互聯網消費金融對傳統消費金融影響

文/葛亞，南京大學

1 引言

互聯網消費金融是銀行、消費金融企業和互聯網企業等市場主體成立的非存款借貸公司，通過互聯網為載體，為更多的消費者提供房屋、汽車、日常消費等滿足個人或家庭消費需求的借貸資金分期付款信用服務。由于互聯網擁有數量龐大的客戶群體，憑借大數據技術和互聯網技術，使其發展方式更加個性化、多樣化，更加容易讓人接受，隨著京東提出“京東白條”，阿里巴巴提出的“螞蟻花唄”服務還有各類互聯網網貸平臺的出現，通過小額貸款、分期付款等產品，促使互聯網消費金融快速發展，同時也對傳統金融造成巨大沖擊。

2 互聯網消費金融發展現狀

在2013我國互聯網消費金融市場交易規模為60億元，到了2015年整體市場突破2000億元，互聯網消費金融在我國發展迅猛。我國經濟的發展促使人民消費觀念在發生轉變，同時隨著互聯網行業的發展，使得提前消費越來越被人們所接受，這促進了互聯網消費金融的發展。當前在市場上主要有三種互聯網消費金融服務模式，分別是以電子商務、分期付款購物平臺和銀行的互聯網消費金融服務模式。電商由于其在互聯網中擁有數量龐大的客戶群體，在互聯網金融、網絡零售等方面有著較大的優勢。分期購物平臺主要針對的是大學生、個人等消費群體，通過提供分期消費的小額借款服務，消費者可以通過分期借款來獲取資金購買商品。銀行的互聯網消費金融服務模式較為簡單，但是銀行的個人消費貸款服務在整體貸款業務中占比較低。

互聯網消費金融已經成為社會經濟發展的趨勢，傳統消費金融發展勢必會向互聯網消費金融改革發展，借助網絡化的便利，實現消費者、生產者和投資者和諧共贏生態圈。

3 互聯網消費金融與傳統消費金融比較

3.1 從發展規模上比較

從當前信貸余額上來看，我國互聯網消費金融在消費金融市場上所占比例還是較小，在2015年，我國銀行授信總額達7萬億元，信用卡數量為4.32億張，汽車領域金融企業獲取零售貸款數額達25 72億元，而互聯網消費金融交易規模為300多億元，從交易規模上來看，兩者相差較大，雖然互聯網消費金融交易規模相對傳統消費金融交易而言較少，但是其發展潛力巨大，其服務的消費群體規模龐大。僅阿里巴巴集團的螞蟻花唄用戶數量已經破億，實際用戶數量在8000萬。隨著互聯網技術的發展，網絡在不斷深入到日常生活當中去，截至2017年，我國網民數量達到近8億，互聯網普及率將近60%，所以互聯網消費金融發展有著廣泛的用戶基礎，其發展空間廣闊。

3.2 從發展特性上比較

互聯網消費金融與傳統消費金融從業務上看，其發展形式大致相同，但是在消費產業與業務融合方面存在著一定的不同。互聯網金融主要是通過網絡技術，來滿足當前客戶多樣化的發展需求，利用信息化手段來達到規模效應，進而獲取較低的邊際成本，進而使得在低面額交易方面、垂直細分市場等領域能夠得到有效的金融服務，在未來合適和一定的時間里互聯網金融與傳統金融業務融合更深層次和拓寬。互聯網消費金融憑借網絡，與消費者的聯系更加緊密，所提供的服務更加便捷，滿足消費者個性化需求，互聯網消費金融機構通過網絡方式為客戶提供技術、平臺上的線上服務，同時通過線上資源向線下進行創新整合，進而開拓市場，利用互聯網的便捷服務優勢對業務進行深度服務。而銀行、汽車等傳統消費金融與消費產業、客戶等聯系相對較少。在運營方面，互聯網消費金融利用信息化技術提供了更加高效的風險控制體系，使其具有比傳統消費金融更加高的貸款審核服務效率。從市場發展上來看，傳統消費金融面向的客戶群體更加偏向中高端，客戶范圍受到限制獲取客戶數據相對滯后，同時在風險控制、業務等方面受到更多的監管限制，但是其融資渠道順暢，可以依托銀行獲取更多的資金支持和征信系統的保障。而互聯網消費金融面向的客戶群體更加廣闊，從低端到中高端都有所覆蓋，但是其風險性也相應的有所提升，在業務和風險控制方面受到的監管較少，銀行征信系統和銀行資金支持有限。

3.3 互聯網消費金融優勢

第一、互聯網消費金融客戶獲取成本較低，與傳統消費金融地推、上門推銷等方式不同，互聯網消費金融通過大數據技術對用戶進行主動授信和推送，通過線上營銷活動，將存量用戶逐漸轉化為金融客戶。第二、金融產品設計更加便利化、個性化。傳統消費金融需要客戶去銀行申請貸款，簽約、審核時間長且頻繁，互聯網消費金融可以通過網絡，無形的融入到消費場景中，使客戶使用更加便捷在購物或支付中不會感受到申請貸款的困難。第三、風險管理更加技術化，互聯網消費金融有著比傳統消費金融更好的技術優勢，通過大數據技術手段，可以有效的建立構建風控模型，運用云端反欺詐技術進行風險管理。

4 互聯網消費金融對傳統消費金融的影響

4.1 傳統消費金融市場份額被互聯網消費金融所擠占

從商業銀行的角度上講，銀行的主要業務所針對的對象主要是經常辦理線下業務的人群和高收入人群，而互聯網消費金融依靠的是在線上處理一些金額不大的業務，所以互聯網金融對銀行信用卡等業務影響還不是很大。但是對于消費金融企業、銀行零售業務和支付業務而言，互聯網消費金融對其競爭較為明顯。互聯網消費金融憑借其發展特點和優勢，對傳統消費金融發展造成一定的影響。

4.2 互聯網消費金融快速發展導致系統性金融風險增加

互聯網消費金融的快速發展，使得現有的法律法規和監管體系無法對其提供有效的保障。當前的《商業銀行法》等金融法律大都針對的是傳統金融業務，。對互聯網消費金融的電子合同、個人信息保護、交易認證、征信系統建設等多方面沒有做出明確規定。同時在金融監管方面，傳統消費金融企業都受到《個人貸款管理暫行辦法》所限制，傳統消費金融監管較為嚴格，需要擔保、抵押和貸后管控等，這樣可以防止一些問題的出現，消費者個人權益可以達到保護。而互聯網消費金融還沒有納入這類規定當中，互聯網消費金融的市場化程度更高，通過系統機制、透明的市場規則和公眾監督的機制來取得信用評估和信任，不需要任何的擔保和抵押，實現低成本、高效率、便服務的體系，如果沒有合適的規章制度和監管體系去管理，容易導致不公平競爭現象的出現，不利于互聯網消費金融的發展，同時也會提高傳統消費金融創新成本。征信系統不夠完善也是互聯網消費金融存在的問題之一，如果發生大規模信用違約風險，那么會對互聯網消費金融帶來沖擊，同時也會引起整個金融系統風險問題。

4.3 互聯網消費金融為傳統消費金融提供了新的發展方式

互聯網消費金融是基于傳統消費金融通過互聯網技術發展起來的，憑借互聯網高速、便捷等優勢，可以豐富傳統消費金融的內涵。互聯網用戶數量在我國所占據的數量日益增多，用戶群體龐大可以改變現有消費金融格局。傳統消費金融在以往由于受到地區經濟發展不平衡的原因，導致部分地區的消費市場無法有效的打開。互聯網消費金融可以開發出許多傳統消費金融難以打開的潛在市場，滿足其需求。傳統消費金融通過與互聯網消費金融的融合，可以獲取更加廣闊的消費市場，得到更多的客戶群體。二者相融合彌補了既可以為互聯網消費金融提供資金支持，又可以利用互聯網、大數據優勢，提升傳統消費金融機構的工作效率，使在消費用途、信貸額度、風險控制等方面受到的限制減少，進而提升消費金融市場的受眾面。傳統消費服務金融可以憑借其資本實力和成熟的風險管理體系，通過互聯網消費服務滿足不同人群的業務需求。

5 結語

互聯網消費金融的發展對傳統消費金融業務影響較大，其發展擠占了傳統消費金融較大的市場份額。但是互聯網消費金融的發展也為傳統消費金融發展提供了更加廣闊的發展空間和發展方式，二者融合創新發展成為發展消費金融發展趨勢。通過二者相互促進發展，可以讓消費金融產業的主體將更為多元化，市場的垂直化發展將更為明顯，通過這樣可以使我國消費金融市場規模越來越大，保證經濟快速、穩定發展。