移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題初探

摘 要 在傳統(tǒng)金融系統(tǒng)下，支付結(jié)算服務(wù)主要提供者是銀行，其安全性廣受認(rèn)可。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，特別是第三方支付在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)平臺(tái)如雨后春筍般的出現(xiàn)，為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展提供巨大的機(jī)遇，但與此同時(shí)，由于現(xiàn)行法律法規(guī)相對(duì)滯后甚至是空白，導(dǎo)致移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付遇到了很多發(fā)展的瓶頸，本文將立足于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付存在的社會(huì)現(xiàn)狀問(wèn)題，對(duì)第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行分析，以期對(duì)第三方支付行業(yè)更好地走上有序發(fā)展的健康軌道。

關(guān)健詞 電子商務(wù) 第三方支付 法律問(wèn)題

作者簡(jiǎn)介：李眾音，臨沂第一中學(xué)。

中圖分類(lèi)號(hào)：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.10.283

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大好時(shí)代背景下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付受到行業(yè)的極大青睞。具有快捷性和靈活性的特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，在信息技術(shù)的支撐下，在人們的日常生活中大放異彩。在這眾多色彩當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)支付在其中便扮演了濃墨重彩的一筆。在八年（2010年）前，為了更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，中國(guó)人民銀行立足于當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況，用發(fā)展的眼光，制定并推行了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，根據(jù)《辦法》來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單及央行確定的其他支付服務(wù)是目前存在的三種非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，其中網(wǎng)絡(luò)支付一般分為兩種模式，第一種為各大銀行推出的網(wǎng)上銀行支付服務(wù)，第二種即第三方支付模式。按照《辦法》的規(guī)定，包括第三方支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)需要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)獲得相關(guān)的業(yè)務(wù)行政許可，即《支付業(yè)務(wù)許可證》。《辦法》的出臺(tái)，意味著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付獲得了相應(yīng)的法律金融地位。

一、第三方支付簡(jiǎn)要說(shuō)明

當(dāng)前，電子商務(wù)在人們?nèi)粘Ｉ钪械淖饔糜心抗捕茫W(wǎng)上購(gòu)物的增長(zhǎng)速度也是驚人的，具有典型代表便是“雙11”天貓購(gòu)物節(jié)，交易量節(jié)節(jié)攀升。在傳統(tǒng)金融系統(tǒng)下，銀行所提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)缺乏有效的聯(lián)系，依靠傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行支付，既不方便也不快捷，而且需要數(shù)額較大的系統(tǒng)安全的維護(hù)成本。在此情況下，第三方支付平臺(tái)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展而產(chǎn)生，與傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行支付相比，網(wǎng)上第三方支付的安全性曾受到人們的質(zhì)疑，在發(fā)展過(guò)程中，如財(cái)付通、支付寶等實(shí)力強(qiáng)大的平臺(tái)的發(fā)展，其信譽(yù)和安全性也日益受到用戶(hù)的認(rèn)可，廣大商家和消費(fèi)者的滿意度也在不斷的提高。

從目前的發(fā)展過(guò)程來(lái)看，對(duì)第三方支付有一個(gè)較為統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，一般指的是在支付過(guò)程中，支付平臺(tái)依據(jù)自身的實(shí)力和信譽(yù)，與各銀行簽約，實(shí)現(xiàn)資源上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，平臺(tái)提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的接口和通道服務(wù)。第三方平臺(tái)發(fā)展的初期，各種規(guī)范有待完善，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，這也出現(xiàn)了一個(gè)較為明顯的現(xiàn)象，第三方平臺(tái)曾一度達(dá)到幾百家之多，但從目前來(lái)看，阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下財(cái)付通已經(jīng)可以說(shuō)是兩分天下了，其他的支付平臺(tái)如中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)在線、百度旗下的百付寶雖然未退出市場(chǎng)，但只是占據(jù)很少的份額，還有一些不知名的支付平臺(tái)，或因?yàn)樽陨斫?jīng)濟(jì)實(shí)力不夠，或因?yàn)槠脚_(tái)信譽(yù)不被認(rèn)可，已經(jīng)被時(shí)代發(fā)展的潮流所淹沒(méi)。

二、第三方支付模式保障機(jī)制

從名稱(chēng)上就可以看出，第三方平臺(tái)是介于消費(fèi)者和商戶(hù)之間的載體，為交易雙方提高便捷快速的服務(wù)。為了保障消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益，第三方支付平臺(tái)通過(guò)與銀行的協(xié)商，充分利用其安全系統(tǒng)，其通道的對(duì)接為消費(fèi)者和商戶(hù)之間架起了安全交易的支付服務(wù)。以天貓購(gòu)物為例，其大體的交易支付過(guò)程如下：

1.消費(fèi)者在天貓官方網(wǎng)站選擇商品，加入個(gè)人購(gòu)物車(chē)內(nèi)，在此之前，購(gòu)買(mǎi)雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)商品的性能等方面情況進(jìn)行溝通。

2.消費(fèi)者選擇好個(gè)人商品后，選擇支付寶（阿里巴巴旗下的支付平臺(tái)）作為交易中介，將商品金額支付到指定賬戶(hù)，當(dāng)前的商品備付貨款由第三方平臺(tái)暫時(shí)管理。

3.客戶(hù)付款后，支付寶平臺(tái)便可以通知商家發(fā)貨，并再次核對(duì)客戶(hù)的消費(fèi)需求。

4.商家確認(rèn)信息無(wú)誤后，與物流聯(lián)系，進(jìn)入物流系統(tǒng)進(jìn)行發(fā)貨。

5.一般情況下，如果消費(fèi)者沒(méi)有提出異議，系統(tǒng)便默認(rèn)消費(fèi)者對(duì)商品是滿意的。

6.經(jīng)過(guò)一系列的收發(fā)貨的環(huán)節(jié)后，在一定時(shí)間范圍內(nèi)，第三方支付平臺(tái)將客戶(hù)備付貨款交付給商家。

在當(dāng)前信息技術(shù)突飛猛進(jìn)的背景下，第三方支付平臺(tái)可謂如魚(yú)得水，通過(guò)技術(shù)的連接，電子商務(wù)平臺(tái)商家和銀行進(jìn)行安全的系統(tǒng)通道對(duì)接，為消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和商家提供連接通道，實(shí)現(xiàn)各自需求。與傳統(tǒng)金融體系下支付方式相比，第三方支付服務(wù)模式自身優(yōu)勢(shì)明顯：

第一，更好的保護(hù)用戶(hù)的銀行卡安全，通過(guò)第三方支付平臺(tái)，商家與消費(fèi)者之間只有商品信息的交流而不需要多次用到銀行卡密碼輸入。

第二，支付更加靈活方便，在傳統(tǒng)支付系統(tǒng)下，不同銀行需要不同的開(kāi)戶(hù)銀行卡，在第三方支付系統(tǒng)下，第三方支付平臺(tái)的集成優(yōu)勢(shì)極為明顯，消費(fèi)者和商戶(hù)不需要同時(shí)持有多張銀行卡，只需要將銀行卡與支付平臺(tái)綁定即可，既方便又節(jié)省成本。

第三，第三方支付平臺(tái)在扮演擔(dān)保機(jī)構(gòu)角色，有效避免了商家款到不發(fā)貨或者客戶(hù)貨到不付款等問(wèn)題的發(fā)生。

第四，為民事糾紛提供了有效的證據(jù)鏈，根據(jù)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的有關(guān)法律規(guī)定，第三方支付平臺(tái)所提供的支付交易數(shù)據(jù)都是合法的電子證據(jù)憑證，成為日后維護(hù)個(gè)人消費(fèi)權(quán)益的重要依據(jù)。

三、第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題的立法思考

作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的新生兒，特別是面對(duì)“新生兒”短時(shí)間的迅速成長(zhǎng)，這也帶來(lái)了一系列成長(zhǎng)的煩惱。在諸多煩惱當(dāng)中，相關(guān)法律法規(guī)不健全、不完善甚至是法律空白，給第三方支付發(fā)展帶來(lái)一系列法律問(wèn)題。由中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》雖規(guī)定了相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)，為第三方平臺(tái)等非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)提供相應(yīng)的法律依據(jù)，但隨著時(shí)間的演進(jìn)，新的法律問(wèn)題層出不窮，需要新問(wèn)題亟需解決。近一段時(shí)間以來(lái)，第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)了一系列的新問(wèn)題，其業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約，客戶(hù)備付金管理受到人們的質(zhì)疑，有的不法人員更是通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行犯罪勾當(dāng)。制定相關(guān)的法律法規(guī)，確定市場(chǎng)發(fā)展規(guī)則，需要對(duì)第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題提到一個(gè)重要的議事日程。

首先，應(yīng)進(jìn)一步明確第三方支付平臺(tái)法律主體地位和法律范疇。目前，國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)定位是中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如支付寶，其支付服務(wù)協(xié)議將自身定位為一個(gè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，類(lèi)似于房產(chǎn)中介等職能，但從支付寶的實(shí)際職能來(lái)看，其金融機(jī)構(gòu)的作用不言而喻。在支付寶實(shí)際的支付交易過(guò)程中，收款、付款、電子資金賬戶(hù)等準(zhǔn)金融性服務(wù)確是實(shí)在存在。所以說(shuō)，這一過(guò)程中，支付寶必然會(huì)吸收大量的公眾沉淀資金，而這與《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定相悖，雖然說(shuō)第三方支付平臺(tái)盡最大程度回避了“吸收公眾存款”這一說(shuō)法，但實(shí)際上，第三方支付平臺(tái)可以為客戶(hù)開(kāi)立電子資金賬戶(hù)，可以接受充值和提現(xiàn)，可以進(jìn)行正常的支付交易等，從以上這些實(shí)際存在的業(yè)務(wù)特征來(lái)看，這些特征顯然超出了當(dāng)前的法律法規(guī)的相關(guān)界定，所以說(shuō)，應(yīng)進(jìn)一步明確第三方支付平臺(tái)法律主體地位和法律范疇具有重要的意義。

其次，完善對(duì)消費(fèi)者備付金的管理，引入相關(guān)的監(jiān)管程序。第三方支付平臺(tái)作為擔(dān)保者這一角色，在過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者的備付金在第三方支付平臺(tái)累積并產(chǎn)生大量的沉淀資金，這些沉淀資金的使用便成為一個(gè)新的問(wèn)題存在。根據(jù)之前的《辦法》規(guī)定來(lái)看，并沒(méi)有明確備付金專(zhuān)用賬戶(hù)中資金利息收益所有權(quán)的歸屬問(wèn)題，這顯然存在著法律缺失問(wèn)題，這一缺位需要引起各方關(guān)注，特別是相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，共同發(fā)力促進(jìn)第三方支付平臺(tái)健康發(fā)展。

再次，防止和打擊套現(xiàn)、洗錢(qián)等違法犯罪行為，營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境。在當(dāng)前的模式下，可以通過(guò)匿名或者借名的方式開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，這造成了實(shí)際交易過(guò)程中的違法風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)洗錢(qián)、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于網(wǎng)上交易的商品種類(lèi)繁多，也為違法運(yùn)輸提供了可能。之前有很多媒體曾經(jīng)爆出，一些違法違規(guī)的物品在網(wǎng)上公開(kāi)叫賣(mài)，更有甚者，有些違法者鋌而走險(xiǎn)，利用電子商務(wù)平臺(tái)作為偽裝，進(jìn)行違禁物品的運(yùn)輸。

最后，建設(shè)第三方支付納入征信體系和信用評(píng)價(jià)體系。目前，由支付機(jī)構(gòu)建設(shè)的用戶(hù)征信體系不斷完善，而第三方支付平臺(tái)自身信用評(píng)價(jià)的辦法尚不明確。眾所周知，完整的電子商務(wù)交易誠(chéng)信體系應(yīng)該是全方面，多層次的，不僅要對(duì)消費(fèi)者和商家進(jìn)行評(píng)價(jià)，也應(yīng)建設(shè)相應(yīng)的第三方支付平臺(tái)用戶(hù)征信評(píng)價(jià)體系。信譽(yù)是第三方平臺(tái)發(fā)展的立身之本，中國(guó)古語(yǔ)有云，無(wú)誠(chéng)信，無(wú)以立。在構(gòu)建誠(chéng)信中國(guó)的今天，誠(chéng)信的重要性將會(huì)更加凸顯，想要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，一定要過(guò)“誠(chéng)信觀”。

參考文獻(xiàn)：

[1]李晶.我國(guó)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)與防控研究.浙江大學(xué).2018.

[2]沈霽園.第三方支付中消費(fèi)者安全權(quán)相關(guān)法律問(wèn)題研究.上海社會(huì)科學(xué)院.2017.

[3]王子瑜.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律監(jiān)管制度研究.海南大學(xué).2017.

[4]付婧. 第三方支付企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度研究.西南石油大學(xué).2017.

[5]王怡.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式探討.低碳世界.2017（1）.

[6]夏寧曼.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式探討.法制與經(jīng)濟(jì).2016（6）.

[7]康利.第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題研究.山東大學(xué).2016.

[8]王云紅. 網(wǎng)購(gòu)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制法律制度研究.甘肅政法學(xué)院.2016.

[9]邵燕.論互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管的法律問(wèn)題.云南大學(xué).2015.

[10]丁明.第三方支付相關(guān)基礎(chǔ)法律問(wèn)題探討.征信.2015，33（2）.

[11]蔣先玲、徐曉蘭.第三方支付態(tài)勢(shì)與監(jiān)管：自互聯(lián)網(wǎng)金融觀察.改革.2014（6）.

[12]劉強(qiáng).論移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下第三方支付法制的完善.湖南大學(xué).2014.

[13]賀斌.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律監(jiān)管研究.湖南師范大學(xué).2014.

[14]楊熙玲.網(wǎng)絡(luò)第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題研究.電子制作.2014（6）.

[15]孫春艷.第三方支付平臺(tái)沉淀資金的相關(guān)法律問(wèn)題研究.北京郵電大學(xué).2014.

[16]張慧.第三方支付法律制度研究.長(zhǎng)安大學(xué).2013.

[17]鄭倩.第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題研究.價(jià)值工程.2013，32（19）.

[18]孫昭亮.網(wǎng)絡(luò)第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題研究.四川省社會(huì)科學(xué)院.2013.

[19]李俊平.第三方支付法律制度比較研究.湖南師范大學(xué).2012.

[20]吳星.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付相關(guān)法律責(zé)任問(wèn)題研究.復(fù)旦大學(xué).2012.

[21]周維.第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題研究.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2012.

[22]朱靜.電子商務(wù)中第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題研究.中國(guó)政法大學(xué).2011.

[23]王軍.電子商務(wù)第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題研究.知識(shí)經(jīng)濟(jì).2011（3）.

[24]趙達(dá).第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題探究.吉林大學(xué).2010.

[25]張碧倩.電子支付中第三方支付平臺(tái)相關(guān)法律問(wèn)題的思考.商業(yè)文化（學(xué)術(shù)版）.2009（7）.