大型商業銀行發展綠色信貸業務的對策建議

文/陳春余，玉山銀行（中國）有限公司

在新常態經濟形勢下，保護生態，加快轉變經濟發展模式，建設綠色環保中國是我國邁向新臺階的重要一步。金融作為國民經濟命脈的“心臟”，對發展綠色經濟有著不可推卸的義務和重要的引導作用。而大型商業銀行是社會經濟關系的重要載體，一國資金使用效率的高與低、效益的好與壞都與之息息相關。因此，商業銀行推行綠色信貸，即控制信貸流向來支持環保企業，限制不達標的企業或項目，在一定程度上可以減少污染，對加快轉變經濟發展模式有著重要意義。

1 綠色信貸的相關概述

1.1 綠色信貸的概念界定

綠色信貸又稱為可持續融資，本質在于正確處理銀行金融業務與生態環境的可持續發展的關系。具體而言，就是“商業銀行等金融機構依據國家的環境經濟政策和產業政策，對污染生產和污染企業的新建項目投資貸款和流動資金進行額度限制并實施懲罰性高利率，而對研發和生產治污設施、從事生態保護與建設、開發和利用新能源、從事循環經濟生產和綠色制造以及生態農業的企業或機構提供貸款扶持并實施優惠性的低利率的金融政策手段”。

對于綠色信貸的具體內涵，主要包括了兩點：第一，金融機構要承擔起督促社會企業往資源節約型、環境友好型方向發展的責任，讓企業把生態環境要素納入生產決策當中，走集約化的生產模式，擔當起公眾社會責任，實現可持續發展。第二，金融業未來發展應正確引導社會資源的流向，更關注環保產業的長遠發展，讓金融和生態自然形成良性循環。

1.2 綠色信貸的國際準則

國際上，金融機構在保護生態環境中的日益發揮著重要的作用。因此，各國際組織如聯合國、世界銀行等紛紛希望通過制定相關環境政策等方式指導各國金融機構將綠色環保理念貫徹到企業經營活動中，而針對銀行業的“赤道原則”由此誕生。該原則是以國際金融公司和世界銀行的環保政策和指南為基礎衍生出來的一套自愿的環境和社會原則。采用該原則的金融機構要對融資項目進行詳細審慎的環保調研后，確保該項目在執行過程中會嚴格按照赤道原則指示、保護環境的情況下，才能提供相關資助。目前，赤道原則可適用于所有國家和部門融資額為1000萬美元以上的項目，現該原則已成為商業銀行貸款項目管理的全球性準則。

2 我國大型商業銀行綠色信貸發展概況

2.1 我國大型商業銀行綠色信貸發展現狀

大型商業銀行相對于其他中小型的地方性商業銀行，在推行綠色信貸上有著較大的優勢，由于其體量較大，加之有著較雄厚的政治支持，在政策上開展綠色信貸有著良好的推動力，因此大型商業銀行是我國目前綠色信貸的主要實施方。隨著政策的不斷發布，綠色信貸政策內容隨之豐富、可操作性明顯增強，成為大型商業銀行推行綠色信貸的強有力后盾。在經歷了環境保護與信貸結合的起步階段、明確綠色信貸政策的發展階段以及綠色信貸監管制度的背景下，近5年來，總體上我國綠色信貸總額增速較快，銀行在鼓勵信貸資源向綠色項目傾斜，幫助企業升級改造做出一定的貢獻，但總量仍偏小，占商業銀行貸款總余額的比例不算高，仍具備較大的成長空間。目前，我國綠色信貸業務中的支持項目預計每年可節約標準煤約1.67億噸，水9.34億噸，而二氧化碳當量將減排4.00億噸，二氧化硫減排587.65萬噸，大大減輕了環境負擔，有效地支持了我國的綠色低碳發展。截止于2017年年中統計數據，國內21家主要銀行綠色信貸余額8.2萬億元，同比上漲12.9%，在各項貸款總余額中占比近10%。

2.2 我國大型商業銀行綠色信貸發展中的問題

2.2.1 缺乏相關法律法規，出臺政策可操作性不強

我國為促進綠色信貸的發展，陸續推出了如《綠色信貸指引》《能效信貸指引》等指導文件，但更多的都只是停留在政策層面，并沒有出臺嚴肅的相關法律文件來規范和引導綠色信貸業務的發展，未能做到有法可依。缺乏法律的約束，綠色信貸目前在我國的發展只依賴于銀行對政策的自覺執行，降低了執行效率。

2.2.2 信息披露不透明，社會責任意識有待加強

目前我國綠色信貸主要是依賴銀行對政策的自覺執行，而我國現階段的商業銀行普遍社會責任感較弱。雖然大型商業銀行都打出“打造綠色銀行”的口號，但很多銀行對綠色信貸信息的披露都只是集中在綠色信貸貸款情況、“兩高一?！辟J款情況，甚至有些銀行并未對外披露相關政策信息。目前我國銀行的綠色信貸業務信息披露并未形成統一標準，所以造成如今各行各有特色的披露:根據《綠色信貸排名》報告，有的主要擺出‘兩高’貸款余額，而有的銀行卻亮出退出‘兩高’行業的貸款金額，甚至有的只是公布了‘兩高’類貸款占比情況。這造成了銀行間‘兩高’數據的互相混淆，難以統一計量。再者，銀行往往稱，出于商業機密而不得泄露相關客戶信息，這使得社會公眾難以就銀行貸款的對象來對銀行綠色信貸業務進行監督。

2.3 缺乏專業綠色信貸人才，產品單一

綠色信貸的融資項目涉及的產業鏈條長、行業跨度大，有一定的復雜性，往往需要專業的環保人才和相關技術支持才能進行環境風險評估。興業銀行作為我國唯一的赤道銀行參照的是國際標準，根據第三方獨立評估機構出具的報告審批項目。而其他推行綠色信貸的商業銀行則大多數時在本行成立相關專責部門，開發綠色信貸產品。但由于成立時間短暫，各銀行普遍缺少環境風險評估并熟悉信貸業務的復合型人才，目前甚至有8家銀行未見成立綠色信貸專責部門。人才缺乏、技術不成熟使得綠色信貸的產品也比較單一，難以形成系統化的產品體系。雖然目前興業銀行構建“碳金融”生態體系、中行發行“綠色賬戶借記卡”等，但現階段產品仍主要以貸款融資為主，綠色信貸產品的開發仍停留在探索階段，種類有限，制約著綠色信貸的進一步發展。

3 完善我國大型商業銀行綠色信貸發展的相關對策

3.1 完善法律法規，健全約束機制

國際上，擁有最完善的綠色信貸法律體系和切實推行相關激勵政策的當屬美國。工業化進行得較早的美國，在七十年代便開始了為大自然環境的立法工作。截止今日，美國已出臺了26部與水、大氣、廢物等相關的環境法律，從法律層面規定了公共機構、主污染的行為指南以及相應責任。我國現在應依據綠色信貸的具體實施細節，編制一部綠色信貸的專屬法律，做到有法可依。一方面，要學習英國做法，明確污染責任主體，對高污染企業嚴懲不貸，另一方面也要在環保法律中明確商業銀行為污染企業給予信貸支持應承擔的連帶責任，促使銀行提高環境風險意識。另外，應建立專門的綠色信貸監管部門，執行監督責任。最后要求商業銀行及時更新和發布綠色信貸相關的環保信息，加強商業銀行與社會公眾的溝通，有效進行媒體公眾監督。

3.2 完善信息溝通機制，搭建信息庫

赤道原則有一套完整的業務流程和機制，所以其企業環保信息的采集也有了完備的機制。而與國際上大多數采納赤道原則的商業銀行不同，我國如今暫時只有興業銀行加入到赤道銀行的隊伍，國內銀行大多數都是依靠環保部門公布的信息以及執行各行的綠色信貸信息采集標準，因此導致各銀行之間的環保信息不能共同分享?；诖?，我們大力打造環保信息池，制定全面、實時的信息溝通機制。一方面，國家環保部門、銀行監管部門應與商業銀行搭建信息共享平臺，逐步建立企業環保信息日常溝通機制和監管機制，時刻關注企業最新的環境動態，建立監測信息庫，及時、準確地公布相關環境信息，給銀行的信貸審批提供參考依據。另一方面，商業銀行也應做好貸款后期工作，對融資項目要進行持定期的訪察，不斷更新完善企業項目的環保信息，及時給予環保部門反饋。

3.3 改善內部管理機制

完善內部管理機制，首先要加強綠色信貸的人才培養。目前各銀行普遍缺少環境風險評估和熟悉信貸業務的高水平人才，有的銀行還未成立相關的專責部門。信貸人員對環保產業不了解，對環保政策不熟悉并且缺乏相關的技術支持，這嚴重阻礙了綠色信貸業務的發展。參考日本的瑞穗實業銀行可以知道，該銀行很早就成立了可持續發展室,由6名專業環保人才組成,其中半數職員負責環境評估的審批，此外該銀行還積極加強高素質人才的培養，聘請環境保護領域的專家開展指導工作。同樣，我國商業銀行也應就此打造高素質專業綠色信貸人才隊伍，成立專責部門機構，聘請環保行業專家進行項目咨詢甚至審核。又或者參考英國巴克萊銀行，培養環保金融復合型人才，打造專業化人才隊伍。