基于消費權益保護的無主存款合理化處置建議

郭曉飛

摘要：無主存款是指長期沒有交易記錄的個人存款.我國銀行目前對此類存款的處理通行的辦法是列入“營業外收入”進行核算，對照相關法律法規和國際慣例。這樣的處理方式有侵害金融消費者合法權益之嫌，應予關注解決，

關鍵詞：無主存款 消費者權益 金融消費者

一、無主存款產生的原因

無主存款是指以自然人名義在商業銀行等金融機構開立賬戶發生的有效存款。當存款人死亡。繼承人不明。相干利害關系人可向存款關系成立的金融機構主張支取權利的這部分存款。長期以來。由于自然災害、戰爭等因素。集中產生了大量的無主存款。二戰后西方國家無主存款規模巨大。對其處理的方式方法廣受社會關注。無主存款的形成—般包括以下幾種情況：一是利用虛假身份證明在金融機構開立賬戶。從事非法交易和犯罪活動。事后怕受法律制裁而不敢認領的存款；二是存款人遭遇意外事件失蹤或死亡后。沒有任何繼承人。相干利害關系人也不明的；三是存款人自己遺忘了存款信息；四是存款人因金額較小等原因放棄的存款。

二、法律法規對無主存款處置的規定

無主存款形成過程中。銀行與存款人之間形成的是一種合同關系。存款合同成立后。存款人將貨幣的占有權轉移給銀行。由于貨幣具有所有權隨占有轉移的特殊性。如果一旦產生無主存款。無論銀行對。懸而未決賬戶”內的資金如何處理。其都已構成對無主存款的不當得利?！?br>