論我國海上保險最大誠信原則的立法完善

許雪松 黑龍江森源律師事務(wù)所 陳斌 哈爾濱工程大學(xué)人文學(xué)院

一、最大誠信原則的含義

最大誠信原則是沒有明確的定義的，是一種不確定的法律概念。 最大誠信原則在海上保險活動和陸上保險活動都扮演著重要的作用。從航海活動開始，各種各樣的惡劣的航海環(huán)境時時刻刻威脅著我們，因此不管是作為運輸工具的船舶還是運輸對象的貨物或旅客，都比陸上運輸更容易遭受危險的侵害，要承擔(dān)更大的損失風(fēng)險。因此海上保險比陸上保險所面臨的環(huán)境更加的嚴(yán)酷。海上保險合同海上活動中不可或缺的部分，是為了轉(zhuǎn)移或分?jǐn)偤胶＿^程中所發(fā)生的海上危險， 也是最大誠信原則集中體現(xiàn)的地方。最大誠信原則可以表述為：在保險活動中，投保人應(yīng)該主動告知能對保險合同產(chǎn)生變化的事實，保險人相應(yīng)的也要按照合同約定善意、積極的履行義務(wù)。

從海上保險看來，保險雙方的實力是不一樣的，所處的地位也是不平衡的，保險人通常是處于強勢地位的，但是對所保標(biāo)的的信息情況掌握而言，被保險人要比保險人更加清楚明白，保險人一般情況下對被保險人所投保的標(biāo)的面臨的風(fēng)險狀況了解甚少，僅僅是通過被保險人的轉(zhuǎn)述才了解。這種保險信息分配的不均衡會導(dǎo)致雙方的地位發(fā)生變化，也會讓保險合同中存在不合理的現(xiàn)象發(fā)生。通常在這種情況下，保險人會變?yōu)榱觿莸囊环剑菀滓驗楸槐ｋU人的不實陳述等情況受到損失。誠實信用原則需要雙發(fā)都積極遵守。同時，保險人也需要遵守最大誠信原則，被保險人在如實合理正確的履行完義務(wù)之后，保險人不能以任何理由，明示或著默示沒有去主張本應(yīng)該享有的權(quán)利，那么保險人不再享有該權(quán)利。

二、最大誠信原則在我國海上保險法中的體現(xiàn)

（一）被保險人的義務(wù)

投保人應(yīng)該遵守保證這項重要的義務(wù)。保證在我國法中規(guī)定是相當(dāng)稀少的，概念同樣是不存在的，英國法中的定義是：投保人對以后會發(fā)生的事件的認(rèn)諾。保證義務(wù)是被保險人對自己行為或事實狀態(tài)的承諾，它與上文所描述的告知義務(wù)是顯然不同的，保證義務(wù)是對未來發(fā)生情況的一種保證和承諾。當(dāng)下面兩個事實成立后，海上保險合同就能夠成立，首先，保險人了解到投保人告訴的相關(guān)事實都是真實可靠的；第二，在締約后被保險人保證遵守誠實信用的義務(wù)，對保險標(biāo)的進(jìn)行善良管理的作為和不作為的承諾。在合同中有書面協(xié)議的通常是明示保證，明示和默示都屬于保證的種類，這種形式一般采用的比較多，而根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)遵守的保證是默示保證。

保證義務(wù)是一種相當(dāng)嚴(yán)格的義務(wù)必須要求被保險人嚴(yán)格履行，它屬于合同履行的重要部分，是保險合同存在的根基和先決條件，是對未來狀態(tài)或某種行為的確認(rèn)，是對不確定風(fēng)險的控制，是風(fēng)險屬于可控范圍內(nèi)，防止道德風(fēng)險發(fā)生，更加完善的履行保險的職能。當(dāng)被保險人作出的保證是保險合同的約定或者法律規(guī)定時，保險合同存續(xù)下去的根基消失，因為這影響保險人對標(biāo)的物風(fēng)險的評估。

這與我國《海商法》第235條規(guī)定是相似的，當(dāng)然這可能存在歧義，是否應(yīng)該在收到違反保證通知后保險人才有權(quán)解除合同呢。本文認(rèn)為：不論被保險人在違反保證后有無發(fā)出通知，保險人知道被保險人違反保證時起有權(quán)解除合同。我國對于保證義務(wù)的規(guī)定非常的簡略，有非常多的擴(kuò)展空間。我國法律沒有明確的規(guī)定當(dāng)被保險人違反保證義務(wù)時，保險人的救濟(jì)方式，保險人應(yīng)當(dāng)如何保護(hù)和行使本身的權(quán)利。從《海商法》看來，保險人僅僅只是解除合同，那么合同的權(quán)利義務(wù)該如何規(guī)定呢？我國《合同法》97條規(guī)定：合同解除后，尚未履行的，終止履行；同理，在我國海上保險活動中，由于被保險人違反保證而解除合同時則僅對將來有效，之前的權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行，原因如下：第一，根據(jù)英國法的規(guī)定，保險人僅僅是在被保險人違反保證時解除責(zé)任，而之前的責(zé)任繼續(xù)存在，并且2015年英國新修訂的保險法中規(guī)定當(dāng)被保險人違反時合同效力僅僅是中止，對自此無效的規(guī)定進(jìn)行了更合理的修改，更加保護(hù)被保險人的利益。第二，保證是先決條件，而當(dāng)被保險人未違反之前風(fēng)險是未受影響的，因此保險人在被保險人沒有違反之前應(yīng)該履行約定義務(wù)。我國法律應(yīng)該積極完善關(guān)于保證義務(wù)相關(guān)規(guī)定，使之更加充分合理。

（二） 保險人的義務(wù)

1、保險人的免責(zé)提示義務(wù)

免責(zé)提示義務(wù)和明確說明義務(wù)雖然相似之處很多，差別不大，許多內(nèi)容法律淵源都相同，它們都服務(wù)于免責(zé)條款，可以當(dāng)作免責(zé)條款說明的兩個階段。首先，程度不同，兩個義務(wù)都是對免責(zé)條款的說明，但是提示義務(wù)僅僅是能夠引起被保險人的注意，而明確說明義務(wù)要保險人對免責(zé)條款明確說明，后者明顯比前者更為詳細(xì)。其次，作用不同，免責(zé)提示義務(wù)作用在于為明確說明義務(wù)打好基礎(chǔ)做好鋪墊，當(dāng)被保險人了解到免責(zé)提示條款的存在時，明確說明義務(wù)才能順利地進(jìn)行，這也依賴于前者的作用。免責(zé)提示義務(wù)是保險人在保險活動中一項重要的義務(wù)，是最大誠信原則重要組成部分，對于海上活動也具有重要影響作用。

2、保險人的明確說明義務(wù)

本義務(wù)也是海上保險活動中最大誠信原則的主要內(nèi)容，也可以看作是保險人的告知義務(wù)，是對保險人的約束。同樣可以適用于我國海上保險活動中，保險人的明確說明義務(wù)是指:在海上保險活動雙方訂立合同時，保險人像被保險人說明解釋合同條款的內(nèi)容（主要是免責(zé)條款）的義務(wù)，讓被保險人清晰明確了解免責(zé)條款的內(nèi)容。保險人在與被保險人簽訂保險合同之前，要履行最大誠信原則，對重要的條款內(nèi)容應(yīng)該做到如實說明的義務(wù)，使被保險人明確清晰的了解合同免責(zé)條款的內(nèi)容和注意事項，以決定是否與保險人簽訂合同。說明義務(wù)是明確、嚴(yán)格的；說明義務(wù)要求積極主動履行。說明義務(wù)還具有提示規(guī)則的嚴(yán)格化特點，要求足以引起被保險人的注意。

雖然我國《海商法》沒有對說明義務(wù)作出規(guī)定，但是我國《保險法》中的規(guī)定同樣適用于海上保險活動中，在保險人未盡說明義務(wù)時，依照《保險法》第17條，保險人對免責(zé)條款未作提示或者明確說明的，該條款不發(fā)生效力。該規(guī)定可以看作是保險人對不履行最大誠信原則的后果，保險人在訂立合同時也應(yīng)該與被保險人同樣的履行最大誠信原則，也是誠信原則的價值體現(xiàn)，保證海上保險活動順利地進(jìn)行。

三、我國海上保險法中最大誠信原則存在的問題

（一）概念不明確

最大誠信原則在我國并沒有明確規(guī)定，作為歐美法的概念我國學(xué)者對最大誠信原則進(jìn)行了慎思，最大誠信原則的內(nèi)涵是什么？最大誠信原則是否與誠實信用原則本質(zhì)相同？學(xué)者們對于最大誠信原則擁有不同的觀點，甚至還有學(xué)者持有“廢棄說”的觀點。由于我國法律上沒有對最大誠信原則的概念做出明確的界定，所以有的學(xué)者認(rèn)為最大誠信原則與誠實信用原則并無本質(zhì)區(qū)別，引入最大誠信原則完全是多余的。如前文所述，最大誠信原則比誠實信用原則對當(dāng)事人的要求更高更嚴(yán)格，要求保險人和被保險人最大限度遵循最大誠信原則。那么“最大”的內(nèi)涵應(yīng)該如何體現(xiàn)呢？我國應(yīng)該在立法上完善最大誠信原則的定義，對“最大’的內(nèi)涵做出界定，使當(dāng)事人區(qū)別適用最大誠信原則和誠實信用原則。

（二）責(zé)任設(shè)計不合理

最大誠信原則沒有做到公平的對待被保險人，對被保險人的約束很嚴(yán)格。例如，按照MIA1906的規(guī)定，當(dāng)被保險人違反了保證條款時，不用考慮因果關(guān)系保險人的保險責(zé)任將自動解除，這樣的救濟(jì)措施是否不夠合理太嚴(yán)格？當(dāng)當(dāng)事人違反最大誠信原則時，法律后果應(yīng)該更加公平合理向多樣化的方向發(fā)展。根據(jù)MIA1906規(guī)定的違反最大誠信原則唯一的救濟(jì)措施是“宣告合同無效”，這種規(guī)定是不全面的，英國新修訂的《2015年保險法》按照“比例原則”規(guī)定了不同的法律后果，我國對此也應(yīng)該完善補充。

（三）缺少“謹(jǐn)慎保險人”標(biāo)準(zhǔn)

“謹(jǐn)慎保險人”是指在合同還沒有訂立之前，保險公司或者其代理人審查保險人和被保險人時所扮演的角色。在英美法中，“謹(jǐn)慎保險人”與被保險人的告知義務(wù)息息相關(guān)，它會影響保險費率或者是否承保。我國法律對“重要情況”的判斷標(biāo)準(zhǔn)僅僅是主觀標(biāo)準(zhǔn)，只是被保險人主觀上認(rèn)為重要的情況，對于未告知的事實還缺乏客觀上的標(biāo)準(zhǔn)。因此，在《海上法》中還應(yīng)該增加“謹(jǐn)慎保險人”標(biāo)準(zhǔn)。

四、我國海上保險最大誠信原則的立法完善

（一）明確規(guī)定最大誠信原則的條款

我國雖然在海上保險活動中早已把最大誠信原則當(dāng)做帝王原則或者是最重要的原則，最大誠信原則實質(zhì)上就是誠實信用原則，根據(jù)《保險法》第5條的規(guī)定，保險活動當(dāng)事人應(yīng)該遵守誠信原則，卻沒有提到最大誠信原則。 最大誠信原則在海上保險活動中既是對當(dāng)事人的道德約束也是法律上的約束，對當(dāng)事人的約束也僅僅是通過法律中所規(guī)定的義務(wù)，如告知、保證、說明義務(wù)，但是我國沒有法律明確規(guī)定了最大誠信原則，《海商法》、《保險法》都沒有明確提出最大誠信原則，都沒有在法律上確認(rèn)最大誠信原則的適用，并沒有明文規(guī)定的法律條款。因此，我國可以在《海商法》中承認(rèn)最大誠信原則的法律地位，增加關(guān)于最大誠信原則的規(guī)定。因為這樣不僅僅能在事實上承認(rèn)最大誠信原則的法律地位還能增強最大誠信原則在實際活動中的威懾力，使海上保險活動當(dāng)事人堅定地去貫徹落實本原則，讓海上保險活動在公平、良好、有秩序的環(huán)境中進(jìn)行。

（二）完善保證義務(wù)

首先，在《海商法》中增加保證的概念，明確保證在我國法律上的概念。《海商法》第235條是跟保證相關(guān)的規(guī)定，內(nèi)容非常簡略，僅僅只是規(guī)定了被保險人違反保證條款時的義務(wù)和保險人的救濟(jì)方法，但對于保證的概念明確的定義是缺失的。保證是海上活動的一種特有的制度，但是我國法律中的規(guī)定不明確不具體，僅僅是籠統(tǒng)的概括性描述，不能適應(yīng)實際的海上保險活動，這會造成現(xiàn)實情況下被保險人對保證條款不重視，鉆法律的漏洞、使當(dāng)事人的權(quán)益受到害。其次 ，完善保證的內(nèi)容和形式，我國可以借鑒2015年英國新修改的《保險法》中對保證的修改，這樣才能與時代接軌，在法律中明確規(guī)定保證的履行標(biāo)準(zhǔn)，從而更有效的保護(hù)保險人的利益。保證的種類有明示保證和默示保證，但是我國法律中沒有確立默示保證，這是需要完善的重要部分，通常來說默示保證在我國主要是三點，一是船舶有適航能力；二是船舶不改變航道；三是船舶的航行具有合法性。違反保證條款的法律后果，根據(jù)MIA1906合同自此無效保險人的保險責(zé)任自動解除，但英國新修訂的《2015年保險法》取消了此種規(guī)定，新法規(guī)定被保險人違反保證條款保險合同的效力“中止”，直到違反行為改正后或不需要改正的特殊情況，新法規(guī)定更加的合理對被保險人也更加公平，我國法律也應(yīng)當(dāng)采取這種做法并且在《海商法》中明確規(guī)定。

（三）確立“謹(jǐn)慎保險人”條款

在我國《海商法》中沒有“謹(jǐn)慎保險人”的標(biāo)準(zhǔn)，但在實際情況中以謹(jǐn)慎保險人的態(tài)度作為評價情況的標(biāo)準(zhǔn)是很常見的，并且被當(dāng)做是《保險法》的基本原理。可以看出保險人是重要情況的判斷基準(zhǔn)人,我國并沒有像英國法那樣在其他條文中另行將其界定為“謹(jǐn)慎的保險人"這種規(guī)定是不合適的,因為對于情況的重要性缺乏一個法律上的客觀標(biāo)準(zhǔn),這樣規(guī)定對被保險人是非常不利的，盡管目前在英國重要情況的判斷基準(zhǔn)人有向謹(jǐn)慎被保險人和謹(jǐn)慎保險人轉(zhuǎn)變的趨勢,但在我國接受這種轉(zhuǎn)變還需要一個過程,鑒于我國現(xiàn)實情況以及有利于與國際保險市場接軌。從英美海上保險法中被保險人告知義務(wù)的歷史發(fā)展來看,重要性的判斷標(biāo)準(zhǔn)從實際保險人到謹(jǐn)慎保險人,再至今天的謹(jǐn)慎保險人與實際保險人，以及未來的理性被保險人與實際被保險人,不斷加強對被保險人的保護(hù)。