我國互聯網金融消費者保護法制的完善

文/馬曉，山東銀監局政策法規處

1 我國互聯網金融消費者面臨的現實困境

相對于傳統金融行業，互聯網的消費群體更加呈現平民化的傾向，但互聯網為基礎的金融業態不同于以往金融體系中技術含量較低的業務，內生性的風險大大增加，消費者的財產安全權、公平交易、知情權、隱私權等受到了很大的挑戰。

首先，互聯網金融消費者的財產由于金融平臺主體欺詐風險和經營風險造成損失的現象頻繁發生。金融平臺自融問題突出，如E租寶龐氏騙局的存在致使大量投資者損失嚴重。金融平臺在經濟下行壓力較大時可能頻繁出現“爆雷”潮或“跑路”現象，如 2018年6月份以來網絡借貸行業連續出現了一波“爆雷”潮，大量投資者難以收回投資本金。其次，互聯網金融消費者公平交易權受到格式合同的極大限制。在互聯網虛擬的空間中，消費者通常無法獲得協商條款的機會，不同意任何一點內容實質就是放棄了交易機會，消費者無疑實質喪失了公平交易權。再次，互聯網金融消費者普遍面臨服務提供者的夸大性宣傳甚至虛假宣傳，產品信息披露不足或風險信息提示不足。例如最近爆雷的網絡借貸平臺好好理財和唐小僧都曾許諾高達30%的年化利率，甚至以虛假宣稱保險或第三方擔保等方式吸引投資者參與。最后，互聯網金融消費者的個人信息被泄露的事件屢屢發生。由于我國互聯網監管和技術的限制，多數互聯網金融服務提供平臺在收集、使用相關隱私資料的同時并未建立規范的保密機制，加之互聯網金融平臺中技術外包問題、人員流動問題、遭受黑客攻擊問題，消費者個人信息泄密的現象普遍存在。

2 我國互聯網金融消費者風險存在的法律成因

目前，實踐中我國最高位階的消費者保護法律仍是《消費者權益保護法》。它是對普通消費者權益提供保護的法律，盡管第28條專門設定了金融服務提供者對產品屬性、性能、期間以及風險的提示義務，但是，互聯網金融交易的復雜性遠高于普通交易，僅僅依靠保護普通消費者權益的條款和一條簡單的保護金融消費者權益的條款根本無法覆蓋互聯網金融消費者的權利內容。

其他互聯網金融消費者權利保護的依據主要是人民銀行、證監會、銀監會、保監會等金融監管部門制定的部門規章及通知、條例等規范性文件，如《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（2015）、《關于做好 P2P 網絡信貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（2017）和《關于開展金融廣告治理工作的通知》（2018）等。這些通知、方案和意見或者是單一業態的規范性文件，或者是欠缺具體的保護細則，互聯網金融消費者權益保護的框架性制度體系未能有效構建。

在具體監管執法方面，由于互聯網金融行業創新性強，存在監管機構不清、監管規則不明等問題。長期以來，我國分業監管下的監管機構難以明確監管的范圍，即使在近期完成金融穩定委員會成立和金融監管部門銀保合并的背景下，互聯網金融各業態具體屬于證監會、銀保監會、地方金融監管局的監管范圍也難以真正明確，監管規則也難以有效厘定。

3 我國互聯網金融消費者權益法律保護制度的構建

3.1 更新互聯網金融消費者保護的監管理念

“對互聯網金融而言，審慎監管、行為監管和金融消費者權益保護三種監管方式同樣適用。”1審慎監管能夠在風險識別的基礎上，在風險發生前約束互聯網金融機構的風險行為以減少負外部性，從而實現外部行為性的最優化。行為監管主要針對互聯網金融硬件設施、互聯網金融組織以及參與者行為開展監管工作，以使互聯網金融交易更加安全和公平，它能夠對互聯網金融機構的股東和高級管理人員的監管，嚴格審核他們的身份并保證其經營交易行為的合法性，能夠對互聯網金融組織的管理機構、內控制度及風險隔離措施的監管，以保障其安全運營。監管機構還需要制定專門的互聯網金融機構消費者保護的可操作性措施，如信息披露制度、消費者投訴渠道、維權路徑以及賠償機制等，以減少互聯網金融消費者落入風險監管盲區的可能性。

3.2 完善互聯網金融交易的法律制度

互聯網金融行業具有典型的專業性和高風險性，與此相對應的確是消費者知識儲備不足。必須制定傾斜性的專章或者專項立法才能夠給予互聯網金融消費者足夠的保護，也才能將互聯網金融行業納入規范的發展軌道的同時提升市場消費主體的積極性。如應當設置互聯網金融交易的“冷靜期”條款。所謂“冷靜期”條款，是指在交易發生后的法定時間內賦予消費者自由解約的權利。該項條款能夠避免互聯網金融消費者在網絡上的“沖動性消費”，能夠有效降低互聯網金融各業態產品發生消費者權益糾紛。

3.3 完善互聯網糾紛解決機制

應當便捷消費者投訴受理的路徑，金融監管部門或消費者權益保護部門可以在內部設立專門的互聯網金融消費者投訴受理機構，明確規定投訴的受理程序，建立對應的反饋機制，形成嚴密的內部工作流程，并且嚴格責任追究制度。應當實現互聯網金融消費者投訴路徑的多元化，例如現場接待、投訴熱線、網站投訴、微博微信投訴等，及時高效地處理互聯網金融糾紛。應當對互聯網金融消費者集中投訴的問題進行歸納和總結，發現互聯網金融交易監管中存在的突出問題，如不實宣傳、捆綁銷售、格式合同、誤導隱瞞消費者的行為等，并予以針對性的治理。還應當努力推進網絡仲裁，網絡仲裁打能夠打破傳統仲裁模式的地域性限制，同時發揮仲裁的即時性、保密性等優勢，提高仲裁效率，有效幫助互聯網金融消費者實現維權。

【注釋】

1.謝平：《互聯網金融九堂課》，中國計劃出版社2017年5月出版。