我國(guó)保險(xiǎn)代理人存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略研究

楊宜林 太平人壽保險(xiǎn)有限公司湖北分公司 4300711

前言

我國(guó)保險(xiǎn)代理人的產(chǎn)生及發(fā)展，主要是依托了國(guó)外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)。1992年，我國(guó)正式允許國(guó)外保險(xiǎn)公司踏入中國(guó)市場(chǎng)，伴隨著國(guó)外優(yōu)秀保險(xiǎn)公司的陸續(xù)進(jìn)入，同時(shí)也給我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式，即由保險(xiǎn)代理人來(lái)代理銷售保險(xiǎn)單。在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)代理人實(shí)質(zhì)上相當(dāng)于保險(xiǎn)行業(yè)的中介，是幫助客戶與保險(xiǎn)公司連接的橋梁，從而為保險(xiǎn)公司及需要投保的人群提供交流捷徑，打通通道，推進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的良性發(fā)展。

一、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)代理人存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)公司制度不夠完善

保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟化，首先需要保險(xiǎn)公司自身的完善與成熟。但當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)尚還處于發(fā)展期，有很大一部分社會(huì)群眾都不能正確地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)事業(yè)，再者，我國(guó)現(xiàn)行的營(yíng)銷制度還存在著諸多不足，進(jìn)而使得保險(xiǎn)代理人在社會(huì)中長(zhǎng)期邊緣化。與此同時(shí)，有一部分保險(xiǎn)代理人通過(guò)自身的信息優(yōu)勢(shì)來(lái)誤導(dǎo)客戶的現(xiàn)象屢有發(fā)生，從而激發(fā)了社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)代理人誠(chéng)信度的思考。最后，在保險(xiǎn)公司中，由于保險(xiǎn)代理人崗位的入職要求較低，所以內(nèi)部職員的更新交替力度大是在所難免的，這也是保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍綜合素養(yǎng)一直難以顯著提升的關(guān)鍵原因。

（二）保險(xiǎn)代理人的法律地位得不到保障

在我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人制度影響下，使得保險(xiǎn)代理人并未真正納入保險(xiǎn)公司的編制。通常情況下，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司簽訂的都為代理合同，從而來(lái)明確雙方所應(yīng)盡的義務(wù)，這一點(diǎn)不同于勞動(dòng)合同。因?yàn)樗麄冸m然要幫助保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，并接受保險(xiǎn)公司對(duì)其的合理管理與正常培訓(xùn)，但實(shí)際上他們并不是保險(xiǎn)公司的正式員工。故此，保險(xiǎn)代理人在一定情況下的合法權(quán)益是很難得到保障的，與此同時(shí)，雙發(fā)在責(zé)任的落實(shí)上也難以具體劃分。通常在發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛，并需要有人對(duì)具體銷售行為負(fù)責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人就會(huì)互相推脫，從而加大消費(fèi)者、保險(xiǎn)代理人以及保險(xiǎn)公司的矛盾，進(jìn)而給保險(xiǎn)監(jiān)管部門帶來(lái)巨大工作難度。與此同時(shí)，也使得保險(xiǎn)代理人得不到其該有的社會(huì)尊重與權(quán)益，進(jìn)而降低其職業(yè)忠誠(chéng)度。

（三）保險(xiǎn)代理人的社會(huì)認(rèn)可程度不夠

現(xiàn)實(shí)中，由于部分保險(xiǎn)代理人職業(yè)道德素養(yǎng)的缺失以及相關(guān)不利因素的影響，致使其社會(huì)認(rèn)可程度一直在一個(gè)較為低迷的狀態(tài)。保險(xiǎn)代理人所受雇于保險(xiǎn)公司，但是通常情況下是沒(méi)底薪的，而且在社會(huì)福利方面也難以真正享受，其生活難度可想而知。造成此困境的原因不光是部分保險(xiǎn)代理人職業(yè)道德素養(yǎng)的缺失，還在于我國(guó)社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度不高以及防范于未然的思想尚未根深蒂固等原因。與此同時(shí)，由于保險(xiǎn)代理人所沒(méi)有的底薪的，所以他們的傭金構(gòu)成直接取決于其業(yè)務(wù)能力，如若沒(méi)有業(yè)績(jī)，保險(xiǎn)代理人將沒(méi)有收入，這也是導(dǎo)致社會(huì)對(duì)其認(rèn)可程度不高的關(guān)鍵原因之一。來(lái)自于生活的影響，使得部分業(yè)績(jī)不佳的保險(xiǎn)代理人主動(dòng)離開(kāi)崗位，這就容易導(dǎo)致保單后期服務(wù)工作與續(xù)保業(yè)務(wù)的難以開(kāi)展，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理人的聲譽(yù)及利益。

二、針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)代理人所存問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略

（一）進(jìn)一步完善保險(xiǎn)公司的值得

針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)代理人專業(yè)水平、業(yè)務(wù)能力較低的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提升保險(xiǎn)代理人的準(zhǔn)入門檻，從根本上解決保險(xiǎn)代理人綜合能力良莠不齊的問(wèn)題，優(yōu)化保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍建設(shè)，改善社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)代理人誠(chéng)信方面的偏見(jiàn)。與此同時(shí)，針對(duì)保險(xiǎn)代理人人員更替頻繁，工作銜接不完善等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司需要完善其管理辦法，杜絕保險(xiǎn)代理人隨便撂攤子的現(xiàn)象發(fā)生，對(duì)一些不負(fù)責(zé)任的業(yè)務(wù)員，追究其責(zé)任，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟化進(jìn)程，幫助保險(xiǎn)代理人脫離社會(huì)邊緣的地位。

（二）保障保險(xiǎn)代理人的法律地位

保險(xiǎn)代理人脫離保險(xiǎn)公司的體制，不利于雙方權(quán)利及義務(wù)的劃分。故此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在其內(nèi)部設(shè)立專門的部門來(lái)管轄保險(xiǎn)代理人，使之成為公司的正式員工。此外，社會(huì)也可以成立專門的保險(xiǎn)代理公司，以此來(lái)解決保險(xiǎn)代理人的正式崗位問(wèn)題。通過(guò)上述手段，不僅能夠更好地保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本權(quán)益，還能為保險(xiǎn)監(jiān)管部門減輕負(fù)擔(dān)，進(jìn)而減少權(quán)責(zé)劃分困難現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）改革保險(xiǎn)代理人的傭金制度

我國(guó)保險(xiǎn)代理人的傭金主要來(lái)源于代理人所賣出的保單。當(dāng)保險(xiǎn)代理人賣出保單時(shí)，就能得到一定比例的報(bào)酬，而且在日后的幾年里，這份賣出的保單所提供的報(bào)酬，還會(huì)源源不斷地打入代理人的賬戶上直到報(bào)酬全部結(jié)算為止。而在我國(guó)，一份壽險(xiǎn)的年限往往高達(dá)20年及以上，如若代理人提前提出該職業(yè)，那么必然會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)開(kāi)展。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)降低代理人在保單賣出后的第一筆報(bào)酬比例，并降低后期的報(bào)酬比例，借此來(lái)增長(zhǎng)代理人的傭金收入總年限。在后期的報(bào)酬發(fā)放中，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)代理人的工作情況施以相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度，借此來(lái)強(qiáng)化保險(xiǎn)代理人的服務(wù)意識(shí)與工作開(kāi)展質(zhì)量。

（四）塑造良好的職業(yè)環(huán)境

保險(xiǎn)公司首先應(yīng)當(dāng)利用各種傳播途徑，以此來(lái)提升社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)事業(yè)的正確認(rèn)識(shí)程度，促使更多的人理解、并接受保險(xiǎn)代理人，進(jìn)而提升保險(xiǎn)代理人自身的職業(yè)忠誠(chéng)度。與此同時(shí)，作為保險(xiǎn)代理人自身而言，更應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化自我約束能力與職業(yè)道德素養(yǎng)，將服務(wù)貫穿到整個(gè)工作中，從而打造一支高水平、高素養(yǎng)的保險(xiǎn)代理人團(tuán)隊(duì)。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)所起步較晚，但發(fā)展至今也已經(jīng)逐步朝著職業(yè)化與職業(yè)化的方向依靠。而保險(xiǎn)代理人又作為我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的中介人，更需要其在新形勢(shì)下，不斷提升自身綜合素養(yǎng)水平，依靠艱苦奮斗的精神、服務(wù)至上的理念、專業(yè)化的業(yè)務(wù)開(kāi)展以及良好的信譽(yù)，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的蓬勃發(fā)展。