大數(shù)據(jù)應用于農戶信貸的效用研究

(北京物資學院 北京 101100)

一、大數(shù)據(jù)應用于農村信貸的可行性

從總體上來說,利用機器學習和大數(shù)據(jù)技術在農村地區(qū)進行征信得以實現(xiàn)的基礎歸納為三點：

一是包括互聯(lián)網、物流以及手機基站等信息基礎設施建設在農村快速發(fā)展,為信息收集提供必要的硬件基礎。

二是新型金融平臺能夠自身產生大量高價值數(shù)據(jù)。包括淘寶、京東在內的電子商務企業(yè)努力發(fā)展農村電子商務,翼龍貸、宜信等P2P 網貸平臺在農村提供線上金融服務,由此產生了大量線上高價值數(shù)據(jù),為信息收集提供了必要的“原始知識庫”。根據(jù)《中國農村電子商務發(fā)展報告(2016-2017)》顯示，2017年上半年全國農村實現(xiàn)網絡零售額5376.2億元人民幣，較去年同期增長38.1%，高出城市4.9個百分點，占全國網絡零售總額的17.3%。截止2016年年底，農村網店達832萬家，占全網25.8%，帶動就業(yè)人數(shù)超過2000萬人。農村網絡零售單品數(shù)(SKU)達到2.93億個，占全網20.3%。網購市場爆發(fā)性增長也帶來了網絡消費數(shù)據(jù)的快速收集。

三是農戶信貸觀念也隨著社會經濟發(fā)展迅速改變,尤其是農村青年一代對新技術接受程度較高,對網絡消費與貸款消費接受程度逐年提高。根據(jù)中國互聯(lián)網信息中心(CNNIC)統(tǒng)計,截至到2017 年6 月,中國網民規(guī)模達7.51 億，互聯(lián)網普及率為54.3%，其中農村網民占比26.7%，規(guī)模為2.01 億。農村互聯(lián)網市場的發(fā)展?jié)摿σ廊惠^大。以互聯(lián)網為代表的數(shù)字技術正在加速與經濟社會各領域深度融合，成為促進我國消費升級、經濟社會轉型、構建國家競爭新優(yōu)勢的重要推動力。線下支付領域依舊是市場熱點，網民在超市、便利店等線下實體店使用手機網上支付結算的習慣進一步加深。

上述這些條件的具備使得大數(shù)據(jù)技術應用于農村信貸體系有了天然數(shù)據(jù)基礎。

二、大數(shù)據(jù)對增強農戶信貸供給可得性的積極作用分析

(一)大數(shù)據(jù)助力構建農戶信貸體系。構建完備的征信體系是大數(shù)據(jù)發(fā)揮作用的第一步。征信體系的不完善是阻礙當前農戶信貸供給的重要因素，中國現(xiàn)在的征信系統(tǒng)覆蓋率僅為38%，大量用戶的金融需求被排斥在外，借助數(shù)字化技術可以彌補征信信息的缺失。大數(shù)據(jù)技術將農戶更多場景下的多維度、碎片化信息整合、解析和過濾，從不同的角度為傳統(tǒng)金融無法覆蓋到的長尾用戶描繪出畫像，打破了傳統(tǒng)征信成本和低時效的局限性。下表比較了大數(shù)據(jù)征信源和傳統(tǒng)征信源的區(qū)別：

表1 大數(shù)據(jù)征信源和傳統(tǒng)征信源的比較

利用大數(shù)據(jù)技術建立信貸稟賦配置觀念，打破原有按照收入、抵押物、銀行流水等硬性指標獲取貸款的格局，剝離信貸黑灰群體，釋放普惠金融的正向作用，提高了整個社會的金融效率。

(二)提供個性化貸款服務。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對客戶視圖的構建主要以記錄客戶信息為主。從開卡時記錄客戶的姓名、性別、身份證號、住址及職業(yè)等基本信息，到后來的資產配置、信貸記錄及各項交易流水等信息。這種單純依靠記錄客戶信息的方式在甄別客戶層級及分析客戶特征和需求等方面容易對客戶信息產生扭曲。隨著“大數(shù)據(jù)”技術的發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)分析平臺，接入客戶通過社交網絡、電子商務平臺、終端媒介等產生的非結構化數(shù)據(jù)，能夠構建客戶360 度全方位視圖。

在農村，互聯(lián)網和移動智能設備越來越普及。微信、微博、看新聞都可以積累農村用戶的大數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)通過歸納、總結、分析積累成為農村金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠準確反映農村客戶的金融需求里面蘊含著巨大的經濟價值。

(三)降低金融機構信貸供給成本。大數(shù)據(jù)獲取的數(shù)據(jù)所具有的客觀性避免了因勞動力技能差異所導致的數(shù)據(jù)質量缺陷，從而能夠在一定程度上進一步降低信息失真所對應的風險成本。通過降低信息搜集成本和信息失真對應的風險成本，金融供給方的總成本水平可以得到可觀的下降，成本節(jié)約導致生產可能性邊界外移，表現(xiàn)在供求關系上就是原始供給曲線的下移。

(四)降低信貸違約風險。在借款過程中，通過對個人身份信息和銀行卡的驗證，經過交叉匹配和復雜模型的運算處理，對客戶的信貸額度和還款能力得出評級值，完成信貸風險評估和風險敏感性評估。根據(jù)用戶在這些社交化媒體平臺上留下的數(shù)據(jù)對用戶進行消費水平、還款能力、社交圈等的整體評級，授予用戶不同的授信額度，以網絡社交數(shù)據(jù)的分析采集代替了傳統(tǒng)的復雜審核手續(xù)，提高了借貸的便捷性和安全性。

三、結論

互聯(lián)網大數(shù)據(jù)金融服務農戶信貸，是破解農戶融資難題、服務農業(yè)供給側結構性改革、履行普惠金融責任的有效手段。

傳統(tǒng)金融模式下農戶信貸供給存在的難題通過大數(shù)據(jù)技術可以得到有效的解決。大數(shù)據(jù)信貸可以提供多維征信源、提供個性化貸款服務、降低金融機構信貸供給、降低違約風險。針對農戶缺少征信的問題，大數(shù)據(jù)技術可以收集到農戶多維度的各種信息，而且真實實時全面，彌補了農戶征信空白；針對金融機構難以區(qū)分不同特征的農戶，大數(shù)據(jù)可以結合數(shù)據(jù)分析描繪每一位農戶的特征，不僅可以有效評估信貸風險還可以進行精準營銷；針對金融機構面對農戶開展信貸業(yè)務成本高的難題，大數(shù)據(jù)可以憑借全流程線上操作的手段有效降低人力成本；針對金融機構面對農戶開展信貸業(yè)務風險大的難題，大數(shù)據(jù)可以全面評估農戶的信貸，不僅貸前評估，還可以貸中貸后全面監(jiān)督農戶信貸資金流向，有力抑制了違約風險的發(fā)生。