從保險經濟學角度分析保險費率市場化

王婷婷

【摘要】一般來說，保險費率通常是指保險商品自身的價格。從經濟學的角度進行分析，主要是基于市場的自我形成以及調節實現價格的確定，促使市場當中的供需管理能夠達到協調均衡。隨著我國汽車行業的高速發展，建立能夠體現我國當前市場特征的商業車險費率管理制度，以實現我國車險市場的穩定發展。本論文通過對保險費率及市場化的概述，并基于商業車險費率改革對保險費率市場化的影響進行了一系列的研究。

【關鍵詞】保險費率 市場化 商業車險費率改革

一、保險費率及市場化相關概述

（一）保險費率的含義

保險費率是應繳納保險費與保險金額的比率，也是保險人按單位保險金額向投保人收取保險費的標準，由于保險商品的定價受到諸多因素的影響，例如，保險的險種、保險期限、保險金額和被保險人的年齡、性別，或者國家地域的不同，從而使得同一種險種計量單位的規定內容存在一定的差異性。

與實際的市場價格進行比較，保險商品的價格是一種相對抽象的價格，以“不確定性”理論的形式存在。保險商品理論價格在市場當中的具體體現就是市場價格。以當前市場價格而言，其余理論價格之間存在著一定的不同，或高或低，由于保險市場也會受到不同因素的影響造成理論價格存在變化，所以，在確定理論價格時需要注意三個方面：第一，保險市場的供求關系。假設保險市場當中的保險供給大于實際需求量則會造成保險價格的降低，反之則升高。第二，保險市場的競爭管理。由于保險市場當中供需關系沒有達到平衡，則會促使市場當中存在競爭。而競爭的形式主要有三種，即保險供給人員間的競爭，保險供給人員與市場需求人員間的競爭以及市場需求人員的競爭。第三，由于保險理論價格是由險種以及保險的類別進行確定，而險種或者險別存在一定的差異也會對保險理論價格造成一定的影響。

（二）保險費率市場化的分析

通常情況下，保險費率體現了保險市場的價格機制，保險費率市場可以理解為讓保險商品的價格發揮市場調節作用，利用保險費率杠桿調控保險供需關系。當然也能夠從信息論、控制論以及系統論三個當面進行分析，而基于信息論，是為了能夠更加直觀地對市場的供需關系進行傳遞，可以借助于價格機制進行相關地操作，在市場當中直接消費者產生消費欲望的往往是商品的價格，因此價格機制能夠為商品的供應者以及消費者提供相應的供求關系。基于控制論，價格機制能夠實現對經濟人、理性人以及最大化追求者的控制，以最大化的刺激消費者購買商品、生產者供應產品等，任何人為了獲取最大化的利益，都會受到價格機制的控制。基于系統論，價格機制能夠對社會整個系統進行協調，發揮市場調節作用。

二、基于商業車險費率改革對保險費率市場化研究

當前，我國的商業車險費率改革已經開始實施，并且已覆蓋了大半個國內市場。然而，對于消費者來說，其對于商業車險費率改革的理解程度仍處于表面形式，且部分保險從業人員也不能較為全面的掌握商業車險費率改革的內容。

通過實施商業車險費率的改革，能夠在一定程度上提高服務的效率，同時增加保險責任的相關內容。對于社會中存在較為明顯的問題，豐富了索賠方式，能夠積極維護消費者的合法權益。對于商業車險的規定內容也進行了不斷的完善，使其更加人性化。借助于附加險以及特殊條款的設置，能夠幫助消費者對保險內容進行全面的了解。另外，為了保證車險價格的合理性，將以往車輛出險的次數與保險費率之間建立相應聯系，達到消費者所繳納的保險費用能夠與保險公司承擔的風險持平。

三、商業車險費率市場化對保險行業的影響與措施

（一）影響分析

通過對近幾年保險行業車險數據的分析研究，發現當區域進行商業車險費率改革之后，與同期進行相比，保險費用的增加速度呈現緩慢下降的趨勢。就國內而言，2017年1月份的增速幅度下降幅度尤為明顯。盡管在第三季度當中，保險費用的增長幅度呈現出一定的漲幅，但是與第一季度以及沒有進行商業車險費率改革的區域相比，該保險費用仍然比較低。具體的表現包括：第一，消費者為了避免在小范圍事故中自己承擔主要責任而增加來年保險費用成本的風險，他們會主動地加強自身的安全駕駛意識，進而減少對保險公司的依賴性。第二，車險小額報案的次數明顯減少，出險報案率得到了一定程度的下降，很大部分原因是消費者為了確保次年能夠享受保險費率折扣，從而大部分理性消費者對于車輛的小范圍剮蹭以及碰撞選擇私下處理。第三，受到商業車險費率改革的影響，部分優質消費者對于保險公司的投保程度逐漸降低，車輛保足保全的頻率也會逐年下降，使得保險公司的保費充足率較前期大幅度縮水。第四，隨著車輛事故案件發生的頻率在不斷的減少，后期車輛的維修資源相應減少，不利于保證車輛維修企業的經濟效益，而為了確保維修企業的正常運行，則需要對配件、工時等費用進行漲幅，從而增加了保險公司的理賠成本。

（二）應對措施

為了提高保險公司的經濟效益，需要在當前進行商業車險費率改革實施的過程當中制定相關的應對措施。首先，豐富車險產品種類，加大對風控管理的研究力度，全面分析影響因素，實現價格的精確制定，確保每一份保單都存在相應的經濟效益。第二，加強對成本的控制力度，采取多樣化的銷售形式，降低獲取成本，減少中間商的銷售成本。第三，加強對理賠成本的控制管理，可以借助送修提高資金的使用效率。第四，應當加強消費者的增值服務，與其建立緊密的聯系，多維度分析消費者的保險需求，提升消費者價值體驗，樹立保險公司的品牌形象。

四、新能源車、無人駕駛汽車的上市對車輛保險市場的影響

根據BCG預測，新能源型、無人駕駛型汽車在未來十年中會大量上市，預計2035年無人駕駛汽車的產量會達到25%，同時結合我國近年來對電動汽車、油電混合性汽車的支持力（推廣政策、優惠稅收等方面）度也可以看出，綠色能源將會成為市場主流，擺脫傳統的能源體系、交通體系、維修體系的約束，而這一市場結構變化必然會影響車輛保險業務。以電力為主要形式的“新能源汽車”，由于技術、性能、結構等于傳統汽車差異較大，不符合現有汽車保險行業的風險成本、責任、結構等關系，對其改變影響是必然的，主要表現在：第一，新能源汽車總量規模較小，產業化周期短，不符合保險公司運營主體的要求。第二，保險行業對于新能源汽車的技術領域并不了解，無法做出相應地承保標準。