住房公積金制度及其改革方案建議

文/石秀，煙臺市住房公積金管理中心招遠分中心

1 前言

住房公積金是我國一項住房制度，影響這我國民生的生存，從執行到現在，進行繳納得到顯著提升。隨著住房公積金的增多以及繳納能力的延伸，貪污問題也日漸增多。所以，在現實工作中，需依照住房公積金制度和實際問題，逐漸提升社會福利，以此確保治理機構，爭取將制度落實到國家住房行程中。

2 住房公積金制度改革與存在問題

2.1 住房公積金制度改革

住房公積金是全國性制度。隨著住房公積金的頒布，使得我國住房公積金逐漸啟動，與此同時，形成此格局是制度建設與糾偏的推動下形成的[1]。改正地方混亂的治理問題，讓其《條例》得到落實，將其內部治理和制度建設掌握好漸漸變為此階段的主要目的。詳細辦法是：經過一系列整改治理機制，組件各個省市住房公積金管理中心。經過全新的公積金應用流程，讓其地方住房公積金得到落實，以此推動監管力度，使其監管事項和職能區域更廣泛。

經過以上內容慢慢形成了住房公積金管理格局，使得各個省市變為重要的治理機構。在其內部治理中，設置了單一結構單元，歸管理部門負責，管理核心實行銀行專戶管理，受托方不用承擔任何責任。進行外部監管時，經過加強行政監管為中心，設置多個管理機構。對于職能方面，公積金被約束在貸款等方面。各個職能都與金錢有直接關系，因此，資金成為整體公積金制度治理的重點。

2.2 住房公積金制度問題

根據以上制度改革來講，公積金制度依舊是一項需要繼續理性與穩重的設計工作，而且具有很強的政治色彩，擁有較大的隨意性。我國頒布的《住房公積金管理條例》是一項較為重要的法律，此制度涵蓋了絕大居民，因此此制度的影響力相對較大。

2.3 制度的構建以及制度的健全

根據制度來源可知，公積金很早就已經完成，然而缺少真實性的改變，致使它變的和普通房一樣具有住房頭銜，從而納入到社會保障制度區域內[2]。從本質來講，住房公積金一方面不是社會無保障功能，另一方面不能保障功能的“非福利”，在進行使用中，當制度不能得到常規的使用，將會造成少數獲益，多數遭殃的問題出現。

近階段，許多省都融入了社會互助以及社會福利的理念，財政支持為主要的社會財政是社會福利中較為重要的組成部分，擔任一部分保障責任，因此能向社會主張些許義務。在實際工作中，一些保障義務和財政的融入不健全，導致對強制性繳納準則形成較大的沖突。從全方位來講，一些住房公積金并未加多，反而減小了繳納人的福利，這對擁有高收入的成員來講非常有幫助，但是真正具有低收入的卻較難得到幫助，此種現象的發生，對于公平以及公正準則造成非常大的影響。

2.4 內部設計與治理之間的問題

依照住房公積金管理規定，管理委員會是住房公積金較為重要的決策部分，管理中心控制這執行機構決策。存在許多管理委員會不能一直設置此部分，造成許多決策都成為擺設。有關決策與執行職能分成兩個不同的治理部分，將會致使公積金管理出現假象，在進行執行和決策時，將會出現制約短缺的問題。此外，根據制度表可以顯現出來，當治理無效亦或監管不到位時，將會導致治理不清晰的問題出現。

3 住房公積金制度改革建議

住房公積金改革是一項長時間主題，每一年國家都會向主管部門有效的對有關問題進行通知以及檢查亦或是指導。根據關注核心來講，存在過于關注監督管理和覆蓋區域以及繳納等問題的微觀現象出現[3]。因此對制度的合理和科學以及正當等問題需擔任職能所形成的影響。根據計劃經濟改革來講，政府一定要進行宏觀調控，適當的降低微觀運行的干預。

3.1 建立政府性公積金制度聯動體系

為了進一步確保住房功能，在進行住房公積金以及繳納問題上，一定要堅持對等的準則，建立健全的基礎制度。為了讓住房公積金繳納以及經濟活動住房存在直接聯系，需要將繳納金額積累到一定的數量，將會享受到住房資格。以住房公積金利率優惠為根本，加大貸款數額，不斷進行改革措施延伸公積金制度。

3.2 加強自愿繳納與強制性繳納相融合機制

為讓中等低收入家庭具備許多的住房保障機制，進行強制性繳納住房公積金同樣需要約束中低收入人群。在以上過程中，一些政府可以依照當地收入水平強制繳納住房公積金，在達到住房攻擊機購房條件下，取得許多的貸款支撐。針對高收入人群來講，經過鼓勵自助繳納以及降低所得稅等形式，可以在準許當事人購房時，申請貸款，值得注意的是不能申領政策性住房權利。

3.3 加強市場主體作用

為免去住房貪污以及隨意運用公款的事情發生，在進行加強監管措施時，需要杜絕住房公積金資金管理進度。依照住房公積金的一些功能，將其融入到貸款區域內。所以，可以依據住房公積金運行狀況，經由銀行依照有關業務流程實行封閉性管理，以此在技術層面上避免道德風險造成的不良影響。

以保持當前公積金使用權為根據，盡可能將住房公積金延伸到限價房以及經濟適用房政策住房項目中，針對政策性住房問題進行補充，從最基礎上提升應用效果。如若住房公積金收益提高到一定高度，在將其管理費用與風險經由繳納人擁有。此外，針對每年都一定要繳納資金數額來看，可以實行統一管理，以此讓住房公積金的管理范圍只約束購房人以及符合銀行條件實行公積金亦或貸款發放。

4 結束語

綜上可知，住房公積金制度的改革是非常艱巨的任務，對于很多居民來講擁有一定的影響。所以，在現實工作中，一定要依照住房公積金發展和實際出現的問題，進行健全改革。經過一些基金管理形式，實行大范圍的統一管理形式，建立公積金組織，使治理更健全、公開。