互聯網消費金融背景下的消費者支付習慣研究

陳紅梅 張潔

摘要：互聯網消費金融的出現顛覆了原先的支付模式，本文建立了感知益處、感知優(yōu)惠、感知風險影響消費者支付意愿的理論模型，針對理論模型設置了問卷，以237份有效問卷的數據為樣本，用AMOS和SPSS軟件進行分析。結果顯示：消費者的支付習慣受到感知優(yōu)惠影響較大，感知益處中的感知有用性和感知便利性對消費者支付習慣的改變較大，而感知風險明顯對消費者支付有負向影響，針對這些影響因素，提出了加大優(yōu)惠力度、推進便利多樣的支付模式和減小隱私安全風險的建議。

關鍵詞：互聯網金融；消費者；支付習慣；影響因素

1.引言

基于互聯網的各項發(fā)明改變了人們的生活方式，推動了經濟迅速發(fā)展。其中，方便快捷的網絡支付使得互聯網金融消費快速發(fā)展，但同時也存在著安全隱患。謝雪梅[1]、郭愷強[2]、陳啟權[3]等學者研究了消費者移動支付習慣形成的影響因素，王俊雅[4]、黃林[5]、蔣坤良[6]等學者對互聯網金融消費金融的發(fā)展歷程、存在問題做了研究并提出了相關建議。但是目前還少有文獻研究了互聯網消費金融背景與支付習慣之間的聯系，本文對該背景下消費者支付習慣及其影響因素進行綜合分析，使互聯網金融發(fā)展更透明化，在一定程度上促進了國內互聯網消費金融的理論研究進程，對該領域的后續(xù)研究提供一定的參考價值。

2.理論假設與問卷調查

2.1理論假設

本論文在基于感知益處、感知風險和感知價值的基礎上建立模型。感知益處選取感知有用性、感知易用性、感知便利性三個影響因素；感知風險選取財務風險、隱私風險與安全風險三個影響因素，此外還有感知優(yōu)惠，得出的理論模型如圖1所示。并假設感知益處與感知優(yōu)惠對用戶的支付意愿有正向顯著影響，感知風險對用戶的支付意愿有負向顯著影響。

2.2問卷調查

該問卷結構主要分為兩大部分：第一部分主要是對被調查者基本情況的調查，主要包括年齡、性別、對互聯網的基本了解和基本的支付習慣的調查。第二部分主要是對感知益處、感知風險和感知優(yōu)惠的展開問題調查，采用李克特5級量表，被調查者根據其真實情況與感知程度在每項內容后進行認可程度的選擇，對“非常不同意”到“非常同意”分別賦予1～5分的分值。

本次問卷先在網上進行發(fā)布，然后再到線下進行問卷調查。對于線上，本文利用問卷星第三方機構來進行收集，總共填寫問卷數為147份，其中無效問卷為8份，有效問卷為139份。對于線下，主要就是在南京各大高校進行發(fā)布，總共填寫問卷為103份，其中無效問卷為5份，有效問卷為98份。綜合以上2種方式，總共收集有價值的問卷為237份。

3.實證分析

3.1描述性統計分析

分析回收的問卷得知，被調查者的男女比例較為均衡，年齡上18-30周歲的青年人占比70%以上，月收入主要分布在1000到6000，符合大學生與職場新人的收入水平，這部分人也是互聯網消費的主力軍。78.5%的被調查者表示支付方式較以前改變許多，近85%的人群已經開始使用在線支付，近87%的被調查者表示其可以接受超前消費。

對于問卷第二部分的各個題項，大多數均值都在3.5-4.0之間（個別題項除外），而標準差大體都在0.800-0.990之間，具體如表1所示，說明這個問卷量表的集中趨勢與分布情況在可接受范圍之內。

3.2信度與效度檢驗

利用SPSS軟件對變量做信度檢測后得到，模型整體的Cronbach'sAlpha是0.859，各項變量的Cronbach'sAlpha均大于0.8，說明這個問卷的測量量表具有較高的信度檢驗系數，問卷設計的較為合理，具有較高可靠性。

對各個變量的效度做了檢測，結果如表2所示，問卷調查中KMO的值為0.762，KMO值越接近1，代表變量之間的相關性越高，所以表明本次問卷非常適合做因子分析。Bartlett球形檢驗的卡方檢驗值為2354.286，自由度為153，顯著性概率Sig為0.000，在可接受范圍內，說明Bartlett球形檢驗達到顯著水平，調查所得數據質量符合因子分析要求。

3.3模型驗證及分析

在對調查問卷進行信度和效度分析之后，本論文使用結構方程模型對數據進一步分析，這里的驗證性分析釆用AMOS軟件，模型如圖2所示。

支付習慣模型中各變量的路徑系數及對應假設結果如表3所示，其中，H2a的路徑系數為0.08，假設不成立。

（1）感知優(yōu)惠

在結果顯示中可以發(fā)現，感知益處和感知優(yōu)惠對用戶的支付意愿影響都比較大：尤其是感知優(yōu)惠和感知益處中的感知有用性。其中，感知優(yōu)惠的路徑影響系數為0.73，是所有路徑系數中最高的一個。這說明，被調查者的支付習慣受支付優(yōu)惠的影響較大。當新型的支付方式有更多的優(yōu)惠政策時，消費者較容易接受新型的支付方式，從而去改變他們的支付習慣。

（2）感知益處

感知益處中的感知有用性對支付方式的改變有較大的影響，它的路徑影響系數是0.69，這說明消費者會根據實際的實用情況來選擇使用何種支付方式，而非單單的根據優(yōu)惠來選擇。同時，感知易用性的路徑影響系數也比較高，說明消費者對支付方式的易用性也很注重。

（3）感知風險

感知風險對消費者選擇何種支付方式有負向顯著影響。而感知風險中的隱私風險對支付意愿影響比較大，因而想要轉變新型的支付方式，隱私風險方面需要采取措施來避免隱私的泄露。至于，其中的安全風險和財務風險，雖然也存在負向影響作用，但是影響不是特別突出，由此可以判斷出支付意愿在感知風險方面的最主要影響因素。

4.結論建議

本文對237份有效調查問卷進行了相關分析，同時效度和信度分析結果均符合指標要求。采用AMOS軟件進行了驗證性因素分析，驗證了模型的各個假設是否成立，從而，得出了本文的研究結論：消費者在付款時的支付意愿是受多因素影響的，并不是由單一變量所影響的。感知有用性、感知易用性、感知便利性等感知益處，商家滿減、打折等感知優(yōu)惠正向影響消費者的支付意愿，安全風險、財務風險、隱私風險等感知風險都負向影響消費者的支付意愿，且影響程度各有區(qū)別。并根據分析結果提出針對性的建議：

（1）加大新型支付方式優(yōu)惠力度從而改變消費者的支付習慣。根據結果所知，感知優(yōu)惠對于消費者選擇何種支付方式影響程度最高，新型支付干事正處于發(fā)展的初步階段，也由很多人對它比較陌生，在他們的支付觀念中傳統的現金支付較為頻繁。因此，本文建議各大支付平臺和商家應該利用優(yōu)惠政策誘使消費者嘗試新型的支付方式，在消費者形成新型支付方式后再進一步采取措施。

（2）支付手段應該更符合消費者的需求，各地實現支付方式的推進。隨著科學技術的進步，用戶對新型支付方式的感知有用性、感知易用性與感知便利性將進一步提升，如蘋果公司推出的Apple Pay，支付寶推出的當面付等新支付手段，對新型支付方式的感知價值將更加顯著。此外，目前尚有部分地區(qū)沒有事先新型的支付方式，例如：支付寶，仍有很多地方不能夠使用支付寶進行支付，這影響了消費者的支付體驗，同時不利用新型支付方式的持續(xù)發(fā)展。這對于店家也是如何，店家應當實現支持多種支付方式，方便顧客，提升顧客滿意度。

（3）支付中存在的隱私安全問題應當盡力解決。用戶感知隱私風險對移動支付感知價值有較顯著的影響，說明如今的消費者更加注意保護自己的隱私信息，在大數據環(huán)境下，更加意識到個人信息的重要性，移動支付客戶端如支付寶、微信需關聯個人銀行卡號等基本信息才能實現支付，消費者在關聯過程中對此產生憂慮。用戶感知安全風險對移動支付感知價值的影響不顯著，說明與以前相比，目前的支付技術已經逐步成熟，比如在打開支付軟件時需要輸入個人設置的軟件密碼，在支付過程中可選擇通過手機再次驗證密碼，這保證了手機丟失后對方無法實現支付的情況。

參考文獻：

[1] 謝雪梅，高艷苗.用戶移動支付行為習慣成因研究[J].北京郵電大學學報（社會科學版），2013，（5）：33-37.

[2] 郭愷強，王洪偉. 移動支付初始使用意愿的影響因素研究[J].財稅金融，2015，（24）：69-74

[3] 陳啟權. 基于感知價值的移動支付使用意愿影響因素研究[D].北京：北京郵電大學，2015

[4] 王雅俊.互聯網背景下消費金融的發(fā)展模式研究[J].技術經濟與管理研究，2017，（11）：79-83. DOI：10.3969/j.issn.1004-292X.2017.11.015.

[5] 黃林，董文翰.互聯網消費金融：現狀、問題與政策建議[J].現代管理科學，2018，（8）： 67-69.

[6] 蔣坤良，宋加山.基于區(qū)塊鏈的交易模式設計和對策研究 ——以互聯網消費金融資產證券化為視角[J].技術經濟與管理研究，2018，（7）：73-79.

作者簡介：第一作者：陳紅梅（1995-），女，江蘇省無錫市，碩士研究生，主要從事管理科學與工程、資源與經濟管理研究。