關于某商業銀行信用卡業務的思考

文/詹丹紅 和丹丹，武漢東湖學院

1　我國信用卡發展的情況

1.1　我國信用卡發展的歷程

我國的信用卡業務起步于20世紀70年代末。隨著中國改革開放不斷地發展，1985年6月，中國銀行珠海分行發行了國內具有透支功能的準貸記卡，從此以后，以中國工商銀行為代表的許多銀行都紛紛發行了準貸記卡。貸記卡的發展成為國內銀行市場發展的基礎，意義影響深遠，1995年，廣東發展銀行發行了首張中國內地，并且符合國際標準的人民幣類型的銀行信用卡，開創了中國信用卡市場發展的先河。經過了二十多年的發展，我國的信用卡業務逐步有了自己的發展軌跡。同時，在質量、種類、創新等方面得到了快速的發展，現已具備雛形，但是與其他西方發達國家相比較還存在一些不足。1979 年10月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美 VISA信用卡”協議，代辦東美卡取現業務。1995年3月，廣東發展銀行推出了國內第一張真正意義上的信用卡“廣發人民幣VISA 信用卡“，從而開創了中國全功能信用卡的先河。

1.2　我國信用卡業務發展的現狀

統計資料顯示，到2012年底，我國銀行卡發卡總量達21.7億張，同比增長30%。其中，借記卡發卡量也成上升趨勢，同比增長 28%。準貸記卡發卡量為 3,750 萬張，較去年同比減少14%。貸記卡發卡量為 11,000 萬張，同比增長 140%。銀行卡業務335億筆，總額達到600萬億元左右，同比增長20%-60%。在那個時間段的中國被認為是世界上最大的“蛋糕“，市場發展前景也比較可喜。據VI SA國際組織對國內市場調研分析，在中國的信用卡人群每年都成上升趨勢，預計 2015 年中國中等收入人群可能超過兩億人，信用卡存在巨大的市場空間。

截止 2002 年，我國的信用卡業務一直沒有得到很好發展，各商業銀行由于自己發展的方向，都處于中立態度，于是在此時出現了信用卡的發行數量少、使用的效果不好、信用卡的營銷也出現了一些問題、人們對信用卡的認識不夠、以及信用卡申請的條件過高，大多數人對于它的條件望塵莫及。影響了信用卡申請的進度，由于以上種種情況，使得我國的許多銀行都沒能利用好這塊能帶來豐厚利潤的市場。

2　商業銀行信用卡業務存在的問題

2.1　信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡

隨著國內銀行業務轉型，許多銀行對于信用卡的收益也越來越關注，行業競爭日趨激烈。在這樣的行業背景下，但是信用卡的活卡率仍然不理想，商業銀行需要為許多未激活的信用卡買單。

銀行業協會發布的《中國信用卡產業發展藍皮書(2010)》顯示，截至2009年底，國內信用卡發卡量達到2.3億張，比上年增長23.96%；活卡率為62.31%，比上年高10.71個百分點。在這之前由于一些銀行在發卡的時候，純粹為了追求數量，而忽略效果，使得一些銀行的信用卡看似發放較多，實則是沒有什么真正價值，根據銀監會的規定，在客戶沒有激活使用卡時，商業銀行不能向客戶收取任何費用。也就是說，一旦持卡人選擇開卡，但是卡沒有激活，銀行不賺反而倒貼。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇則指出，信用卡業務是零售銀行的核心業務，所以許多銀行對于這塊比較看重。信用卡辦卡中出現的不規范行為正是銀行一味地追求量而忽視質，所導致的不良結果。銀行應該以身作則，規范發卡的要求與質量追求，而不只是看重數量的多少。

2.2　信用卡業務的相關法律法規尚不健全

目前，我國信用卡法律法規體系存在明顯欠缺。一是規范體系不夠完整。法律中關于信用卡業務的規范只是個別條文的引用，在法律這方面對于這項業務的限制要求也不是很多，有許多的漏洞需要進一步的改善。關于信用卡業務的規范散見于不同的法律文件中，沒有一個專門針對信用卡業務的操作規范。三是現有規范的法律文件太低，僅僅是基本的規范。另外，在市場上的進入者的準入條件和權利義務都沒做明確的規定，這給監管帶來不便。

3　解決信用卡業務問題的對策

3.1　加大信用卡營銷力度，轉變消費觀念，提升活卡率

我國信用卡活卡率低的一個原因就是消費者認為透支是一種不好的行為，沒有一種即使沒有錢也可以消費的觀念。所以，需要不斷的改變這種消費觀念，進行必要的營銷，使得營銷手段有一個良好的轉變，從而讓消費者不斷地認識到金錢已經在時代的趨勢下，慢慢的變成一種無形的消費工具，在未來就慢慢看不到金錢了，而信用卡消費會成為大流。而且，銀行要不斷的提升信用卡的活卡率，使得消費者細分、針對不同的消費者設計不同的方案，只有這樣才能吸引客戶持卡消費。

3.2　盡快完善信用卡相關法律法規

我國有關信用卡方面的立法，起步比較晚，明顯的沒有相應的法律約束，使其在發展中遇到了一些不規范的操作等，而且，消費者的合法權益得不到保障，這使得我國信用卡發展緩慢，對此。國家也出臺了相應的政策監管，使我國的信用卡業務有了規范的發展，對于市場的調節作用有了更好的發展。

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