我國P2P網貸平臺的法律問題研究及風險防控對策

陳遠治

P2P網貸平臺是隨著互聯網金融的發展而出現的，主要為有投資理財想法，并有剩余資金的個人經過第三方網絡平臺，以借用貸款的方式為有需求的個人提供資金。該平臺特點是交流性靈活度高、年復合利高且操作簡單。但隨著該平臺在實際中發展，法律風險越來越明顯，則需要不斷的強化風險防控，完善網貸平臺法律體系，確保為該平臺的發展提供良好的發展環境。

一、P2P網貸平臺的法律風險問題

P2P網貸平臺是一種新型金融業務，銀監會與央行目前還未有相關法律，這就使得P2P行業面臨較多的法律風險問題。我國的信用體系還不夠完善，央行征信管理系統禁止網貸平臺調用個人征信信息，借款人信息是虛假信息，出借人很難或者是追不回貸款。缺乏明確的監管執法主體，監管力度不足。

二、P2P網貸平臺的法律風險防范對策

(一)完善立法

我國P2P網貸平臺在運營過程中，涉及到的法律主要有《貸款通則》、《合同法》兩部，國內外行業則以《消費者信用保護法》和《誠實借貸法》法律為主，將民間借貸納入互聯網借貸，并提供法律保障。為確保P2P網貸平臺的健康發展，相關部門出臺指導性建議，從自身實際情況出發，分析我國P2P網貸平臺的性質，完善P2P網貸平臺立法，強化民間借貸立法，規范風險，確保市場秩序。嚴格執行責任追究體制，控制網貸坡平臺與借款人卷款逃跑的風險，維護投資者合法權益，使得P2P網貸平臺得到有效運轉。

(二)整合行業征信數據

當前，為建設我國完善的征信體系，各領域研究學者提倡發展P2P網貸平臺，首先加大力度研究大數據征信技術，提升互聯網痕跡信息整體利用效率；其次，充分發揮勞動密集型線下盡調方式的作用，彌補征信信息的不足，但需要注意的是，當前我國的大數據征信體系仍未完善，雖然企業、政府組織掌握了大量征信數據，其大多是信息孤島的狀態，整個利用效率較低。因此，針對這一問題,必須充分發揮自身作用，與各部委進行溝通交流，建立完善的征信機構，建立健全個人隱私法律法規體系，從而有效整合征信數據。

(三)宣傳信貸產品的信用評級

監管部門應宣傳信貸產品信用評級，首先，從評級對象的角度分析，不可將P2P網貸平臺設定為評級對象，而應更改為投資者債權；其次，在甄別交易本身真實性的同時，應評估主體擔保能力、交易結構、貸款審批流程，在計算機、法律、財務等方面通過量化分析方式加強推廣信貸產品信用評級。為確保P2P網絡借貸平臺能夠履行自身調查職責，獲取投資人的信任，控制網貸風險。

(四)合理確定信貸信息披露基本要求

披露P2P網貸平臺信息應體現在以下兩方面：(1)借款者的信用狀況；(2)P2P網貸平臺企業經營情況。基于原則的角度分析，P2P網貸平臺須向投資者披露促進其投資決策的信息，但從實踐情況來看，信息披露較少，誤導行為較多，如雖然P2P網貸平臺向投資者披露了借款者的身份證號、基本情況，但這一類信息并不會幫助評估風險，其他有效信息并未披露。因此，在監管過程中，應強制性進行信息披露，如美國，SEC組織強制性要求P2P網貸平臺在附屬材料、發行說明中詳細披露借款人基本信用情況、企業經營情況。因此，我國政府組織必須立足于自身實際情況，合理確定信貸信息披露要求。

(五)明確P2P網貸平臺的自律標準

明確P2P網貸平臺的自律標準，應從共享借款人信息、制定信息披露運營標準、推進信用評級工作等三方面入手，同時，監管部門還應監督P2P網貸平臺制定公司本身的運營標準，包括網站安全性標準、資金托管標準、工作人員聘請標準、資本保障金標準等，充分發揮自律組織的作用，加大對自律組織的建設力度，但當前不同自律組織之間缺乏溝通交流，處于較為分散的狀態，無法達到預期自律效果，針對這一問題，人民銀行支付清算協會主動成立互聯網金融專業委員會，極大程度上提升了自律有效性。此外，自律組織還應不斷明確P2P網絡借貸的自律標準，加強不同自律組織的合作交流。

(六)構建多方位監管機制

構建多方位監管機制，一方面，實施外部監控，建立外部監管系統，如建立第三方合作組織、政府職能部分相互結合的監管方式，并由政府部門管理P2P網絡貸平臺，嚴格根據市場準出和準入規定執行借貸，協調各個網貸平臺運營；而金融中介機構可與商業銀行合作，實施監管，引入第三方組織，確保資金利用率，強化風險防控。另一方面，內部監控，要不斷完善P2P網貸行業內部監控體系，可成立行業協會，實現行業有序發展，從公司實際情況分析，建立內部監督機制，規范運營模式，監督借貸人的行為，強化職業操作，提升公司內部自我監管的力度。以此同時，明確銀監會監管執法責任，市場經濟快速發展背景下，P2P網貸平臺呈現增長趨勢，強化投資風險控制意識，規范平臺競爭，確保P2P借貸模式的順利運行，實現平臺的良好發展。

[1]谷江波,譚強.我國P2P網貸平臺的法律問題研究及風險防控對策[J].企業導報,2014(23):130～132.

[2]王嘉正.我國P2P網貸平臺監管法律問題研究[J]當代經濟,2015(21):84～87.