大型商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務的對策建議

文/陳春余，玉山銀行（中國）有限公司

在新常態(tài)經濟形勢下，保護生態(tài)，加快轉變經濟發(fā)展模式，建設綠色環(huán)保中國是我國邁向新臺階的重要一步。金融作為國民經濟命脈的“心臟”，對發(fā)展綠色經濟有著不可推卸的義務和重要的引導作用。而大型商業(yè)銀行是社會經濟關系的重要載體，一國資金使用效率的高與低、效益的好與壞都與之息息相關。因此，商業(yè)銀行推行綠色信貸，即控制信貸流向來支持環(huán)保企業(yè)，限制不達標的企業(yè)或項目，在一定程度上可以減少污染，對加快轉變經濟發(fā)展模式有著重要意義。

1 綠色信貸的相關概述

1.1 綠色信貸的概念界定

綠色信貸又稱為可持續(xù)融資，本質在于正確處理銀行金融業(yè)務與生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展的關系。具體而言，就是“商業(yè)銀行等金融機構依據國家的環(huán)境經濟政策和產業(yè)政策，對污染生產和污染企業(yè)的新建項目投資貸款和流動資金進行額度限制并實施懲罰性高利率，而對研發(fā)和生產治污設施、從事生態(tài)保護與建設、開發(fā)和利用新能源、從事循環(huán)經濟生產和綠色制造以及生態(tài)農業(yè)的企業(yè)或機構提供貸款扶持并實施優(yōu)惠性的低利率的金融政策手段”。

對于綠色信貸的具體內涵，主要包括了兩點：第一，金融機構要承擔起督促社會企業(yè)往資源節(jié)約型、環(huán)境友好型方向發(fā)展的責任，讓企業(yè)把生態(tài)環(huán)境要素納入生產決策當中，走集約化的生產模式，擔當起公眾社會責任，實現可持續(xù)發(fā)展。第二，金融業(yè)未來發(fā)展應正確引導社會資源的流向，更關注環(huán)保產業(yè)的長遠發(fā)展，讓金融和生態(tài)自然形成良性循環(huán)。

1.2 綠色信貸的國際準則

國際上，金融機構在保護生態(tài)環(huán)境中的日益發(fā)揮著重要的作用。因此，各國際組織如聯合國、世界銀行等紛紛希望通過制定相關環(huán)境政策等方式指導各國金融機構將綠色環(huán)保理念貫徹到企業(yè)經營活動中，而針對銀行業(yè)的“赤道原則”由此誕生。該原則是以國際金融公司和世界銀行的環(huán)保政策和指南為基礎衍生出來的一套自愿的環(huán)境和社會原則。采用該原則的金融機構要對融資項目進行詳細審慎的環(huán)保調研后，確保該項目在執(zhí)行過程中會嚴格按照赤道原則指示、保護環(huán)境的情況下，才能提供相關資助。目前，赤道原則可適用于所有國家和部門融資額為1000萬美元以上的項目，現該原則已成為商業(yè)銀行貸款項目管理的全球性準則。

2 我國大型商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展概況

2.1 我國大型商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現狀

大型商業(yè)銀行相對于其他中小型的地方性商業(yè)銀行，在推行綠色信貸上有著較大的優(yōu)勢，由于其體量較大，加之有著較雄厚的政治支持，在政策上開展綠色信貸有著良好的推動力，因此大型商業(yè)銀行是我國目前綠色信貸的主要實施方。隨著政策的不斷發(fā)布，綠色信貸政策內容隨之豐富、可操作性明顯增強，成為大型商業(yè)銀行推行綠色信貸的強有力后盾。在經歷了環(huán)境保護與信貸結合的起步階段、明確綠色信貸政策的發(fā)展階段以及綠色信貸監(jiān)管制度的背景下，近5年來，總體上我國綠色信貸總額增速較快，銀行在鼓勵信貸資源向綠色項目傾斜，幫助企業(yè)升級改造做出一定的貢獻，但總量仍偏小，占商業(yè)銀行貸款總余額的比例不算高，仍具備較大的成長空間。目前，我國綠色信貸業(yè)務中的支持項目預計每年可節(jié)約標準煤約1.67億噸，水9.34億噸，而二氧化碳當量將減排4.00億噸，二氧化硫減排587.65萬噸，大大減輕了環(huán)境負擔，有效地支持了我國的綠色低碳發(fā)展。截止于2017年年中統(tǒng)計數據，國內21家主要銀行綠色信貸余額8.2萬億元，同比上漲12.9%，在各項貸款總余額中占比近10%。

2.2 我國大型商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展中的問題

2.2.1 缺乏相關法律法規(guī)，出臺政策可操作性不強

我國為促進綠色信貸的發(fā)展，陸續(xù)推出了如《綠色信貸指引》《能效信貸指引》等指導文件，但更多的都只是停留在政策層面，并沒有出臺嚴肅的相關法律文件來規(guī)范和引導綠色信貸業(yè)務的發(fā)展，未能做到有法可依。缺乏法律的約束，綠色信貸目前在我國的發(fā)展只依賴于銀行對政策的自覺執(zhí)行，降低了執(zhí)行效率。

2.2.2 信息披露不透明，社會責任意識有待加強

目前我國綠色信貸主要是依賴銀行對政策的自覺執(zhí)行，而我國現階段的商業(yè)銀行普遍社會責任感較弱。雖然大型商業(yè)銀行都打出“打造綠色銀行”的口號，但很多銀行對綠色信貸信息的披露都只是集中在綠色信貸貸款情況、“兩高一剩”貸款情況，甚至有些銀行并未對外披露相關政策信息。目前我國銀行的綠色信貸業(yè)務信息披露并未形成統(tǒng)一標準，所以造成如今各行各有特色的披露:根據《綠色信貸排名》報告，有的主要擺出‘兩高’貸款余額，而有的銀行卻亮出退出‘兩高’行業(yè)的貸款金額，甚至有的只是公布了‘兩高’類貸款占比情況。這造成了銀行間‘兩高’數據的互相混淆，難以統(tǒng)一計量。再者，銀行往往稱，出于商業(yè)機密而不得泄露相關客戶信息，這使得社會公眾難以就銀行貸款的對象來對銀行綠色信貸業(yè)務進行監(jiān)督。

2.3 缺乏專業(yè)綠色信貸人才，產品單一

綠色信貸的融資項目涉及的產業(yè)鏈條長、行業(yè)跨度大，有一定的復雜性，往往需要專業(yè)的環(huán)保人才和相關技術支持才能進行環(huán)境風險評估。興業(yè)銀行作為我國唯一的赤道銀行參照的是國際標準，根據第三方獨立評估機構出具的報告審批項目。而其他推行綠色信貸的商業(yè)銀行則大多數時在本行成立相關專責部門，開發(fā)綠色信貸產品。但由于成立時間短暫，各銀行普遍缺少環(huán)境風險評估并熟悉信貸業(yè)務的復合型人才，目前甚至有8家銀行未見成立綠色信貸專責部門。人才缺乏、技術不成熟使得綠色信貸的產品也比較單一，難以形成系統(tǒng)化的產品體系。雖然目前興業(yè)銀行構建“碳金融”生態(tài)體系、中行發(fā)行“綠色賬戶借記卡”等，但現階段產品仍主要以貸款融資為主，綠色信貸產品的開發(fā)仍停留在探索階段，種類有限，制約著綠色信貸的進一步發(fā)展。

3 完善我國大型商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的相關對策

3.1 完善法律法規(guī)，健全約束機制

國際上，擁有最完善的綠色信貸法律體系和切實推行相關激勵政策的當屬美國。工業(yè)化進行得較早的美國，在七十年代便開始了為大自然環(huán)境的立法工作。截止今日，美國已出臺了26部與水、大氣、廢物等相關的環(huán)境法律，從法律層面規(guī)定了公共機構、主污染的行為指南以及相應責任。我國現在應依據綠色信貸的具體實施細節(jié)，編制一部綠色信貸的專屬法律，做到有法可依。一方面，要學習英國做法，明確污染責任主體，對高污染企業(yè)嚴懲不貸，另一方面也要在環(huán)保法律中明確商業(yè)銀行為污染企業(yè)給予信貸支持應承擔的連帶責任，促使銀行提高環(huán)境風險意識。另外，應建立專門的綠色信貸監(jiān)管部門，執(zhí)行監(jiān)督責任。最后要求商業(yè)銀行及時更新和發(fā)布綠色信貸相關的環(huán)保信息，加強商業(yè)銀行與社會公眾的溝通，有效進行媒體公眾監(jiān)督。

3.2 完善信息溝通機制，搭建信息庫

赤道原則有一套完整的業(yè)務流程和機制，所以其企業(yè)環(huán)保信息的采集也有了完備的機制。而與國際上大多數采納赤道原則的商業(yè)銀行不同，我國如今暫時只有興業(yè)銀行加入到赤道銀行的隊伍，國內銀行大多數都是依靠環(huán)保部門公布的信息以及執(zhí)行各行的綠色信貸信息采集標準，因此導致各銀行之間的環(huán)保信息不能共同分享。基于此，我們大力打造環(huán)保信息池，制定全面、實時的信息溝通機制。一方面，國家環(huán)保部門、銀行監(jiān)管部門應與商業(yè)銀行搭建信息共享平臺，逐步建立企業(yè)環(huán)保信息日常溝通機制和監(jiān)管機制，時刻關注企業(yè)最新的環(huán)境動態(tài)，建立監(jiān)測信息庫，及時、準確地公布相關環(huán)境信息，給銀行的信貸審批提供參考依據。另一方面，商業(yè)銀行也應做好貸款后期工作，對融資項目要進行持定期的訪察，不斷更新完善企業(yè)項目的環(huán)保信息，及時給予環(huán)保部門反饋。

3.3 改善內部管理機制

完善內部管理機制，首先要加強綠色信貸的人才培養(yǎng)。目前各銀行普遍缺少環(huán)境風險評估和熟悉信貸業(yè)務的高水平人才，有的銀行還未成立相關的專責部門。信貸人員對環(huán)保產業(yè)不了解，對環(huán)保政策不熟悉并且缺乏相關的技術支持，這嚴重阻礙了綠色信貸業(yè)務的發(fā)展。參考日本的瑞穗實業(yè)銀行可以知道，該銀行很早就成立了可持續(xù)發(fā)展室,由6名專業(yè)環(huán)保人才組成,其中半數職員負責環(huán)境評估的審批，此外該銀行還積極加強高素質人才的培養(yǎng)，聘請環(huán)境保護領域的專家開展指導工作。同樣，我國商業(yè)銀行也應就此打造高素質專業(yè)綠色信貸人才隊伍，成立專責部門機構，聘請環(huán)保行業(yè)專家進行項目咨詢甚至審核。又或者參考英國巴克萊銀行，培養(yǎng)環(huán)保金融復合型人才，打造專業(yè)化人才隊伍。