河北省農村金融排斥態勢與金融普惠方法探析

朱 葉 ，趙 蕾 ，馬麗斌

（1.石家莊郵電職業技術學院金融系，石家莊050021；2.河北地質大學管理科學工程學院，石家莊050031）

一、引言

截止至2016年年底，河北省共有63個貧困縣，并主要集中于燕山至太行山區域的農村地區，根據國家統計部門公布的數據，當地至少還有三百多萬的農村貧困人口急需金融扶貧支持。在此基礎上，河北省政府曾經專門出臺了《河北省金融扶貧富民工程實施方案》，第一次正式提出了金融普惠方法的有效實行。但從當前河北省的金融發展實際情況來看，受地理區位及城鄉發展不協調的影響，導致金融排斥現象較為嚴重。為達到黨中央要求2020年全面脫貧的要求，如何實現金融普惠已經成為當前亟待解決的問題。

二、關于金融排斥和金融普惠的國內外研究現狀

所謂的金融排斥，也稱為金融排除現象。早在上世紀九十年中，Leyshon從金融地理學中得出這一概念，即農村地區及城市貧窮弱勢群體很難能享受到社會主流金融服務。隨著金融市場的自由化發展，金融排斥作為一種地理性質的隔離，一方面會推動金融資源的地域性集中，而另一方面，被金融所排斥的社會群體，還要承受社會及企業等層次的隔離。如此一來，處于農村地區的貧困人群在城市化的高速進程中，不僅得不到基本的銀行金融貸款等服務，只能鋌而走險去辦理處于法律邊遠的高利貸，最終陷入惡性發展的循環。

隨著時代的發展，自英國、澳大利亞、美國及印度等國家先后針對金融排斥問題進行研究解決后，Kempson從社會經濟及服務市場的角度，拓寬了金融排斥理論的要素，包括風險評估程序、金融產品附屬條件、市場營銷、主觀心理等方面。并且，在此發展的基礎上，金融普惠的概念開始被提出，其主要作用是針對不同階層產生的差異性，在不影響社會經濟公平的前提下，讓所有公民都能夠擁有金融服務的使用權，進而保證社會經濟的健康發展。

總體而言，國內關于金融排斥及金融普惠的研究，大多還停留在理論定性研究的層面，具體而實際的定量研究還較少。因此，主要采用實地調查及統計分析的方式，對河北省農村當前的金融排斥現象的阻礙進行調查，以提出關于金融普惠政策理論的有效建議。

三、研究調查設計

（一）具體研究方法

為減少調查過程中的成本，有效提高工作效率，本研究所采用的是文獻資料、實地考察、數據統計相結合的方式。當研究數據記錄工作結束后，對部分存在問題的調查結果進行剔除，并采取SPSS數據統計軟件進行數據統計，在保證研究及論證有效性的同時，得到切實有效的結果。

另外，在前期研究過程中，主要將農村金融資金、金融保障制度、農戶及微小企業金融貸款渠道等作為主要研究內容，對于部分金融排斥現象較為嚴重的地區，筆者選取具有代表性的地區進行實地考察，并為本研究提供有效的理論與現實基礎。

（二）具體調查過程

在前期的文獻梳理及總結過程中，通過搜集河北省農村地區金融業務數據及相關政策改革的資料，對當前的農村地區金融排斥現象形成初步的認知。在研究調查中期，主要以實地調查為主，總結金融排斥現象出現的成因及現存的問題，在實際數據對比的基礎上，為農村地區金融普惠政策的落實提出可行性的分析及對策。

（三）河北省農村地區基本情況

河北省地理區位靠近京津冀經濟圈，但處于燕山至太行山區域的農村地區，由于交通不暢、自然資源較為缺乏等原因，一直是國家重點扶貧區域。因此，該地區的金融排斥現象，已經成為河北省乃至全國經濟金融發展的重要問題，具有典型性和普遍性的特點。因此，在數據分析及實證分析過程中，著重分析部分貧困農村地區，并與河北省其他地區進行對比研究。

四、河北省農村金融排斥的現狀與金融普惠面對的挑戰

（一）抵押擔保條件及資金供給障礙

從河北省農村地區的實際情況來看，農村地區人口為7424.92萬人，占全國人口總比例的6.45%。但在金融機構的覆蓋率上，河北省農村金融機構僅為1967家，尚有數十個偏遠鄉鎮存在金融機構的空白。不僅如此，河北省農村現有金融機構的種類以農村信用社為主體，而其他諸如招商銀行、民生銀行等社會金融機構的覆蓋率不足20%，從而在客觀上使農村信用社出現了“既虧損又壟斷”的行業地位。

在實地考察過程中，對部分存在信貸約束的農戶及微小企業進行了調研。發現河北省某鄉村的113家農戶和7家農村微小企業中，有24家農戶申請過銀行貸款并獲得批準，有52家農戶認為現有生活正常穩定，而還有部分農戶因為一些限制性原因，諸如缺少抵押物、對金融機構政策不熟悉、期限無法承受等，只能被迫通過“其他方式”進行融資貸款。另外，根據銀行部門提供的資料了解到，采用“其他方式”的農戶中有很大一部分都出現了信貸違約等情況。究其原因，非正常借款之所以會成為農戶的主要金融渠道，與抵押擔保條件不達標具有明顯的聯系。

此外，從河北省農村信用社官方發布的數據來看，農村地區吸收的存款數量遠遠大于發放貸款數量，這實際上不合乎常理。另外，由于農村農戶的貸款額度普遍較小，網點地理位置較為分散，盈利所得利潤實際上難以支持農村信貸活動的成本，直至出現大量的“死賬”“壞賬”后，直接降低了金融機構在農村地區開展業務的積極性。

（二）金融地理排斥及小農經濟抑制

隨著金融服務市場化的發展，我國的金融機構分布空間開始明顯地出現區域集中性，總體分布為“農村向城市”“經濟欠發達向經濟發展地區”。特別是《關于國有獨資商業銀行分支機構改革方案》的出臺，在裁減農村地區營業網點及員工的同時，直接導致了河北省農村地區金融機構數量出現一定的空缺。

從河北省農村地區的金融地理要素來看，出于山區地形地貌較為復雜，以及當地農村人口平均收入較低的影響，導致農村銀行營業網點不斷撤并的同時，也使純粹意義上的地理排斥隔絕變為現實。同樣，由于基層金融網點的權限不斷縮小，能夠針對農村地區的金融服務也在相對的減少，一定程度上削弱了農村地區金融服務的可得性及便捷性。與此同時，在農村產業結構不斷轉型升級的趨勢下，隨著市場化經營不斷地提升，隨之而來的便是小農經濟的諸多弊端開始顯現，一定程度上也加劇了金融排斥現象的發生。

五、河北省農村金融普惠發展對策及建議

（一）強化農村金融基礎設施建設，緩解地理區位劣勢

近幾年里，中央接連推出幾項重大的農村金融服務政策，包括降低農村金融服務門檻、制定嚴謹的準入措施、推行金融機構政策優惠等，這一系列措施有效地緩解了河北省農村地區的金融排斥現狀。但是，消除農村地區的金融空白不僅需要引導性的政策，還需通過行政或金融手段，積極開設農村地區營業網點、金融機構分支等方式，利用現有的農村合作社信用合作，通過金融中介延伸正規銀行金融機構服務。新增設的金融服務網點，受地區經濟發展及人口密度等限制，很容易陷入不斷虧損的困境。因此，構建流動性營業網點可以有效地減少成本投入。此外，為實現農村農業生產與微小企業的長遠發展，還需要推進大型金融機構的權力下調，這樣一來，農戶便能通過金融網點辦理相關的金融服務，從而有效地縮短金融服務的實際地理距離。

（二）發揮“互聯網+”金融優勢，深化金融服務改革

發展農村“互聯網+”金融服務，實現規范性的長遠發展，是未來很長時間內解決農村金融排斥的主要手段。從現有條件來看，無論是支付寶的螞蟻金融，還是京東、騰訊等旗下的移動金融服務，都隨著農村電子商務的發展，有效地打開的農村金融普惠的市場，給傳統的銀行金融敲響了警鐘。然而，針對互聯網金融服務表現出的農戶群體接受度不高、應用不足、支付安全存在威脅、求償權保護存在不足、監管及風險防控體制不完善等問題，還需要傳統銀行金融服務的介入，具體包括引導規模性發展、擴大試點數量及范圍、建立健全政府監督及風險防控機制等。

（三）抵押擔保條件代替策略，切實緩解農戶貸款難問題

在金融機構市場化改革的背景下，創新及改變現有的農村金融抵押擔保替代機制，應當是解決現有貸款難的有效途徑，具體分為以下幾方面：首先，利用傳統農村地區歷史上具有的人緣、地緣等社會資源和近現代長期推進基層建設過程中積累的潛在組織資源，推進社會資源和組織資源的“資本化”，作為抵押品替代的組織基礎，如聯保貸款、農民合作社、村級基金、資金互助社、信用擔保協會等。其次，發育和利用一些風險控制機制（如捆綁交易、信貸保險等）作為抵押品替代的適用工具。農民多項經濟活動的互聯化及功能作用表現在：通過產、供、銷、金融等方面的全面聯合，形成綜合合作經濟組織；通過信貸、保險的一體化策略，實現金融信息共享、效能互補；通過農產品交易、生產資料交易和信貸交易的互聯，控制信貸違約率。目前來講，上述兩種方式為抵押品范圍擴展的有效策略，能一定程度上幫助緩解農戶貸款難問題。

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