大學生校園網貸研究

，保定職業技術學院；中國樂凱集團有限公司；保定職業技術學院

說起校園網貸，腦海中浮現的是欺詐、暴力催款等頻發的惡性事件，不知有多少借款大學生因此付出慘重的代價，校園網貸幾乎成為校園騙局的代名詞。

1　我國校園網貸概況

校園網貸又稱校園貸，指網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。2002年商業銀行曾推行大學生信用卡，之后出于謹慎監管原則，大幅度提高了信用卡發卡門檻，商業銀行基本退出了校園信用卡市場。校園網貸的履歷： 2013年7月第一家互聯網校園借貸平臺出現，針對大學生群體的校園分期及貸款大規模出現； 2014—2015年進入快速發展期； 2016年校園貸惡性事件頻發，監管介入； 2017年國家監管加碼、重拳整治亂象，政策上支持正規金融機構再次進入校園貸市場。隨著監管層的明令禁止，校園網貸趨于沉寂。

校園貸市場貸款人的分類：（1）阿里、京東、分期樂商城等分期購物商城，通過電商平臺支持大學生分期消費，部分消費金融公司提供現金提現。（2）P2P貸款平臺（網貸平臺），用于大學生助學和創業，如名校貸等。（3）民間放貸人。這類人通過中介平臺轉移到線上或在校園貼二維碼招攬學生用戶。（4）欺詐黑產群體。由于一些大學生信用意識淡薄，為蠅頭小利向這類不法分子出售信用陷入騙局。（5）銀行機構。銀行面向大學生提供校園產品，如中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”等。

校園網貸的特征：（1）借款用途多為過度消費。在所爆出的“校園網貸”案例里，沒有一例是因生活費、學費貸款，而是因超前消費或者有其他需求貸款。（2）校園網貸覆蓋面廣。《校園網貸詐騙數據報告》顯示，2016年4月至今被報道的校園網貸詐騙案41起，涉及全國22個省市。（3）校園網貸的變種多。原生的校園網貸衍生出傳銷貸、刷單貸、裸條貸、培訓貸、美容貸等多種形式。

校園網貸的問題：（1）貸款申請程序簡單，門檻低，審核不嚴。大學生憑學生證、身份證、聯絡人的手機號等就能迅速在網貸平臺上得到貸款。舉著身份證拍照、讀一段話、甚至以裸照或不雅視頻通過審核獲得貸款。（2）隱性高利率。以“零首付”、“零利息”等低成本虛假宣傳誘導，費率不明、設置高利率陷阱。校園網貸收費名目多，包括利息、代理費、提現費、手續費，若逾期，則收逾期罰息和逾期管理費，綜合這些因素，借款實際利率會大大超出平臺所宣傳的名義利率，有些甚至達36%以上，越司法保護區。（3）存在多頭貸。一位大學生憑借其身份可以從多個網貸平臺進行貸款，形成以貸還債式的多頭貸。（4）催收方式野蠻。若還貸逾期，一些網貸公司采取的催款方式是將借款學生的名字貼在校園、電話短信騷擾借款學生的父母朋友、脅迫、跟蹤、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段。不少惡性校園網貸案例爆出借款大學生迫于無奈選擇跑路、跳樓、燒炭自殺等極端方式。

2　國外校園網貸概況

國外校園網貸普遍存在，沒有像國內這樣引發社會問題。國外在對貸款用途的把控和管理制度等方面比較完善，值得借鑒。

2.1　英國

自2005年3月世界上第一家P2P網絡借貸平臺Zopa在英國問世，歷經10多年的探索，英國在該領域形成了相對完善的制度。迄今為止英國是唯一在網絡借貸監管方面有專門立法的國家。（1）貸款用途：學費和生活費。許多學生需要求助于學費貸款及生活費貸款來完成學業。（2）還款制度明確靈活。建立“校園網貸償還自動匹配收入”的還款機制，據實際收入確定每月還款額，多收入多還，少收少還。借款人入職后，通過稅收系統還貸，法律允許其年薪達2.1萬英鎊后開始還貸。貫徹這一機制的前提是嚴格的信息審核和信息更新制度。借款人須按照要求更新信息，包括畢業時間、住址、收入、工作等方面的變動。如果沒有做到，懲罰嚴厲：無論當下收入如何，他們都要在原有應付利息基礎上加3%。

2.2　美國

（1）貸款的用途：教育貸款。據資料顯示，2015年68%的大學生是在貸款支持下完成學業的，不存在專門為學生消費而提供貸款。他們畢業后，從收入中返還一部分作為還款。這是大學生涯中非常普遍的體驗。（2）聯邦政府政府是最大的借貸機構，貸款利率較低。據2016年紐約聯邦儲備銀行發布的《學生貸款借款和還款趨勢》研究報告，學生貸款總額為1.23萬億美元，其中絕大部分貸款由聯邦政府提供，私人機構貸款和網貸平臺占比極低。聯邦政府貸款利率低、還款方式較靈活，為首選貸款方式。私人貸款利率較高，借款利率從2.5%到12%不等。主打學生貸款的還有網絡借貸平臺如SoFi和CommonBood。網貸平臺會使用學生多方面的信息（學校、專業、成績單等）對其還款能力進行評估，提供的貸款利率最優惠。

2.3　印度

（1）貸款門檻高風控嚴。銀行設定了嚴苛的申請條件：大學生申請校園網貸，首先得有一位共同申請人，是學生的父母、配偶或兄弟姐妹，出資人保留追蹤 “共同申請人”財產的權力；若申請貸款額在40萬到75萬盧比之間須有第三方機構作為擔保人；若申請貸款額超過75萬盧比須提供抵押。（2）還款信用記錄明確。貸款學生和共同貸款人一旦被發現違約，其信用記錄將受到破壞，會嚴重影響其未來享受的金融服務。

2.4　德國

學生申請助學金貸款解決大學期間的生活問題，助學金按月發放。貸款在工作以后分期償還，還款金額據工作收入制定。若不償還相應的貸款，后果嚴重：用人單位在錄取前都會查看個人信用記錄，對貸款逾期不還的會拒絕接收。

3　展望我國健康的校園網貸市場新格局

校園網貸是一種金融工具，非洪水猛獸，不應一棒子打死，經歷嚴格整肅后，健康的校園網貸市場新格局應是“銀行+互金”模式，兩者跨界合作能更好地普惠大學生金融群體，利用各自優勢共同拓展校園網貸市場。

校園網貸市場兩類參與者：一類是合格放貸主體，即銀監會批準設立的銀行和消費金融公司等持牌金融機構；另一類是互聯網金融。持牌金融機構的優勢在于合規、品牌和信譽，資金實力雄厚，資金成本低，風控能力強，機構網點多。互聯網金融的優勢在于有流量、消費場景、云計算等技術能力，在多年運作中建立了較成熟的風險控制系統，在群體大數據、互聯網運營、金融科技和客群資源上，與銀行存在合作空間，可助銀行提高風控效率，根除多頭借貸，降低壞賬。

“銀行+互金”模式已開始嘗試，如：工商銀行與分期樂聯合開發的“工銀分期樂聯名卡”的校園信用卡，在南京大學等九所高校啟動線下試點。

4　健康的校園網貸正本清源的建議

4.1　國家監管以法律的形式明確規范校園網貸市場的運營

以立法規范校園網貸的健康發展，進一步完善頂層監管制度設計，從源頭扼制違規放貸，加大對校園網貸的聯合執法力度，加大違規放貸的違規成本，純潔校園網貸的金融環境。《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》對校園網貸市場的整肅引導至關重要。目前我國對校園網貸市場的監管措施包括中央監管和地方監管措施，法律級次為部門規章和地方規章，還未達到更高的法律級次。還需把合格放貸主體校園網貸社會責任的履行情況作為其運營考核指標之一，以提高其履行校園網貸社會責任的積極性。

4.2　合格放貸主體樹立社會責任意識，開發既能滿足大學生融資需求、又能有效控制風險的校園網貸產品

建設教育強國是中華民族偉大復興的基礎工程，必須把教育事業放在優先位置。健全學生資助制度，使絕大多數城鄉新增勞動力更多接受高等教育。加快建設學習型社會。

在開發校園網貸產品時，合格放貸主體樹立社會責任意識。（1）貸款僅以助學為目的。明確貸款僅用于與學習和提高技能有關的用途，禁止用于學生高消費的貸款。（2）貸款須經嚴格的審核。大學生在申請貸款時自身不具備還款能力，其申請貸款須有共同申請人，可以是其父母、配偶或兄弟姐妹，該共同申請人對借款人的借款起到知曉、監督和擔保的作用。（3）貸款具有利率低且貸款期限長的屬性。利率低屬性，是由于校園網貸金融產品僅以助學為目的，引導大學生將貸款用于與學習和提高技能有關的消費方面，資助大學生順利高質量的接受高等教育，提高畢業大學生的學術技能素質。貸款期限長屬性，是由于大學生在求學期間自身基本無還款能力，還款期限應適當涵蓋至其畢業入職后的相關年限，利用完善的征信體系，通過其工資自動扣款分期還款。（4）建立良性催收機制。借款人在入職后的還款年限內違約，可在其還款能力范圍內加大違約處罰力度，促其履約。（5）校園網貸產品需經銀監會等國家相關部門的審批，宣傳方式合法合規。

4.3　互聯網金融平臺提供助貸服務，完善個人大數據征信體系，旨在強化風險控制系統

大數據互聯網時代，大學生個人大數據征信體系的完善是治理校園網貸的有效途徑。將大學生的信用評價狀況與畢業后的就業、創業、享受的金融服務等事宜做到信息共享，督促大學生樹立起信用風險意識，促其守信履約。在大數據、金融科技和互聯網運營等方面，互聯網金融需進一步強化風險控制系統，協助合格放貸主體提高風控效率。

4.4　國家基礎教育課程設置將財經素養納入學校基礎教育中

國務院發布的《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，要將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養。把金融教育作為公民普及教育的內容之一，金融教育要從學生抓起，這是財經素養成為國民核心素養的前提，更是大學生有效防范校園網貸風險的重要前提。

4.5　高校加強監管，加大誠信教育的力度，拓寬金融常識教育的廣度

高校加強監管，杜絕非法貸款廣告進校園。各大高校已采取措施禁止各類網貸、非持牌金融機構的廣告進校園，但仍有貸款小廣告充斥校園，位置隱秘，數量極多，其載體多為共享單車、宿舍的小水槽、衛生間的小隔間等。清除校園管理死角。高校繼續深化社會主義核心價值教育，引導大學生樹立誠信意識，營造濃厚的學風，形成健康的消費觀。高校把金融知識課程納入公共課，培育大學生科學的金融觀，孕育其高“財商”。深化校企合作，進一步與銀行等合格放貸主體合作，有效開展金融宣傳教育，提高防大學生防范金融風險的意識。

4.6　大學生提高財經素養，培育健康消費觀念

大學生自身加強金融知識學習，樹立科學消費觀，摒棄超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤消費觀，進行理性消費。