農村商業銀行金融產品創新探討

摘要：目前，中國的國內商業銀行遵循創新的腳步。隨著新一輪的對外開放，預計將有更多的外資銀行進入中國的金融市場。農村商業銀行將面臨前所未有的商業和市場擴張挑戰。因此，加強金融產品的創新和業務發展已成為提高農村商業銀行競爭力的關鍵。面對金融市場日益激烈的競爭，銀行越來越需要提高產品創新能力。因此，本文分析了農村商業銀行金融產品創新的現狀，找出了存在的不足之處并提出了建議。

關鍵詞：農村商業銀行；產品創新

一、背景

商業銀行已從基礎的存貸款業務轉向更高端的金融服務，國內商業銀行加大規模進行轉型升級，外資銀行不斷地進行資本擴張。隨著中國城市化進程加快，農村人口，也逐步向城市擴張，仍有的基礎服務以及金融服務業務，已無法滿足現有的經濟條件上升而提高的產品服務。農村商業銀行已經表明金融產品創新滯后。

二、農村商業銀行金融產品創新的現狀

（一）金融產品創新缺乏針對性

首先，在創新過程中，銀行只計劃規模，不注重效率，而不是真正圍繞客戶需求開發產品。其次，其金融產品的開發，僅僅是從局部的角度出發，并沒有考慮到吸引顧客的需求。產品未按照等級進行劃分，不能完全突出金融理財的風險意識和風險性。隨著人民群眾理財意識的提高，基礎性金融產品已經無法滿足其需求。

（二）金融產品創新水平低

由于我國農村商業銀行，起步晚，起點較低，因此呈現出同業模仿的現象較為嚴重。這也就導致農村商業銀行，無法形成自己的核心競爭產品，從而加大了自己的風險。例如某行雖有卡易貸產品費率更低，名聲及推廣率卻不如白領通。提到理財產品，會聯想南京銀行。提到銀保產品及儲蓄，會聯想到郵儲銀行。比如商用POS機，不少銀行利用免收POS機租金或降低費率的方式，吸引不少商戶儲蓄資金。

（三）機構設置調整緩慢

由于中國農村商業銀行規模較小，其中大多數都很容易建立機構。大多數人主要從事基本儲蓄業務和貸款業務。而通常負責理財業務和金融產品服務的人員，一般只有一個，或者是一個部門負責一種或兩種這樣的產品，這導致人員短缺和輪換中信息不對稱的缺點。銀行應該從整個機構部門進行規劃和升級，提高服務質量。

（四）缺乏金融創新人才

農村商業銀行面臨的最大困境應該是缺乏人才。銀行開展金融產品創新，對金融市場從業人員提出更高要求。不僅要求其熟悉銀行的金融業務，還要有前期足夠的市場調查和調研，能夠充分的了解顧客的心理需求和投資欲望，因此，理論與實踐的這種結合很難找到。而農村商業銀行由于其薪資待遇與地理位置等與國有四大行存在較大差距，因此人才流失也較為嚴重，研發能力也就不足。

三、關于創新金融產品能力的建議

（一）樹立“以客戶為中心”的理念

強化服務意識，加強與顧客的聯系，定期與銀行的主要客戶進行咨詢和后期跟訪服務。金融產品分為目標層，不同的金融產品由不同的人群推薦和引導。加大與證券保險業的合作，不斷擴大業務規模和范圍。要進行大規模的技術研發投入，依托現代化的電子核算平臺，進行技術創新強化電子銀行的金融產品服務效率，實現 APP內一步購買金融產品的簡約化形式。因地制宜，大力主推一項核心產品，以他行無法配敵的優勢，吸引客戶，增加客源，帶動其他業務的發展。

（二）加強部門溝通，創新業務考核激勵機制

銀行可以引進管理會計中的工作量法，進行業務的成本核算和區分，將節省下來的成本用于成本的激勵。不斷完善部門之間的業績評價和績效考核機制，以提高人員的服務意識和積極性。同時，各部門根據不同的業務部門和不同的工作類型來衡量單獨的績效評估指標。為解決信息不對稱的缺陷，依托現代化的信息技術平臺，將所有業務信息錄入到電子信息系統，已方便業務人員之間信息的傳遞。

（三）注重創新人才培養

加強人員培訓的渠道和方法，加強員工的準入機制。完善后期員工的繼續教育和培訓，不斷地進行業務拓展的學習和經驗方面的探討。每個支行創建專門零售團隊對核心產品進行大力營銷推廣，優先獲取優質客源。目前我行缺少專門團隊也缺乏挖掘客戶精神。

四、要注意風險管理和業務發展

業務人員在進行業務拓展時，要應該以風險管控為前提。強化自身風險意識，尤其在金融產品創新方面，要做到前期調研和后期跟蹤的全面管控。對于金融產品要依賴于良好風險管理機制，這能夠給客戶營造一個安全穩健的形象，提升社會信譽和知名度。金融產品還要根據顧客的需求進行推薦，有保本型，穩健型，中高風險性和高風險性，其對應的收益也與不同，因此必須合理估計顧客理財預期才能向其推薦。

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作者簡介：

余志勇（1995.6.2- ），男，漢，籍貫：安徽省安慶市，學歷：碩士研究生，專業：會計