論我國(guó)個(gè)人信用體系法律制度的完善

摘 要：構(gòu)建社會(huì)個(gè)人信用體系，對(duì)于促進(jìn)市場(chǎng)交易的健康發(fā)展有著一定的幫助，同時(shí)也能促進(jìn)社會(huì)有序運(yùn)轉(zhuǎn)。完善的信用法律體系是建立個(gè)人信用體系的基礎(chǔ)，但目前，我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)才剛剛開始，個(gè)人信用體系的法律制度仍有許多不足，所以本文通過對(duì)我國(guó)個(gè)人信用體系法律制度的探討，通過對(duì)我國(guó)個(gè)人信用體系立法上存在的一些問題進(jìn)行分析，從而為我國(guó)個(gè)人信用體系法律制度的完善提出一些建議，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用體系 法律制度 完善

信用可以說是一個(gè)人的名片，良好的信用可以反映一個(gè)人的道德水平，如果信用水平較低，那通常表明是這個(gè)人有著一定道德上的問題。所以，個(gè)人信用制度的建立不再單純依靠個(gè)人道德，而是需要建立相關(guān)的法律制度，監(jiān)督個(gè)人信用，從而有效地約束公民的信用行為。完善個(gè)人信用制度，在我國(guó)社會(huì)信用制度建設(shè)中起著重要的作用，除了保證社會(huì)和諧有序發(fā)展外起著非常重要的作用，因此探索個(gè)人信用制度的法律制度是必不可少的。

一、我國(guó)個(gè)人信用體系法律制度立法現(xiàn)狀

中國(guó)個(gè)人信用體系于21世紀(jì)初到現(xiàn)在發(fā)展不到20年，其架構(gòu)還略顯單薄，此外，目前我國(guó)尚未形成全面的個(gè)人信用體系法律規(guī)范，盡管《憲法》、《民法通則》等有關(guān)法律條文涉及一些原則性規(guī)定，但都沒有統(tǒng)一的實(shí)質(zhì)性規(guī)定。1994-2004年中國(guó)人民銀行頒布了一系列規(guī)章制度以規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但也僅僅屬于部門規(guī)章，離個(gè)人信用體系法律制度框架的構(gòu)建還相去甚遠(yuǎn)。2013年3月15日《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的正式實(shí)施改變了我國(guó)相關(guān)法律長(zhǎng)期缺位的狀態(tài)，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是相關(guān)行業(yè)的第一部法律法規(guī)。

（一）個(gè)人信用體系相關(guān)行政法規(guī)

《中華人民共和國(guó)政府信息公開條例》自2008年起施行，具體規(guī)定了各級(jí)政府信息公開的具體內(nèi)容、方式、范圍、程序等。該條例保障了公民、法人和其他組織依法獲取政府信息，提高了政府工作的透明度，充分發(fā)揮了政府信息對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的服務(wù)作用。同年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》對(duì)加強(qiáng)政府信息公開共享提出了明確要求：“有關(guān)部門要根據(jù)職責(zé)分工和實(shí)際工作需要，抓緊研究建立市場(chǎng)主體信用記錄，實(shí)行內(nèi)部信用分類管理，健全負(fù)面信息披露制度和守信激勵(lì)制度，提高公共服務(wù)和市場(chǎng)監(jiān)管水平。

（二）個(gè)人信用體系地方性法規(guī)

具有代表性的個(gè)人信用體系地方性法規(guī)就是上海市制定的《個(gè)人信用征信管理試行辦法》，由當(dāng)?shù)卣?003年通過，該辦法中還明確了規(guī)定個(gè)人信用信息采集和查詢的范圍，個(gè)人信用信息系統(tǒng)的安全運(yùn)行，規(guī)定了異議提出權(quán)，明確了征信機(jī)構(gòu)異議信息的處理方式和處理期限，明確指出尊重個(gè)人隱私，不得采集禁止采集的信息，在保護(hù)個(gè)人信用信息方面有了較大進(jìn)步。

二、我國(guó)個(gè)人信用體系立法存在的不足

（一）個(gè)人信用管理方面立法存在不足

一個(gè)完善的體系建設(shè)離不開法律制度的約束與保障。目前，我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)尚處于起步階段，相關(guān)法律的出臺(tái)也在摸索之中。我國(guó)對(duì)個(gè)人信用的管理缺乏專門立法，在個(gè)人信用數(shù)據(jù)采集、披露、隱私保護(hù)等方面也沒有相應(yīng)的法律規(guī)定，近年來，我國(guó)加大了對(duì)借款不還的“老賴”名單的公布力度。這些失信者卷款潛逃，在銀行卻沒有相應(yīng)的貸款記錄，人民銀行的信用報(bào)告便無法準(zhǔn)確收集其信用數(shù)據(jù)，如果不曝光這些名單，并從法律上對(duì)其行為加以懲戒，失信者就絲毫不受影響，甚至使其在騙取貸款等方面更加肆無忌憚，擾亂信貸秩序。

（二）征信機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上缺乏法律依據(jù)

我國(guó)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)民間征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制定了一個(gè)較高的門檻，僅僅是設(shè)立征信機(jī)構(gòu)便需要500萬的注冊(cè)資本，若其要從事信用報(bào)告業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本的門檻更是高達(dá)5000萬，而且征信行業(yè)往往需要前期的大量投入，高額的注冊(cè)資本將諸多機(jī)構(gòu)企業(yè)攔在了行業(yè)門檻之外。但面對(duì)較大的信用市場(chǎng)，一些民間機(jī)構(gòu)便以“調(diào)查公司”等名義從事信用報(bào)告業(yè)務(wù)，這些機(jī)構(gòu)良莠不齊，反而不利于整個(gè)信用行業(yè)的發(fā)展。中國(guó)人民銀行雖然是我國(guó)征信行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但法律并沒有明確其職責(zé)，這使得銀行難以履行監(jiān)督職務(wù)，導(dǎo)致該行業(yè)屢發(fā)個(gè)人信息泄露等事件，整個(gè)征信行業(yè)都處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

三、完善我國(guó)個(gè)人信用體系法律制度的建議

（一）完善有關(guān)個(gè)人信用體系建設(shè)的法律法規(guī)

中國(guó)要提高個(gè)人信用立法等級(jí)，引進(jìn)個(gè)人信用的專項(xiàng)立法。在具體的法律內(nèi)容的制定中，需要取得個(gè)人的隱私、知情權(quán)和監(jiān)管權(quán)的平衡。政府的作用主要反映在法律的建設(shè)和法律執(zhí)行上，因此，我國(guó)可以借鑒歐洲和美國(guó)等個(gè)人信用體系的管理，即根據(jù)法律規(guī)范個(gè)人信用產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)這一行業(yè)進(jìn)行自發(fā)調(diào)節(jié)，政府部門起到監(jiān)管作用，同時(shí)，還可吸收日本行業(yè)協(xié)會(huì)經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)信用服務(wù)行業(yè)自律。針對(duì)我國(guó)個(gè)人失信缺乏相應(yīng)懲戒的狀況，我國(guó)要建立守信激勵(lì)與失信懲戒制度，促進(jìn)良好信用社會(huì)的形成。失信懲戒機(jī)制要想發(fā)揮作用，需要法律的支持，我國(guó)可從法律角度明確判斷失信行為的標(biāo)準(zhǔn)，確定相應(yīng)的懲戒措施，使得執(zhí)法部門在懲罰失信者時(shí)有法可依。

（二）完善與征信機(jī)構(gòu)有關(guān)的法律法規(guī)。

我國(guó)可立法適當(dāng)放寬私人機(jī)構(gòu)進(jìn)入個(gè)人征信行業(yè)的門檻，吸引更多民間資本進(jìn)入，在法律規(guī)范下開展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)個(gè)人征信行業(yè)的健康發(fā)展。我國(guó)還應(yīng)制定有關(guān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)采集的法律法規(guī)，對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的采集來源、采集方式、采集范圍等進(jìn)行規(guī)定，鼓勵(lì)政府部門等在法律規(guī)定范圍內(nèi)開放個(gè)人信用數(shù)據(jù)。這一方面能夠?yàn)閭€(gè)人征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采集提供法律依據(jù)，促進(jìn)個(gè)人信用體系的發(fā)展，另一方面也有利于維護(hù)個(gè)人隱私。

結(jié) 語

個(gè)人信用體系作為社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)體系，發(fā)揮著必不可少的重要作用。它不僅能夠?yàn)橄M(fèi)者的個(gè)人征信提供信用信息，還可以彌補(bǔ)市場(chǎng)失信獎(jiǎng)懲機(jī)制的缺失。但是由于我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)時(shí)間較短，所以還存在很多問題需要引起重視，并提出相應(yīng)的問題進(jìn)行解決，而對(duì)個(gè)人信用體系法律制度的完善，是解決這些問題的良好方式和方法，通過對(duì)我國(guó)個(gè)人信用體系法律制度的完善，能夠從法律上強(qiáng)化個(gè)人權(quán)益保障。

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作者簡(jiǎn)介：李明杰（1998.7.6--）；性別：男；籍貫：江蘇省連云港人；學(xué)歷：本科；現(xiàn)有職稱：無；研究方向：民商法。