我國互聯網金融反洗錢的現狀及建議

文/王詩淇

我國互聯網金融反洗錢的現狀及建議

文/王詩淇

遼寧大學經濟學院

隨著人民幣國際化和我國銀行業國際化進程的加快，我國經濟再度保持高速發展的態勢。當然經濟繁榮的背后必將伴隨著眾多經濟犯罪，尤以洗錢犯罪為甚。近幾年我國跨境洗錢規模迅速上升，且洗錢方式呈現出多樣化、專業化和復雜化的特點。尤其是隨著互聯網金融的發展，犯罪分子利用網絡洗錢已經成為新趨勢，已引起監管層的高度重視。2017年9月以來，我國監管者先是封殺了ICO，又關停國內的比特幣交易所，對數字貨幣的監管力度堪稱前所未見。

互聯網金融；比特幣洗錢；反洗錢監管

1 互聯網金融洗錢的消極影響

洗錢犯罪本身是一種嚴重破壞金融管理秩序和經濟發展秩序的犯罪，將這種犯罪與網絡相結合，通過更加隱蔽性轉移等操作，這樣不僅逃避著監管也逃避了對資金的控制。這些洗白后的資金最終還是要流入一個新的經濟系統，因此，無論對于資金流入國或地區，還是資金流出國或地區，洗錢規模的上升都會削弱國家或地區對貨幣調控的能力，抑制國家銀行的穩健性。嚴重制約了我國的經濟建設和發展，也給我國的金融安全帶來嚴重威脅，同時大大削弱了偵查機關對洗錢犯罪本身的打擊力度；此外，網絡洗錢犯罪的大量存在，降低了國家和政府的形象，降低外國投資者的投資熱情，不利于我國的經濟發展。

2 我國反洗錢的監管政策

2.1關于客戶身份識別制度

“了解你的客戶”原則是防范洗錢活動的重要基礎，《反洗錢法》第 16 條不僅對金融機構應當依法建立客戶身份識別制度規定了總體要求，而且對某些特定情況下對客戶身份識別的特殊要求進行了詳盡規定，比如與客戶建立業務關系或提供一次性金融服務時的確認義務、對于客戶代理人的確認義務、對于特殊業務受益人的確認義務以及經禁止為身份不明的客戶進行金融交易等，這些規定都符合 FATF 的《40 項建議》以及《巴塞爾協定》的要求。

2.2關于客戶身份資料和交易資料保存制度

《反洗錢法》第 19 條規定，金融機構應當按照規定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度。按照該制度的要求，金融機構應對客戶識別情況、交易情況加以記錄，并同確認客戶身份時采集到的相關資料、證明、記錄和交易有關的所有證據一并保存。按照國際上通行的規定，客戶身份資料和交易信息應當至少保存五年。近年來，犯罪分子開始利用網上銀行、電子銀行等方式進行洗錢，銀行應當特別注意對網上銀行等電子資料的保存，嚴格辦理網銀客戶的簽約程序，為反洗錢案件的調查提供完整的第一手資料。

2.3關于嚴格履行大額交易和可疑交易報告制度

設立大額交易和可疑交易報告制度的目的，是為了加強對資金交易的監控，及時有效地監控數額巨大或缺乏合理經濟目的的交易活動，防范洗錢活動。切實履行可疑交易報告的前提是有效識別和及時發現可疑交易，由于金融交易的復雜性和洗錢手法的隱蔽性及多樣性，金融機構完全憑借主觀判斷具有一定的難度，因此，大陸反洗錢主管部門頒布了專門的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，具體規定了“大額交易”和“可疑交易”的標準供金融機構參考，使該項制度更具有可操作性。

3 我國互聯網金融反洗錢存在的不足

3.1互聯網金融反洗錢的法律制度不完善

當前，我國在金融監管的領域形成了以《反洗錢法》為核心的一系列行政法律法規，但是，在解決網絡洗錢這種新興的高科技洗錢方式，我國現有的行政法律就遠遠不能滿足了。我國針對網絡洗錢犯罪的法律較少，現階段僅有《網絡銀行業務管理暫行辦法》、《關于銀行外幣卡管理有關問題的通知》、《電子銀行業務管理辦法》等幾部行政規章的內容涉及到網絡洗錢犯罪的監管辦法，而這些規章都是由中國人民銀行、國家外匯管理局、銀監會等部口發布的，立法層次較低，內容比較籠統，且設定的監管對象也僅限于網上銀行、電子貨幣這兩種網絡洗錢方式，造成了反網絡洗錢體系的不完整。

3.2缺少專門的反洗錢機構

目前，我國還沒有建立專門的互聯網金融反洗錢機構，而是由人民銀行主要負責反洗錢的監督和報審，建立了涉及多部口的部際聯席會議來協調反洗錢工作，而聯席會議的工作制度無法適應復雜多變的網絡洗錢犯罪形勢?，F階段，僅在中國人民銀行下設兩個反洗錢機構——反洗錢局和中國反洗錢監測分析中必，但這兩個部門在反洗錢工作中沒有獨立的地位，兩個部門的力量并沒有真正發揮出來。鑒于反洗錢工作需要大量的專業知識和反洗錢經驗，領導工作必須由專業人士組建的專門機構來執行。

4 我國互聯網反洗錢的對策建議

4.1加強法律法規建設

在互聯網金融反洗錢法律體系方面，應該建立專門的法律規章。比如制定專門的具有部門規章性質的《虛擬貨幣監督管理辦法》或《虛擬貨幣反洗錢和反恐融資管理辦法》，對虛擬貨幣的反洗錢監管機制做出專門、詳細的規定，其中規定的反洗錢義務應包括建立反洗錢內部控制機制、保存虛擬貨幣交易記錄、識別客戶身份、報告大額交易、監測并報告可疑交易等。

4.2建立專門的互聯網金融反洗錢機關

將反洗錢局和中國反洗錢監測分析中如從人民銀行的行政體系中剝離出來，賦予其獨立地位，具體領導、協調反洗錢工作；同時，賦予其一定的調查權限，一旦發現可疑交易，即可介入調查，一旦確定是洗錢行為，即刻報告偵查部口，將犯罪所帶來的危害降到最低，提高反洗錢工作的辦事效率。

4.3加強國際學術交流安排

吸取他國監管的優勢和特色，立足于本國基本國情及大陸和澳門的監管環境，探索出適合于大陸和澳門合作的特色之路。當前我國在互聯網金融反洗錢方面缺乏大量專業人才，因此在金融創新日益活躍的今天，如想監管走在犯罪的前面，相關人才的培養尤為重要，也顯得迫在眉睫。

5 結論

隨著國際政治經濟環境的演變，以及網絡洗錢犯罪呈現的新態勢，即現代科技與犯罪緊密結合，相比傳統的洗錢犯罪，互聯網洗錢具有更強的隱蔽性，危害性更大，因此我國在加強網絡洗錢犯罪防控的配套措施建設、健全和完善反洗錢工作體制機制的同時，應該加強合作，制定相應的協調性政策措施，維護經濟金融秩序和社會安全穩定，保障人民的財產安全，促進經濟良好發展。

[1]劉巖.網絡洗錢犯罪防控對策研究[D].遼寧：遼寧大學，2016年.