經(jīng)濟獨立，早早退休

張燕

一說到節(jié)儉的外國人，有人會首先想起葛朗臺來，其實節(jié)衣縮食從不等同于吝嗇，用流行的指標(biāo)衡量，那是一種控制碳足跡的生活方式。

勤儉節(jié)約是傳統(tǒng)美德，只不過在消費主義盛行的商業(yè)社會中，這種習(xí)慣被掩蓋和遺忘，但實際上不少歐美人已經(jīng)逐漸恢復(fù)節(jié)儉生活。

由奢入儉并不難

從低儲蓄率到信用卡促成了現(xiàn)代高消費社會的繁榮，人們對通過購買滿足需求已習(xí)以為常，但同時也有人對這種生活習(xí)慣進行反思，提出了新的方式：通過勤儉生活盡早實現(xiàn)經(jīng)濟自由，從而提前退休。

“經(jīng)濟獨立，早早退休”這一目標(biāo)的首字母被縮寫成“FIRE”運動，該運動的支持者會盡可能節(jié)儉地生活。在二三十歲時將一半或者更多的收入存起來。目標(biāo)是在四五十歲就可以提前退休。

雖然由奢入儉難，但為了早退休，加入這一運動的人會克制消費欲望，減少開支，最大化節(jié)約，同時積聚能夠創(chuàng)收的投資，讓這些投資足以支撐未來的生活。追隨者一般是男性，他們大多從事科技行業(yè)或者金融行業(yè)，他們會計算積蓄在未來30年的復(fù)利，或是買入低成本指數(shù)基金，計算房地產(chǎn)出租的投資回報率。

許多支持該運動的人都遵循4%法則：計算好退休后的收入，讓其主要由利息和股息構(gòu)成，且不動用本金，具體來說，提取投資的4%作為一年的開支。也就是說，如果一年的開支是4萬美元，那需要有100萬美元的儲蓄。

為了存下足夠的錢，參加節(jié)儉運動的人，目標(biāo)之一是將每年的儲蓄比例提升到“神圣的”70%。這在歐美是一個罕見的比例，因為美國國家退休安全研究所的一份報告顯示，該國三分之二的千禧一代沒有養(yǎng)老儲蓄。美聯(lián)儲的數(shù)據(jù)顯示，58%的35歲以下人口沒有退休賬戶。而在英國，保險公司皇家倫敦的養(yǎng)老金專家海倫·莫里西2017年對1500名英國的千禧一代做了問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)他們的養(yǎng)老儲蓄比例平均只有4.6%。

為了達到儲蓄目標(biāo)，不少人想盡力法過上簡樸的生活，比如比較各種超市的優(yōu)惠券使用辦法，找出最實惠的一種，或是用航空公司的回饋卡廉價出行。

《富足人生：要錢還是要命》是節(jié)儉運動中廣為流傳的一本書——當(dāng)然讀者們?yōu)榱耸″X會選擇借閱或是看電子版——這本書在教導(dǎo)讀者如何減少花銷，珍惜時間，而不是將注意力集中在物質(zhì)財富上。該書合著者之一維姬·羅賓說，“我們的目標(biāo)是降低消耗，以拯救地球。我們吸引了長期生活簡單的人，宗教人士和環(huán)保人士。”

目前世界各地成千上萬的人訂閱相關(guān)的播客、博客，參加有關(guān)如何節(jié)儉生活的論壇。一個名為Fired訕的極簡主義播客，每集都有超過很多次的下載，在蘋果的全美播客下載排行榜上，它能躋身投資類播客的前100名。除發(fā)源地美國外，還有專門的論壇聚焦澳大利亞、英國、荷蘭和印度的節(jié)儉運動，人們在那里交流省錢的經(jīng)驗、尋求節(jié)約的建議。

以節(jié)約贏得時間

勤儉生活方式省下的并不僅僅是金錢，更重要的是省下了十多年的時間，這才是節(jié)儉運動的意義所在。

一般來說，人們二十多歲步入職場，在四十多歲的時候通常會遭遇中年危機，不那么開心幾乎成為這個年齡段的常態(tài)。為了支撐一直以來的高消費，繳納各式各樣的賬單，人們不得不忍受著每日枯燥的工作，直到開始收到退休社保金。而反過來想想，如果之前以簡單的生活存下足夠的錢，在這種情況下就可以一走了之，這樣接下來的幾十年就可以做別的事情，而不是在一份辛苦的工作中追求加薪升職，或者擔(dān)心欠銀行大筆貸款。

這種“先苦后甜”的生活方式是不是很有吸引力呢？

住在美國科羅拉多州丹佛市的克萊格·庫雷洛普就受到了這種生活方式的吸引。這位25歲的金融分析師堅持“擁有一切，但不使用”的理念。他有一輛車，但從來不開，而是把車租出去，然后自己騎自行車。這樣下來，一個月可以多賺幾百美元。此外，他還經(jīng)常把臥室租出去，自己睡在客廳里。他攢了不少錢，2017年4月在丹佛買了一套復(fù)式住宅，2018年6月又買了一套房。庫雷洛普住在其中一個房間，其他房間照例租出去，同時原來的房子也在收取租金。自從把第一套房出租后，在18個月的時間里，庫雷洛普存了六萬多美元，為其最終實現(xiàn)財務(wù)自由奠定了堅實的基礎(chǔ)。

28歲的美國人格文·默茨底子比庫雷洛普要厚實一些，她擁有20萬美元的資產(chǎn)，主要是房地產(chǎn)、股票和少量現(xiàn)金。2018年她辭去了在IT行業(yè)的工作，全職做播客。她雖然繼續(xù)工作，但可以自由選擇去做真正喜歡的東西。她希望不管什么時候，當(dāng)決定不工作時，她的投資能應(yīng)付生活開支。對她來說，簡樸不僅僅是關(guān)于財務(wù)，還提供了小圈子和志同道合的人。“有更多的人可以在一起玩，他們不會因為你開著一輛有13年車齡的舊車而盯著你看。”她說。

開舊車不是默茨節(jié)約開支的唯一方式。她想要一個游戲機，但認定這并非必需品。她在外面吃飯也不如以前那么多，也不大旅行了。默茲建議，把不必要的支出減到令人感覺不舒服的程度，然后固定在這個水平上面一點，這樣應(yīng)該能過上最好的生活，也不用花很多錢。

杰森·朗已經(jīng)部分實現(xiàn)默茨的目標(biāo)，這位美國田納西州的藥劑師，在2017年以38歲的“高齡”退休。朗說，他之前的工作非常不開心。在他的職業(yè)生涯中，他目睹了藥品價格飛漲、生病的人與醫(yī)保公司斗爭、過度的阿片類藥物處方和成癮危機。那些憤怒的、經(jīng)濟拮據(jù)的顧客經(jīng)常對藥品柜臺后面的人發(fā)泄不滿。

在過去的十年里，朗有意識地節(jié)儉，并把相當(dāng)一部分收入存起來。他和妻子有一套已還清貸款的住房，并擁有價值略高于100萬美元的投資組合，于是決定甩手不干。“現(xiàn)實的情況是，我已經(jīng)有那么多錢了，”朗說，“這時去做一份每天都讓你痛苦不堪的工作來充實銀行賬戶，是沒有意義的。”他用之前的積累，為之后選擇自己喜歡的生活方式換得了時間和空間。

節(jié)儉之外學(xué)問多

節(jié)儉而不艱苦的生活，能給未來贏得選擇的時間。勤儉和時間一直密切相關(guān)，正如本杰明·富蘭克所說的，兩者都能創(chuàng)造財富：“不要浪費時間和金錢，而要充分利用兩者。沒有勤勞和節(jié)儉，我們將一事無成，有了它們就有了一切”。

想要確保有足夠的存款，除養(yǎng)成節(jié)儉的生活習(xí)慣外。提前規(guī)劃也至關(guān)重要。準(zhǔn)備的時間越長，提前退休的成功率就越高。有些人希望通過具體的資金數(shù)額來支持退休后的生活，而現(xiàn)在的存款仍有很大距離，那就必須做出巨大的犧牲來追平差距。不過，有些事并不僅僅是依靠節(jié)儉就能完成的。

如果想在40多歲退休，那就需要為未來40年制定一份開支計劃。這份計劃除要積累足夠的儲蓄外，還受到其他因素的影響，比如不少人大大低估了他們需要的錢的數(shù)額，投資回報率和每年的通脹率也直接影響到之后的生活水平。此外還關(guān)系到了解自身的健康狀況。對很多美國人而言，提前退休意味著失去雇主贊助的醫(yī)療保險，需要自己支付相應(yīng)的開支。如果要自己負擔(dān)退休后的醫(yī)療費用，那就應(yīng)該認真研究所面臨的選擇，并了解具體的花費，然后再做決定。

受到簡樸生活風(fēng)影響的并不只是一些中產(chǎn)階層。還有為這個群體提供服務(wù)的企業(yè)。收入增長停滯使得中產(chǎn)階層消費者開始過更為節(jié)儉的生活，渴望更便宜的產(chǎn)品。適應(yīng)這種需求將使企業(yè)更好地滿足低收入人群尚未開發(fā)的需求。

雷諾汽車前首席執(zhí)行官路易斯·施魏茨爾在前些年年訪問俄羅斯時發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)厣a(chǎn)的售價6000美元的拉達轎車銷量遠遠超出昂貴的雷諾轎車。隨后雷諾推出了售價6000美元的低配轎車。雖然是為新興市場所設(shè)計，但這類轎車在富裕的西歐地區(qū)銷量相當(dāng)好，以至于雷諾后來推出了一系列低成本汽車，這些車如今占到雷諾全球銷量的近一半。

當(dāng)敏感的商家看到節(jié)儉生活帶來商機的時候，那就說明節(jié)儉生活風(fēng)真的是疾風(fēng)勁吹了。在這股風(fēng)潮中，最重要的不是勒緊腰帶，也不是提前退休，而是掌控自己的時間和節(jié)奏。