對我國商業長期護理保險的發展現狀及問題分析

文/王業鴻 劉德，江西中醫藥大學；中國人壽保險公司江西省分公司

我國人口老齡化速度加劇，傳統的贍養模式也在發生變化，社會長期護理保險制度的試點是我國應對人口老齡化的重要制度。商業長期護理保險將如何把握時機，做好與社會長期護理保險的銜接和互補工作，共同完善我國的保險保障體系，是需要思考的重要問題。

1 我國商業長期護理保險發展現狀

1.1 長期護理需求巨大

我國已經進入老齡化社會，失能失智老年人口的數量在逐年增加。失能失智老人需要細心、持久的照顧，這使得我國長期護理需求增大。人口結構和工作模式的改變，傳統的家庭護理模式已經不能滿足越來越大的長期護理需求，老年人的長期護理工作越來越多的轉向機構式護理，長期護理的費用支出也相應增加。在這種背景下，我國長期護理保險的需求也是巨大的。

1.2 社會長期護理保險保障不足

我國社會長期會理保險制度還在試點階段，受限于醫保基金和財政，社會長期護理保險是保基本的基礎保障，而商業社會保障將作為其補充，共同構建我國的長期護理保障體系。

1.3 商業長期護理保險處于起步階段

我國商業長期護理保險還處于起步階段，產品類型主要是傳統型和萬能險，在售的產品數量不多，主要是個人長期護理保險產品。消費者對商業長期護理保險的認識也不足，保險購買量不大，商業長期護理保險的保費收入規模較小。

2 我國商業長期護理保險的問題

2.1 商業長期護理保險定價過高

我國商業長期護理保險的發展歷程較短，在定價上缺乏相應的精算數據，保費年繳額都相對較高，這給消費者帶來了更大的繳費壓力，商業長期護理保險的業務規模受限。

2.2 商業保險公司積極性不高

我國目前的商業長期護理保險處于供給不足的狀態，只有少量保險公司涉足這一險種的開發和銷售，大部分人身保險公司還處于觀望狀態。

2.3 缺乏合理的長期護理評估

長期護理狀態的評估是商業保險公司給付保險金的標準，也是被保險人獲得保障的標準。我國長期護理保險起步較晚，目前還沒有明確的長期護理狀態的評級標準，這必然導致商業長期護理保險市場發展的不規范和滯后。

3 對我國商業長期護理保險發展的建議

3.1 擴大商業長期護理保險的投保人年齡范圍

我國目前的商業長期護理保險投保年齡范圍一般控制在60周歲以下，這限制了60歲以上的消費者購買產品。國際上，商業長期護理保險產品的投保年齡限制一般是75歲，甚至有的產品放寬到了99歲。我國社會長期護理保險正處于試點階段，商業保險公司應當抓好這一機遇，擴大長期護理保險的業務規模，讓長期護理保險真正惠及那些急需長期護理的老年人。

3.2 延長商業長期護理保險的保險期間

我國人口預期壽命越來越長，長期護理保險產品適當延長保險期間，能夠讓高齡老人真正能享受到產品的保障，免除后顧之憂。

3.3 放寬商業長期護理保險的給付條件

建立統一的長期護理狀態評估標準，適當放寬長期護理保險的給付條件，對“護理狀態”的認定可以建立專門的機構，建立相應的監督機制，使得真正需要長期護理保障的失能、失智老人得到保障，同時也盡可能避免道德風險和逆選擇的發生。

3.4 提高商業長期護理保險抵御通脹的能力

長期護理保險的保險期間一般很長，如何提高其保險金抵御通貨膨脹的能力尤為重要。保險公司在產品設計上應當創新機制，采用組合型產品的模式，探索結合住房反向抵押保險與商業長期護理保險相結合的方式，增強長期護理保險的保障性，抵御通貨膨脹給被保險人帶來的長期護理壓力。

3.5 加大商業長期護理保險的宣傳力度

商業長期護理保險處于起步階段，消費者對其知之甚少，認知力度不夠。應加大對商業長期護理保險的宣傳力度，刺激市場需求。一方面，保險公司作為產品的提供方，應當積極主動采用各種形式宣傳產品，包括廣告、網絡、講座等形式，同時還可以搭載社會長期護理保險試點的大船，作出相應的推廣計劃，擴大商業長期護理保險市場。另一方面，商業長期護理保險的發展能對我國現階段的社會長期護理保險起到很好的補充作用，緩解社保基金不足的問題。政府部門也應當鼓勵保險機構推廣和開發商業長期護理保險產品，規范市場，保障長期護理保障制度的順利實施。

4 小結

我國商業長期護理保險作為社會長期護理保險的補充，對提高國民保障水平有著非常積極的作用。處于起步階段的商業長期護理保險還面臨著很多困境，希望業界和政府能夠共同努力，發充分發揮商業長期護理保險和社會長期護理保險的協同作用，加速完善我國長期護理保障機制，讓越來越多的老年人能夠后顧無憂。