基于消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的無主存款合理化處置建議

郭曉飛

摘要：無主存款是指長期沒有交易記錄的個(gè)人存款.我國銀行目前對此類存款的處理通行的辦法是列入“營業(yè)外收入”進(jìn)行核算，對照相關(guān)法律法規(guī)和國際慣例。這樣的處理方式有侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益之嫌，應(yīng)予關(guān)注解決，

關(guān)鍵詞：無主存款 消費(fèi)者權(quán)益 金融消費(fèi)者

一、無主存款產(chǎn)生的原因

無主存款是指以自然人名義在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開立賬戶發(fā)生的有效存款。當(dāng)存款人死亡。繼承人不明。相干利害關(guān)系人可向存款關(guān)系成立的金融機(jī)構(gòu)主張支取權(quán)利的這部分存款。長期以來。由于自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等因素。集中產(chǎn)生了大量的無主存款。二戰(zhàn)后西方國家無主存款規(guī)模巨大。對其處理的方式方法廣受社會關(guān)注。無主存款的形成—般包括以下幾種情況：一是利用虛假身份證明在金融機(jī)構(gòu)開立賬戶。從事非法交易和犯罪活動。事后怕受法律制裁而不敢認(rèn)領(lǐng)的存款；二是存款人遭遇意外事件失蹤或死亡后。沒有任何繼承人。相干利害關(guān)系人也不明的；三是存款人自己遺忘了存款信息；四是存款人因金額較小等原因放棄的存款。

二、法律法規(guī)對無主存款處置的規(guī)定

無主存款形成過程中。銀行與存款人之間形成的是一種合同關(guān)系。存款合同成立后。存款人將貨幣的占有權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行。由于貨幣具有所有權(quán)隨占有轉(zhuǎn)移的特殊性。如果一旦產(chǎn)生無主存款。無論銀行對。懸而未決賬戶”內(nèi)的資金如何處理。其都已構(gòu)成對無主存款的不當(dāng)?shù)美！?br>