我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)的現(xiàn)狀及建議

文/王詩(shī)淇

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)的現(xiàn)狀及建議

文/王詩(shī)淇

遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

隨著人民幣國(guó)際化和我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化進(jìn)程的加快，我國(guó)經(jīng)濟(jì)再度保持高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。當(dāng)然經(jīng)濟(jì)繁榮的背后必將伴隨著眾多經(jīng)濟(jì)犯罪，尤以洗錢(qián)犯罪為甚。近幾年我國(guó)跨境洗錢(qián)規(guī)模迅速上升，且洗錢(qián)方式呈現(xiàn)出多樣化、專(zhuān)業(yè)化和復(fù)雜化的特點(diǎn)。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)已經(jīng)成為新趨勢(shì)，已引起監(jiān)管層的高度重視。2017年9月以來(lái)，我國(guó)監(jiān)管者先是封殺了ICO，又關(guān)停國(guó)內(nèi)的比特幣交易所，對(duì)數(shù)字貨幣的監(jiān)管力度堪稱(chēng)前所未見(jiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融；比特幣洗錢(qián)；反洗錢(qián)監(jiān)管

1 互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)的消極影響

洗錢(qián)犯罪本身是一種嚴(yán)重破壞金融管理秩序和經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序的犯罪，將這種犯罪與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，通過(guò)更加隱蔽性轉(zhuǎn)移等操作，這樣不僅逃避著監(jiān)管也逃避了對(duì)資金的控制。這些洗白后的資金最終還是要流入一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，因此，無(wú)論對(duì)于資金流入國(guó)或地區(qū)，還是資金流出國(guó)或地區(qū)，洗錢(qián)規(guī)模的上升都會(huì)削弱國(guó)家或地區(qū)對(duì)貨幣調(diào)控的能力，抑制國(guó)家銀行的穩(wěn)健性。嚴(yán)重制約了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展，也給我國(guó)的金融安全帶來(lái)嚴(yán)重威脅，同時(shí)大大削弱了偵查機(jī)關(guān)對(duì)洗錢(qián)犯罪本身的打擊力度；此外，網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)犯罪的大量存在，降低了國(guó)家和政府的形象，降低外國(guó)投資者的投資熱情，不利于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2 我國(guó)反洗錢(qián)的監(jiān)管政策

2.1關(guān)于客戶(hù)身份識(shí)別制度

“了解你的客戶(hù)”原則是防范洗錢(qián)活動(dòng)的重要基礎(chǔ)，《反洗錢(qián)法》第 16 條不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法建立客戶(hù)身份識(shí)別制度規(guī)定了總體要求，而且對(duì)某些特定情況下對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別的特殊要求進(jìn)行了詳盡規(guī)定，比如與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或提供一次性金融服務(wù)時(shí)的確認(rèn)義務(wù)、對(duì)于客戶(hù)代理人的確認(rèn)義務(wù)、對(duì)于特殊業(yè)務(wù)受益人的確認(rèn)義務(wù)以及經(jīng)禁止為身份不明的客戶(hù)進(jìn)行金融交易等，這些規(guī)定都符合 FATF 的《40 項(xiàng)建議》以及《巴塞爾協(xié)定》的要求。

2.2關(guān)于客戶(hù)身份資料和交易資料保存制度

《反洗錢(qián)法》第 19 條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶(hù)身份資料和交易記錄保存制度。按照該制度的要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)客戶(hù)識(shí)別情況、交易情況加以記錄，并同確認(rèn)客戶(hù)身份時(shí)采集到的相關(guān)資料、證明、記錄和交易有關(guān)的所有證據(jù)一并保存。按照國(guó)際上通行的規(guī)定，客戶(hù)身份資料和交易信息應(yīng)當(dāng)至少保存五年。近年來(lái)，犯罪分子開(kāi)始利用網(wǎng)上銀行、電子銀行等方式進(jìn)行洗錢(qián)，銀行應(yīng)當(dāng)特別注意對(duì)網(wǎng)上銀行等電子資料的保存，嚴(yán)格辦理網(wǎng)銀客戶(hù)的簽約程序，為反洗錢(qián)案件的調(diào)查提供完整的第一手資料。

2.3關(guān)于嚴(yán)格履行大額交易和可疑交易報(bào)告制度

設(shè)立大額交易和可疑交易報(bào)告制度的目的，是為了加強(qiáng)對(duì)資金交易的監(jiān)控，及時(shí)有效地監(jiān)控?cái)?shù)額巨大或缺乏合理經(jīng)濟(jì)目的的交易活動(dòng)，防范洗錢(qián)活動(dòng)。切實(shí)履行可疑交易報(bào)告的前提是有效識(shí)別和及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易，由于金融交易的復(fù)雜性和洗錢(qián)手法的隱蔽性及多樣性，金融機(jī)構(gòu)完全憑借主觀判斷具有一定的難度，因此，大陸反洗錢(qián)主管部門(mén)頒布了專(zhuān)門(mén)的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》，具體規(guī)定了“大額交易”和“可疑交易”的標(biāo)準(zhǔn)供金融機(jī)構(gòu)參考，使該項(xiàng)制度更具有可操作性。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)存在的不足

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)的法律制度不完善

當(dāng)前，我國(guó)在金融監(jiān)管的領(lǐng)域形成了以《反洗錢(qián)法》為核心的一系列行政法律法規(guī)，但是，在解決網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)這種新興的高科技洗錢(qián)方式，我國(guó)現(xiàn)有的行政法律就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足了。我國(guó)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)犯罪的法律較少，現(xiàn)階段僅有《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于銀行外幣卡管理有關(guān)問(wèn)題的通知》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等幾部行政規(guī)章的內(nèi)容涉及到網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)犯罪的監(jiān)管辦法，而這些規(guī)章都是由中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局、銀監(jiān)會(huì)等部口發(fā)布的，立法層次較低，內(nèi)容比較籠統(tǒng)，且設(shè)定的監(jiān)管對(duì)象也僅限于網(wǎng)上銀行、電子貨幣這兩種網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)方式，造成了反網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)體系的不完整。

3.2缺少專(zhuān)門(mén)的反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)

目前，我國(guó)還沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)，而是由人民銀行主要負(fù)責(zé)反洗錢(qián)的監(jiān)督和報(bào)審，建立了涉及多部口的部際聯(lián)席會(huì)議來(lái)協(xié)調(diào)反洗錢(qián)工作，而聯(lián)席會(huì)議的工作制度無(wú)法適應(yīng)復(fù)雜多變的網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)犯罪形勢(shì)。現(xiàn)階段，僅在中國(guó)人民銀行下設(shè)兩個(gè)反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)——反洗錢(qián)局和中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中必，但這兩個(gè)部門(mén)在反洗錢(qián)工作中沒(méi)有獨(dú)立的地位，兩個(gè)部門(mén)的力量并沒(méi)有真正發(fā)揮出來(lái)。鑒于反洗錢(qián)工作需要大量的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和反洗錢(qián)經(jīng)驗(yàn)，領(lǐng)導(dǎo)工作必須由專(zhuān)業(yè)人士組建的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)執(zhí)行。

4 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)反洗錢(qián)的對(duì)策建議

4.1加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)法律體系方面，應(yīng)該建立專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)章。比如制定專(zhuān)門(mén)的具有部門(mén)規(guī)章性質(zhì)的《虛擬貨幣監(jiān)督管理辦法》或《虛擬貨幣反洗錢(qián)和反恐融資管理辦法》，對(duì)虛擬貨幣的反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)制做出專(zhuān)門(mén)、詳細(xì)的規(guī)定，其中規(guī)定的反洗錢(qián)義務(wù)應(yīng)包括建立反洗錢(qián)內(nèi)部控制機(jī)制、保存虛擬貨幣交易記錄、識(shí)別客戶(hù)身份、報(bào)告大額交易、監(jiān)測(cè)并報(bào)告可疑交易等。

4.2建立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)機(jī)關(guān)

將反洗錢(qián)局和中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中如從人民銀行的行政體系中剝離出來(lái)，賦予其獨(dú)立地位，具體領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)反洗錢(qián)工作；同時(shí)，賦予其一定的調(diào)查權(quán)限，一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，即可介入調(diào)查，一旦確定是洗錢(qián)行為，即刻報(bào)告?zhèn)刹椴靠冢瑢⒎缸锼鶐?lái)的危害降到最低，提高反洗錢(qián)工作的辦事效率。

4.3加強(qiáng)國(guó)際學(xué)術(shù)交流安排

吸取他國(guó)監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)和特色，立足于本國(guó)基本國(guó)情及大陸和澳門(mén)的監(jiān)管環(huán)境，探索出適合于大陸和澳門(mén)合作的特色之路。當(dāng)前我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)方面缺乏大量專(zhuān)業(yè)人才，因此在金融創(chuàng)新日益活躍的今天，如想監(jiān)管走在犯罪的前面，相關(guān)人才的培養(yǎng)尤為重要，也顯得迫在眉睫。

5 結(jié)論

隨著國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境的演變，以及網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)犯罪呈現(xiàn)的新態(tài)勢(shì)，即現(xiàn)代科技與犯罪緊密結(jié)合，相比傳統(tǒng)的洗錢(qián)犯罪，互聯(lián)網(wǎng)洗錢(qián)具有更強(qiáng)的隱蔽性，危害性更大，因此我國(guó)在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)犯罪防控的配套措施建設(shè)、健全和完善反洗錢(qián)工作體制機(jī)制的同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)合作，制定相應(yīng)的協(xié)調(diào)性政策措施，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)安全穩(wěn)定，保障人民的財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。

[1]劉巖.網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)犯罪防控對(duì)策研究[D].遼寧：遼寧大學(xué)，2016年.