農業銀行應對互聯網金融影響的策略研究

文/王霞輝，中國農業銀行婁底分行

近幾年，互聯網金融的快速發展對于能農業銀行的沖擊是巨大的，在該背景下，農業銀行的發展將會受到較為嚴重的影響，如果不采取相應的解決措施進行處理，不僅會導致農業銀行無法繼續發展，并且會導致原有客戶流失，由此可見，加強相應的研究與分析是必要的。

1 互聯網金融的主要形式

互聯網金融的幾種常見形式

1.1 網上銀行

網上銀行指定是在商業銀行通過對互聯網的合理應用，構建自身的平臺，從而為客戶提供相應相應到服務。從實際情況來看，網上銀行在實際操作過程中，具有不需要等待，操作簡單，成本低等優勢，因此得到了快速發展。

1.2 第三方支付

所謂第三方支付就是買賣三方將資金轉入到第三方擔保系統中，通過對該系統進行應用，完成相應的交易，隨著電子商務的快速發展，該支付方式得到了廣泛應用[1]。在網絡這種“虛擬環境”中，第三方支付越來越得到人們的青睞，并且該支付方式的安全系數更高，并且支付起來十分便捷，成為了除網上銀行的另一個應用熱點。

1.3 網絡理財

網絡理財是對信息技術進行合理應用，通過合理的的將互聯網業務思維和傳統金融理財相結合的一種新型理財模式[2]。網絡理財與傳統金融理財相比，具有準入門檻低、收益高、流動性強，這也為大眾理提供了更多選擇，這對傳統銀行理財造成了較為嚴重沖擊。

2 農業銀行受互聯網金融的影響

2.1 傳統優勢被削弱

過去很長一段時間，銀行在經營過程中，都憑借國有銀行的良好聲譽，占據了較大的市場，農業銀行網點遍布城鄉，這也是農業銀行獲取到了大量的存款，長期獲取穩定的收入。

但是，近幾年隨著互聯網金融的快速發展，其對銀行造成了較為嚴重和的沖擊，銀行牌照逐漸放開，農行的傳統優勢被削弱。現代人們生活節奏不斷加快，人們更加青睞不受空間和時間限制的互聯網金融產品。例如，余額寶，其一方面能夠滿足用戶對貨幣的需求，另一方面還提供支付、應用卡支付等多項功能，這吸引了大批的年輕用戶[3]。而傳統銀行存款業務，與余額寶相比，不僅在利潤上沒優勢，而且在實際操作過程中，方便程度也不如余額寶，同時在門檻上與余額寶相比也高出少，這就導致大量的活期存款都流入到互聯網金融中，

2.2 主體業務受到影響

互聯網金融的快速發展，對于農業銀行的沖擊是多方面的，主要體現在貸款、存款、中間業務三個方面，這一影響已經十分顯著，需要引起相關研究人員的重視。

從近幾年，農業銀行的實際發展情況來看，存款資金來源不斷減少，貸款客戶也遭受到了嚴重的分流，支付結算，包括銀行卡等各種中間業務都遭受到了較為嚴重的侵蝕，導致農業銀行在運營過程中，利潤增長下滑幅度變快。

2.3 網點功能和布局受到沖擊

互聯網金融可以隨時隨地進行支付階段，這使金融互聯網的操控感和多元選擇體現了到了一個新的高度，客戶快速的接納了互聯網金融，尤其是對于能夠快速接受新鮮事物的年輕人來說，他們對互聯網金融的接受能力更強，這在一定程度上促進了金融互聯網的發展速度[4]。從目前金融互聯網的實際發展情況來看，將會超過超越實體銀行點，會逐漸成為銀行與客戶的主要途徑。農業銀行受互聯網金融的影響，農業銀行網點運行出現了趨勢性的改變，主要表現為以下幾點：（1）柜面業務量逐年減少。（2）柜面業務互聯網化趨勢明顯。（3）網點功能逐步從交易結算型向營銷服務型轉變。

3 農業銀行應對互聯網金融的有效措施

3.1 外部整合，競爭合作

近幾年，相關研究人員在關注互聯網金融對農業銀行造成沖擊的同時，更多談論的是農業銀行在運營過程中，應當已開發的姿態擁抱互聯網，應當將互聯網當作“客人”，要持歡迎態度，只有這樣才能實現優劣勢互補，畢竟，從經濟的快速發展情況來看，任何壟斷信息數據的行為和想法都是不合實際的，完整、全面的數據庫難以被一家機構、企業或者政府部門單獨掌控，相互合作是不斷發展必然的趨勢，也只有通過該方式，才能實現共贏[5]。也就是互聯網金融和農業銀行在搶占金融市場，爭奪信息數據”過程中，需要超越行業改變，實現同行業內部，以及不同行業之間，例如互聯網企業、移動運營商相互競合，要掌握控制信息的主動權，只有這樣才能保證在外力的金融市場中分上一份“蛋糕”。

需要注意的是，建立行業與同業、互聯網企業移動運營商等參與方的合理利潤分配模式，是最終合作能否取得成功的關鍵。此外，利益機制協調不能一味的追求簡單化，應當通過制度安排，實現共贏，利益主體，應當通過市場化協商原則，通過合理的方式，找到將“蛋糕”做大的合理途徑。

3.2 內部整合，不斷創新

3.2.1 做好戰略定位

從長遠角度來看，隨著信息化、網絡化的不斷深入發展，近幾年，全融服務正在不斷向虛擬化方向發展，主要包括的內容有產品、流程、服務虛擬化，全面顛農業銀行的管理理念，以及相應的運營方式。

3.2.2 堅持審慎穩健原則

農業銀行在經營管理過程中，應當堅持安全性、流動性、盈利性三項原則，并且要通過合理的方式，擺正三者間的關系，成功的農業經營管理應當牢固的而構建在安全性和流動性基礎上，獲取盈利穩健經營理念，在金融領中，互聯網領域中的‘快魚吃慢魚”生存法則并不適用，在實際問題分析過程中，應當從農業銀行角度出發，要堅實審慎穩健，只有這樣才能更遠，確保農業銀行的健康發展。

3.3 提高數據安全性，防范風險感染

農業銀行要加強網絡安全管理，加強對各項數據內容的保護，避免風險交叉感染。首先，應當加強對互聯網中數據接口內容的管理工作。農業銀行自身業務系統中的數據內容要保持安全，近幾年，隨著互聯網金融行業的快速發展，大量的互聯網數據被接入到數據中心，如果與互聯網相連的而計算機在實際應用過程中，系統遭受破壞，會對農業銀行業務的開展造成不良影響，情況嚴重時會導致客戶資金發生損失，由此可見，加強對互聯網數據接口管理工作的重視是必要的。其次，提升技術防控水平。因為互聯網技術自身具有高科技特征，同時，互聯網兼容業務的發生的空間和時間都不固定，并且交易具有一定的“隱蔽性”，存在多種形式的風險，這也對農業銀行風險防控水平提出了更高的要求。再次，避免互聯網風險拓展向傳統金融領域。沒有時間的阻隔，風險容易傳播，農業銀行要設置改了措施，實現對風險的合理控制，降低風險較差感染幾率。

4 結束語

農業銀行在發展過程中，應當加強對互聯網金融造成影響的分析，同時應當制定相應的解決措施，從而確保農業銀行的健康發展，提高農業銀行運營過程中的經濟效益。