高校大學(xué)生信用貸款問題探析

大學(xué)生創(chuàng)新項目課題組

（新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)，烏魯木齊830052）

一、大學(xué)生信貸消費市場的發(fā)展與現(xiàn)狀分析

21世紀(jì)是經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的世紀(jì)，是人民不斷追求美好生活的世紀(jì)，更是互聯(lián)網(wǎng)的世紀(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，而大學(xué)生作為勇于探索新生事物、積極接受新生產(chǎn)品的新世紀(jì)的寵兒，對躋身大學(xué)校園的信貸產(chǎn)品充滿了好奇與探索欲望，給了各大金融機(jī)構(gòu)發(fā)展大學(xué)生信用貸款的空間，使其不斷開拓大學(xué)生信用卡相關(guān)領(lǐng)域，并試圖與大學(xué)生實現(xiàn)雙贏。但是銀監(jiān)會于2009年7月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，這份通知的下發(fā)，是為了規(guī)避大學(xué)生陷入信用貸款無法償還的危機(jī)，禁止一切大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，切斷了大學(xué)生信用貸款的源頭。

大學(xué)生信用卡因這份通知漸漸淡出高校大學(xué)生的視線，而各類校園借貸平臺則以不同的方式接替了前者在校園信用貸款中的角色。為大學(xué)生量身打造的分門別類的信用貸款產(chǎn)品在各高校校園中相繼涌現(xiàn)，并且受到大學(xué)生們的喜愛與追捧。

信用貸款產(chǎn)品主要有三大類。第一類是以個人小額借貸交易為主的P2P貸款平臺，如愛學(xué)貸、名校貸等；第二類是以個人貸款和分期付款為主要形式的消費，還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)的分期購物平臺，如趣分期、分期樂等；第三類是以及京東校園白條、支付寶螞蟻花唄等信貸形式上主要是信用卡（分期）和消費貸款的傳統(tǒng)電商平臺。

這類信用貸款產(chǎn)品以誘人的條件向各大高校進(jìn)軍，例如，愛學(xué)貸于2016年在新疆高校發(fā)展了許多線下推廣各高校學(xué)生大代表，大代表又發(fā)展宿舍樓小代表，據(jù)調(diào)查，小代表向每個宿舍樓宿舍以下載該軟件可免費獲得抽紙一包為獎品推廣該軟件時，小代表以成功下載并安裝該軟件的截圖為依據(jù)可獲得每張截圖20元的提成，大代表可獲得30—50元的提成。

這些信貸軟件的地推活動做得很給力，使之成功地在各大高校占有了一席之地；又由于其程序相對于一般貸款而言比較簡單，可貸金額大，大學(xué)生信用貸款迅速的在各高校中得到推廣與傳播。“分期樂”等信貸產(chǎn)品在各大高校營業(yè)廳等地越來越受歡迎，分期購買手機(jī)、數(shù)碼相機(jī)等電子產(chǎn)品已不再是新鮮話題，越來越為大學(xué)生們所接受。“花明天的錢，圓今天的夢”，“透支明天，享受今天”的“負(fù)翁”生活，“能掙會花”，“用錢去生錢”的前衛(wèi)新潮的消費心態(tài)開始顯現(xiàn)，大學(xué)生們開始追逐用“貸款消費”展示自身成熟和青春活力的個性時尚消費方式。

但令人扼腕的是，自從2016年3月開始，大學(xué)生信用貸款屢遭濫用。不斷發(fā)生高校大學(xué)生從不同借貸平臺積累高額債務(wù)而無力償還跳樓自殺的負(fù)面新聞，甚至于裸條借貸的出現(xiàn)，使得大學(xué)生信用貸款變成了各大高校嚴(yán)令禁止的高壓線。2016年，銀監(jiān)會、教育部等部門多次下發(fā)整治校園貸的相關(guān)通知和規(guī)定。同年10月，開展的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作中，校園網(wǎng)貸被銀監(jiān)會標(biāo)注為整治的重中之重，并與教育部等部門建立了校園網(wǎng)貸聯(lián)合工作機(jī)制。2017年5月，教育部會同銀監(jiān)會、人社部，共同下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。通知稱，現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

時至今日，大學(xué)生信用貸款確實為大學(xué)生金融業(yè)務(wù)的鮮果，但校園貸在社會上獲得的評價褒貶不一，各高校大學(xué)生也在這場信貸風(fēng)潮中有著不同的行為表現(xiàn)，對當(dāng)代大學(xué)生帶來的影響有利也有弊，使大學(xué)生信用貸款的發(fā)展如履薄冰，小心翼翼地行走在教育部與銀監(jiān)會的看管規(guī)范下。

二、大學(xué)生信貸消費情況與利弊分析

據(jù)調(diào)查，隨著人民日益增長的生活水平，大學(xué)生的生活水平也在一步步提高。在2017年的調(diào)查中，大學(xué)生的生活費在500—1 000元的占被研究群體的42.31%，與2016年的33.43%相比增長了8.88%；生活費在1 001—1 500元的大學(xué)生占被研究群體的39.64%。生活費的增長，雖然大多數(shù)來源于家庭，但同2016年相比，增加了1.71%的學(xué)生選擇通過兼職、14.73%的學(xué)生通過申請獎、助學(xué)金來增加自己的經(jīng)濟(jì)來源，在一定程度上反映了當(dāng)代大學(xué)生思想觀念的轉(zhuǎn)變，開始自力更生，慢慢減輕對父母與家庭的依賴。同時，大學(xué)生們的消費水平也在進(jìn)一步的提高，越來越傾向于高消費。這在大學(xué)生信用貸款消費的用途中體現(xiàn)得更為明顯，貸款消費電子產(chǎn)品的大學(xué)生人數(shù)占被研究群體的44.67%，穿著打扮與護(hù)膚保健兩種用途更是分別達(dá)到了37.28%與31.66%。與2016年一樣，這兩者在用途的比重中占比最大。

據(jù)統(tǒng)計，2016年大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信用貸款金額為800億元，相比前一年的260億元增長了3倍多。接近一半人數(shù)的被調(diào)查大學(xué)生中，信用貸款金額大多為1000—5000元。大多數(shù)同學(xué)是以信貸程序簡單、可貸金額大為主要動機(jī)，也有一部分同學(xué)是礙于向親朋好友借錢，愛面子而選擇了信用貸款。

三、大學(xué)生信貸消費的積極影響

（一）帶動經(jīng)濟(jì)增長

高校大學(xué)生作為新世紀(jì)、新生事物與新生產(chǎn)品的寵兒，決定了其在經(jīng)濟(jì)社會中特殊的消費地位。他們中大多數(shù)人并沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入，在2016年與2017年的調(diào)查中，生活費主要來源是家庭的群體占比都為80%以上，說明家庭承擔(dān)了大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)，這使得大學(xué)生消費受家庭供給的限制。雖然在大學(xué)時期大學(xué)生的消費能力受限而且處于弱勢，但在大學(xué)時期的消費觀念將會伴隨其步入社會，并且會對以后的消費帶來長遠(yuǎn)的不可估量的影響。不容爭辯的是，隨著大學(xué)教育的普及，積極探索新生事物、追求新生概念的大學(xué)生將會成為未來消費的主導(dǎo)力量并且引領(lǐng)大眾消費。隨著大學(xué)生信用貸款在各高校的興起，大學(xué)生們易于接受新事物、敢于探索消費新模式，使得大學(xué)生信用貸款進(jìn)一步走向盛行，繼而為大學(xué)生帶來消費新概念，探索出消費新模式。各類商家也抓住這個機(jī)遇，不斷開發(fā)出為大學(xué)生量身定做的各類產(chǎn)品，商家與大學(xué)生相得益彰，不斷創(chuàng)新，帶動了整個經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。

（二）促進(jìn)誠信體系建立

大學(xué)生信用貸款采用擔(dān)保機(jī)制，以其信用作為擔(dān)保，使用身份證與學(xué)生身份等信息通過與一般貸款相比較較為簡單的程序來作為解決大學(xué)生一時之需的途徑。首先，大學(xué)生信用貸款應(yīng)該在解決大學(xué)生經(jīng)濟(jì)困難的同時，建立健全相應(yīng)的信用體系，形成大學(xué)生誠信檔案，在檔案中記錄大學(xué)生貸款時間、金額與是否及時還清貸款等相關(guān)信息，確保為大學(xué)生營造合理合法健康安全的信貸環(huán)境。其次，應(yīng)積極研究大學(xué)生信用貸款行為，做好充分的市場調(diào)查，找到大學(xué)生信用貸款的極值點，保證大學(xué)生信貸可以在極值點范圍內(nèi)最好地發(fā)揮信貸的作用，并保證大學(xué)生在此區(qū)間內(nèi)有足夠的償還能力，將信貸違約風(fēng)險降至最低水平，也可以減少信貸平臺壞賬風(fēng)險。這樣，不僅使大學(xué)生可以做出償還的承諾，還可以履行償還的責(zé)任。以信用貸款極值點的約束與誠信檔案的規(guī)范，逐步強(qiáng)化大學(xué)生信用意識，提高自身信用素質(zhì)，促進(jìn)高校大學(xué)生誠信體系的建立。

（三）激發(fā)經(jīng)濟(jì)獨立意識，學(xué)會理財

大學(xué)生的生活費大多數(shù)來源于家庭，但同2016年相比，2017年增加了1.71%的學(xué)生選擇通過兼職、14.73%的學(xué)生通過申請獎、助學(xué)金來增加自己的可支配金錢數(shù)額，雖然為數(shù)不多，但還是能從側(cè)面反映當(dāng)代大學(xué)生逐漸減少了對父母家庭的依賴，希望可以通過自身努力來提高當(dāng)前生活水平。雖然家教等兼職的目的顯得略微功利，為了金錢而掙錢，但大學(xué)生也可以從中獲得社會經(jīng)驗，從小社會慢慢適應(yīng)，為畢業(yè)步入真正的社會打下基礎(chǔ)。在學(xué)習(xí)與兼職兼得的情況下，這種經(jīng)濟(jì)獨立意識應(yīng)當(dāng)給予肯定。

大學(xué)生通過信用貸款解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)危機(jī)的同時，在無形中會建立大學(xué)生理財意識，每期的還貸壓力使其不得不學(xué)會規(guī)劃經(jīng)濟(jì)支出，節(jié)約花錢，發(fā)揮金錢的最大效用，將每一筆錢都用在最恰如其分的地方，激發(fā)大學(xué)生節(jié)約省錢的潛力。例如，在某種分期購物平臺上使用借貸貨幣購買電子產(chǎn)品4 399元，選擇分12期付款，每月需償還401.78元，一次性向該平臺借款4 399元，提前消費該物品，再用分12期支付的總計4 821.36元（401.78元×12期 =4 821.36元）來分期償還所借貸貨幣，在接下來的12個月，每個月都必須抽出401.78元來還貸。這樣每月就不得不節(jié)省一些不必要的開支，通過分期消費督促自己省錢，也增強(qiáng)了一定的理財能力。

四、大學(xué)生信用貸款消費帶來的問題

（一）大學(xué)生還貸能力不足、信用觀念欠缺，導(dǎo)致信貸違約

大學(xué)生依然為在校群體，經(jīng)濟(jì)來源主要為家庭，缺乏獨立自主能力，生活費主要供其每月生活，無太多剩余，僅有較少比例的學(xué)生能夠獲得獎學(xué)金、助學(xué)金和其他收入。但大學(xué)生對電子產(chǎn)品、美容時裝和高檔商品的興趣和消費欲望卻只增不減。在借貸了高額信用貸款債務(wù)購買了超過自己實際負(fù)擔(dān)能力的物品后，總想通過做兼職、拿獎學(xué)金或用下月生活費來還貸，高估自己的還貸能力，并且缺乏理財意識與守信觀念，造成貸款大學(xué)生不能在還貸期限內(nèi)如期還款，一再違約，給信貸機(jī)構(gòu)造成損失，甚至對自己的信譽也造成了一定損失。

（二）大學(xué)生信用貸款導(dǎo)致大學(xué)生盲目消費、赤字消費、攀比消費

大學(xué)生一直為高消費群體，因為其在大學(xué)以學(xué)習(xí)為重，衣食無憂，一心只讀圣賢書；家庭會竭盡所能地滿足其日常金錢需求，而常常不去過多追問用途，使得大學(xué)生消費居高不下。而在大學(xué)生貸款消費中，貸款消費電子產(chǎn)品的大學(xué)生人數(shù)占被研究群體的44.67%，穿著打扮與護(hù)膚保健兩種用途分別達(dá)到了37.28%與31.66%。與2016年一樣，這兩者在用途的比重中占比最大。對于沒有主要經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生而言，信用貸款似乎變成了一種拜金的途徑，在明星代言產(chǎn)品與廣告的狂轟濫炸下，經(jīng)不住誘惑，選擇寅吃卯糧的赤字消費，且追求高配置的電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品，追求物質(zhì)生活，以求得自尊的滿足和心理的平衡。盲從的消費，帶來不必要或者不必須的產(chǎn)品，使產(chǎn)品不能夠發(fā)揮其最大的效用，而且會助長大學(xué)生盲目消費心理。

在通常情況下，以家庭為主，并輔以其他兼職的經(jīng)濟(jì)來源往往并不能滿足大學(xué)生日益增長的物質(zhì)需求及對美好生活的需要。且在一種群居而相互比較的生活環(huán)境中，極易產(chǎn)生攀比心理，在比較學(xué)習(xí)與各類素質(zhì)之后會誤將比較對象轉(zhuǎn)為物質(zhì)比較，相互攀比。雖然大學(xué)生消費受到家庭供給、兼職收入等的限制，但商家卻往往以個性化廣告宣傳自身對大學(xué)生具有吸引力的產(chǎn)品，輔以信貸的簡單程序與帶來的額外經(jīng)濟(jì)，這些都足以營造大學(xué)校園內(nèi)前赴后繼追求時尚與潮流、人情與虛榮的環(huán)境。

（三）信貸流程不規(guī)范，信用體系建設(shè)缺失，再借貸簡單易行

以某信用貸款平臺為例，只需要學(xué)生證、身份證即可獲得至少200元的貸款，且注明貸款流程的第二聯(lián)系人可以不具有真實效力，信貸流程過于簡單，操作方便，對于具有一定知識素養(yǎng)的大學(xué)生來說再簡單不過，極大地誘惑了陷入經(jīng)濟(jì)苦難的大學(xué)生。這也給了一些有不良居心的人可乘之機(jī)，公然打起“裸條”。顧名思義，借款人手持身份證的裸體照片被當(dāng)做借條。當(dāng)借款人不能按時還款時，貸款人就會以公開裸照及聯(lián)系家長為威脅來逼迫其還款。信貸流程的不規(guī)范，一時間，部分女大學(xué)生群體的身心健康甚至是生命安全變得岌岌可危。

由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏統(tǒng)一監(jiān)管，雖有部分平臺建立了信用制度，但其只在建立的平臺內(nèi)部單一作用。大學(xué)生會選擇在一家借貸平臺進(jìn)行借貸，當(dāng)其不能按時還款時，鑒于其不良記錄只能在此家平臺內(nèi)部單一運作，所以只好轉(zhuǎn)向另一家借貸平臺進(jìn)行借貸彌補(bǔ)前者的借款漏洞。由于兩者之間缺乏信息溝通互不影響，造成大學(xué)生心力憔悴，忙于周轉(zhuǎn)各借貸平臺的借款，用借款來一環(huán)套一環(huán)地還借款，形成連續(xù)借貸現(xiàn)象。層層利率越累積越高，舊債日復(fù)一日的還不完，新債又不斷的產(chǎn)生，欠款越積越多，往往就導(dǎo)致了悲劇的發(fā)生。

某信貸大學(xué)生在追蹤調(diào)查中談到：大學(xué)生信用貸款像是罌粟，正確使用時是良藥，以貸再貸錯誤的沉迷則是毒藥。

五、大學(xué)生信用貸款市場發(fā)展策略建議

（一）對大學(xué)生信用貸款平臺的建議

首先，大學(xué)生信用貸款平臺應(yīng)使大學(xué)生在簽訂借款合約前明了所有相關(guān)事項，并以合理規(guī)范的程序?qū)π刨J申請進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徟c細(xì)致的審核，杜絕與懲罰使用虛假信息借貸的行為。

其次，大學(xué)生信用貸款平臺作為為大學(xué)生服務(wù)的營利性機(jī)構(gòu)，應(yīng)加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)，在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)的前提下，以一定的借貸標(biāo)準(zhǔn)，為大學(xué)生量身定做適合不同大學(xué)生的特定信貸產(chǎn)品，并配以彈性的還款制度，使?fàn)I銷方案具有針對性且偏人性化，以此來提高營銷效率，發(fā)揮更好的增值服務(wù)效益。

再次，鑒于大學(xué)生不具有完全的獨立自主承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的特殊群體以及為避免其陷入連續(xù)還貸的高利率危機(jī)，或是將借款用于非法活動。大學(xué)生有義務(wù)如實告知借貸平臺借貸款項的用途，而借貸平臺也有權(quán)利合法合理的追蹤實際情況。

最后，借貸平臺應(yīng)積極響應(yīng)教育部門及監(jiān)管部門下發(fā)的文件與各大高校進(jìn)行合作，建立健全大學(xué)生信用體系，與伴隨大學(xué)生一生的檔案聯(lián)系，以確保大學(xué)校園信用貸款環(huán)境的安全與健康，保證全方位地對大學(xué)生的信用行為進(jìn)行管理，一旦出現(xiàn)偏離正規(guī)的信貸行為，及時進(jìn)行正確的引導(dǎo)，將信用風(fēng)險降至最低。

（二）對大學(xué)生的建議

高校大學(xué)生應(yīng)當(dāng)傳承與弘揚勤儉節(jié)約的優(yōu)良品德，不拜金、不盲從。正確與理性地使用金錢，學(xué)會區(qū)分消費的必要與不必要、需要與不需要，避免盲目消費與攀比消費。學(xué)會自我理財，盡可能將每一筆支出的效用發(fā)揮到最大。學(xué)會自力更生，提高獨立自主的能力，樹立較強(qiáng)的信用風(fēng)險意識，學(xué)習(xí)金融信貸知識，在借貸和消費面前保持清醒，明辨真?zhèn)闻c是非。當(dāng)需要借貸時，根據(jù)自身實際需要，在自己的能力范圍內(nèi)借貸，避免出現(xiàn)不良信用記錄，不將信用作為設(shè)施消費的工具。

如果自身經(jīng)歷了金融危機(jī)且已經(jīng)成為一名參與信用貸款的大學(xué)生，更要以身作則、誠信貸款、理性消費、按時還款，爭做大學(xué)生信用貸款中的正能量。

要讓大學(xué)生明白，無論是在大學(xué)校園還是在以后的工作生活中，誠信是至關(guān)重要的。誠信是做人的基本，更是用人單位招聘時不可或缺的必要素質(zhì)。明白“一諾千金”不只是個典故，更應(yīng)是當(dāng)代大學(xué)生身體力行的義不容辭的責(zé)任。

同時，也應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)大學(xué)生心理素質(zhì)、提高抗壓能力與自身素養(yǎng)，沉著冷靜應(yīng)對可能出現(xiàn)的還貸風(fēng)險，將正確的理財觀念用于合理規(guī)劃經(jīng)濟(jì)的生活中，正確進(jìn)行自身經(jīng)濟(jì)行為，使其沿著積極健康的道路前進(jìn)。

（三）對校方與家長的建議

學(xué)校應(yīng)協(xié)助政府出臺的相關(guān)信貸政策制定相應(yīng)行為規(guī)范，并在了解實情的情況下將部分國家補(bǔ)助基金用于學(xué)生貸款及大學(xué)生補(bǔ)助發(fā)放，與信貸平臺一同實施相對應(yīng)的彈性的人性化還款制度；培養(yǎng)、增強(qiáng)學(xué)生責(zé)任感意識，開設(shè)相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)課在教育大學(xué)生方面，校方與家長更是責(zé)無旁貸。校方應(yīng)當(dāng)針對大學(xué)生信用貸款開展形式多樣、內(nèi)容豐富的相應(yīng)教育活動，以取代蒼白的信貸知識說教，使同學(xué)們將一些信貸消費知識牢記于心。

同時，校方要重視在大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)與生活中培養(yǎng)誠信。從小的細(xì)節(jié)培養(yǎng)：按時上課、不遲到、不早退、不替他人答到等；從大的習(xí)慣培養(yǎng)：考試誠信、拾金不昧等。使同學(xué)們將誠信作為學(xué)生日常行為規(guī)范第一要義。校方應(yīng)請用人單位來學(xué)校進(jìn)行與誠信相關(guān)的宣講，使同學(xué)們深刻認(rèn)識到企業(yè)所需要的人才首先要是誠信的人才，然后才是高專業(yè)素質(zhì)的人才。校方應(yīng)定期展開金融相關(guān)講座，向?qū)W生普及更多的信貸知識。

作為家長，要密切關(guān)注孩子的身心健康，了解孩子的生活與學(xué)習(xí)、心理健康與身體狀況，清楚孩子的去向與金錢的用途；更要以身作則，做個誠信的人，為孩子樹立榜樣，在潛移默化中教育孩子。

（四）對政府及監(jiān)管部門的建議

首先，學(xué)生屬于經(jīng)濟(jì)未完全獨立的特殊個體，作為政府，應(yīng)當(dāng)直接介入學(xué)生貸款工作，并發(fā)揮行政管制的主導(dǎo)作用。政府應(yīng)建立科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范大學(xué)生借貸行為。對于貸款利率、還款期限等應(yīng)該做出相應(yīng)合理規(guī)范的規(guī)定。

其次，監(jiān)管部門應(yīng)配合學(xué)校與信貸平臺建立個人借貸信用檔案，形成統(tǒng)一的信用管理體系。對于裸貸、高利貸等相關(guān)違法犯罪行為，一定要依法查處、嚴(yán)厲打擊，并加大懲處力度，拓寬懲處對象。對錯誤甚至違法的大學(xué)生也應(yīng)批評教育或依法問責(zé)，營造良好的信貸法制環(huán)境。在這種環(huán)境下，使信貸平臺嚴(yán)格自律，從源頭凈化大學(xué)生信用貸款。

最后，在社會中，要積極宣傳信貸正確程序、途徑及使用說明，使得人人都可以對信貸有清晰的定位、正確的認(rèn)識，并理性使用。

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