網上支付金融消費者權益保護制度的完善

文/劉艷，青島理工大學琴島學院

1 引言

網上支付主要指在單位或者個人通過直接或者授權的方式完成支付指令，支付指令的接受者屬于電子終端，這一終端的主要為個人或者單位處理貨幣支付以及資金轉移的工作。網上支付屬于電子支付的一個小小的組成部分，但是它在現代人們的生活已經非常常見了。因為也出現了許多的安全問題，針對這些問題國內銀行采取了一系列的防范措施，針對防火墻以及非法入侵檢測系統和防病毒系統的建立也逐漸完善，一定程度上解決了安全問題。

2 網上支付金融消費者權益保護制度存在的問題

我國的互聯網經濟發展起來之后，人們的生活方式發生了很大的變化。一方面互聯網技術促進了經濟的發展和進步，另一方面互聯網技術的發展和進步形成的新的支付方式也給消費者的權益保護增加了復雜性。加之我國在網上支付方面的政策和法規存在明顯不足，甚至出現了滯后問題。金融電子業務的發展速度非常快，與我國尚未成熟的電子支付法律法規系統形成了非常大的反差。我國目前還沒有針對網上支付這一類的電子支付進行專門立法，或者說所立的法還沒有針對性，起到的規范作用和價值還不夠大。我國電子銀行方面適用的規則目前主要是協議方式。針對交易操作以及銀行客戶關系都尚未有法律法規依據，而且網絡消費者權益保護管理的規則也不夠健全，這些問題都給網絡銀行業務造成了不良影響。為此需要積極構建健全的電子資金結算法律法規。

3 網上支付金融消費者權益保護制度完善的建議

3.1 明確銀行與消費者訂立契約時的告知義務

網上支付金融消費者權益保護制度的完善從銀行與消費者的契約訂立上著手，應當在訂立電子資金轉移的時候向消費者履行告知義務，要讓消費者理解當前的行為意味著什么，帶來的后果是什么。要將具體的內容明確到具體的條款和條件當中去，要讓消費者在開始進行享受網上支付的服務之前就明確知道自身所面臨的風險，以及風險發生之后可以尋求的救濟措施。當然了在一過程中也同樣要讓消費者知道自身所想的服務類型以及享受服務需要承擔的相應費用。銀行對消費者的賠償責任的條例要足夠明確，要確保消費者在受到了法律侵害的時候能夠及時履行受償權。

3.2 明確客戶與接收方之間的協議所建立的程序

消費者與接收銀行之間的協議建立的時候需要相應的程序，這樣可以確保網上支付的合法有效性。通過科學的程序設置可以確保網上支付指令的發出或者信息的傳遞確實是客戶發出的。這屬于安全程序的內容，會令消費者的權益落實在安全的范圍之內。目前可以采用的往往是簽名、指紋以及圖像等方式，一般都是以電子或者及其識別的方式為主的。在實踐中當中要針對消費者的未授權資金轉移問題加以規范，原因是這部分的責任在特殊情況下才可以被消費者承擔，那么也就意味著可以保證消費者的合法權益，盡管只是部分，但是也是積極的進步。明確安全程序也是確保網上支付中金融消費者權益保護的一個方面。安全程序是由銀行向客戶提供的，但是如果在這一過程中客戶拒絕了安全程序，那么屬于商業合理性的范圍。一些客戶擁有豐富的交易經驗，他們能夠拒絕銀行向其提供的商業合理程序，這樣一來可以大大提高商業交易的效率，銀行會承擔部分的未授權資金轉移的損失責任。

3.3 明確未授權資金轉移的責任承擔問題

我國網上支付金融消費者權益保護中安全程序的檢測可以解決部分的損失責任承擔問題。銀行與客戶之間往往都是通過協議來建立安全程序的，所以如果存在不是發起人授權指令的問題，為了保障消費者的合法權益，需要接收銀行承擔相應的責任。即接收銀行要能夠證明發起人與侵權人之間存在代理關系，否則所授權的指令無法成為合法授權的指令。如果銀行無法完成這樣的證明則應當有銀行承擔相應的未授權資金轉移的責任。接收銀行在一定的條件之下不承擔未授權資金轉移的責任，但是也并不是絕對的。在實踐當中要明確細節，提高責任承擔問題的嚴謹性。一般情況下只要存在客戶對未授權資金的轉移沒有過錯的情形，那么未授權資金的轉移的損失承擔仍然由銀行阿里承擔，這樣做的目的是防止因為銀行泄露信息以及不可抗力等問題導致的未授權資金轉移最終由客戶承擔的問題發生。

3.4 明確銀行在電子資金轉移過程中的告知義務

互聯網基礎之下的消費者會通過電子終端機完成資金轉移，銀行在這一環節中需要做的工作是向客戶提供資金轉移的書面證明，在這上面應當含有資金轉移的日期、金額以及種類等，還要包括銀行的名稱等內容，總之要包含所有可能證明資金轉移的信息。一般為了完善接收銀行與客戶之間的關系，針對未授權資金轉移所帶來的本金以及利息損失，消費者要獲得相應的補償權，而且期限的規定要與資金轉移指令的時間相適應。發生未授權資金轉移的時候銀行始終屬于知情的一方，也即是說銀行必須承擔起告知消費者已經發生資金轉移，否則接收銀行就屬于沒有履行責任，需要承擔這一部分的責任。消費者在這一過程當中所享有的權利要由銀行來保障，消費者實際收到銀行的實際通知起算做受償權利，在我國當前的網上支付金融消費的環境中是科學合理的。

3.5 明確未授權資金轉移中消費者的受償權利

受償權利的保護是網上支付金融消費者權益保護的重要組成部分。消費者一般會向銀行發出支付指令，如果這一個指令屬于未授權的，或者不具有有效性，或者是部分或者全部不可執行的，那么針對這一系列的問題銀行在很大程度上不具有執行付款的權利了，或者說這一權利受到限制了。銀行應當承擔起相應的責任，比如全額退還客戶的付款資金，還要按照具體的日期核算利息，一并退還給客戶即消費者。消費者能夠享受提出異議權，提出異議權需要明確期限。通常情況下都是在接收到了有關報告書之后的一年之內可以履行異議權。電子貨幣的使用越來越廣泛，如果一直讓立法的空白保持著會令我國的網上支付風險變得越來越大。我國可以針對電子支付的法律規范進行解釋，使其可以適用到電子支付當中，并且要始終以發展的狀態來發展電子支付。通過明確的法律規范讓消費者享受合理的權益保障。消費者的權益保護一般都依賴于詳細的告知原則，這樣可以提高消費者與銀行之間責任承擔的科學性和合理性，要讓金融機構也開始承擔起相應的舉證責任如此一來能夠提高消費者尋求法律幫助的積極性，消費者的權益保護工作也會逐漸發展的更好更完善。

4 結束語

互聯網技術下的經濟發展出現了不一樣的特點，人們的生活方式也發生了很大的變化，這是一種必然的趨勢。網上支付的所面臨的問題越來越多，但是不妨礙它成為當前最為便捷的消費形式。為了促進網上支付的健康發展，保障消費者的合法權益，需要從消費者權益保護法入手，積極吸收國內外先進的技術和經驗提高金融消費者權益保護法的科學性和合理性，從而實現我國經濟健康快速增長的目標。