淺談針對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為的對(duì)策研究

徐佳寶

（西安醫(yī)學(xué)院，710021）

校園網(wǎng)貸是網(wǎng)絡(luò)借貸的一種形式，自2014年起進(jìn)入大眾的視野。其針對(duì)在校大學(xué)生，利用大學(xué)生超前消費(fèi)的心理，因其辦理手續(xù)簡(jiǎn)單、形式多樣等特點(diǎn)迎合大學(xué)生的心理偏好，能夠迅速滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求。同時(shí)，大學(xué)生自制力較差，一定程度上難以抵擋巨大的誘惑，在雙重因素的影響下，“助推”了校園網(wǎng)貸的發(fā)展。但是，目前我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)層次不齊，大學(xué)生缺乏鑒別力，加之一些大學(xué)生的非理性消費(fèi)行為，使得“裸貸”等大學(xué)生惡性不良貸款事件層出不窮，引起全社會(huì)的廣泛關(guān)注，校園網(wǎng)貸的負(fù)面信息和不利影響撲面而來(lái)也直接影響到青年的價(jià)值觀教育。大學(xué)生處在價(jià)值觀形成和確立的關(guān)鍵時(shí)期，扣好人生的第一粒扣子至關(guān)重要。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為概念

在我國(guó)，伴隨著淘寶、京東、唯品會(huì)等網(wǎng)絡(luò)電商的興起，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)逐漸進(jìn)入大眾的視野，并已經(jīng)成為年輕人生活中不可或缺的一部分但是這一背景在為大學(xué)生提供諸多便利的同時(shí)，也增加了其消費(fèi)欲望，很多大學(xué)生都出現(xiàn)了不理性的消費(fèi)行為，嚴(yán)重影響了其正確消費(fèi)觀念的建立。大學(xué)生的生活費(fèi)與消費(fèi)欲望之間的巨大差距也就使得國(guó)內(nèi)各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，其被稱為“網(wǎng)絡(luò)版”民間借貸[1]。

隨著網(wǎng)絡(luò)社交以及“支付寶”、“微信支付”等網(wǎng)絡(luò)支付的興起，2014年，以“趣分期”等首批網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)駐校園為標(biāo)志，網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)行為逐漸普及[2]。目前，面向大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)包括了“唯品金融、”“京東白條”、“螞蟻花唄”等。這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)受同行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展等因素的影響，為了獲得更高的經(jīng)營(yíng)收入，部分涉足校園的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)甚至存在違規(guī)違法等不合理行為。隨之而來(lái)的校園網(wǎng)貸惡意追債、裸條借貸等各式各樣的亂象層出不窮，嚴(yán)重影響校園安全和大學(xué)生的健康成長(zhǎng)。

2 大學(xué)生網(wǎng)貸行為失控的原因

2.1 大學(xué)生缺乏安全防范意識(shí)

大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)校園網(wǎng)貸的了解較少，缺乏相關(guān)的金融知識(shí)和安全防范意識(shí)。多數(shù)學(xué)生的信息來(lái)源還僅限于周邊人的信息傳遞，而非官方的金融貸款渠道，真正了解網(wǎng)絡(luò)借貸并能夠運(yùn)用法律知識(shí)來(lái)明晰責(zé)任的大學(xué)生更是少之又少。零首付、低利息、貸款額度大、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保等成為大學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸的最主要的因素。因此，當(dāng)前大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)知之甚少，缺乏自我防范和保護(hù)的意識(shí)，容易被眼前利益誘導(dǎo)深陷于此。面對(duì)著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的誘惑對(duì)自己的還款能力缺乏科學(xué)的預(yù)估，人云亦云等使得當(dāng)代大學(xué)生深陷網(wǎng)貸問(wèn)題。

2.2 大學(xué)生不理性消費(fèi)導(dǎo)致盲目借貸

大學(xué)生是無(wú)收入群體，多數(shù)的大學(xué)生需要依靠父母給予生活費(fèi)或是通過(guò)社會(huì)兼職、勤工儉學(xué)的渠道獲得，收支比例較不平衡。這是大學(xué)生網(wǎng)貸行為的根源。因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)可以短時(shí)間給予大學(xué)生較多的資金，滿足其購(gòu)物欲望。同時(shí)，大學(xué)生普遍缺乏理財(cái)意識(shí)，在脫離家長(zhǎng)的約束后，極易產(chǎn)生不理性的消費(fèi)行為。部分大學(xué)生在購(gòu)物、游玩的欲望支配下，形成了超前消費(fèi)的心理，很容易受到校園網(wǎng)貸的誘惑，進(jìn)行盲目借貸。這種盲目借貸狀態(tài)最為危險(xiǎn)，大學(xué)生很容易掉進(jìn)平臺(tái)方的利率圈套。因?yàn)椋x擇借貸的大學(xué)生因?yàn)橘Y金來(lái)源單一，其還款方式也較為單一，并不具備穩(wěn)定的還款能力。大學(xué)生的校園網(wǎng)貸行為容易產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng)，導(dǎo)致大學(xué)生還款難、個(gè)人信用名譽(yù)等問(wèn)題的發(fā)生。大學(xué)生一旦不能及時(shí)還款，就可能出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”的情況，最終因?yàn)榻栀J金額過(guò)大而出現(xiàn)嚴(yán)重的后果，得不償失。

3 大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范建議

3.1 開展金融知識(shí)和法律教育，幫助大學(xué)生加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

高校要將金融知識(shí)教育作為大學(xué)生入學(xué)教育和安全教育的重要內(nèi)容。通過(guò)相關(guān)課程的開設(shè)幫助大學(xué)生掌握基礎(chǔ)的金融知識(shí)，提升理財(cái)能力，同時(shí)增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸的辨別力。通過(guò)舉辦安全教育和法律知識(shí)講座，警示案例等教育幫助學(xué)生認(rèn)清金融活動(dòng)的利弊，以法律武器保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全和生命安全，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，拒絕校園不良網(wǎng)貸。只有這樣，幫助大學(xué)生樹立良好的防范意識(shí)，才能夠使其在面對(duì)校園網(wǎng)貸以及購(gòu)物欲望的雙重誘惑下，不會(huì)做出錯(cuò)誤的選擇。

3.2 強(qiáng)化學(xué)生奉獻(xiàn)精神，引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀

大學(xué)生價(jià)值觀教育必不可少，不容忽視因?yàn)榇髮W(xué)生正處于價(jià)值觀確立和形成的關(guān)鍵時(shí)期。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物欲望的刺激下，超前消費(fèi)心理容易讓大學(xué)生沉迷于消費(fèi)體驗(yàn)的快感中，致使大學(xué)生的消費(fèi)欲望無(wú)限膨脹，產(chǎn)生非理性消費(fèi)。在這一情況下，很多不理性的大學(xué)生就會(huì)把家庭經(jīng)濟(jì)情況等置之腦后，無(wú)限制向父母索取金錢以滿足自己的消費(fèi)欲望，不懂感恩等行為也就變得理所應(yīng)當(dāng)。因此我們要從根源上杜絕校園網(wǎng)貸帶給大學(xué)生及其家庭的危害，關(guān)鍵是要幫助大學(xué)生樹立科學(xué)的理性的消費(fèi)觀。高校可以通過(guò)各種主題教育活動(dòng)鼓勵(lì)學(xué)生自立自強(qiáng)，感恩父母，強(qiáng)化大學(xué)生的奉獻(xiàn)精神，使得其在服務(wù)同學(xué)和奉獻(xiàn)社會(huì)中獲得成就感。高校可以通過(guò)鼓勵(lì)學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐、勤工助學(xué)等，讓學(xué)生體會(huì)金錢來(lái)之不易，一分耕耘一分收獲，從而學(xué)會(huì)體諒父母、學(xué)會(huì)勤儉節(jié)約；可以通過(guò)評(píng)選“自強(qiáng)之星”等榮譽(yù)稱號(hào)，在大學(xué)生群體中樹立標(biāo)桿，發(fā)揮模范帶頭作用，以身邊人的自強(qiáng)自立來(lái)帶動(dòng)更多的大學(xué)生積極進(jìn)取，適度控制學(xué)生的消費(fèi)欲望。