大數據下的互聯網金融創新發展模式

周炳誠

摘 要：我國社會經濟不斷進步，大數據技術的應用功不可沒，互聯網金融在大數據技術的應用下取得了突破性進展。基于此，本文先是分析了互聯網金融面對的問題，然后分析了互聯網金融的創新發展模式，最后對互聯網金融模式的發展提出了建議。以期互聯網金融能夠借助大數據技術的優勢，獲得更長遠的創新發展，能夠繼續推動經濟的進步。

關鍵詞：大數據；互聯網金融；金融模式；創新發展

引言

隨著社會科技的提升，大數據技術被廣泛使用，其效率高、效益高的優勢也幫助各行各業取得了巨大的進步和發展。大數據技術主要是通過手機和分析數據獲得有價值的信息，這項技術的應用能夠幫助數據中有價值的信息被提取出來，讓信息數據資源得到更長遠的應用。互聯網金融是金融業的新模式，應用大數據技術能夠豐富金融服務，讓金融模式得到發展。

一、互聯網金融面對的問題

（一）信息不對稱問題

在大數據技術被普及之前，互聯網金融面對的市場信息出現嚴重的不對稱問題，當前也沒有有效的措施能夠進行處理。在大數據背景中，市場中信息不對稱的問題已經得到了嚴重的改善，互聯網金融提供了一個雙方直接進行交易的平臺，供應方能夠將需求方信息整理出來，對自己的產品進行改進。在大數據背景之下，互聯網金融也能取得更高的效益，互聯網本身并不存在準確的數據，互聯網的風險也作用在互聯網金融上。若交易過程中重要數據不準確，可能會造成不良貸款等問題。因此，互聯網金融的發展存在信息不對稱的問題，這個問題得不到解決，互聯網金融的發展也就必然受到限制。

（二）客戶范圍有限

在金融行業中，傳統金融仍然占據主體位置，互聯網金融正朝向主流地位靠攏。互聯網金融所面對的服務對象較為分散，能夠服務的對象比較有限。雖然支付寶、余額寶的應用給傳統金融帶來沖擊，但是傳統金融所服務的客戶范圍要遠大于互聯網金融，傳統金融在客戶覆蓋范圍上是互聯網金融遠不能與之匹敵的。因此，在大數據的背景下，互聯網金融必須要不斷擴大客戶服務范圍。

（三）監管和運營之間存在矛盾

雖然互聯網金融實現了快速發展，但是金融監管體系面對的挑戰卻越來越多，互聯網金融的發展趨勢對于金融監管提出了更高的要求。在這兩者之間存在著諸多矛盾，混業經營的情況也經常出現在其中。因此，完善監管體系仍然是當前需要做的重要工作。

二、大數據下的互聯網金融創新發展模式

（一）以垂直搜索作為核心的互聯網金融平臺

在大數據背景下，互聯網金融自身最大的特色就是讓產業鏈中的全部參與人員整合起來，構成了產業鏈，將金融和產品服務得到融合，這樣就構成了垂直搜索的體系。通過垂直搜索讓客戶在對比之后將最合適的產品挑選出來。同時互聯網金融需要為客戶提供全面且及時的信息，讓更多潛在客戶被挖掘以及吸引出來，讓信息不對稱的問題得到處理，雙方也就實現了雙贏的問題。

（二）C2B模式

C2B模式更加重視客戶的位置，客戶將成為平臺的中心，用戶被聚集起來，平臺營銷的范圍不斷擴大，C2B模式比B2C模式更具優勢。這種模式能夠讓客戶成本得到減少。同時應用大數據技術能夠更加準確的分析客戶需求，能夠幫助客戶提供更適合的產品，為不同的客戶提供個性化服務。但是這種模式在應用過程中，存在一定程度的監理和風險問題，需要特別注意。

（三）金融普惠服務

互聯網銀行也就是在移動端和互聯網端所進行的，同時資金成本都來源于個人，銀行也是為個人進行服務，其中也包含一定數量的小型企業[1]。金融普惠服務能夠積極利用網絡平臺或者中介公司讓服務范圍得到擴大。通過銀行客戶以及產業構成的鏈條來推動自己的發展。通過進行大數據分析，能夠讓銀行實現更便捷的流程和服務。同時互聯網銀行并不受到空間和時間上的限制，具有多樣化的特征，具備廣闊的發展前景。

（四）第三方支付功能

從實質上講，第三方支付是一個網絡支付平臺，是資金和信譽都具有保障的第三方機構，在和各個銀行簽訂合同來完成交易。平臺最大的優勢在于降低了政府、銀行以及企事業單位對接業務時花費的成本，同時也能夠保障中立位置，讓各方的利益競爭得到避免，也滿足了各方的需要。當前我國得到廣泛使用的第三方平臺就是支付寶平臺，作為全世界使用規模最大的移動支付平臺，人們在生活工作中隨處可見。支付寶也是阿里巴巴公司在理財方面最早實現的金融平臺，支付寶不僅為阿里巴巴企業帶來了良好的聲譽，更給阿里巴巴企業帶來了巨大的經濟收益。目前支付寶平臺還沒有出現了重大的經濟糾紛，由此可見支付寶的安全性能夠達到可靠級別。但是第三方支付平臺的安全風險依然存在，必須要重視第三方支付平臺的風險問題，需要保護好客戶的合法利益，才能讓互聯網金融得到穩定的發展。

三、大數據下的互聯網金融創新發展建議

（一）增加第三方支付平臺的服務類型

隨著金融行業的發展，第三方支付平臺必須要不斷進行經濟改革，需要讓豐富服務類型，對發展模式進行積極的探索，讓發展領域得到拓展。在理財方面，可以積極借鑒其他平臺的成功經驗，如余額寶業務，需要積極擴展創新的合作途徑。在財務上需要將支付軟件和財務管理的軟件進行融合，使得個人和企業能夠在支付操作的同時，對個人和企業財務情況進行及時的了解。在營銷上，互聯網中各個金融企業都有自己的營銷的渠道和方式。因此在提供支付功能的基礎上，增加營銷和增值的服務功能。在服務上，互聯網金融需要根據不同行業定制不同的服務。

（二）重視管理發展眾籌平臺

眾籌平臺作為專業投資人匯集而成的平臺，尤其是垂直結構的平臺，這類平臺需要使用大數據技術對項目展開篩選，將具有投資價值的項目重新投入到生產營銷環節中。平臺專業性比較強，定位也相對準確，因此能夠成為創業方和消費方互相連接的橋梁[2]。而平臺自身有著一定的運營風險，包含投后管理工作。平臺要重視對各種事件的處理，尤其是一些重大事件尤其要注意協商，讓運營流程能夠更加規范和透明。同時平臺需要向創業方向進行轉化，需要重視提供更多的服務，讓平臺自身的能力能夠得到提升。

（三）重視流通虛擬貨幣

在金融業中最大的特征就是變化性，互聯網金融也是這樣，例如比特幣作為一種虛擬貨幣，被人們接受，也表現出互通互兌的形勢發展。目前我國社會中存在的虛擬貨幣有著諸多種類，但是都受到流動性的問題，使得虛擬貨幣的流通受到影響[3]。如Q幣作為一種虛擬貨幣，但其流通性十分差，Q幣的流通也受到了極大的局限。因此，我們必須要重視讓虛擬貨幣實現雙向流通，使得虛擬貨幣能夠被廣泛應用在各個平臺中。這樣能夠在很大程度上提升運行互聯網的效率。在兩個不同的國家中，貨幣和匯率有著緊密的關聯，要想讓虛擬貨幣能夠在世界范圍內得到流通，還需要借助于大數據技術對貨幣流通進行監管。

（四）完善信用機制

在互聯網金融背景中，最大的問題就是信用問題、信息不對稱問題以及資金鏈斷裂等問題，這也說明了傳統模式和現代社會已經不相適宜，大數據必然是未來的發展趨勢。我們必須要重視大數據技術的應用，通過采集社會各個方面的數據，也需要使用傳統模式的精髓，同時要綜合考慮傳統模式之外的其他因素，能夠兼顧廣度和深度。同時需要重視挖掘數據信息，采取不同的手段進行信用評價等級的完善，讓信用評估水平得到提升，最大程度上避免出現糾紛。最后要注意展開線上線下的溝通，需要逐漸建立監管體系，讓客戶財產獲得安全保障，能夠讓互聯網金融風險得到處理。

（五）完善風險機制

在互聯網金融運營期間，風險管控十分重要，我們必須要建立風險管控機制，利用大數據挖掘技術能夠從海量數據中及時發現風險因素，同時利用指紋技術以及生物探針對風險進行管控，展開風險管控行為。通過對IP地址以及黑名單的追蹤，能夠更加準確的識別出異常行為，同時讓精準度得到保障，使得風險得到降低，讓用戶財產得到安全保障，這就是平臺能夠穩定運行的有效措施。互聯網金融必須要重視大數據技術的應用，如積極使用數據挖掘技術和云計算技術，對數據進行深度剖析，從技術上進行突破，利用這些先進的技術，能夠讓數據成為互聯網金融的資源，實現對互聯網金融的全面管控，將風險扼殺在搖籃中。

結論：

綜上所述，本文先是簡單的分析了互聯網金融面對的問題，主要包括信息不對稱問題、客戶范圍有限、監管和運營之間存在矛盾三個問題。創新發展模式存在以垂直搜索作為核心的互聯網金融平臺、C2B模式、金融普惠服務以及第三方支付功能。最后提出了發展建議，需要增加第三方支付平臺的服務類型，重視管理發展眾籌平臺，重視流通虛擬貨幣，完善信用機制和風險機制。

參考文獻

[1]申麗坤，吳敬茹，冷冰.互聯網金融背景下農村小額貸款公司創新發展研究[J].農業經濟，2017（09）：101-103.

[2]汪維清，謝超紅，畢瑩，云俊.深圳市“互聯網+”發展模式研究[J].互聯網天地，2016（12）：33-38.

[3]陸岷峰，虞鵬飛.互聯網金融生態系統建設與運用研究——基于仿生學原理在互聯網金融發展中的應用[J].西南金融，2017（01）：3-9.

（作者單位：達而觀信息科技（上海）有限公司）