基于互聯網金融風險分析及對策研究

在信息時代，互聯網的發展使得互聯網金融行業迎來了更加廣闊的發展空間，但是由于互聯網本身的技術安全性有限，從而進一步加大了互聯網金融面臨的一系列風險問題。互聯網金融行業的發展建立在互聯網技術的基礎上，雖然有效的縮短了金融交易時間和降低了金融交易成本，但是互聯網具有的虛擬化、高科技化以及跨國經營等特點，都為互聯網金融行業的穩定發展帶來一定程度的挑戰。

一、基于互聯網金融風險的主要特點

通過對相關文獻資料的深入分析，筆者將基于互聯網金融風險的主要特點進行了以下總結：

第一，傳播速度快。互聯網金融行業的發展是建立在互聯網技術與信息網絡技術基礎上，借助計算機技術與網絡通信技術來實現金融交易與相關業務的辦理，突破了傳統金融行業的在空間與時間等方面的限制，讓互聯網金融的交易變得更加便捷，項目資金的配置效率以及流動速度也得到了明顯的提升。但是由于金融業務在實際的運用過程中會受到多方面的因素的影響，互聯網金融風險也會隨著網絡通信而進行快速的傳播，進而對互聯網金融企業造成較大的經濟損失；

第二，風險波及范圍廣。互聯網本身具有一定的開放性和普惠性等特征，依托于互聯網技術發展起來的互聯網金融行業也會受到互聯網開放性特點的影響，從而使基于互聯網金融風險具有傳播范圍廣的特點。作為現代互聯網技術發展基礎上的新型金融交易模式，互聯網金融行業的信息開放與共享，會在很大程度上造成金融服務信息的廣泛傳播，所以互聯網金融運行過程中一旦有某一個節點出現風險問題，將會導致金融風險在極短的時間內進行大范圍傳播，嚴重時甚至會造成互聯網金融系統的全面癱瘓[1]；

第三，隱蔽性高。從互聯網金融行業的實際運用情況來看，大部分的金融業務都是通過網站平臺注冊等途徑完成的，利用互聯網技術虛擬化數字網絡信息技術，可以大大降低金融交易的成本投入。但是從互聯網本身虛擬化特點的角度出發，這一特征會為互聯網金融運行交易帶來更為隱蔽性的風險問題，較高的隱蔽性與虛擬化金融風險，會進一步增加互聯網金融風險監管工作的難度，讓金融風險變得更加難以預料和控制；

第四，復雜性強。基于互聯網金融風險的復雜性主要體現在以下兩個方面，一方面是互聯網金融在為客戶提供相應的高效惠普金融服務過程中，對于互聯網安全技術通常會較高的依賴性。究其原因，主要是與互聯網技術的應用特點有著直接的關系，從而讓一些網絡黑客或者病毒有機可乘。此外，互聯網金融的服務節點相對較多，且極為復雜，這也在一定程度上加大了互聯網金融的風險問題。另一方面，隨著互聯網技術的創新發展，互聯網金融所涉及的行業越來越廣泛，在銀行、基金、保險以及證券等行業中的業務也在不斷加深，導致了互聯網金融風險復雜性的進一步提升[2]。

二、基于互聯網金融風險的主要類型

(一)信息安全風險

基于互聯網平臺開展金融業務，不僅需要承擔較高的業務風險，還需要承擔一定程度上的信息安全風險。受木馬軟件攻擊、釣魚網站和網絡黑客的影響，使得互聯網金融交易的安全性飽受質疑。受部分電腦黑客入侵的影響，使得交易數據被竊取的現象十分嚴重。例如，部分黑客通過將病毒植入用戶手機中，能夠實現對交易驗證碼的有效攔截，從而獲取交易賬戶信息。同時，計算機網絡一旦遭遇木馬軟件的供給，會將部分交易信息發送至不法分子。例如，部分不法分子預先將病毒植入二維碼，采取打折的形式，誘導消費者掃描二維碼，實現對用戶銀行卡賬戶以及密碼的獲取。

(二)操作風險

在互聯網金融的交易過程中，操作風險不容小覷。隨著支付手段的不斷創新，目前，社會民眾能夠通過指紋支付的形式實現對購買物品的支付和結算。這種方式雖然具有較大的便利性，但容易導致個人信息被泄漏，導致交易風險進一步加劇。同時，部分用戶對互聯網金融相關知識欠缺，在支付過程中容易出現重復支付的現象，給自身利益造成極大損失。此外，犯罪分子通過侵入公共WIFI，實現對金融交易數據的攔截，也使得用戶的操作風險進一步增加[3]。

(三)信用風險

信用風險現已成為互聯網金融企業需要承擔的主要風險類型。由于互聯網金融環境下的交易行為大多發生于網絡平臺，買家和賣家無需見面即可完成交易，由于買賣雙方對各自的信用狀況不甚了解，使得“龐氏騙局”現象時有發生，嚴重損害了投資人的根本利益。以眾籌為例，用戶通過在眾籌平臺上注冊和登錄，將資金投入到項目中，由眾籌平臺統一管理，投資人并不具備任何保障。一旦平臺倒閉，會給投資人帶來巨額的利益損失，加劇了投資人的信用風險。

(四)法律風險

盡管我國已經針對互聯網金融出臺了一系列法律法規，但由于其約束力度缺乏，還有待進一步完善，這也給了不法分子可趁之機。部分不法分子為了吸納充足的資金，予以客戶各種保障，但保障是否具備法律效力仍需進一步探討。部分不具備經營許可證的運營商私自開展互聯網金融業務，但由于風險承受能力欠佳，也給投資者帶來了嚴重的經濟損失。

三、基于互聯網金融風險的解決對策

(一)構建完善的互聯網金融風險監管體系

互聯網金融是互聯網技術與傳統金融行業互相融合之后形成的產物，在保留了傳統金融行業本質特點的基礎上，也具有互聯網技術的相關特點，決定了互聯網金融行業不僅存在傳統金融行業所具有的風險問題，還兼具著互聯網技術的應用風險。構建完善的互聯網金融風險監管體系，是當前基于互聯網金融風險有效解決對策之一，主要包括對互聯網金融運行環境的監管、對互聯網金融交易數據信息的管理以及互聯網金融行業自主開發知識產權的維護等一系列內容。在實際的風險管理工作中，改進互聯網金融運行環境需要建立在對硬件與網絡系統的優化基礎上。比如：加大對互聯網金融運行系統的運行維護力度，提高對計算機系統病毒防御與防攻擊能力的重視程度，加大對基礎網絡信息技術安全措施的投入力度。

(二)明確互聯網金融風險監管的基本原則

通過對互聯網金融行業發展現狀的分析，想要有效解決基于互聯網金融風險問題，需要始終堅持互聯網金融風險監管的基礎原則。第一，應完善風險防范機制的建設工作，建立完善的產業鏈，增加買賣雙方之間的溝通和交流，在對買賣雙方的償債能力和信用狀況進行深入了解的基礎上完成交易行為，重視加強對從業人員知識與技能的培訓，建立健全風險共擔機制，促進金融風險信息的共享，加大對金融風險信息的管控力度，從根本上防控金融風險產生。例如，網貸機構應重視開展安全創新實踐，建立金融風險企業黑名單，創建官方微信平臺，定期發布金融風險信息，構建完備的用戶服務中心，及時解答和處理用戶的困惑和問題，重視加強與門戶網站的合作，引進新型的借貸管理系統，對用戶的風險等級進行合理評估，及時鎖定高風險賬戶，實現對金融交易風險的有效控制。

(三)加強互聯網金融風險法制體系建設

加強互聯網金融風險法制體系建設是防控法律風險的重要途徑和根本舉措。在互聯網金融交易過程中，互聯網金融企業應在了解政策紅線的基礎上，明確買賣雙方的權利和義務，在法律允許范圍內開展交易活動。第一，基于第三方支付機構來說，政府應充分肯定電子簽名的合法地位，形成網絡支付安全性的有力保障。同時，第三方支付機構應建立健全信息系統，加強對用戶身份信息的識別，并出具金融風險等級報告。第二，針對網貸機構的層面上，政府應完善法律法規建設，為貸款人資金的合法性提供保障。同時，網貸機構應重視加強對違約失信信息的公布，定期更新和維護信息系統，為交易的安全性提供保證，實現降低金融交易風險的目的。例如，為了防范互聯網金融騙局，實現對互聯網金融消費者利益的維護，監管部門已推出了多項整治措施，全面叫停ICO，央行支付結算司將第三方支付平臺納入“網聯平臺”統一監管。同時，政府倡導利用大數據、人工智能技術進行征信及風險防范，取得了良好的效果[4]。

(四)堅持互聯網金融的分類監管

由于互聯網金融行業涉及到的領域相對較多，采用傳統金融風險監管策略難以滿足網絡信息快速發展下的實際需求。隨著互聯網技術在各個生產領域管理工作中越來越廣泛的應用，互聯網金融行業中的各種業務形式也逐漸清晰，為了對互聯網風險進行有效的控制，應該在實行功能性監督的基礎上，結合各個行業金融業態、業務性質以及不同的監管部分，對金融風險實施分類監管的原則。比如：針對互聯網金融行業中的互聯網保險、互聯網支付、股權眾籌、網絡貸款、互聯網信托、互聯網消費金融以及互聯網基金銷售等一系列不同的互聯網金融業態，按照性質與模式對其進行分類監管，從而充分發揮出互聯網金融風險監管工作的最大作用。

四、總結

綜上所述，基于互聯網金融的風險問題對于行業的發展有著直接的影響，為了有效解決互聯網金融風險相關問題，需要從構建完善的互聯網金融風險監管體系、明確互聯網金融風險監管的基本原則、加強互聯網金融風險法制體系建設以及堅持互聯網金融的分類監管幾個方面進行綜合考慮。只有真正認識到基于互聯網金融風險監管工作的重要性，才能更好的促進互聯網金融行業的持續穩定發展。