網絡虛擬無形財產保險的創新研究

文/丁爽 趙鑫

網絡虛擬無形財產保險的創新研究

文/丁爽 趙鑫

河北大學

隨著我國互聯網覆蓋率不斷提高，網絡用戶規模逐步擴大。在網絡復雜化背景下，黑客攻克、病毒入侵等侵犯虛擬財產的事件屢有發生，虛擬財產安全無法得到有效保障。現階段針對網絡游戲玩家，一些保險公司同網絡游戲運營商推出了網絡游戲運營商用戶損失責任險、騰訊游戲道具保險等虛擬有形財產保險。但是在虛擬無形財產市場廣闊的當今，虛擬無形財產保險市場并未打開的現狀，本文著眼于虛擬無形財產保險市場這片藍海，分析虛擬無形財產保險市場尚未發展的原因，以無形資產的定價模式為基礎，提出虛擬無形財產保險價格體系建設以及對虛擬無形財產市場的展望。

虛擬；無形財產；創新；價格體系

1 虛擬無形財產概述

網絡空間中存在的虛擬物品由來已久，隨著信息時代的到來，逐漸引起人們的關注。近些年，國內外發生多起虛擬財產糾紛的案例，促使更多的人正視虛擬財產的歸屬問題。日本相關法律明確規定網絡游戲中的虛擬角色和虛擬物品具有獨立財產價值；韓國把虛擬財產具有物的屬性等同于“電子貨幣”；國內有關學術研究認為，虛擬財產具備一般商品屬性，應該得到現實生活財產同等的保護。[1]

網絡虛擬財產是指存在網絡空間中數字化、非物質化、具有相對獨立性的財產。虛擬財產以現實中不同形態的財產模擬為標準，可以分為網絡虛擬有形財產和虛擬無形財產。像網絡游戲玩家的游戲幣、裝備屬于虛擬有形財產；網絡虛擬無形財產包括網站、域名、游戲等級、論壇分值等模擬現實事物的信息資源。這些虛擬財產在一定條件下可以轉換成現實財產，反映了不同的利益和權益關系。

2 虛擬無形財產發展的必要性

1.網絡環境的復雜化，黑客、木馬等病毒縱橫網絡，虛擬財產被侵案件屢有發生；

2.在互聯網經濟迅速發展的當下，網絡虛擬無形財產數額不斷增加；

3.人們對網絡虛擬無形財產安全保障意識在逐步提高。

3 虛擬無形財產保險發展的現狀以及造成現狀的原因

我國保險市場起步晚，許多險種仍處于缺失狀態，保險體系尚未完善。2012年首推出“網絡游戲運營商用戶損失責任險”，就目前虛擬財產保險市場來看，僅推出少部分的虛擬有形財產保險，受眾面僅限于網絡游戲玩家。我國虛擬無形財產保險市場尚未打開，現階段對于虛擬無形財產這片廣闊的市場并未有所涉獵。[2]

造成我國虛擬無形財產保險市場現狀的原因，將從以下幾個方面分析：

1.供給不足。我國保險市場體系尚不健全，虛擬財產界定不明晰、財產的劃分沒有統一的標準，保險公司在制定推廣虛擬財產相關險種時往往沒有可行的依據。2.有效需求不足。我國現階段在虛擬財產方面投保得僅限于網游玩家，然而網游玩家占網絡用戶群體極少的一部分而且網游玩家的收入普遍不高，對其游戲虛擬財產進行投保的可能性也不是很大。但是我國網絡用戶使用軟件、網站存儲個人信息的規模在逐年擴大。互聯網的迅速發展，讓很多人沒有意識到要保障私人信息，從而忽略虛擬無形財產保險對其個人信息安全性保障的重要性。新事物的發展需要一段時間才能被大眾所廣泛接受，顯然，現階段虛擬無形財產保險的有效需求不足。3.法律法規的缺失。近年來，虛擬財產被賦予個各種各樣的解釋，有商品說、物權說、知識產權說、債權性權利說等。虛擬財產概念的界定還有爭議，沒有明確的法律法規規定其含義。4.道德風險難以規避。道德風險難以識別，投保人伙同他人進行騙保，已獲得更大的利益。保險公司或者第三方評級機構缺乏有效的追蹤體系、網絡匿名性以及虛擬性給監守自盜者帶來便利。虛擬無形財產保險市場缺乏行之有效的價格體系主要從以下兩個方面進行分析：

虛擬無形財產投保難以定價

虛擬無形財產不像虛擬有形財產可以根據其交易額大小來定價，從而確定投保額。目前來說，保險市場還欠缺一份明晰的虛擬無形財產定價標準。

損失額度難以評定

虛擬無形財產不同于無形資產，虛擬無形財產損失額度難以度量。虛擬無形財產被盜、丟失或者被黑客攻克，第三方評級機構很難評定其損失額，虛擬無形財產保險市場難以發展。

4 虛擬無形財產保險創新研究

4.1類比無形資產的定價方法

在研究無形財產定價體系與無形財產保險市場的基礎上，類比無形資產的定價方法。無形資產的定價模型可以對虛擬無形財產保險市場的定價提供一定的借鑒，如歷史成本法、重置成本定價法、收益現值定價法、市場定價法等。

4.2價格體系

第三方評級機構根據其影響力進行估值。

網站、服務器以及公眾號、微博、直播間等社交平臺都面臨著被盜或者被封的風險。第三方評級機構可以通過其關注人數或者粉絲人數對公眾號、微博等社交平臺進行評估。網站、服務器可以根據在線人數進行評估，從而確定其投保的保險額。

4.3保額體系

虛擬無形財產損失可以分為可追回以及不可追回，在此基礎上進行損失額的延伸。

可追回

虛擬無形財產像賬號、網站可以追回或者恢復的，按照追回時受損程度進行賠償。賠償金額大于投保金額，但最高賠償金不超過當前評估機構給出的價值。

不可追回

虛擬無形財產被侵期間被賬號、公眾號等被封，不可追回時按照保險合同簽訂的賠償金額進行賠付。

4.4鑒定虛擬財產被侵的真實性

保險賠償金額僅為損失的一部分，賠償金額不足以彌補全部損失，比如賠償金額僅為鑒定損失額度的2/3，從而降低騙保現象，減少道德風險的發生。

聯合銀行等金融機構追蹤虛擬財產保險受益人資金流向，對賠償的資金進行跟蹤，此種方法僅針對于大額保單，通過追蹤資金來發現是否為騙保。

5 虛擬無形財產保險市場展望

虛擬無形財產保險是互聯網發展的產物，在互聯網覆蓋率不斷擴大趨勢下，會有越來越多的人參與其中。虛擬無形財產保險這片尚未被開辟的藍海，會為我國保險業發展注入新鮮血液。

[1]來自360百度百科.

[2]王雨.虛擬財產保險的發展現狀及面臨問題研究[J].商,2013,(11):119.