汽車保險業務發展問題研究

吳俊

【摘要】保險業務是我國當前炙手可熱的一項產業，隨著汽車數量的日益增加，汽車保險業務受到巨大的關注，它不僅僅是帶動了一定的經濟效益，還給機動車所有人帶來一定程度的保障。本文對汽車保險業務發展問題進行研究和簡要的分析，并且給出相應的解決方案。

【關鍵詞】汽車保險業務 經濟效益 保障 解決方案

隨著我國經濟的快速發展，人均收入提高，汽車成為了人們主要的代步工具。車流量的增加、人們缺乏相關的法制意識、道路基礎設施不完善等因素的影響，導致近幾年來頻繁發生交通事故，造成嚴重的經濟損失，重則威脅到生命安全。在這種背景下，汽車保險業務得到快速發展，一定程度上給人們一定的保障，但它同時也存在著一些問題，需要進一步地完善。不難發現，雖然汽車保險業務的競爭雖然越來越激烈，但是這其中的經濟效益卻是一日不如一日，汽車保險業務中的虧損已經是該行業眾所周知的不爭事實。針對這種急迫的危機，以下的文字敘述通過具體分析和探討，對汽車保險業務做了一個大致的講解，并且給出一些有效的解決措施。

一、我國機動車保險制度

機動車保險制度簡稱車險，它是一種商業保險，在機動車發生意外事故和受到自然災害的影響下，對投保人造成的財產損失進行一定的賠償。機動車保險歸屬于財產保險中的一類，是在汽車行業快速發展，人們對汽車的需求量急劇增加的背景下誕生的一種保險。機動車保險最早誕生于歐洲，時間大概在二十世紀初期，隨著保險業和汽車行業的不斷發展，不斷被普及到多個國家。

我國機動車保險制度在實踐中不斷發展和完善，但是和國外的一些發達國家相比較，任然存在著一些問題，面對這種情況，要積極進行改革，虛心借鑒別人優秀的保險業務制度，努力改進自己的缺點，做到揚長避短，使我國機動車保險制度得到進一步的完善，一方面促進汽車保險業務的經濟效益，另一方面，切實維護人民群眾的利益。

我們所說的汽車保險從嚴格標準來說它是一種不定值保險，這里的保險標的實際價值會根據實際情況而變化。梳理以往大多數的車損險理賠案中，其中在大多數的案例中都不是全部損失，在對投保人進行賠償的時候，賠償的費用會影響機動車所有人在接下來的新車購買。根據這種情況，汽車保險企業會在制定保險的價格時參照顧客未來購買新車的預備價格。在最終的保險費用確定之前，工作人員會參考多方數據，以到達合理定價，但最終的賠償價格一定是低于實際的價值。

二、我國機動車輛保險現狀

在我國，若是你購買了一輛新車，那就必須購買一份交強險，這是國家明令要求所有機動車所有人一定得具有的，這也是對機動車所有人最基本的一個保障。除此之外，還包含了基本險和附加險兩種基本的險種，有些險種并不是勒令一定要買的，機動車所有者可以根據自己的意愿自主選擇，當然，買的險種越多，對自己人身財產的保障越高。

（一）交強險

交強險全稱是機動車交通事故責任強制險，是每個機動車所有人必須購買的險種，交強險就是機動車在行駛過程中，發生交通事故，對機動車所有人和車上的人員造成財產和生命安全的威脅時，根據投保條例進行賠償。交強險有個特點就是它有統一的條例，還有基礎費率，在機動車所有人違章的時候還會與費率掛鉤。

（二）車輛基本險

車輛基本險，簡稱基本險，包括了第三責任險（三責險）以及車輛損失險（車損險）。第三責任險是指機動車所有人在駕駛過程中發生交通意外，導致第三者受到財產損失或者生命安全受到威脅，在這種情況下，依照法律和保險的相關條例進行賠償。這種險對事故中的第三者進行有效賠償，若是事故雙方解決不順暢，要進行起訴的，保險公司會承擔一定的訴訟費用，但賠償的額度往往不會高于責任額的百分之三十。

（三）附加險

汽車附加險也是汽車保險中的一種，它包含了好幾種不同的險，比如玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險等。由此可見，附加險更多偏向的是對機動車本身的一個保護，減少機動車所有者在機動車受損的情況下，維修和維護的費用。隨著汽車業的發展，為了滿足不同群眾的需要，出現了越來越多的險種，這是保障機動車駕駛員的切身利益。

三、我國機動車輛保險業務需求

（一）保險業務需求受經濟因素的影響

我國機動車輛保險業務的好與壞很大程度上受到經濟因素的影響。我們說，經濟的快速發展促進了汽車行業的快速發展，同時，人們的收入水平提高，這兩個背景都在一定程度上使機動車的銷量大幅度增加，在產業效應下，機動車所有人對保險的需求也增長。此外，價格影響銷量，機動車保險的定價也會影響到保險業務需求，若保險定價不合理，超出它的實質價值，購買的人當然也會很少，這就要求保險公司合理地評估風險保費和附加保費，合理定價。

（二）保險業務需求受交通因素的影響

根據大多數數據顯示，大部分需要保險賠償的案例都是因為交通事故。隨著汽車的數量日益增多，馬路上隨處可見擁擠的車流量，這就使道路發生交通事故的概率變高，受這種現狀的影響，為了減少自己的財產損失，購買保險是一項不錯的選擇。另外，我國目前基礎設施的建設并不完善，道路管理還存在一些問題，這些因素也影響交通事故的發生。

（三）保險業務需求受風險因素的影響

風險因素是指不在意料范圍之類影響發生事故的一些因素。對于機動車所有人而言，最容易碰到的風險因素就是交通因素和自然因素。交通因素，可以是高速公路上的追尾、彎道撞車、超速行駛發生交通意外等情況；自然元素，可以是行駛過山坡時發生滑坡或泥石流、霧天行車發生碰撞等情況。受這些因素的影響，機動車所有人為了降低損失，就會購買相應的汽車保險，現如今，隨著這些風險因素的增加，一定程度上也加強了機動車所有人對汽車保險的需求，促進了該業務的發展。

四、完善《保險法》中有關車險業務的規定

針對市場上屢次出現的騙保情況，在《保險法》中就要明確地規定處罰方案，只有給出嚴厲的懲罰，才能夠讓不法分子不敢輕易越雷區。目前，我國《保險法》中關于車險業務的有些部分的法律法規還不夠嚴密，在合同雙方進行賠償時，兩方爭議較大，意見不能統一，往往造成合作雙方翻臉。針對這些情況，《保險法》應根據具體情況進一步進行改革和完善，切實維護人民群眾的利益。

（一）提升財險公司車險業務的經營能力

隨著保險業的競爭力增強，企業應積極尋找對策，提高經營能力。首先，企業要加強品牌建設，好的品牌就相當于一張優秀的名片，給人信服感，要建設企業文化，樹立誠信經營的形象，使顧客相信自己，依賴自己。擴大企業知名度需要采取一定的手段，制定宣傳策略，可以通過報紙、電視廣告、傳單、名人代言等形式，頻頻出現在公眾的視野，增強公眾對本公司汽車保險的認知度。其次，要豐富營銷渠道，不單單滿足于傳統的面對面推銷形式，利用虛擬的網絡世界，實行網絡銷售，開拓特色的網絡營銷模式。企業也可以定期做一些回饋廣大人民群眾的活動，就比如在廣場、在商場等人口流動量較大的場所，搭一個舞臺，做一些送禮的活動，巧妙地迎合人們的消費心理，通過這種手段，使更多的人民群眾了解到本企業的汽車保險業務，這也是一個很好的擴大企業知名度的途徑，正所謂，舍小利而得大利，何樂而不為呢。

現在，是一個網絡時代，人們每天都是手機不離手，其中微博、微信、QQ被很多人所使用，汽車保險企業就可以充分利用這種現狀，在微博進行推廣，請一些大V進行轉發，就可以讓更多的人看到本公司的汽車保險。或者是建立微信公眾號，利用這個平臺，寫一些介紹汽車保險的推文，甚至可以通過轉發、集贊等發式進行獎勵，這都是很好的宣傳手段，不僅可以低成本地宣傳本公司的汽車保險，也可以在這個平臺上進行銷售，拓寬原有的銷售渠道。這種在網絡上銷售汽車保險的發式，和傳統的面對面推銷相比較，節省人力，節省時間，可以節約很大一筆成本，并且起到良好的宣傳和銷售效果，這種銷售模式是當今許多保險企業都應該去嘗試的方式。

（二）增強財險公司對車險業務的管控能力

針對目前保險業務管理零散，利用大數據，做到具體分析，以此來做到精細化管理，根據不同的客戶，分析他們的具體需求，為他們推薦最適合的保險方案。在如今保險產業快速發展，經濟效益突出，越來越多的新興保險公司誕生，面對巨大的競爭壓力，保險公司應加大對車險業務的管控，對員工進行集體培訓，增強業務能力，提高服務水平，努力促進保險業務的增長。

（三）加大車險市場監管力度，為車險業務發展創造良好環境

隨著保險業的發展，汽車保險業務中出現了很多騙保的情況，這導致汽車保險業常常出現虧損，影響汽車保險業的發展。面對這種情況，利用大數據技術，對客戶進行精準的分析，識別是否為騙保，在與第三方數據的結合，找到詐騙的源頭，以具體案例樹立標本，供汽車保險推銷員參考學習，減少工作失誤。根據有關專家的分析，在汽車保險業務中，工作人員很難識別“騙保”，這存在著很大的隱蔽性。根據問題具體分析，根據在汽車保險業務中出現的一樁樁欺詐案例，我們可以得出這其中有著一定的歷史原因、人文原因、投保人原因和企業原因，先拋開這些因素不說，先從汽車保險業的經營入手，汽車保險公司在企業內部要定期對員工進行反欺詐工作的培訓，增強員工辨別“騙保”的能力，同時，要努力促進企業員工綜合素質的不斷提高。關注汽車的新舊情況，以及是否出現嚴重的破損，避免一些機動車所有人在汽車在汽車即將廢棄時，故意制造交通事故，實時監控，有效規避不法分子的“騙保”。

針對承保和理賠，落實對企業員工這方面的理論講解，用實際案例具體分析，提高員工的管理能力。對內工作做好之后，對外的工作也要跟上步伐，一定程度上，現在的人們有很多都是法盲，更別提在汽車保險業務中的對相關法律知識的了解程度，這就要求加強廣大人民群眾對汽車保險知識的宣傳和法律法規的普及，加強和相關聯的部門的合作，互促互進。另一方面，人民群眾是社會的主體，有責任對汽車保險的這些工作進行監督，加強人民對該行業的監督力度，使汽車保險業務更加貼近人民。一位汽車保險企業的工作人員指出：“因為法律在制裁保險業務中的騙保還存在著一些漏洞，而騙保的風險較小，所以一些人受利益的趨使，從而使汽車保險業務中騙保出現的頻率增加”，同時，這位工作人員還認為汽車保險企業的內部的一些制度也不健全，監管存在漏洞，特別是保險兩方在承保理賠環節上為不法分子提供了空子。總而言之，改革刻不容緩！

（四）根據客戶差異，實行分層服務

每個客戶都是一個獨立的個體，有著差異性，根據這一特點，汽車保險業務公司要對不同的客戶進行分類，分析他們的具體需求，以此為客戶特供他們最適合、最需要的保險產品，滿足客戶對產品的需要。在汽車保險業務中，可以將客戶分為貴賓客戶和一般客戶。針對貴賓客戶，可以實施保險一條龍服務，從保險的購買、疑難問題的解答、到保險的理賠等，給顧客最貼心的服務，減少購買顧慮，甚至可以增設免費的汽車維護功能，讓客戶感受到保險公司的誠意和精誠服務。針對一般的客戶，不能說因為他帶來的經濟效益低就有絲毫懈怠，用耐心、誠心打動客戶，當然，可以在為一般客戶服務的時候，引導一般客戶向貴賓客戶轉化，實現該客戶的長久銷售，為公司開拓穩定客源，提高公司的經濟收入。

（五）完善汽車保險行業自律機制

作為一個市場經濟大國，汽車保險業務是我國市場經濟體系中十分重要的一部分，其中，保險協會作為一種社會團體，對監管市場，起著重要的作用。保險行業協會我更愿意把它稱作保險公司，不過它其實是一種自律組織，所以它對保險公司如何去經營、如何管理企業內部等方面有更具體的解答，作為行政和監管的主要部門——保監會派出機構和保監會，在這方面的管控能力更強，但是，當一份汽車保險賣出去之后，保監會派出機構和保監會不能夠第一時間得到這份保險的相應資料，這在時間上就存在滯后性，并且不能夠全面得管控和監督保險公司的。另一方面，一些汽車保險業務公司會產生一種錯誤的認知——保監會是他們的對立機構，認為保監會阻礙了本企業的發展，就會處處針對保監會，甚至出臺一些反抗策略，這些行為嚴重得損害了保監的有益點，這不僅是對保監會責任的一種否認，也是否認了保監會對汽車保險業務帶來的利。針對這種情況，保監會應制定相應的措施，明確自己的職責，使工作透明化、公開化，增強汽車保險業對自己的信任，帶領汽車保險企業加強自律，在行業協會組織會員制定關于汽車保險的條規時民主化決策，透明化工作，讓廣大人民群眾來監督，制作出讓大多數人都滿意的條例。在條例執行時，檢查各單位的遵守情況，是否嚴于律己，為了響應該條例，上層可以制定獎勵和處罰規則，調動人員的積極性，從而達到維護汽車保險市場的規范化發展。

四、結語

綜上所述，在機動車數量越來越多的今天，人們對汽車保險的需求量日益增加，促進了汽車保險業務的發展，在帶動經濟效益的同時，也面臨許多挑戰，保險公司應該積極應戰，不斷創新，開拓新的營銷模式，提高業務經營能力，增強對車險業務的管控能力，實現汽車保險業的持續穩定發展。在汽車保險業務發展的過程中，應該全面考慮，參考多方數據，關注市場的變化，針對市場需求推出適應廣大人民群眾所需要的汽車保險品種。不同的消費者有不同的需求，針對這一特點進行差異化服務，堅持以消費者為中心的原則，精誠服務。最后，創新是一個企業煥然一新的最好武器，要不斷推進企業創新，實現多種渠道銷售，不斷宣揚企業文化，提高企業的知名度，在確保汽車保險的高質量下，穩步推進汽車保險業務的發展。

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