互聯網金融對商業銀行實體網點的影響及應對策略研究

一、互聯網金融的發展現狀

1.國外發展現狀

事實上國外的發展速度相對于國內一直是非常超前的，我國的許多技術也都是學習國外的。尤其是在IT領域，許多的技術都是參考國外的發展進行的。因此，國外的互聯網金融行業的起步是非常早的，并且國外的互聯網金融因為起步的早，互聯網技術并不發達，就讓早期的互聯網金融成為了傳統金融業的一個延伸和輔助。在某些方面來看，國外的互聯網金融其實對于傳統金融業的沖擊并不大，甚至有一定的幫助。這一點是和國內有著很大的不同的。當然，這也得益于歐洲金融業發展的較早，體系較為完善。

2.國內發展現狀

我國的互聯網金融發展的其實是非常晚的。而且品類較為單一。在很大的程度上，人們耳熟能詳的產品就是“支付寶”。這也是人們最常用的一種第三方支付軟件。但是這個軟件并不是傳統金融業的一個延伸，許多的傳統金融系統都和它是沒有任何的合作的。甚至在銀行業務上，都與支付寶的合作非常少。這就讓支付寶的發展成為了一個獨立的系統。也因此，讓我國的互聯網金融形成了對傳統金融業的一個沖擊。這種沖擊不僅讓傳統的金融業發展緩慢，而且逐漸喪失市場。也因為傳統金融業的打擊，讓互聯網金融的發展遇到很大的阻力。這是一種惡性的現象，是急需要改善的，否則非常容易出現一系列的問題。

二、 互聯網金融的優劣勢

1.互聯網企業的劣勢

在當前來看，互聯網金融在我國還屬于一個新興的行業，因此就存在著很多的問題。這些問題，就是互聯網金融劣勢的一個集中體現。其主要可以分為兩大類，第一大類就是責任不明確。在當前的許多互聯網金融行業中，是存在著很多的不明確的責任的。甚至在法律的約束上，也存在著很多的漏洞。而且在資金的管理上，也存著很多的責任不明確的情況，這些情況就嚴重的影響著互聯網金融行業的發展。另一個方面就是制度的不健全。當前的互聯網金融管控的制度是存在著很大的問題。許多的借貸系統甚至是高利貸的一個延伸，但是借助了各種名義，就得以進入了APP市場，最終成為了毒瘤。因此想要保證互聯網金融行業的發展，就需要制定一個健全的制度，才能夠保證市場不斷的優化，更具有競爭力。

2.互聯網金融的優勢

在當前來看，互聯網金融行業的主要優點，大致可以集中在如下幾個方面：首先是便捷，因為互聯網金融依賴的是互聯網，所以幾乎所有的操作都是依靠互聯網進行的，這就節省了人們很多的時間，不需要再去跑到銀行認證等等。這樣的方式非常符合當前人們快速的生活方式，是時代的需要。其次是門檻低?；ヂ摼W金融業和傳統金融業最大的不同之處就在于門檻。傳統的金融業在定價方面都是固定的，不會因為個人的情況而做出改變，尤其是基金，證券，更是存在著高門檻的情況。這樣的情況，讓許多的人都無法解除到傳統金融業。甚至在二十年以前，人們普遍認為，金融業是有錢人才能夠加入的領域。但是互聯網金融的出現就讓這個門檻幾乎消失。因為互聯網金融對于額度的限定幾乎是不存在的，任何的金額都可以進行金融業務的使用。最簡單的例子就是“余額寶”。就算是幾塊錢，幾毛錢都可以用來加入。因此，這就讓曾經高高在上的金融業成為了人們觸手可及的了。而且，在互聯網金融時代，雖然每一筆的金額可能相對于傳統銀行業要小的多，但是其龐大的數量，無疑讓互聯網金融的資金儲備大幅度上升，呈現一個井噴式的發展。

三、互聯網金融對傳統銀行網點的沖擊

1.渠道分流的影響

由于移動信息和互聯網技術的發展，電子銀行渠道迅速發展壯大，網上銀行、手機銀行成為客戶進行自助業務處理的重要渠道，自助機具和自助銀行分流了大量柜面現金業務。銀行已經形成了以傳統網點為主、電子銀行渠道為重要補充的渠道格局。

2.產品分流的影響

產品分流對于傳統金融業的影響是非常大的。因為傳統的金融業是需要大量的資金作為保障的，否則就會出現巨大的問題。但是互聯網金融的出現，讓資金出現了巨大的分流。很大一部分資金出現在了第三方支付平臺中。同時，網絡理財產品也極大的分流了人們銀行賬戶中的資金。這樣就讓傳統金融業出現了巨大的壓力。而雙方競爭的要點就是利息，因為互聯網金融不存在著實體運營的情況，其自身的運營成本是要更小的，所以其提供的利息就要更高。銀行為了能夠保證自身的資金運轉，也就需要付出更多的利息。這就讓銀行的成本更大，也更加難做。

3.客戶分流的影響

進入網點的客戶結構呈現單一化趨勢，這同互聯網金融海量、多樣化的客戶基礎相比，數量和質量都處于劣勢地位。許多年輕客戶由于等待時間過長、身份驗證環節過多、操作復雜等原因，更多地會選擇互聯網金融產品。

4.互聯網金融擴大銀行業的影響范圍

互聯網之所以能夠擴大金融業的影響范圍，其主要的原因就是互聯網的傳播速度更快，范圍更大。這是傳統金融業所不具備的。傳統的金融業因為是依靠著實體網店進行營業，因此就無法做到隨時隨地的覆蓋。而互聯網金融不同，它既可以通過網絡銀行進行傳播，也可以通過社交，電商等一系列的方式進行傳播。最為明顯的就是微信紅包。這個系統極大程度的讓人們知道互聯網金融的作用，而且微信紅包也成為了人們的生活習慣。這就讓金融業快速的融入到了人們的生活之中。

四、互聯網金融背景下商業銀行的應對策略

1.推進網點職能轉型，優化人力資源結構

可以嘗試重新定位網點的服務人群，將現有的體系結構劃分為三大類：其一是打造財富中心旗艦店，主要針對私人銀行客戶，真正的為客戶提供專業個性化的綜合服務解決方案，持續強化銀行私人客戶粘度，由具備較高復合金融人才提供智力支持；其二是建立普通財富中心體驗店，提供全功能的金融服務，以理財和資產配置為主導，通過引入各類自助設備解決基礎結算類交易，由會計人員完成較為復雜的業務，由理財經理、營業經理組建資產管理專業服務團隊，全面開通VIP窗口，真正為貴賓客戶服好務，進一步提升客戶體驗；其三嘗試無高柜、智能化、社區化的小型網點建設，將金融業務深入社區，搭建互聯網體驗環境(以咖啡體驗機、照片打印機、甚至體感設備來吸引客戶)，通過線上業務辦理預約、活動抽獎等多種形式，形成線上獲客、線下活客模式，不斷拓展提升我行應用場景，將線上業務持續化推進，不斷提升客戶到店量。

2.主動營銷開發客戶

商業銀行內在的風險管理核心競爭力的外化是具體的金融產品和服務。商業銀行外化的金融產品和服務，往往都伴隨著商業銀行風險管控水平方面的優勢。所以，在與互聯網金融產品的競爭中，商業銀行外化的金融產品和服務往往更具有安全性和專業性。

3.強化與互聯網企業的合作

從目前的發展態勢來看，互聯網金融與傳統商業銀行相比，擁有更加豐富的信息資源，可從大量的數據中選擇適合的客戶，并且針對這類客戶設計相應的金融產品和服務，與傳統商業銀行相比，互聯網金融具有更強的主動性。互聯網金融的客戶大多數都是年輕一代，這些客戶愿意嘗試全新的東西，互聯網的創新性和時尚性吸引了大量的年輕客戶。

4.做大做強傳統存貸業務

傳統商業銀行的最核心業務還是存、貸款，雖然互聯網金融產品快捷、方便的特點成功分流了商業銀行的客戶資源和存貸款規模，對傳統商業銀行的線下業務發展有一定的沖擊，但是我們應該認識到商業銀行業務發展還有很大的潛力，應該不斷地創新產品，發揮商業銀行在網點規模、客戶營銷上的優勢，有效緩解互聯網金融的沖擊。具體而言，可以從以下幾個方面進行改進：

(1)存款理財類業務層面。對于交易型客戶群體，要建立完整的服務鏈，提供結算、理財、信用卡、代發工資等一系列的金融產品，盡量保證服務鏈上的所有流動資金和沉淀資金全部吸收為存款或轉化為理財產品；而對于普通工薪客戶，要抓住客戶流動資金的特點，細分客戶，做到針對性營銷，對于有潛力的客戶，應不斷營銷客戶將閑散資金存入銀行，或購買基金定投、理財基金等產品；對于優質客戶群體，應提供多元化的金融服務，利用商業銀行物理網點和客戶經理的優勢營銷客戶，提高客戶綜合貢獻度。

(2)貸款融資類業務層面，伴隨著互聯網金融的發展，在線融資成為了年輕一代的基本訴求。目前市面上基本各家銀行都有自己的快捷消費貸款在線融資渠道，做的較好的如建行的快貸、工行的融e借等，而我行的網捷貸產品由于準入門檻較高，推行的并不是太理想，后續的推進中建議還是應該進一步開放門檻，擴大客戶規模，預計未來個人消費定會呈現爆發式增長態勢。

五、總結

互聯網金融的興起，對商業銀行的沖擊既是挑戰又是機遇，挑戰是互聯網金融發展沖擊了銀行的主要經營業務，同時弱化了銀行的金融中介低位，加劇了經營的風險。機遇是互聯網金融的發展加快了銀行業務結構調整，同時促進了銀行的產品創新和市場利率化。

(中國農業銀行股份有限公司天津南開支行，天津 300100)

[1] 孟俊. 互聯網金融時代銀行網點轉型發展研究[D].山東財經大學，2016.

[2] 馬駿.互聯網金融對銀行傳統網點的影響及轉型策略研究[J].金融監管研究，2015(12)：76-88.