貧困地區(qū)銀行信貸扶貧在國(guó)家整體扶貧工作中的作用思考

李玉峰

【摘要】自上年世紀(jì)80年代以來(lái)，中央以及各級(jí)地方政府推出了多種形式的扶貧方案和措施，每次扶貧都是以銀行貸款的投放和各級(jí)財(cái)政給予銀行利息的貼補(bǔ)為出發(fā)點(diǎn)，以銀行按地方政府制定的目標(biāo)和劃定的客戶群體為投放對(duì)象投放規(guī)模龐大的信貸資金為手段，以銀行貸款資金是否按制定計(jì)劃落實(shí)到戶為目標(biāo)。這一切從表象上看，各級(jí)政府花費(fèi)了大量的人力和物力，銀行動(dòng)用了巨額的信貸資金，為我國(guó)貧困地區(qū)農(nóng)村人口脫貧工作做出了不懈的努力。但是，該項(xiàng)工作收效始終有限，30年之久，扶貧工作始終是銀行和各級(jí)政府的難題，部分農(nóng)戶不但沒(méi)有脫貧，扶貧資金的投放反而加重了其債務(wù)負(fù)擔(dān)，而銀行信貸資金也因此造成了大量呆壞賬。扶貧的難點(diǎn)問(wèn)題始終存在，需要及時(shí)采取措施予以解決?；诖?，本文以信貸扶貧在國(guó)家整體扶貧中的作用和地位為研究對(duì)象，闡述其中難點(diǎn)，并創(chuàng)新性地提出了全方位綜合扶貧模式，希望對(duì)落后地區(qū)扶貧工作全面有效開展起到借鑒，最終使銀行信貸資金的安全性、政府大力倡導(dǎo)的扶貧工作效果的有效性得到統(tǒng)籌兼顧。

【關(guān)鍵詞】信貸資金 綜合扶貧 研究

一、信貸扶貧效率低下問(wèn)題原因分析

（一）未正確研究判斷信貸資金合理使用的正向約束

信貸資金資源配置效率下降的主要原因就是政府部門、金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)對(duì)于扶貧進(jìn)程中信貸資金的真正作用和應(yīng)處的地位沒(méi)有合理地評(píng)估，進(jìn)而導(dǎo)致預(yù)判不正確，單純高估了信貸資金的作用，把信貸資金的投放等同了扶貧工作全過(guò)程。在這種情況下，形成了重信貸資金的投放，輕資金的合理使用和管理，導(dǎo)致扶貧工作效果并不夠明顯，金融環(huán)境受到破壞生態(tài)環(huán)境。

正是因?yàn)殂y行信貸資金在扶貧工作中應(yīng)有的作用判斷嚴(yán)重不足，導(dǎo)致存在以下問(wèn)題：

第一，信貸資金的投放與政府整體扶貧工作全面融合的目標(biāo)、方式以及相互關(guān)系模糊，配合不足，缺乏整體規(guī)劃，影響了整體效應(yīng)有效發(fā)揮。

第二，銀行信貸資金如何能得到高效使用，如何能夠發(fā)揮出最大的效能外部環(huán)境至關(guān)重要，但是，在實(shí)際工作中往往得不到合理有效配置，因此，很難保證銀行信貸資金的投放能達(dá)到預(yù)期的收益和效果。

第三，對(duì)扶貧工作缺乏必要和合理的考究機(jī)制。在多年來(lái)的扶貧工作中往往只注重了貸款資金的投放形式，而對(duì)銀行信貸扶貧資金投放后效能能夠最大化發(fā)揮應(yīng)具備的前期環(huán)境條件、后期保障管理措施缺少必要的問(wèn)責(zé)機(jī)制與激勵(lì)約束體系。這一切在客觀上使扶貧資金的效果大打折扣。

（二）扶貧工作的終極目標(biāo)取向與實(shí)際工作方法的差異性

政府扶貧工作的終極目標(biāo)是明確的，是旨在脫貧全部目標(biāo)客戶，同時(shí)在政策方面也給予了幫扶，但是在實(shí)際操作中往往只注重了形式，忽視了實(shí)質(zhì)，這一切使扶貧工作效果效果有效發(fā)揮難度加大，也為銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)隱患形成提供了客觀。

二、綜合扶貧模式研究

（一）明確界定綜合扶貧工作的目標(biāo)和措施

應(yīng)正確認(rèn)識(shí)，扶貧資金的使用具有雙向作用。其中，如信貸資金得不到合理使用，將降低扶貧工作作用的發(fā)揮，能夠有效地降低貧困人口家庭收入負(fù)債水平績(jī)效水平，無(wú)法從根源解決貧困戶的貧困境況。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的存在同樣使得扶貧介入銀行信貸資金的安全性和流動(dòng)性打大折扣。由此可見，直接制約了扶貧工作實(shí)際效能的發(fā)揮，所以，一定要靈活地運(yùn)用技術(shù)、經(jīng)濟(jì)以及行政手段，以保證介入銀行信貸資金以及扶貧工作得到有效地統(tǒng)一。要達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管控與扶貧效果的雙重目標(biāo)得一統(tǒng)籌兼顧，相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)采取有效的措施保證自律，而金融機(jī)構(gòu)更要自強(qiáng)，積極構(gòu)建處于良性循環(huán)的外部性協(xié)調(diào)配合體系。這樣才能夠保證銀行信貸資金投放行為對(duì)于扶貧工作推進(jìn)中的積極影響，實(shí)現(xiàn)信貸資金投放不能正常發(fā)揮作用的負(fù)向作用有效消減，最終實(shí)現(xiàn)黨中央倡導(dǎo)的扶貧工作的標(biāo)準(zhǔn)要求。在實(shí)際工作中中，應(yīng)以政府為主導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自律與各職能部門為第三方的多方協(xié)作扶貧模式。

（二）積極構(gòu)建全方位綜合扶貧模式

在全方位綜合扶貧模式建設(shè)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)各方主體的權(quán)責(zé)分工進(jìn)行有效地明確。而政府在綜合扶貧模式中占據(jù)主導(dǎo)性地位，所以一定要宏觀地調(diào)控綜合扶貧模式整體進(jìn)程，要在國(guó)家行業(yè)政策和激勵(lì)措施上給予積極引導(dǎo)，以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)制作用的充分發(fā)揮。在此基礎(chǔ)上，在綜合扶貧模式實(shí)踐方面給予政策方面的大力支持，合理地組織并引導(dǎo)金融資源，使其向著全方位綜合扶貧積極注入，進(jìn)一步優(yōu)化配置扶貧資金。

要想實(shí)現(xiàn)對(duì)全方位綜合扶貧模式環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的良好控制，政府部門應(yīng)當(dāng)高度重視可預(yù)見性全方位綜合扶貧模式中各方面工作可能存在的負(fù)向因素，對(duì)全方位綜合扶貧模式合理實(shí)施予以不斷地完善，將供給側(cè)解決制度的缺失性問(wèn)題作為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)全方位綜合扶貧模式多元主體的權(quán)利與責(zé)任進(jìn)行合理地界定，積極構(gòu)建操作規(guī)范要求，并且形成公開公正的全方位綜合扶貧模式策略。除此之外，要對(duì)政府領(lǐng)導(dǎo)下的各職能部門的作用進(jìn)行合理地運(yùn)用，以保證正確地引導(dǎo)并嚴(yán)格規(guī)范全方位綜合扶貧模式?？梢詫?duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行不斷地鼓勵(lì)，實(shí)現(xiàn)信貸扶貧產(chǎn)品的有效創(chuàng)新，同時(shí)合理地引導(dǎo)政府領(lǐng)導(dǎo)下的科技、農(nóng)牧、信息等各職能部門在全方位綜合扶貧模式發(fā)揮積極作用。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)以信貸資金這一重要載體，對(duì)全方位綜合扶貧模式行為予以有效地規(guī)范，以保證政府和金銀行為主的出資方與受益的扶貧對(duì)象之外的第三方等多元主體在全方位綜合扶貧模式中作用得到充分發(fā)揮，使扶貧效果達(dá)到最大化。

對(duì)于政府、銀行與扶貧對(duì)象作為全方位綜合扶貧模式核心主體條件之下，政府領(lǐng)導(dǎo)下的科技、農(nóng)牧、信息等各職能部門第三方的作用同樣不容忽視。通過(guò)第三方，不僅能夠銀行信貸資金的使用效果充分發(fā)揮出來(lái)，同時(shí)，在第三方認(rèn)證以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面，還能夠?qū)C合扶貧效果進(jìn)行有效地督導(dǎo)，避免了投融資的盲目性，以免扶貧效果的失靈。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，全方位綜合扶貧模式其公益性特征十分明顯，該項(xiàng)工作不能局限于政府貼息和銀行出資，以及扶持對(duì)象簡(jiǎn)單的接受信貸資金模式，應(yīng)該由地方政府牽頭，建立政策扶持、技術(shù)指導(dǎo)、信貸資金支持、專業(yè)部門協(xié)調(diào)配合的綜合扶貧工作長(zhǎng)效機(jī)制，使被扶持地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到穩(wěn)定、有效和持續(xù)的發(fā)展，所以不能將扶貧工作僅僅局限于信貸資金的投放速度和數(shù)量上。對(duì)扶貧工作不能只是要求銀行貸款發(fā)放給確定的貧困戶后“一了百了”，而是要對(duì)貧困戶進(jìn)行必要的智力、技術(shù)、資金的使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品的銷售進(jìn)行全方位的支持和引導(dǎo)，確保貧困人口經(jīng)營(yíng)收入的增加與銀行信貸資金的安全同步實(shí)現(xiàn)，使銀行能夠消除信貸資金安全沒(méi)有保障的顧慮，從而能夠使信貸扶貧工作方式作為一項(xiàng)長(zhǎng)效工作機(jī)制，否則，如果政府把信貸扶貧工作的思路僅僅只是建立在要求銀行發(fā)放貸款的低層次上，無(wú)論多少次的信貸扶貧工作將只能是再次“穿新鞋，走老路”，最終結(jié)果只能是銀行信貸資金蒙受巨額的損失，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)信用環(huán)境從而也會(huì)進(jìn)一步惡化，貧困人口經(jīng)濟(jì)條件得不到根本性改變，扶貧工作再次陷入無(wú)法脫離的“爛泥潭”。為此，本文針對(duì)扶貧工作成效低下的原因進(jìn)行了分析，并且提出了全方位綜合扶貧模式，以期望可以為扶貧工作健康可持續(xù)發(fā)展提供有價(jià)值的參考依據(jù)。