鄉村振興戰略下的基層農商銀行發展

基層農商銀行對于農村金融的發展起著至關重要的作用，農村商業銀行要抓住機遇，根據“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的要求，為實施鄉村振興戰略提供強有力的資金支持。

一、鄉村振興戰略基本邏輯和內涵

1.實施鄉村振興的基本邏輯

(1) 目前我國的經濟正處于從高速增長向高質量增長過渡的時期，“三農”發展對經濟的發展有了更高質量的要求。 “三農”涉及到的范圍廣，情況復雜，農業生產成本高收益不佳。農村基礎設施不完善，農業生產沒有完全實現機械化，在管理上存在諸多問題，加上農民的知識水平有限，農業在整個市場體系中處于比較被動的地位，到目前為止，農村的經濟處于一個越扶越貧的狀態。政府雖然采取了相應的政策來支持農村經濟的發展，但是在整個市場當中，市場機制的力量對于鄉村振興戰略來說才具有決定性的作用，所以實施鄉村振興戰略最重要的還是要發揮市場機制的作用。

(2)從城鄉關系的角度出發，目前城鄉差距仍然比較大，縮小城鄉差距仍然是目前亟待解決的問題。改革開放以來，城市經濟的發展一直是國內經濟發展的主導力量，無論是資金、技術還是人才都大量地往城市地區聚集，農村經濟發展落后，基礎設施落后，大量的人口遷移到城市，農村勞動力嚴重缺乏，導致農村的資源、經濟發展都處于劣勢地位。國家采取一系列的措施來縮小城鄉差距，城鄉統籌政策的實施在一定程度上緩解了城鄉差距，但是仍然沒有解決問題的根本，農村和城市的差距仍然很大。實施鄉村振興戰略推動城鄉的融合發展，轉變政府職能，打破傳統的二元制，試圖通過市場調控來改善農村與城市經濟發展之間存在的差距。

(3)從中國自信的角度出發，中華民族的傳統文化經歷了幾千年文化的積淀，推動著中華民族走向偉大復興。隨著城市現代化的發展，很多城市已經看不到這種傳統的鄉土文化，這些中華民族特有的傳統文化還存在于鄉村中，鄉村文化還保留著傳統文化最原始的樣子，質樸深沉，積淀著先輩們的思想精髓。農村的民歌、習俗、傳統技藝等無一不蘊藏著勞動人民智慧的結晶。鄉村振興戰略除了要振興農村的經濟發展，還要振興鄉村文化，將優秀的傳統文化一代又一代地傳承下去也是鄉村振興戰略重要的意義之一。

(4)從全球化競爭格局的角度出發，農村的農業競爭的實質還是關系到經濟基礎。我國雖然是一個農業大國，但是農業的發展在國際市場上并不具備競爭優勢，農業的周期性是制約我國農業發展的一個關鍵性的因素。在十九大報告當中，對糧食安全問題做出了重要強調，必須要把我國人民的飯碗牢牢地掌握在自己的手中，合理優化配置資源，解決供給不足和供過于求的問題，提高我國農業在國際市場上的競爭力[1]。

2.鄉村振興戰略的內涵

實施鄉村振興戰略，必須要根據“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的要求實施進行，其中有這樣幾個方面需要特別注意：

(1) 加快農業現代化進程。實施鄉村振興戰略必須要把農業產業的發展放在首位。通過建設現代化的農業體系，推動農村產業向現代化轉變，提高農業創收，增加農民的收入為農村的進一步發展提供充足的資金支持，將更多的資金、技術、人才引向農村，推動農村農業的發展真正實現現代化。

(2)加快鄉村功能完善。要實現城鄉的融合發展，就要將城市與農村的發展規劃實現統一、協調，推動農村與城市之間的資金、技術、人才的相互流通，優化配置農村與城市的資源，發揮最大的效益。在這樣一個融合的過程中，農村與城市結構布局將被打破并再次得到整合，這樣一來，有利于城鄉資源的合理分配，實現協調發展。在推動鄉村經濟振興的同時，要注重鄉村傳統文化的保護與傳承，注重保護鄉村原始的文化特色，加大農村傳統文化建設的力度，最終形成經濟與生態于一體的格局。

(3)加快農民富裕道路拓展。農民作為鄉村的主人和建設者，在實施鄉村振興戰略的過程中，必須把農民的受益放在鄉村振興戰略的重要位置，立足于農民的需求與發展，改善農民的經濟水平，提高農民的生活質量。目前，受到農村經濟某些客觀因素的制約，加上農村產業質量還存在一些不足，所以中西部某些不發達的地區農民的收入不是很可觀。國家出臺的相關政策對于培育新型的農業經營主體，推動農村經濟的穩步發展，提高農民的經濟收入都有著重要意義。

二、鄉村振興戰略下的基層農商銀行發展策略

1.支持三大重點

(1)重點支持現代農業發展，促進農村產業興旺

a.支持現代農業“三化”發展。即農業生產的規模化、有機化和機械化應得到商業銀行的大力扶持，從而推動農村產業的發展。其主要措施分為三個方面：一、大力推動土地的集中管理，實行土地流轉制度，種植新型糧食，努力促進糧食生產的規模化；二、幫助農民培育優質種苗，利用天然的有機化肥生態種糧，讓該地產品具有地理標志，促進糧食有機化的發展；三、推動建立農機合作社，使糧食生產轉為專業化生產，大力改造種植技術，使用農業器具，推動農業生產的機械化發展。

b.促進農村“三產”的集中產業鏈式發展。其主要為三個方面：一、促進糧食從生產到銷售的產業鏈式發展，即集“種植、管理、存儲、銷售”為一體，大力支持較有聲譽的加工基地和糧食產業園區以及糧食生產的大戶和骨干企業的發展；二、連接糧食生產的各個環節，把重點擺在特色農業的發展上，例如經濟作物、養殖等；三、推動農村“一村一品”模式化發展，加快園區和加工基地的建設，促進園區及加工的一體化發展；四、給予農村“三產”的集中產業鏈式發展一定的信貸扶持，尤其是農村電商的發展。

(2)重點支持美麗鄉村建設，促進農村生態宜居

a.推動農村農業基礎設施的建設及完善。通過農村道路建設、農田改造、土地整改、水利水電建設、村村通網建設等重點層面項目為主，推動鄉村發展，進一步縮小城鄉發展差距。

b.促進美麗生態鄉村的建設。推動鄉村環境保護、垃圾分類、破舊住宅翻修、歷史文物村落保護、古民居修復等，大力支持有特色、生態宜居及可供游玩的生態鄉村建設。

(3)重點支持農民增收，促進農民生活富裕

a.推動擴大農民經營性收入。可適當給予家庭農場、生產大戶以及合作社一定的補助，通過此種方式，提高農民的生產經營積極性，進一步增加經營性收入。

b.推動擴大農民財產性收入。實行集體產權改革，給與農民土地產權證并在公用土地方面采取補償手段，促進土地承包經營制度和農村生產資料抵押制度，擴大農民的財產性收入。

c.推動擴大農民的兼職性收入。鼓勵發展鄉村旅游、水果采摘業、觀光農業等產業；支持農民提供傳統鄉村特色服務；并支持農民到個體經營體兼職，增加收入。

d.推動農村的消費模式。鼓勵農民消費觀念的轉變，不應以存儲為主，而需進行消費，重點關注農民的消費需求，鼓勵農民購房、購車，提高農村生活水平[2]。

2.完善網絡服務平臺

(1)開設線上“三農”服務網點，為農民提供高效服務。通過此網絡服務平臺的完善，并在此基礎上，開發出能夠適應農村的網上支付模式和手機智能終端等；而此款服務軟件需要適應農民的攜帶和使用，要盡量滿足小型便攜、運行快速高效、功能簡單，同時也要滿足各種服務需求，提高其簡潔性、通俗易上手。

(2)建立互動式溝通模式，這是服務的主要關注點。一方面能夠在了解客戶對此服務的評價與反饋的基礎上，及時對提供的金融服務進行改善、調整和提高；另一方面，建立此種模式能夠讓客戶自主選擇自己想要的服務及功能，滿足部分客戶想要的高效服務，減少辦理服務的繁瑣步驟。

(3)完善業務流程結構，這是促進服務效率提高的重要道路。依據“三農”客戶的特征及業務需求，商業銀行需要優化業務流程結構，將抵押帶貸款手續簡單化，從而提高服務效率，節約“三農”客戶的時間。另外，也可利用現代的大數據及網絡申請等方式，開放線上融資服務，方便“三農”客戶不能及時到達該地營業點，實行自助貸款。

(4)擴大線上服務產品，為客戶提供更多的綜合性服務。想要發展綜合性服務，可根據線上融資服務，并利用自身的大數據服務，建立并完善線上融資平臺，為“三農”客戶提供更便捷的融資服務。除此以外，還可利用自身資源優勢，為“三農”客戶提供市場信息、財務統計、公司管理、培訓員工等各類服務，滿足客戶更多的需求。

3.創新各類產品和服務

(1)優化相關信貸政策，對接鄉村振興戰略

在“三農”客戶的地區、資源、產業及管理等差異的基礎上，商業銀行應具體問題具體分析，需結合地區、資源等差異，制定不同的貸款發展策略、客戶評價、擔保人及貸款管理等，以滿足實際和客戶需求為目的，制定促進鄉村發展的政策。

(2)加強產品精準創新，批量推出通用產品

商業銀行應推出完善農村基礎貸款建設、生態鄉村貸款等通用產品。諸如此類標準化、模式化的通用產品，應為商業銀行的重點發展對象，從而推進鄉村的產品精品化、創新化和標準化，提高鄉村服務水平。

(3)優化信貸基本要素，推出特色化產品

根據不同的區域、行業和客戶，商業銀行應推出不同的產品。并在此基礎上，完善貸款服務的各類要素，例如貸款用途、貸款額度和期限、還款方式等，進一步提高農村貸款服務水平，穩定“三農”客戶流量。比如，商業銀行可根據客戶項目的進程來規定還款期限，提供客戶更貼心的服務[3]。

綜上所述，商業銀行為了響應國家的鄉村振興戰略，應從以下三個方面考慮：一、以農村產業振興為主，從農村興旺產業的發展、美麗的生態環境建設和提高農村生活水平三個方面出發，促進農村現代化發展；二、利用現代社會的大數據技術，建立“三農”融資服務平臺，提高線上服務效率；三、倚靠線上通道和產品創新，制定適合“三農”客戶的金融服務產品，進一步推動農村消費經濟。