信用卡積分福利緣何越來越少

程婕

近來，熱衷信用卡積分福利的持卡人發現，銀行信用卡積分越來越難，福利越來越少——信用卡論壇里經常有人抱怨1萬多的積分只能換20來塊錢的小東西，要換300塊錢的東西，動不動就需要近20萬積分，可攢夠20萬積分越來越不容易。據記者調查，銀行如此操作，主要是因為刷卡手續費有減無增，銀行只能縮減積分福利。另一方面，銀行也想減少積分兌換規則中的漏洞，斬斷“職業羊毛黨”的利益鏈。

現狀

積分累計額度設置上限

民生銀行此前發布公告稱，從今年9月1日起調整信用卡積分累計規則。根據公告，單個自然月內，按照客戶名下已激活卡片（不含公務卡和消貸類卡）客戶級授信額度的2倍設定積分累計額度上限，超出的部分將不再累計至持卡客戶的賬戶中。

公告特別指出，生日當天3倍積分、女人花卡周四雙倍積分等多倍積分獎勵、聯名卡等特殊卡產品的積分累計都要遵循這一規則。舉例來說，某客戶額度1萬元的民生信用卡，單月最高累計積分只能是2萬分，如果她當月已經有5000積分，生日那天又刷了6000元錢，按3倍積分原則應該增加18000分，照以前規則累計積分可以達到23000分。但按現在的規則，這個月最多只能累計20000積分，比以前少積了3000分。

追訪

可積分商戶類別減少

除了設置積分累計上限，銀行縮減原本可以參與積分的商戶類別，也可視為對積分設限的手段。

平安銀行發布的公告顯示，2018年7月1日后，不積分的商戶新增17個類別。包括：工藝美術商店、工業設計、建筑與工程設計、皮貨店、五金商店、家庭裝飾用品商店、地板、地毯商店、洗車、運動比賽場館、體育俱樂部、賽事推廣等。

隨后，興業銀行也發布公告稱，航空類聯名信用卡在家電、珠寶類商戶的消費將不再獲得積分。航空類聯名信用卡包括：東方航空聯名信用卡、廈門航空白鷺聯名信用卡、南航明珠信用卡、吉祥航空聯名信用卡。

9月21日，交通銀行宣布“金融機構—人工現金支付”“金融機構—自動現金支付”兩類類別的消費不予計算積分，于公告日起45天后生效。

關注

航空里程兌換縮水

用信用卡積分就能換張免費機票，一直是很多持卡人最看重的用卡福利。不過，近來多家銀行對航空里程兌換權益進行了縮減。

廣發銀行規定，自2018年7月1日起，每戶每自然年最多可兌換5萬里程；且僅有世界卡、無限卡、商旅白金卡等高端卡能兌換5萬里程，其他信用卡的積分每年最多只能兌換3萬里程。

廣發銀行規定還指出，航空類、商旅類聯名信用卡每月刷卡消費享受累計航空里程或合作方積分的消費（計積分）金額最高不超過客戶卡片消費額度的指定倍數，且每卡每個自然年度享受累計航空里程或合作方積分的消費（計積分）金額不超過60萬元。三星級及以上客戶最高不超過1.5倍消費額度；三星級以下客戶每月最高不超過1倍消費額度。

舉例來說，小張為廣發銀行航空類信用卡三星客戶，2月份計積分消費20000元，3月份核算2月份里程累計時，其在該行消費額度為10000元，則2月份小張可享受銀行里程累計的計積分消費金額為15000元（消費額度10000元×1.5倍），超出的5000元不予累計里程。

再比如，小李為廣發銀行航空類信用卡客戶，當年計積分消費100萬，則當年可享受銀行里程累計的計積分消費金額為60萬，超出的40萬不予累計里程。

此外，廣發銀行將航空類、商旅類聯名信用卡商旅及境外消費由贈送額外里程/積分權益優化調整為消費滿額贈送廣發商城券。

興業銀行也從今年7月1日起調整了航空類聯名信用卡積分優惠兌換限額。自2018年7月1日起，興業持卡人名下同一航空公司不同層級的航空聯名卡在單一自然年度內自動兌換航空里程的信用卡積分總額上限由120萬積分調整為60萬積分。雖然這一規定7月1日才執行，但是2018年全年都要執行這一規定。若客戶2018年1月1日至6月30日期間已兌換超過60萬信用卡積分，則2018年剩余月份積分將不再自動兌換；若客戶2018年1月1日至6月30日期間自動兌換里程（積分）的信用卡積分未達60萬，則今年剩余月份可繼續自動兌換，但全年上限不超過60萬。

分析

積分福利下降是為控制成本

“信用卡的積分福利不是銀行白送的，而是與銀行在信用卡業務上的收益息息相關。自2016年刷卡手續費費改后，銀行卡手續費率整體水平是在不斷下降的，銀行不可能再像以前那樣大方地發福利。”資深銀行卡專家董崢指出，一般而言，能給銀行帶來較多收入的信用卡才可能獲得更多福利。比如，現在經常能看到在境外刷卡可以享受5%、8%甚至10%的返現優惠，就是因為國外信用卡的費率比較高，銀行能賺到比較多的手續費，所以可以拿出一部分來回饋持卡人。再比如，國內一些高端信用卡能提供很多誘人的福利，但是年費很高，有些還不能用積分抵扣。如某銀行的無限卡，一年能免費送客戶365杯星巴克咖啡，但是這張卡的年費高達2萬元。相比之下，國內普通的信用卡基本不收年費，刷卡費率本來不高還有繼續下降趨勢，銀行自然只能縮減信用卡積分福利。

融360信用卡分析師邱苗認為，銀行大規模調整信用卡積分權益，特別是航空里程累計的規則，主要出自控制成本和防止“羊毛黨”兩方面的考慮。一方面，自2016年刷卡手續費費改后，銀行從控制成本方面考慮，積分規則的調整也在情理之中，畢竟銀行積分福利采購的成本并不低。另一方面，“職業羊毛黨”十分猖獗，擾亂了正常的用卡秩序。“職業羊毛黨”通過虛假交易套現，將信用卡內的消費額度以現金方式套取，挪作他用，同時獲得相應的刷卡消費積分，再將套現交易獲得的巨額積分換成航空里程、酒店權益、實物商品等，轉手獲利或是直接倒賣積分。銀行對積分兌換規則的調整也是希望遏制“羊毛黨”鉆空子。

觀點

信用卡積分福利將繼續下降

業內人士普遍認為，未來信用卡積分權益縮減還會是大勢所趨。邱苗建議大家可以注銷不常用的卡，集中少數幾張信用卡消費，便于累計積分。同時選擇在最佳用卡時間，比如自己的生日等，享受銀行給予的雙倍積分禮遇。此外，還要多關注銀行積分翻倍或積分兌換特惠的促銷活動。

董崢則建議，大家在選擇開辦信用卡時，不要被各種眼花繚亂的積分優惠所迷惑，一定要想清楚哪些才是真正對自己有價值的優惠。他表示，經常見到一些持卡人因為聽說某張卡權益高，換機票合適，就辦了卡。可積累了很多積分后才發現，其實并沒有太多機會需要自己兌換機票出游，還不如選擇其他方面積分優惠的卡片。