淺析互聯網金融發展現狀及存在問題

靖寒淋 金環

【摘要】隨著移動互聯網和大數據等技術的發展和普及，電子商務的興起，互聯網金融隨之出現，并且發展迅速。本文主要研究在互聯網背景下的金融行業的發展現狀及存在的問題，并針對互聯網金融所存在的問題提出相應的解決對策。

【關鍵詞】互聯網 金融 金融服務 對策

一、互聯網金融現狀及優勢

（一）互聯網金融現狀

互聯網金融是區別于傳統金融機構的新型金融模式，互聯網金融企業依托互聯網技術和現代信息通信等技術向企業自身和用戶提供資金的融通、支付、投資和信息中介等服務?；ヂ摼W金融以網絡支付和小型網絡信貸為主體，近年來發展十分迅速。以支付寶、微信等為代表的第三方支付平臺市場占有率極大，網絡支付為用戶的日常的生活消費帶來了極大的便利?；ヂ摼W金融衍生的理財產品和信貸產品，因其比傳統金融機構利率高，門檻低而受到廣泛好評。互聯網金融發展發展的同時，也帶動了相關產業的發展，如互聯網金融理財產品、互聯網保險產業的發展。

（二）互聯網金融優勢

1.高效率、低成本。互聯網金融主要依托現代移動通信技術和大數據技術，電腦、手機等終端可以隨時隨地辦理業務，并且不受時間、地點等客觀因素限制。在辦理業務過程中無需多余業務人員介入，提高了金融服務效率，且不需要專門的實體場地，成本較低。

2.提高了資源配置率。互聯網金融因其具有智能性，它可以針對不同的消費者，智能評估消費者的消費水平和收入水平，并根據消費者的實際需求的不同，提供不同種類的金融理財產品供消費者選擇。對比傳統的金融行業，互聯網金融利用互聯網的優勢，對信息進行有效廣泛的傳播，極大的降低了互聯網金融企業的融資成本。

3.促進金融行業的發展?；ヂ摼W金融的發展，在促進金融行業其自身的發展和改革的同時，也為傳統的金融機構帶來了新的活力與商機。同時也對傳統的金融機構發起了挑戰。雖然對傳統金融機構沖擊較大，但促進了行業的競爭，為金融行業帶來活力。同時也推動了金融行業的改革和發展。

二、互聯網金融存在的問題

（一）市場監管不完善，風險較大

國家對互聯網金融市場的監管尚不完善，沒有健全的法律法規對整個行業進行有效的管理和約束。且互聯網金融的出現降低了金融行業的準入門檻，在市場缺乏約束的條件下，如果貿然進入會存在較大的市場風險。但如果在互聯網金融發展階段就對互聯網金融市場進行強有力的監管，過分的干預市場，則會在其萌芽階段抑制行業的發展。

（二）用戶缺乏專業知識，投資風險較大

絕大部分購買互聯網金融產品的消費者都缺乏對金融和投資方面的專業知識，大多數消費者都是盲目的跟風購買。消費者對于互聯網金融產品的信息了解不全面，有些消費者甚至完全不了解。對可能出現的投資風險毫無危機意識也毫無把握。

（三）信用風險較大

花唄等互聯網金融產品的信用完全由平臺進行審核，且尚未納入征信系統，容易引發信用風險。而各種P2P平臺，也缺乏個人資質的審核，借貸者僅需上傳個人身份信息和財產信息就能輕松借款，無法準覺判斷借款人的借款資質。除此之外，也十分容易引發道德風險。

（四）個人信息泄露問題嚴重

在互聯網金融行業，消費者的個人信息泄露現象十分嚴重。利用個人信息泄露進行的網絡金融詐騙層出不窮。

三、針對互聯網金融產品問題的的對策

（一）健全制度，完善監管

國家應針對互聯網金融的發展現狀制定與之相對應的法律法規，完善互聯網金融的監管機制，明確權責。對于法律空白的部分，要盡快補全。在設立行業準入門檻的同時，應注意對其進行適度的監管，否則會抑制互聯網金融行業的發展。

（二）重視金融知識的宣傳教育

在消費者購買互聯網金融理財產品前，對消費者進行金融知識的宣傳和教育，提高消費者的專業知識水平，保證消費者對購買的金融理財產品信息有較為充分的了解。在消費者購買互聯網金融產品時，應該明確告知消費者互聯網金融理財產品所存在問題和可能發生的風險。同時保證金融產品的信息透明度，消費者也要對投資風險的保持敏感，減少投資風險。

（三）建立健全征信系統

將相關的互聯網金融產品（如花唄等）盡快納入央行的征信系統中來，對個人征信進行有效的對監管。建立信用評級，根據信用評級來進行信貸活動，用戶的借貸額度完全參照個人征信，減少信用風險。

（四）加強對個人信息的保護

互聯網金融企業應更加注重對用戶個人信息的保護，減少甚至杜絕此類事件發生。在保證消費者的合法權益的同時，加強對用戶數據的管理和網絡安全建設。提高信息安全程度，防止信息泄漏導致的第三方詐騙。

參考文獻

[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2]陶婭娜.互聯網金融發展研究[J].金融發展評論，2013 （11）：58-73.

作者簡介：靖寒淋（1997-），女，沈陽工學院工商管理專業學生；金環（1980-），女，沈陽工學院副教授，研究方向：企業管理，為本文通訊作者。