳芳、王秀華和卞虎2010）研究認為短時間內我國基本醫療保險水平的提高會顯著降低居民對商業健康保險的需求，表現出“擠出效應”。然而，孫蓉和王向楠（2011）認為社會醫療保險對商業健康保險的促進作用遠大于對其的擠出效應。朱俊生（2010）指出商業健康險承擔著補充保障主要提供者、基本保障主要競爭者、醫療保險機構與衛生服務提供者等三種角色。

國外諸多學者也對社會醫療保障與商業健康保險關系進行了研究。Cutler和

ruber（1996）、Shore-sheppard et al.（2007）認為提高社會醫療保障的可得性和充足性會減少對商業健康保險的需求。Liuetal 2011）認為基礎醫療保險的實施提高了居民保險購買意識與醫療保險信息認知水平，并通過實證分析得出在基本醫療保險保障水平低、保障范圍有限的現狀下，有購買力的農村居民更傾向于購買保障程度高的商業健康保險。但是，Liuand Chen（2002）研究發現，中國臺灣地區的商業健康保險與社會醫療保障之間并不存在顯著的聯系。此外，Patricia(2006)認為社會醫療保險與商業健康保險可以部分融合對接。

因此，基于上述文獻，研究我國農民工商業醫療保險購買意愿影響因素，不僅能夠為保險公司在商業健康保險市場的拓展提供實證分析，也可以為政府制定農民工補貼福利的政策提供理論依據，有利于緩解農民工“看病難、看病貴”的困境。

此外，H.Holly Wang和Robert Rosenman（2007）通過對中國浙江省和寧夏回族自治區的調查發現，受教育程度高的人健康風險意識、健康保險認知較高，更愿意購買健康保險來規避風險。此外，他們還發現相比城市化較低的寧夏，浙江居民的保險需求更高。馮黎等（2009）研究發現女性比男性有更高購買意愿和醫療需求，他們認為這可能是由于女性對健康狀況更為敏感。初可佳和孫健（2011）采用 Logistic模型分析了農戶購買小額醫療保險意愿的影響因素，發現家庭收入、健康狀況、對保險公司的信任程度、文化程度以及子女數量都顯著影響保險購買意愿，然而年齡、性別、婚姻狀況對購買意愿影響不大。孫健（2016）利用中國居民家庭收入調查數據研究發現農民的社會網絡越強，其購買商業醫療保險的概率越大。他進一步指出，西部農村地區社會網絡對商業醫療保險購買意愿的影響大于東部以及中部農村地區。譚湘渝（2012）通過調查問卷的方法對醫療保險需求及滿意度影響因素進行研究，他認為居民的文化程度與對社會醫保的滿意程度，會正向影響商業健康保險的需求。

Nguyen Ha 和 Knowles James（2010）基于越南2001—2002年健康調查數據發現，收入水平和受教育程度高的家庭更傾向為子女購買健康保險。此外，與男性主導的家庭相比，女性主導的家庭更愿意購買保險。Barryg Saver（2000）、Spasojevic（2003）和DeWalque（2003）均發現文化程度與健康保險投保意愿呈現正相關。Beck（2003）通過對68個國家的健康保險消費數據的實證研究發現，一國的通脹率、居民的人均收入水平和國家金融業的發展程度等經濟指標能夠對健康保險需求產生持續性的顯著影響。此外，眾多學者研究指出，受逆向選擇和道德風險影響，健康風險較高的個人愿意購買更多的健康保險。

風險態度是影響保險購買意愿的重要因素。顧孟迪、張婧屹、張延鋒（2010）通過建立醫療保險購買決策模型，發現在面臨相同健康風險時，風險規避度越高的決策者購買的醫療保險也越多。劉宏、王俊（2012）認為消費者對商業健康保險存在著逆向選擇，消費者的個人風險偏好影響對健康保險的需求。此外，Finkelstein 和 McGarry（2006）在對美國長期護理保險市場的研究中將大多數的消費者分為風險偏好和風險厭惡兩種類型，并指出越是厭惡風險的個體越傾向于購買長期護理保險。Denise Doiron和Glenn Jones等人（2008）在對澳大利亞健康險市場進行研究時認為，風險偏好者不在意本人健康狀況，進而降低了他們對健康保險的購買需求。

本文聚焦研究農民工的商業醫療保險的影響因素。在嚴謹的科學經濟方法基礎之上，筆者通過對農民工參保商業醫療保險意愿進行調查分析，找出能夠顯著影響農民工購買商業醫療保險意愿的行為因素和感知因素，通過對調研問卷的統計性描述和Logistic回歸實證分析，進一步研究年齡、性別、文化程度、收入水平、風險偏好等其他因素是否會對農民工參保商業醫療保險意愿產生影響，進而得出相應的結果并提出對策和建議，以期能夠為對商業保險經營主體和政府部門發展農民工商業醫療保險提供新思路，促進商業醫療保險的健康發展。

二、農民工參保醫療保險的一般考察

農民工商業醫療保險市場存在著巨大的潛在保險需求，本文實證分析商業醫療保險購買的影響因素。除一般社會人口因素（如年齡、受教育程度等）外，農民工健康狀況、心理特質以及打工行業特性都會在不同程度上影響其對醫療保險的需求。以下討論本文關鍵影響因素：

（一）風險態度

本研究采用風險承擔意愿變量衡量風險態度。風險態度是農民工個體心理特質，影響其就業生活的方方面面。風險承擔意愿可以部分反映農民工風險態度，代表其對風險的偏好。風險承擔態度積極的農民工可劃歸為冒險類型，反之，承擔意愿消極的劃分為保守型。風險承擔意愿較高的農民工對健康風險更傾向于自留風險。相比之下，風險承擔意愿低的農民工會更積極地購買醫療保險以分散健康風險。因此我們期望風險承擔意愿對農民工商業醫療保險購買意愿應有顯著影響：風險規避型的農民工購買商業醫療保險意愿強，風險偏好型農民工購買商業醫療保險意愿弱。

（二）健康狀況自評

農民工健康狀況自我認知是購買商業醫療保險的直接影響因素。健康自評差的農民工對健康風險的認知與關注度也較高，醫療保險的購買意愿也更強。相反，健康自評好的認為自己身體好，沒必要額外購買商業醫療保險，其購買意愿弱。這也是現實商品交易過程中商業醫療保險道德風險和逆向選擇產生的重要原因。因此，本文期望健康狀況自評對農民工的商業醫療保險購買意愿有顯著影響：農民工健康自評越好，其購買商業醫療保險意愿就越弱。

（三）職業流動性

大部分農民工打工具有季節性、流動性等特點。職業流動是產生健康風險的重要因素，農民工背井離鄉，流轉于不同省份，一旦患病無人照顧。此外，由于新農合地域限制，大多數外省打工農民工難以得到較好的醫療服務。因此本文期望職業流動性越高的農民工商業醫療保險購買意愿越強。

（四）務工行業

大多數農民工從事于勞動密集型工業制造業、建筑業、批發及零售業等行業，風險系數比較高。這些行業的最大特點是“臟累險重”，即工作環境差、工作時間長、勞動風險高和勞動強度大。這些都直接侵害農民工的身體健康，加大其患病概率，增加健康風險。此外，這些行業安全事故的發生率以及職業病發生率也較高，進一步加大健康風險。因此本文認為從事行業對購買商業醫療保險有顯著影響。

（五）商業醫療保險對新農合的補充

農民工屬于流動人口，大多從業于非正式部門，難以得到城鎮職工醫療保險的保障。自2003年起，黨中央國務院頒布了《關于進一步加強農村衛生工作的決定》，我國在全國范圍內推廣新農合。至今，新農合仍是保障農民工健康風險的主要手段。

相比新農合，商業醫療保險通過市場自發機制運作，提供靈活多樣的醫療保險服務和產品，且產品具有針對性，可以滿足農民工特定醫療保險需求；同時，商業醫療保險比新農合保障范圍廣、程度深、水平高，能夠有效保障農民工醫療健康風險；再者，商業醫療保險公司具有較為完善和先進的信息服務系統和理賠系統，打破了新農合地區間行政區劃限制和碎片化影響；最后，相比新農合，商業醫療保險定點醫院的服務條件和醫療水平都相對較高，農民工可以得到較好的醫療服務與治療。然而另一方面，相比新農合政府、集體和個人的保費共同負擔，農民工購買商業醫療保險需要自己繳納保費。

近年來，我國致力于形成多層次的農民醫療保障體系。2016年1月《國務院關于整合城鄉居民基本醫療保險制度的意見》中強調了基本醫保、大病保險、醫療救助和商業健康保險的銜接。然而，當前商業醫療保險在農民工醫療保障制度中所起的作用并不明顯。據《2013年第五次國家衛生服務調查分析報告》，2013年在農村基本醫保（以新農合為主 ）覆蓋人口比例由 92.5%提高到97.3%，而農村居民購買商業醫療保險比例則由 6.9%降低到6.1%。由于受限于保險消費意識和收入水平，農民工主動購買商業醫療保險并不多，這導致商業醫療保險未能在補充新農合基本保障水平上發揮作用。

三、研究方法

（一）理論模型

隨機效用理論（Random Utility）認為決策者的效用可以被分解為兩部分：一部分與可觀測因素相關，以效用確定項V表示；另一部分與不可觀測因素相關，以隨機項ε來表示，此部分也通常被稱為效用干擾項。

對于在j省的第i個農民工，隨機效用模型可構建為：

對于公式（1），在j省的第i個農民工效用確定項V可構建線性模型：

基于以上理論，設二元離散因變量y。當農民工有購買商業醫療保險意愿時，y等于1；反之，y等于0。設若不購買健康保險效用為零同時假設隨機向量服從i.i.d.（獨立同分布）EV（Extreme Value）分布時，通過計算可得到選擇概率P（y=1）的簡單封閉式，也就是Logit公式：

在實際數據中，我們假設如果農民工在2017年購買了商業醫療保險，y等于1；反之，取值為0。公式中其他人口特征變量（Z）包括：耕地面積（Landholding）、文化程度Education）、人 均 收 入（Income）、性 別Gender）。

本文采用李克特量表五分法衡量健康自評（Health）。具體采用分值范圍的連續變量，將健康自我評價為“非常好”賦值為1、好”賦值為 2、“一般”賦值為 3、“不好”賦值為4、“很不好”賦值為5。

相似地，風險承擔意愿（Risk）反映個體承擔風險的態度，將風險態度自評為“完全不想承擔風險”賦值為1、“可以承擔一些風險”賦值為2、“可以承擔大部分風險”賦值為、“非常樂于承擔風險”賦值為4和“很難評估”賦值為5。

采用虛擬變量衡量農民工從事行業Industry）。例如，從事行業為建筑業賦值為，否為0；從事行業為農業賦值為1，否為0；從事行業為服務業賦值為1，否為0等。職業省際流動性（Crossboarder）主要考察農民工是否跨省打工。同樣采用二元虛擬變量，若跨省打工則賦值為1，否為0。控制變量Z中耕地面積、人均收入為連續型變量。性別為二元虛擬變量，男性賦值1，女性為0。受教育程度為離散型變量，1為基本不識字，2為小學，3為初中，4為高中及以上。

性別會影響農民工性格、風險意識以及對事物的價值判斷與決策方式等，最終會影響農民工商業醫保購買意愿。本研究期望男性比女性購買意愿更強。這是由于男性更多從事體力強度大、危險程度大的工作，其外出頻率高、接收新事物能力強、風險意識高，對保險需求更強。

文化程度反映個體學習能力和素質修養，也反映對新事物的接受和理解能力。文化程度高的農民工新事物接受能力和風險認知水平都較高。此外，當涉及保險理念及其專業性保險條款時，文化較高農民工理解度與認可度都較高，能夠認識到商業醫療保險重要性。因此本文期望其保險購買意愿和積極性也就越強。

耕地面積反映傳統土地保障功能的大小。土地作為農民工與農村連接的重要紐帶，是其在家鄉的主要收入來源，也是其最終返鄉后的保障資源。隨著我國老齡化的加劇，農民對土地保障的依賴程度愈來愈強。本文期望農民工耕種土地面積越多，土地所發揮的保障功能也就越強大，農民工對商業醫療保險的依賴性和認可度也就相對較低，相應地，參與商業醫療保險意愿也就越低。

（二）數據來源

本研究采用數據來源于筆者對四川省和河南省農民工的調研。具體地點為四川省成都市、眉山市，以及河南省安陽市、焦作市、鄭州市和駐馬店市，共隨機抽取32個鎮（鄉），并在每個鄉鎮隨機抽取3到4個村、共330戶農戶進行入戶調研。調研方法為面對面訪談形式。去掉3份關鍵數據缺失的問卷，調研最終得到327份有效問卷，有效問卷回收率為98%，其中，河南省198份，四川省129份。四川、河南兩省是我國打工大省，據統計數據顯示，近幾年兩省農民工轉移輸出總量逐年增加。

調研對象為有打工經歷的農民。為確切反映研究對象，問卷囊括了客觀信息與主觀信息：一為農民工個人及家庭基本信息調查，個體特征包括年齡、性別、文化程度等，家庭信息包括家庭人口、家庭收入、財產狀況、家庭打工人數等；二為受訪者具體打工信息，包括工種內容、時間、地點、收入以及不愿意創業的原因等。

為保證數據正確性和有效性，調查前對調研員進行了嚴格培訓，以便他們對每個問題進行理解，保證調研交流通暢性。基于預調查，依據所收集信息對問卷不斷進行修改和完善。正式調研分別于2016年7月及2017年1月、3月和4月進行。為控制反饋偏差（response bias），訪談前研究員會告知農民工本次調研的目的為科研，且任何個人信息都不公開公布。農民工由村委會負責人、當地農業相關機構工作人員在各個村鎮隨機選取。每個問卷訪問花費平均時間約為40～50分鐘。問卷訪問結束后，受訪者會得到價值8元的洗護用品作為回報。

（三）數據的統計描述

1.農民工社會人口特征描述

如表1所示，樣本中新生代農民工占比31.2%，老一代農民工占比68.8%。下文分別從農民工的性別、文化程度、務農年限、農業年收入等方面來描述農民工社會人口因素特征。

從性別來看，男性在受訪人樣本總體中占比62.04%。受訪人文化水平在小學層次的占樣本總數的24.93%，在初中層次的占樣本總數的49.86%，在高中及以上的占樣本總數的24.08%。由此可見，大部分受訪人都接受過教育，但文化程度不高。從代際差異角度分析，新生代農民工總體受教育程度遠高于老一代農民工（初中及以上的新生代、老一代農民工占比分別為93.14% 和66.14%）。此外，總體樣本中務農年限在20年以上的受訪人占樣本的64.87%，可推斷大部分農民工在外打工同時兼顧農業種植。

2.農民工風險承擔意愿

如表2所示，總體樣本中農民工群體風險承擔意愿自評為“完全不想承擔風險”的占26.91%，“可以承擔一些風險”的占49.01%，“可以承擔大部分風險及以上”的占23.79%。由此可見，風險中性的農民工較多，其次為風險厭惡。新生代農民工群體“完全不想承擔風險”的人數遠低于老一代農民工，分別占比為8.82%和34.26%。此外，新生代農民工愿意承擔風險的比例也高于老一代。

3.農民工健康自評

從表3可以看出，樣本中農民工群體自我評價為“好”及“非常好”的占74.5%，可見大部分農民工身體健康良好。從代際差異來看，新生代農民工群體自我評價“好”及“非常好”的占89.22%，分布較為集中；相比之下，老一代農民工群體相同評價的占比為68.53%，分布較為分散，且“不好”的比例明顯高于新生代農民工。由此可見，新生代農民工群體的身體健康狀況要好于老一代農民工。

4.農民工打工行業、流動性

表4數據顯示，樣本中打工地點在省內的農民工占比達到65.49%。多數農民工選擇在本省打工，可能是出于要兼顧家庭和農業種植的考慮。

打工地點選擇的代際差異較大。老一代農民工明顯以省內打工為主，跨省就業的僅占20.75%。相比之下，新生代農民工跨省就業比例為53.46%。這一結果反映出新老農民工進城務工動機的差異。新生代農民工對城市生活更加向往，流動半徑更大，更勇于追求自我發展；而老一代農民工則表現出對農村依戀性較大，土地情結較強。

從就業工種來看，樣本中農民工群體偏向于服務行業，占比達到57.31%，其次是工業及建筑業（建筑裝修、電焊工、煤礦工），占比達到35.67%，而農業（生態種養殖、農技員）占比則不到1%。從代際差異角度分析，新生代農民工更傾向于從事服務行業，占比為70.29%。此外，調查顯示，從事農業工種的新生代農民工占比為零。相比于傳統的擇業觀與就業限制，新生代農民工表現出在就業選擇觀念上的轉變和就業選擇上視野的擴大，不再像老一代農民工選擇體力勞動強度較大、工作環境較差的行業。

?表1 農民工樣本社會人口因素統計描述

?表2 農民工風險承擔意愿統計描述

?表3 農民工健康自評統計描述

?表4 樣本社會人口因素統計描述

四、實證分析

對調查統計數據進行模型擬合及實證分析后，我們發現，回歸結果顯示，風險態度、從事行業、職業流動性、性別、年齡、受教育程度及戶耕地面積等均對商業醫療保險購買意愿有顯著影響。具體分析歸納如下：

農民工風險承擔意愿對商業醫療保險購買影響為正，且在1%水平下統計顯著。風險承擔意愿較高的農民工更易做高風險工作，其健康風險較大，因此也就具有較強商業醫保購買意愿。

健康自評對農民工購買意愿影響并不顯著。受道德風險和逆向選擇的影響，健康自評較低的農民工更傾向購買醫療保險。這是由于自評較低的農民工對未來患病預期高，購買商業醫保意愿更強。健康狀況好壞直接決定看病、住院頻數和醫療花費。一般來說，健康自評低的農民工對健康風險認知與關注高于自評較好的農民工，因此其醫療需求更高，購買意愿也就越強。

相比其他行業，從事服務業的農民工商業醫保購買意愿較低，且該影響在10%水平下統計顯著(p值：0.06)。大多農民工就業于勞動密集型工業制造業、建筑業等行業，工作環境差、工作時間長、勞動風險高、勞動強度大等行業特點將直接侵害農民工身體健康，加大其患病概率。相比這些高強度行業，服務業健康風險較低，因此農民工商業醫保購買意愿較低。

打工的省際流動性對商業醫療保險購買意愿有正向影響。相比本省打工的農民工，打工更具流動性的農民工面臨健康風險較高，因此購買商業醫療保險意愿更為強烈。部分農民工打工從事行業具有季節性、流動性等特點，他們流轉于不同省份，因此購買商業醫保可以彌補新農合地域限制造成的低保障，使外省打工農民工得到較好的醫療服務。

參保新農合的回歸系數為負，且通過了1%的顯著性檢驗。這表明在其他變量不變的情況下，參保新農合對于農民工購買商業醫療保險意愿呈現顯著的反向作用，即參保新農合的農民工購買商業醫療保險意愿較低，對商業醫療保險具有擠出效應。此結果說明，雖然商業醫療保險保障范圍更廣、保障水平更高，但是在保障功能上，新農合與商業醫療保險存在很大的重合部分。因此，對于同樣具備醫療保障和醫療服務水平的新農合，其價格又比商業醫療保險低，收入水平相對低的農民工就更加傾向于選擇新農合而減少對商業醫療保險的購買。所以，無論是從醫療保障功能上還是繳納保費上，新農合都在一定程度上對商業醫療保險產生擠出效應。而且，近些年隨著政府部門對新農合的宣傳與推廣，很多農民工已經切實體會到新農合完善的醫療保障功能，更加認可和信賴有政府支持的新農合。而相當一部分保險公司并未重視商業醫療保險在農村市場的開發和宣傳，導致農民工對新農合的認可程度和信賴程度更大于商業醫療保險，這就進一步抑制了農民工對商業醫療保險的需求，必然形成對農村商業醫療保險市場的擠出效應。此外，為了提高新農合的參保率，大部分鄉鎮推廣新農合時不需要體檢即可直接參保；而營利性的商業醫療保險其健康體檢比較嚴格，這就進一步降低了農民工對商業醫療保險的購買意向，也對商業醫療保險產生擠出效應。

除上述關鍵變量外，數據顯示，性別、年齡、受教育程度及戶耕地面積對商業醫療保險購買意愿有顯著影響。首先，結果顯示男性購買商業醫保意愿高于女性，且該結果在10%水平下顯著（p值：0.03），這說明購買意愿呈現顯著性別差異。一方面，男性農民工多從事體力勞動，工作壓力大、條件差，健康受損的風險較大，因此更需要商業醫保來保障；另一方面，女性受農村傳統觀念影響較大，常常以男性為家庭支柱，購買保險一般以男性為主。此外，男性農民工對保險和風險的認知水平高于女性農民工，因此其購買商業醫保意愿高于女性。

受教育程度對農民工購買商業醫療保險意愿產生正向影響，且在10%水平下顯著。該結果與假設一致，即文化程度越高，購買商業醫療保險意愿越強。此外，結果顯示年齡越低的農民工對商業醫保需求越高。可能的解釋為新生代農民工受教育水平較高、對健康風險認知更高，因此對醫療保險需求較高，因此他們對商業醫保購買意愿更強烈。

戶耕地面積回歸系數為正，且影響顯著（p值：0.03）。表明在其他變量不變的情況下，戶耕地面積對農民工購買商業醫療保險意愿呈現顯著的正向作用，即戶耕地面積越多，其購買商業醫療保險意愿越強。此結果與期望相左，可能的解釋就是農民工耕地面積越多，務農收入越高，購買保險的經濟支持能力也就越強。此外，土地保障功能的增強也可能令農民工意識到醫療保障的空缺與重要性。

人均收入反映出個體經濟購買水平。結果顯示，該變量對購買意愿影響為正，即收入水平越高，其經濟購買力就越高，保費承擔能力也越高。商業醫療保險作為一種商品，農民工作為消費者，其收入水平毫無疑問對購買保險意愿具有重要影響。當前中國農民工商業保險購買率低，直接原因之一是經濟收入偏低，大多數商業保險的保費對多數農民工意味著較大的經濟壓力。因此，只有當其收入達到一定水平之后，農民工才具有較高保險消費能力和購買欲望。同時，收入越高的農民工追求健康生活的能力更高，對自身健康風險的關注度也更高。相應地，他們對商業保險的認可度就越高，其保險購買意愿也越強。反之，收入偏低的農民工對生活水平要求低，更關注基本生活需求，僅滿足于社會保障來分擔基本風險，因此其對商業醫保購買意愿較低。

?表5 模型擬合信息

?表6 農民工商業醫療保險購買意愿影響因素的實證結果

五、討論與總結

農民工對健康風險的分擔還停留在家庭儲蓄和社會醫保等傳統風險分擔機制上。商業醫療保險在農民工群體中的普及，不但能夠滿足其多層次醫療保障需求、減輕疾病風險負擔、提高醫療保障水平，而且可以推進與基本醫保、大病保險、醫療救助的銜接，形成多層次的農民醫療保障體系。然而受限于意識和收入水平，農民工商業醫療保險投保率較低，導致商業醫療保險難以在補充新農合保障水平上發揮市場化和專業化作用。

本文建立離散選擇模型，實證分析了農民工購買商業醫療保險的影響因素。基于對新生代和老一代農民工的深入調研，研究發現風險承擔意愿、打工行業、性別、學歷、年齡及戶耕地面積等均對參保意愿有顯著影響。

農民工商業醫療保險市場存在巨大潛在需求。國家統計局數據顯示，2015年保險公司健康險保費收入2410.4億元，僅約占人身險保費收入的15.2%。相比美國、日本等保險市場發展成熟的國家該保費收入偏低。此外，2006年至2015年健康險保費收入呈上漲趨勢，2012年以后增速尤為明顯，由此可見我國健康保險市場發展潛力巨大。

因此，對我國農民工商業醫療保險購買意愿進行研究，切實反映農民工的商業保險購買意愿，不僅能為保險公司及政府提供商業健康保險市場發展政策制定上的理論依據，而且有利于緩解農民工“看病難、看病貴”的困境，促進城市融入、提高生活質量和人力資本。此外，本研究對進一步完善我國醫療保險保障體系，緩解我國政府社會保障財政支出的經濟壓力，推動保險行業的健康發展，具有一定實證意義。具體政策建議包括如下幾點：

第一，健全保險法律體系建設，加強對保險機構的監管力度。保險市場的健康發展離不開法律體制和監管體系的完善。健全商業健康保險法律法規與監管體系建設對保險市場、保險機構、社會大眾及監管主體來說都具有非常重要的意義，不僅有助于促進我國商業健康保險市場健康發展，而且有助于社會大眾維護自身保障權益，還有助于監管主體實現有效監管。通過商業醫療保險法律體系的完善，進一步規范保險機構和社會大眾的行為，為開發農民工商業醫療保險產品提供法律與制度依據。除了完善法律法規和鼓勵支持商業健康保險市場發展之外，政府部門還應加強對商業健康保險市場和保險機構的監管力度。對此，要做到加強對各保險機構保險資金運用、償付能力及賠付效率等各項指標及市場產品價格競爭、資金投資經營等的監管，完善相關監管指標的預警機制，以便為促進商業健康保險行業的健康發展提供良好的市場環境，實現保險市場、保險經營主體、消費者三方互利共贏。此外，政府相關部門要切實處理好消費者投訴案件。對此，可考慮針對類似農民工、老弱婦幼等弱勢群體開辟相應的網絡平臺或電話投訴及舉報熱線，嚴懲危害其權益的違法行為主體。另外，針對弱勢群體法律上訴的，可簡化其上訴程序，并給予一定法律幫助，以保護弱勢群體的合法權利，提高其維權意識和積極性。總之，健全的保險法律體系和有效的保險監督機制有助于提高商業健康保險在社會大眾（包括農民工群體）當中的威信和認可度，從而提高商業醫療保險的購買意愿及其市場份額。

第二，提高農民工文化水平，提高其權益維護意識。由回歸結果可知，文化程度是影響農民工購買商業醫療保險意愿的一個重要因素。文化水平的提高不僅有助于國民素質與認知水平的提高，還有助于增強農民工對相關保險知識、法律條文及維權知識的理解力和接受程度。此外，文化素質的提高也有助于轉變農民工舊思維和傳統的健康風險規避的觀念。近些年，我國九年義務教育的實行與普及，再加上城市文明的滲透影響，使得農民工的文化水平與素質已經有所提高，其所帶來的經濟效益也日益顯現出來。如農民工運用法律手段進行維權、電話咨詢自身權益的事例不斷增多，對簽訂勞動合同的重視程度也不斷提高。因此，政府部門應繼續加大對農民工的教育投入，可以成立專門針對農民工的免費教育培訓機構，開展文化素質、工作技能、法律知識、健康知識等相關培訓，逐漸提高農民工的文化水平、職業技能和維權意識。

第三，建立醫療信息共享機制，減輕醫療費用擔負。完善的醫療信息共享機制不僅能夠簡化保險公司理賠程序，降低雙方信息不對稱風險，而且還能夠促進醫療費用的透明化與合理化，降低農民工醫療費用負擔和保險機構的經營成本。因此，建議大方向上政府能夠引導保險機構與相關醫療機構的協調合作。借助于我國醫療體制的改革，在保證雙方信息安全的前提下，逐步建立醫療、疾病、費用數據信息共享機制和平臺。同時在宏觀方面做好醫療費用調控，降低農民工醫院治療的成本。對此，可專門開辟農民工醫療服務通道，簡化看病住院程序，保證其獲得較為合理完善的醫療服務。而且，較為完善的醫療信息共享平臺還能避免過度醫療、亂收費造成的費用負擔，解決農民工群體看病難、看病貴的難題。此外，政府還可針對上述目標主導并制定相應的監督與激勵機制，促進醫療信息的共享和減輕農民工醫療負擔。

第四，提高農民工收入，增加其增收渠道。充足的經濟收入是農民工購買商業醫療保險的重要前提。對農民工來說購買商業醫療保險是一種較高層次的消費，須建立在經濟水平充足的基礎之上，不能僅依靠政府稅收優惠或其他資助。只有經濟富余，農民工才有能力購買商業醫療保險，彌補社會醫療保險的不足。因此，著力提高農民工收入水平，拓寬其收入增加渠道，提高其經濟購買力，不僅有助于解決其醫療負擔、抵抗健康風險的能力、增強保險購買意愿，更有助于改善農民工健康生活、精神面貌、自我價值獲得感等身心健康，甚至于帶動整個社會“美麗中國、健康中國”氛圍的營造。所以，政府應該重視農村經濟發展，拓寬農民工的城市就業范圍，改善務工環境，增加其收入，提高農民工購買商業醫療保險的經濟能力，為商業醫療保險市場的發展打下經濟基礎。

第五，加強醫療保險的宣傳與教育。加強政府關于商業醫療保險政策相關的宣傳與教育，既有助于增強農民工的保險意識，又有助于提高商業保險的公信力。從新農合的每年高達90%以上的參合率可以看出，政府宣傳在農村當中所起的重要作用，這也同樣適用于商業醫療保險。目前，農民工大多習慣以自費和社保來解決自身健康風險需求，適度的政府宣傳推廣和保險知識教育可以使農民工逐漸了解我國醫療保險運作模式，客觀認識商業健康保險，選擇適合自己的醫療保險。對此，政府應該從以下幾個方面開展相應的宣傳工作：一是針對農民工可接觸的電視新聞、廣播等媒體宣傳健康風險、保險基本常識以及政府關于商業醫療保險的政策支持，幫助其了解社會醫療保險和商業醫療保險的區別與作用，提高他們的保險認知水平；二是通過農民工居住的社區或者村委會進行板報、宣傳畫、宣傳頁、橫幅等進行宣傳，也可采用類似專題講座的形式，通過故事化、通俗化、具體化的事例及政策講解普及保險相關知識，增強其健康風險防范意識；三是鼓勵商業健康保險機構通過正當渠道下鄉進行保險知識及健康風險的宣傳，提高農民工及其家庭關于商業醫療保險的認知水平；四是利用當地農民工工會組織進行相應的商業醫療保險知識和健康風險防范措施的宣傳，加強其醫療保險保障意識；五是通過農民工居住地的醫療社區服務平臺或衛生診所進行疾病預防和保健知識的宣傳，組織相關的醫療衛生部門開展免費健康檢查與咨詢及治療，逐步提高其衛生保健及防范意識，提升自身健康風險抵御能力；六是鼓勵商業醫療保險參與到新農合的運作過程中，一方面能夠提高新農合的運營效率，另一方面也能促進商業醫療保險對新農合補充作用的發揮，提升商業醫療保險的信譽。