少數(shù)民族地區(qū)金融消費素養(yǎng)對金融精準扶貧的影響
——以黔東南州為例

一、黔東南州經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

黔東南全州轄15個縣，境內(nèi)居住著苗、侗、漢等33個民族，2016年末常住人口350.74萬人，少數(shù)民族人口占總人口的80.3%，其中苗族人口占42.5%，侗族人口占29.5%。近年來黔東南經(jīng)濟社會發(fā)展較快，取得了較大的成就。城鎮(zhèn)化率逐年提高，達到44%；農(nóng)村居民人均可支配收入達6863元。但與全國平均水平相比仍相差較遠，前者低于全國23.28個百分點，后者低于全國44.49個百分點。

黔東南州貧困人口81.34萬人，貧困發(fā)生率20.9%。貧困人口規(guī)模較大，貧困區(qū)域較為集中，少數(shù)民族自給自足、依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)進行生產(chǎn)，發(fā)展產(chǎn)業(yè)較為困難，扶貧難度較大。

二、金融消費者素養(yǎng)基本情況

(一)調(diào)查范圍及對象

本次調(diào)查對象為我州轄內(nèi)15個縣的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社(農(nóng)商行)的31個網(wǎng)點，發(fā)放問卷465份，占問卷總數(shù)的50.27%；黔東南中支6個行對村幫扶貧困村6個，轄內(nèi)各縣支行行長對村幫扶貧困村40個，對貧困村貧困農(nóng)戶發(fā)放問卷共460份，占問卷總數(shù)的49.73%。

(二)消費者素養(yǎng)基本情況

農(nóng)村消費者對金融知識掌握程度普遍偏低，對金融產(chǎn)品的認知能力差，且不同層次的農(nóng)村金融消費者對金融知識的理解和掌握程度呈現(xiàn)出一定的差異。對金融教育的態(tài)度比較積極，能夠認識到自己的不足，并希望獲得金融知識的普及和提升。金融知識技能掌握欠佳，主要關注與日常生活息息相關的金融知識，而對金融素養(yǎng)要求較高的保險、投資、理財、債券等產(chǎn)品態(tài)度冷淡。主要從金融機構及電視等渠道獲取金融知識，獲取金融知識渠道較為傳統(tǒng)、狹窄和單一。信貸需求低，對金融知識需求動力弱。

三、農(nóng)村金融消費者素養(yǎng)對金融扶貧的影響

(一)金融消費者素質低，影響金融扶貧效果

一是農(nóng)村消費者金融知識整體水平低。調(diào)查顯示：40.11%的消費者認為自己的金融知識水平一般，21.3%認為“不太好”，8.21%認為“一點也不好”。對常用的金融知識和金融工具掌握欠佳。如，對儲蓄、銀行卡、貸款、信用等常用的金融知識或工具掌握度較低，平均準確率為47.57%、41.4%、36.47%、37.76%，均未超過50%；對假幣的識別與處理能力弱。調(diào)查顯示，20.97%的人不知道如何識別假幣。二是農(nóng)村金融消費者文化程度低，初中及以下文化程度占比高達72.54%、高中至大學本科文化程度占比27.46%，研究生及以上為0。三是對金融知識主動獲取愿望低。調(diào)查顯示，當農(nóng)村金融消費者對金融知識存在疑惑時，只有33.22%的消費者會向相關金融機構的員工咨詢，而有7.05%的消費者“置之不理”，甚至有22.15%的消費者“不知如何尋求幫助”。四是觀念較為保守，不愿或無能力去嘗試新事物。如41.41%的農(nóng)村消費者沒有信用卡；若銀行卡被銀行自動取款機(ATM)吞掉了，仍有15.89%的農(nóng)村消費者不知道怎么辦。五是致貧原因與消費者素養(yǎng)息息相關。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，致貧原因中缺少致富辦法占83.33%、缺乏技術指導占100%、缺少勞動力占50%，這很大程度上與消費者金融素養(yǎng)低下息息相關。

綜上，農(nóng)村金融消費者文化程度低，對金融知識的獲取渠道較為狹窄、學習金融知識比較困難，獲取知識的欲望不足等原因，導致消費者金融素養(yǎng)長期得不到提升。消費者素養(yǎng)低下，導致其與金融機構之間的信息溝通和共享存在障礙，造成國家政策及金融機構普惠信息等傳達不順暢，導致金融精準扶貧政策傳導受阻，最終影響扶貧效果。

(二)經(jīng)濟基礎薄弱，對高層次金融需求低

農(nóng)戶家庭經(jīng)濟基礎十分薄弱。調(diào)查顯示，在925戶當中，94%的家庭月收入在5000元以下，其中34%的家庭月收入在2000元以下。低水平的收入使得農(nóng)戶把大部分收入用于保障生活和生產(chǎn)所需，幾乎沒有多余的錢或者精力投入到更高層次的金融消費需求當中。因此，農(nóng)村金融消費者更愿意關心與其日常生活息息相關的消費，獲取金融知識的渠道也較為傳統(tǒng)和狹窄。調(diào)查顯示，農(nóng)村消費者最感興趣的金融知識排名前五位的分別是銀行卡(借記卡和信用卡)、住房貸款、銀行理財產(chǎn)品、手機銀行等電子銀行服務、銀行自助終端設備，占比分別為44.64%、31.67%、25.94% 、20.64%和20.22%。最能有效地幫助其了解所需要的金融知識的方式是金融機構網(wǎng)點發(fā)放的宣傳資料和電視宣傳，分別占比63.02%、47.56%。

(三)對保險知識儲備不足，災害發(fā)生個人兜底

少數(shù)民族聚集地區(qū)多在山區(qū)，洪澇、冰凍等自然災害高發(fā)，但農(nóng)村消費者對農(nóng)業(yè)保險知曉和購買率較低。調(diào)查顯示，34%的農(nóng)戶不清楚買保險可以降低風險；在剛買的保險是否可以退的問題上，57%的農(nóng)戶表示不知道，16%的農(nóng)戶認為不可以，只有27%的農(nóng)戶選擇了正確選項；知道并購買了農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶占比為27.41%，且險種主要集中于水稻保險，占已購買戶數(shù)的67.04%，大部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險不知道。較低的保險知識儲備，使得農(nóng)戶很少購買保險。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為一項自然災害風險極高的生產(chǎn)活動，保險覆蓋面過低極易造成災害損失，且這種損失一般由個人自擔。如今年的黎平、錦屏等地發(fā)生洪澇災害，未投保的農(nóng)戶將顆粒無收，損失慘重，使農(nóng)戶抵抗風險的能力大大減弱。

(四)缺乏信用知識，導致社會融資成本高，資金流入難

由于少數(shù)民族地區(qū)消費者對個人信用問題認識嚴重不足，風險承擔意識低，多數(shù)農(nóng)村消費者不知個人“信用”為何物，對不良信用產(chǎn)生的負面影響更是知之甚少，調(diào)查顯示：仍有36.00%的人不知道如何維護自己的個人信用記錄或不知道過度擴張信用帶來的負面影響。在申請貸款前，有31.57%的人沒有考慮自己的償付能力就進行貸款。銀行針對“三農(nóng)”貸款，放貸收益低，但卻承擔著因其信用度低而不愿或不能還款的高風險，使得銀行不得不考慮提升貸款利率，農(nóng)戶融資成本變高，導致其貸款意愿減弱，資金流入受阻。因此，難以形成產(chǎn)業(yè)并規(guī)模發(fā)展，貧困程度不斷加深。

(五)農(nóng)村消費者信貸需求弱，扶貧政策效果難顯現(xiàn)

調(diào)查顯示：農(nóng)村金融消費者素養(yǎng)文化程度低，初中及以下文化程度占比高達72.54%、高中至大學本科文化程度占比27.46%，研究生及以上為0。農(nóng)村消費者靠務工生活，收入低。經(jīng)濟來源主要靠務農(nóng)生活的消費者占比65.41%；收入低，在5000元以下的人群占比高達94.49%。農(nóng)村金融消費者年齡偏大。青壯年勞力外出務工率達55.76%，農(nóng)村金融消費者年紀多數(shù)處于為40—59歲之間，占比達50.96%，而18-29歲農(nóng)村金融消費者占比僅為占14.25%。信貸需求弱。被調(diào)查農(nóng)戶中有信貸需求的貧困戶家庭占比為32.4%，平均每戶信貸需求金額5.67萬元；無信貸需求的占比為67.6%，村民整體信貸需求水平低。可以看出，農(nóng)村金融消費者文化低、收入少、年齡高，他們受教育程度偏低，知識面較窄，學習能力較弱，生產(chǎn)經(jīng)營能力差、面臨和擁有的投資機會較少；受固有思想束縛的影響，主動運用金融資源發(fā)展經(jīng)濟的意愿和能力也較弱，信貸需求低，從而抑制了部分扶貧政策的實施和效果的顯現(xiàn)。

四、對策建議

(一)提升金融素養(yǎng)，暢通信息交流渠道

一是提升金融普及的精準性和針對性。農(nóng)村消費者由于收入、文化程度、年齡等存在差異，導致其對金融知識需求層次存在差異。如農(nóng)村消費者對與其生活息息相關的基礎金融知識需求高，對債券、理財?shù)刃枨笕酰覝氏M者金融知識的薄弱環(huán)節(jié)，以農(nóng)村消費者日常生產(chǎn)生活中所必需的金融基礎知識作為普及宣傳的重點，牢牢抓住農(nóng)村消費者的共性和特性，設計針對性強、精準度高的金融知識普及內(nèi)容和重點，推動金融知識精準普及。二是提升金融素養(yǎng)，暢通信息交流渠道。通過金融知識精準普及，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)，打通農(nóng)戶與金融機構之間的信息壁壘，從而使農(nóng)戶隨時掌握最新的金融扶貧政策，最大限度的利用政策，享受政策帶來的實惠。

(二)提升經(jīng)濟基礎，激發(fā)高層次金融需求

加大對貧困村特色主導產(chǎn)業(yè)和基礎設施建設的金融支持力度，鼓勵金融機構創(chuàng)新基于貧困地區(qū)各類產(chǎn)權的金融產(chǎn)品，擴大抵押物品種和范圍，有效盤活存量資產(chǎn)，幫助對接貧困村特色產(chǎn)業(yè)金融服務需求。加大對水、電、房、路、信息網(wǎng)絡等基礎設施建設的金融支持力度，筑牢貧困村經(jīng)濟發(fā)展的基石，支持貧困地區(qū)符合條件的企業(yè)擴大債券融資，探索通過發(fā)行地方債、金融債等方式籌集扶貧開發(fā)資金。合理引導民間資本，鼓勵和引導創(chuàng)業(yè)投資，激發(fā)消費者對更高層次的金融需求。

(三)推廣農(nóng)村保險服務，規(guī)避自然災害風險

普及農(nóng)戶投保理念，從保障種養(yǎng)安全、貸款安全、降低農(nóng)戶損失的角度，為農(nóng)戶提供包含融資、保險為一體的金融服務，轉移因自然災害引起的巨大損失，使農(nóng)戶認識到投保帶來的好處。同時推動保險機構大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險、扶貧小額保險、涉農(nóng)信貸保證保險等保險產(chǎn)品，提升貧困地區(qū)的保險密度和深度。

(四)加大信用評級推廣，提供良好的金融服務

對少數(shù)民族貧困地區(qū)個人信用認識不足，應進一步開展農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用評級活動，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用農(nóng)戶活動，讓“誠信是金、誠信是財富”的觀念深入人心，并讓誠信企業(yè)，誠信農(nóng)民獲得更多的信貸支持和相應的利率優(yōu)惠，獲得更多創(chuàng)業(yè)發(fā)展所需的金融服務，形成正向激勵機制和標桿作用。同時，將失信者列入“不講信用”的黑名單，對“老賴”實行聯(lián)合信用懲戒，進行媒體曝光。

(五)夯實金融素養(yǎng)，刺激信貸需求，助力扶貧政策見成效

加強金融扶貧政策的宣傳解釋，提高貧困農(nóng)戶運用金融發(fā)展脫貧的意愿和能力。充分利用“金融知識普及月”、“3.15金融消費者權益日”、“金融夜校”農(nóng)村金融教育等活動平臺，增強消費者的金融素養(yǎng)和金融技能，增進農(nóng)戶對金融精準扶貧服務政策的了解，提升信貸需求，并通過典型成功案例的宣傳示范，提高農(nóng)戶運用金融工具發(fā)展生產(chǎn)脫貧的信心和能力，有效助推扶貧政策順利實施。

(中國人民銀行黔東南州中心支行，貴州 凱里 556000)