農村貧困地區發展普惠金融的幾點思考

喬建華

（陜西太白農村商業銀行股份有限公司，陜西 寶雞722299）

引言

我國正處于城鎮化進程快速推進階段，如何做好農村地區脫貧工作事關我國經濟全面、穩定、均衡發展的大局。新形勢下，脫貧攻堅工作的主要任務不再是解決溫飽問題，而是幫助貧困人口持續增收。我國農村貧困地區的特點是，經濟發展水平較低，農業基礎薄弱，農民文化水平低。為改善我國農村貧困地區的經濟發展狀況，亟須疏通融資渠道，增加金融供給，發揮金融“造血”功能。普惠金融是指普遍惠及社會各類群體的金融，它特別強調為貧困地區、少數民族地區、偏遠地區以及困難群眾提供金融服務。普惠金融重視消除貧困及實現社會公平，對于脫貧攻堅具有特殊重要意義。

一、文獻綜述

陳名銀（2017）研究湖南懷化市農村脫貧時，認為普惠金融是農村地區減貧重要手段，普惠金融發展不足成為農村貧困地區扶貧開發的阻礙。蒙曉麗、陸玲玉（2015）研究認為，普惠金融的目標是使金融服務更好地造福所有地區，特別是貧困地區，不斷提高金融服務的可用性。石勇（2016）提出，在我國二元經濟結構突出的背景下，我國貧困現狀嚴峻，但現有的金融扶貧措施面臨困難較多，任由市場規律配置金融資源，使得農村貧困地區金融發展滯后，不利于脫貧目標的實現。王璐（2016）研究發現，為了推進農村貧困地區的發展，參與到改革發展中，需要大量開展金融扶貧工作。湯敏（2012）提出，普惠型金融的主要任務就是為傳統金融機構服務不到的小農戶、貧困戶及貧困地區的人群提供金融服務。綜合已有研究文獻發現，我國農村貧困地區的金融服務缺失，金融發展滯后，發展普惠金融對農村脫貧具有重要的意義。

二、農村貧困地區的現狀與金融發展

1.農村貧困地區現狀。農村貧困地區自然條件惡劣，農業基礎薄弱。資源稟賦在經濟發展的初級階段，具有決定性作用。“不毛之地”，自然條件惡劣，農作物生長困難，不適宜人類生存，天生會導致貧窮。“魚米之鄉”，優越的自然條件，投入小，產出高，自然生活其中的人民比較富足。農村貧困地區人口文化水平較低，很難適應信息時代的經濟發展要求。科技的發展，使體力勞動在經濟中的作用越來越小。而我國農村貧困地區人口的受教育水平較低，導致其難以利用現代的科技、技術和信息增加產出效率。農村貧困地區科技水平落后，無法實現產業化發展。農村的種植養殖也需要相關的科學技術，脫貧目標的實現將在很大程度上取決于科技進步。中國農村貧窮地區的“小農體制”抵抗風險能力差，與市場機制不兼容。當今中國的主要問題在農村，落后的小農經濟體制，落后的小農生產方式。

2.農村貧困地區的金融發展。普惠金融也就是為社會的各行各業都能夠提供致富的，而且是方便的金融服務，普惠金融可以說，尤其在農村地區具有至關重要的意義。但是，絕大多數的農民在能夠接觸到便捷、有效的金融方面會面臨著諸多的障礙，這可以說是我們金融服務依然未能夠打通的“最后一公里”。

我國農村貧困地區對金融服務的需求不足，金融是服務于資金流通的，農村貧困地區資金流通規模少，盈利性金融機構很難生存。我國農村貧困地區較分散，大多處于邊遠的交通不便地區，盈利性金融機構為其提供服務的成本過高。農村貧困地區信用環境存在問題較多，金融機構貸款逾期過高，作為社會信用的個人部分，農民信用觀念淡薄，同時還缺乏信用風險防范意識。由于銀行和農村信用社無法考察農民信用程度，更不能對其實行監控，從而增加了信用風險。在農村金融市場上，銀行對借款人資金運用的目的、風險及還款能力等信息無法準確獲知，財務制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準確的借款信息，使得金融機構處于信息的劣勢一方。

三、普惠金融促脫貧的經濟原理

1.金融對農村經濟的促進作用。習近平總書記指出，做好新時期扶貧開發工作，確保貧困人口到2020年如期脫貧，全面建成小康社會，最艱巨最繁重的任務在農村，特別是在貧困地區。金融機構如何實施金融精準扶貧，是一個值得思考和實踐的課題。金融支持對農村脫貧具有重要的作用：首先，在農村的供給側，金融支持可以促進農村生產力發展，提高農民生產效率。金融機構在農村地區發展普惠金融，為農業生產活動提供信貸資金支持，農民獲得資金后可用于購買生產資料、學習生產技術、開展生產活動。農民有了生產資料和技術后，就能夠提高生產效率，產出更多對社會有用的商品，從而獲得資金為償還貸款提供保障。農民在償還生產信貸后的剩余資金可用于再生產循環或消費，持續的收入來源便形成了一個良性循環，從而從根本上脫離貧困。其次，在農村的需求端，金融支持可促進農村消費，增加農民需求。農民獲得資金提高生產效率后，產出勢必會增加。增加的產出必然需要消費市場消費，不然產出就毫無意義。增加的產出除了城市市場消費外，普惠金融為農民提供消費信貸能有效刺激農村市場的消費需求。

2.普惠金融促脫貧的經濟原理。目前的金融體系并沒有為社會所有的人群提供有效的服務，聯合國希望通過小額信貸（或微型金融）的發展，促進這樣的金融體系的建立。黨的十八屆三中全會提出，要“發展普惠金融”。新形勢下，應加強普惠金融研究，積極推進相關政策、工具、制度創新，為實現到2020年打贏脫貧攻堅戰、全面建成小康社會目標提供有力有效的金融支撐（見下圖）。

發展農村普惠金融促進農村脫貧的經濟學原理如下：在沒有農村普惠金融的時候，全社會的供給曲線如下圖中的S所示，全社會的需求曲線如下圖中的D所示，此時供給曲線S與需求曲線D相交于E0，即全社會的均衡產量為4個單位。普惠金融首先在供給側，給農民提供生產信貸。因此，農村的產出增加從而全社會產出增加，全社會的供給曲線S向右下方移動到S′，此時供給曲線S′與需求曲線D相交于E′，即全社會新的均衡產量為5個單位。農民產出增加脫貧后，消費需求會自然增加，再加之普惠金融在需求側進一步刺激農民的需求，因此全社會的需求曲線D會向右上方移動到D′，此時供給曲線S′與需求曲線D′相交于E″，即全社會新的均衡產量為6個單位。在農村地區發展普惠金融促進農民脫貧后，全社會的均衡產出增加，所有人的狀況都會變好，從而真正實現了普惠金融的“普惠”初衷。

四、發展農村普惠金融的幾點思考

1.發展農村普惠金融要與發展農村教育相結合。“十年樹木，百年樹人。”教育是改變貧窮的根本，教育不僅能改變物質貧窮，還能改變精神貧窮。普惠金融可以從兩個方面支持農村教育發展：一是為農村貧困家庭的子女學歷教育提供資金支持；二是為農民技能培訓教育提供資金支持。

2.發展農村普惠金融要與發展農業技術相結合。“授人以魚，不如授人以漁。”科學技術是第一生產力，在農業領域對技術的需求巨大。養殖技術、種植技術、現代農業管理技術等對農村提高生產效率，降低農民種植養殖風險十分重要。

3.發展農村普惠金融要與推廣農村市場相結合。“交換是現代經濟的特點之一。”過去自給自足的農村經濟已不符合現代經濟的發展特點，建立規范有效的農產品交易市場，防止農民出現“增產不增收”的情況。推廣農村市場，實現低成本交換，有助于農民進行專業化分工，促進農業實現產業化發展，引導傳統農業向現代農業轉型升級。

4.發展農村普惠金融要與農業政策相結合。說到底，扶貧是一項政府工程，發展農村普惠金融要與政府政策相結合，要與政府積極互動。例如，農村信用體系不完善，但政府對貧困戶都有登記造冊的資料，開展普惠金融完全可以和政府共享扶貧信息。

5.發展農村普惠金融要與國家立法相結合。發展普惠金融是各金融機構的責任，各金融機構都應在農村大力發展普惠金融，不僅要講效益，更要講責任。建議國家在相關法律中增加普惠金融內容或專門對普惠金融立法，從法律上規定定各金融機構開展農村普惠金融的責任。

[1]陳名銀.農村地區普惠金融的減貧效應與啟示——基于494戶農戶的微觀調查[J].武漢金融，2017，(4):82-84.

[2]蒙曉麗，陸玲玉.普惠金融背景下農村金融扶貧工作的研究[J].區域金融研究，2015，(7):84-90.

[3]石勇.普惠金融理念下我國農村金融扶貧探析[J].金融經濟，2016，(20):11-13.

[4]王璐.基于普惠金融形勢下開展農村金融扶貧工作探析[J].時代金融，2016，(14):24-25.

[5]湯敏.普惠型金融與農村金融改革[J].中國金融，2012，(16):32-34.