金融支持非公經濟發展的調研與思考

許少華

摘要：2018年上半年，平涼市金融機構緊密結合全市經濟工作會議精神，按照穩中求進、優化增量、堅持穩健的貨幣政策要求，通過創新信貸產品和服務、聚集小微企業、搭建銀企項目對接平臺和加強調查研究等多種途徑，全方位支持非公企業發展，取得了積極成效。

關鍵詞：非公經濟 金融支持

一、金融支持非公企業發展情況

（一）強化“窗口指導”作用，傳導貨幣信貸政策。人民銀行平涼中支制定印發了《中國人民銀行平涼市中心支行關于推進綠色金融工程的指導意見》、《2018年全市普惠金融工程實施意見》、《2018年金融風險防范工程實施意見》，要求轄內各金融機構充分認識到金融支持非公經濟發展的重大意義，切實提高服務非公經濟發展的意識，要將發展普惠金融與非公經濟發展有機結合，通過不斷創新金融產品和服務模式，提高對非公經濟經營主體的信貸投放力度。

（二）創新信貸產品和服務，分層次滿足需求。全市金融部門踐行普惠金融發展理念，開發出適合不同行業、不同規模小微企業融資需求的多樣化金融產品，進一步拓寬全市小微企業融資渠道。依據“信貸+擔保”基本模式，不斷創新模式，有效解決小微企業貸款難、無擔保、利率高、風險大的問題。通過創新“信貸+擔保公司+小微企業+農戶”模式，政府提供政策性擔保，撬動銀行貸款支持小微企業，企業獲得貸款后通過建立基地、合作社，間接或直接的與農戶建立利益聯結機制。通過創新“信貸+龍頭企業+農戶”模式，龍頭企業為農戶擔保還息，農戶獲得貸款后直接入股到龍頭企業。

（三）聚集小微企業，加大非公經濟的普惠金融支持力度。鼓勵地方法人金融機構優先擴大小微企業貸款投放，安排扶貧再貸款資金與信貸調控措施捆綁使用，主要用于農村金融機構增加縣域小微企業信貸供給，并在貸款利率上給予優惠支持。鼓勵建檔立卡貧困戶以貸款入股小微企業，達到扶貧與支持小微企業雙贏效果。用足用好全市3000萬元小微企業互助擔保貸款風險擔保基金，增強財政資金對銀行信貸和社會資本的撬動功能和結構導向作用。

（四）搭建銀企項目對接平臺，積極推進融資培育工程。平涼中支聯合市金融辦、扶貧辦編制了《平涼市產業扶貧項目融資對接推介目錄》，該對接目錄共包括標準化規模養殖場、草食畜牧業發展、畜禽健康養殖、生豬家禽奶牛標準化規模養殖、現代畜牧業全產業鏈建設、秸稈飼料化利用示范建設、果蔬保鮮庫等7類154項特色產業企業，覆蓋了全市全部的政策扶持類農業龍頭企業和發展項目。

二、制約非公經濟融資的因素

（一）私營企業自身因素。通過從金融機構了解絕大多數個體、私營等企業存在管理不規范、法人治理結構不完善的問題。主要表現在，產權不夠明晰，有效資產短缺，注冊資金不足，一些企業賬務報表記載不實，資料收集不全等問題比較突出，使銀行難以對其經營狀況進行全面客觀的考察評估。銀行出于成本管理和風險管理的考慮，加大審查監督力度，降低了對個體、私營等企業貸款的積極性。

（二）金融機構方面因素。從資金信貸供求角度看，隨著商業銀行經營管理體制的發展，基層行的信貸權限逐漸上收，一些不良貸款比例較高的和經營虧損的基層行貸款權限被取消，而保留一定貸款審批權的基層行為數很少且權限極小。在貸款權限上收之后，基層行貸款環節增多，手續繁瑣，周期也相應變長，給借款人帶來諸多不便。

（三）貸款擔保方面因素。一是經濟實力強的企業不愿意為其擔保。由于改制后的企業產權明晰，法人代表的責任意識、金融意識、法律意識以及自我保護意識不斷增強，加之受社會信用缺失的影響，通常情況下，不愿對外提供擔保，更不愿為小型私營企業擔保。二是擔保機構規模較小。目前，擔保公司規模較小，難以顧及面廣量大的私營企業，致使絕大多數個體、私營企業難以獲得擔保機構提供的擔保支持。三是擔保手段缺乏創新。

三、政策建議

（一）提升非公有制企業自身素質。一是切實提高企業經營者和主要從業人員的思想文化素質。進行有關政策法規、市場營銷、人力資源、財務及科學管理決策等方面的學習培訓。二是切實增強非公有制企業的信用意識。非公有制企業必須提高經營者自身素質，強化企業現代管理意識，轉變經營理念，樹立誠信的形象，提高信用水平，為保證資金借貸的順利流轉奠定基礎。

（二）拓寬非公有制企業融資渠道。一是推動金融產品和服務創新。提高金融服務的差異化、細分化和專業化程度，滿足不同地區、不同行業、不同層次非公經濟主體的金融服務需求。二是創新適合非公有經濟發展的信貸產品，加大金融支持力度。加大對非公有制經濟重點企業、重點項目的信貸投入，積極支持非公企業發展壯大。加大對中小微型企業的信貸投放，重點支持符合國家產業政策、有市場發展前景和具有可持續發展能力的中小微企業的融資需求。

（三）建立健全信用擔保中介體系。一是進一步完善非公有制企業貸款信用擔保機構，降低資產評估及擔保、抵押收費標準，疏通金融支持非公有制企業融資渠道。二是擴大政府擔保資金規模，鼓勵社會力量開展信用擔保業務。積極推進非公有制企業信用體系建設，積極開展信用企業的創建活動，完善信用征集、評級發布和失信懲戒機制，不斷提高非公有制企業的誠信水平。