農村普惠金融的發展困境與解決路徑

陳泠璇 安徽財經大學經濟學院 安徽蚌埠 233000

一、引言

2015年，最早的“普惠金融”的概念被聯合國提出，顧名思義，即是構建目標為弱勢群體的、普及面廣、指令高且價格合理、途徑方便快捷的金融服務體系。普惠金融主要強調了三方面的內容：第一、目標為弱勢地區、弱勢產業、弱勢群體，如交通不便、生活條件落后的偏遠地區，收益率微博、抗風險能力弱的產業，收入低下、難以滿足日常所需的人群和小微企業。第二、提供各種基礎金融服務，包括支付結算、儲蓄、貸款、金融產品投資等，并確保價格公正、操作簡便。第三、強調金融機構的社會責任，推動金融服務的可持續化發展。

根據我國國情，農村發展水平落后，基礎設施建設不完善，外加城鄉二元體制等其他因素，導致了金融機構在農村設置分行分支的成本過高，缺乏主動性，故農民難以獲得基礎性的金融服務。為了彌補市場失靈，政府愈發關注農村普惠金融體系的建設與優化。2014年，國務院頒布文件，大力著手金融服務“村村通” 工程的實施，次年，便提出了寬帶覆蓋率超過98%的目標，加強農村電子商務的建設。2016年，中央一號文件強調了發展農村普惠金融的必要性。一方面，到目前為止農村普惠金融是金融體系發展的主要瓶頸，另一方面，農村普惠金融的發展也是引領經濟結構調整，推動供給側改革的必然舉措。

故本文以農村普惠金融為視角，探析農村普惠金融的作用機制，發展困境，最后提出針對性建議。

二、農村普惠金融的內涵

（一）農村普惠金融的意義：農民普惠金融發展的目標是提高農村金融體系的廣度和深度，廣度是指覆蓋面廣、服務容易獲得；而深度強調的是形成有效的信貸防控機制。通過農村普惠金融深度和廣度的目標，可以實現以下內容：一是改善貧困群體的生活質量，通過提供各種各樣的基礎金融服務，滿足人們資產保值、投資等多方位需求，緩解突發事件的影響，提高收入水平。二是提高小微企業的融資能力，增強企業活力和競爭力，從而推動就業率提高和經濟的發展，減少貧困人口數量，減緩貧富差距。

（二）農村金融傳統方法的問題與新市場的變化：農村金融傳統意義上主要強調三方面：一是重視放款貸款的規模與數量。資金流向集中于城市基礎設施建設、工業企業發展，不愿意增加對農村的注入資金；二是只強調農村農業部門的投入，根據相關數據顯示，大部分的農民的收入來自于非農業生產，但農村的非農業生產部門難以獲得國家的政策支持，因而呈現出部門間發展不均衡的現象；三是忽視農村的儲蓄能力，農民具有很高的儲蓄意愿，如果加以動員，將提高金融機構的資金的可流動性。隨著經濟的發展，農村金融市場也發生了翻天覆地的變化，呈現以下特征。第一、鼓勵農民儲蓄；第二、農民普惠金融的發展需要政策環境的支撐；第三、強調創新機制，信息協同。

（三）農村普惠金融體系構建的難點：農村普惠金融體系的構建依賴于市場與政府的協調合作，但是市場失靈和政府資源配置的失靈往往是體系構建的兩大難點。市場失靈主要由于不確定性因素、信息不對稱、高額的交易成本所引起。農村經濟的發散性，產業化程度低、受自然因素影響大等特點使得風險系數高。金融機構與農民間信息不對稱也常常引發道德風險與逆向選擇。此外，農民的貸款需求小，交易頻繁，加大了交易成本。政府的失靈主要源于過度干預、尋租等導致了資源的浪費。

三、目前我國農村普惠金融的困境

（一）農村金融的覆蓋面較低：由于將金額機構的支行建立在農村的收益率低，投入成本高，一般商業銀行很難主動向鄉村投放資金。同時，大部分的銀行分支也設立在鄉鎮、縣城，很難輻射到偏遠的鄉村一帶，布局集中，擴散力和影響力弱，覆蓋率不高。此外，就普惠金融的服務對象而言，主要服務的群體仍然是鄉村的龍頭企業、種養殖大戶等，農民的貸款率低下，且貸款額數額小。一些小微企業和普通農民的信貸需求未能得到有效滿足，因此仍然呈現供大于求的局面

（二）金融創新不足。目前農村的金融市場提供的金融產品與服務都比較傳統，未能精準根據農村的發展特征、農民的實際需求量身打造，精準度不高。此外，交易成本的降低可以通過技術創新得以實現，但技術創新有兩大瓶頸，一方面，農村市場缺乏人才，競爭機制發展緩慢，產品單一、服務僵化，阻礙了產品、服務供給的創新與改善，業務擴張能力匱乏，另一方面，隨著互聯網、大數據的發展，帶給了金融行業風險與機遇并存的挑戰，而農村普惠金融體系未能充分利用現代信息技術來削弱信息不對稱的不利影響和提高更完備的服務。

（三）農村金融的政策支持不夠、法律體系不完善：在精準扶貧的過程中，產業政策與金融政策等銜接不到位、協調不恰當，導致了彼此的發展并未相互促進。國家頒發的一系列金融政策的針對性不強，可操作性比較弱。此外，在農民貸款的抵押機制方面，法律體系的不健全也是一大制約因素，由于宅基地權、土地承包經營權等在法律上尚未完全明晰，因此農民存在抵押困難的問題。

（四）互聯網金融行業尚不規范，金融知識普及度低。互聯網的發展促使了金融行業朝著更快捷便利的方向演進。但由于互聯網行業缺乏管制，風險性較大，如網路詐騙案件的屢見不鮮等，所以偏于傳統保守的農民很難接受互聯網金融提供的服務，對其充滿了不信任感。此外，大部分的農民接受教育的程度低，金融知識匱乏，面對各種各樣的理財產品，往往無從選擇。

四、政策建議

（一）在制度上，堅持以市場調節為主，政府扮演輔助的角色，從而推動農村普惠金融的可持續發展。首先是以市場機制來配置資源，鼓勵有序、適當競爭，營造有序的、利于金融行業發展的穩定環境，增強創新活力，加強風險管理，從而提高金融資金資源的配置效率。接著政府通過辦法一系列文件，引導產業發展、加大金融支撐力度，引導農村普惠金融體系的合理構建。加強金融行業的監管力度，完善國家的征信體系和農村的擔保機制，加大對基礎設施的資金投入，從而降低行業風險，提高穩定性。同時強調企業需要承擔的社會責任，有利發揮國有資本的資金優勢和社會其他力量，加快農村普惠金融的建設發展。

（二）在技術上，發展數字化普惠金融，提高運營效率。用互聯網技術、大數據等手段，推動“互聯網+農村普惠金融”的發展。一方面，互聯網技術在提高效率、降低成本、信息獲取方面都具有顯著優勢，信息的完善有利于風險甄別，風險的防控有利于運營成本的下降，服務范圍的擴大由于增加農村普惠金融的供給，也可以幫助緩解城鄉差距，另一方面，目前我國移動設備的發展和信息技術的進步賦予了發展互聯網金融的基礎條件。此種新型的發展模式是順應時代變遷的選擇，擁有著廣闊的發展前景。

（三）加強金融基礎設施建設，完善政策扶持體系

加強農村金融基礎設施的建設，是提高金融服務覆蓋率的必然要求，通過完善支付結算系統、豐富金融機構體系等，拓寬覆蓋面，為農村普惠金融創造基礎條件。此外，普惠金融的發展也需要政策的幫扶，因此在稅收補貼政策方面，予以貧困地區貧困人群和小微企業的補貼。并對不同地區的金融機構采取差異化的政策。此外，作為普惠金融的主體，金融機構應當加大對金融產品、服務的宣傳力度，增加農民對其的信任感，通過不定期的金融講座、鄉鎮宣傳等方式普及基礎的金融知識，提高農民甄別與選擇的能力，從而提高農民的參與度。

四、結語

總而言之，普惠金融是指目標為弱勢群體的、普及面廣、指令高且價格合理、途徑方便快捷的金融服務體系。它通過提供各種各樣的基礎金融服務，滿足人們資產保值、投資等多方位需求，改善貧困群體的生活質量，同時提高小微企業的融資能力，增強企業活力和競爭力，從而推動就業率提高和經濟的發展。面對當前的問題，我們應該：第一，在制度上，堅持以市場調節為主，政府扮演輔助的角色，從而推動農村普惠金融的可持續發展；第二，在技術上，發展數字化普惠金融，提高運營效率。用互聯網技術、大數據等手段，推動“互聯網+農村普惠金融”的發展；第三年，加強金融基礎設施建設，完善政策扶持體系。