“生態(tài)位”視角下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

文/王曉艷

“生態(tài)位”視角下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

文/王曉艷

東營萊商村鎮(zhèn)銀行

伴隨著生態(tài)理論的提出，合理性完善地區(qū)發(fā)展的同時，要關(guān)注生態(tài)位管理水平和經(jīng)濟(jì)效益之間的關(guān)系，確保相關(guān)行業(yè)運(yùn)行機(jī)制能和生態(tài)位發(fā)展理念結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。本文對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的生態(tài)位特征進(jìn)行了集中描述，并討論了具體的發(fā)展戰(zhàn)略體系，以供參考。

生態(tài)位；村鎮(zhèn)銀行；特征；發(fā)展戰(zhàn)略

1 村鎮(zhèn)銀行生態(tài)位發(fā)展特點(diǎn)

目前，村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際發(fā)展進(jìn)程中，面對生態(tài)位重疊以及競爭較大的特點(diǎn)。

首先，在客戶的定位方面，新型的金融機(jī)構(gòu)為了滿足發(fā)展需求，就要在客戶定位方面區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行，有效提升優(yōu)質(zhì)客戶以及潛在客戶的維護(hù)管理，確保農(nóng)戶和中小企業(yè)之間能形成良好的服務(wù)結(jié)構(gòu)。

其次，產(chǎn)品定位方面，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進(jìn)程中，依舊存在金融產(chǎn)品單一以及存貸款產(chǎn)品發(fā)展結(jié)構(gòu)失衡的問題，無論是信貸機(jī)制還是儲存機(jī)制，都存在很大的區(qū)別。此時的村鎮(zhèn)銀要融合新型管理理念，完善治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上將認(rèn)知度和網(wǎng)絡(luò)管理水平等作為重點(diǎn)，提升整體優(yōu)勢。

最后。要對競爭地位進(jìn)行約束，無論是風(fēng)險防范還是盈利管理，都要建立健全人員競爭監(jiān)督體系，確保服務(wù)農(nóng)村的工作方針得以有效落實(shí)，以人為本后續(xù)村鎮(zhèn)管理工作的全面優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。

2 村鎮(zhèn)銀行生態(tài)位發(fā)展戰(zhàn)略

2.1 合理化競爭

要想從根本上提高村鎮(zhèn)銀行生態(tài)位發(fā)展水平，就要結(jié)合實(shí)際情況和市場運(yùn)行環(huán)境，積極建構(gòu)完整的客戶定位機(jī)制，尤其是在農(nóng)戶貸款管理方面，要結(jié)合家庭收入進(jìn)行系統(tǒng)化管理，將其分為不同類型后建立有效的管理機(jī)制。并且要對不同客戶的風(fēng)險水平予以統(tǒng)籌監(jiān)督和分析判定。目前，較為常見的類型主要分為貧困型、維持型以及市場型三種。第一種，是簡單農(nóng)業(yè)種植或者是養(yǎng)殖的人群，這部分對于信貸的需求并不大，且貸款存在一定的風(fēng)險。屬于整個系統(tǒng)內(nèi)部的低端客戶。第二種，是從事個體經(jīng)營或者是種植養(yǎng)殖的大戶農(nóng)民，這部分對小額貸款的需求量較大，盡管有信譽(yù)，但是依舊存在抵押品不充足的問題，屬于整個系統(tǒng)內(nèi)部的中端客戶。第三種，是已經(jīng)建立規(guī)模化和專業(yè)化生產(chǎn)體系的大戶，這部分屬于高端客戶，其基本需求會由農(nóng)行或者是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等骨干型銀行滿足，而對于中端用戶，主要利用的是農(nóng)村信用社。為了合理化建構(gòu)發(fā)展機(jī)制和運(yùn)維管理措施，就要積極建構(gòu)系統(tǒng)化運(yùn)行監(jiān)督機(jī)制，維護(hù)管理水平的同時，也為后續(xù)管理工作的全面開展奠定基礎(chǔ)。最重要的是，在經(jīng)營機(jī)制的完善基礎(chǔ)上，要整合競爭地位。

一方面，要增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和覆蓋率，合理性建立相應(yīng)的項目規(guī)劃，確保能有效提升具體工作水平和管理效果，維護(hù)管控機(jī)制的全面性，也為后續(xù)市場發(fā)展空間的管理奠定基礎(chǔ)，從根本上提高自身的競爭優(yōu)勢，為網(wǎng)點(diǎn)管理以及競爭定位監(jiān)督機(jī)制提供保障。實(shí)現(xiàn)管理標(biāo)準(zhǔn)的系統(tǒng)化升級。

另一方面，要對產(chǎn)品定位進(jìn)行集中管理。合理性研發(fā)新型金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為后續(xù)管理工作的優(yōu)化升級奠定基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)針對性貸款管理工作的全面落實(shí)，也為針對性貸款商品管理工作的優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。

2.2 完善合作機(jī)制

在常規(guī)化管理工作建立后，相關(guān)部門要結(jié)合基本要求和管理路徑，維護(hù)管理時效性，也為后續(xù)運(yùn)行效率的全面升級奠定基礎(chǔ)，確保互惠合作效果的最優(yōu)化。

在貸款來源方面進(jìn)行統(tǒng)籌分析，有效整合資金實(shí)力的基礎(chǔ)上，保證村鎮(zhèn)銀行貸款批發(fā)以及低息資金拆借過程更加有效，能一定程度上解決村鎮(zhèn)銀行資金短缺的問題，為后續(xù)管理工作的全面升級奠定基礎(chǔ)，尤其是針對中低端用戶建立的信息管理機(jī)制，能全面優(yōu)化行業(yè)管理水平。

要從產(chǎn)品和業(yè)務(wù)支持方面進(jìn)行約束，合理性完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品種類，確保投資理財以及支付結(jié)算過程更加有效，能健全票據(jù)業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)，合理性提升手續(xù)費(fèi)管理效果，并且增加中間業(yè)務(wù)的收入來源，維護(hù)管理項目的根本水平，促進(jìn)跨行結(jié)算過程更加貼合實(shí)際。

要積極建構(gòu)更加系統(tǒng)化的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)機(jī)制，順應(yīng)新時代信息化技術(shù)的發(fā)展要求，建立健全統(tǒng)籌性較好的基礎(chǔ)性建設(shè)機(jī)制。并且，要減少基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的費(fèi)用，確保日常管理工作和標(biāo)準(zhǔn)體系之間的有效性。

2.3 強(qiáng)化政策支持

要想從根本上提高村鎮(zhèn)銀行生態(tài)位發(fā)展水平，就要對利率政策進(jìn)行適當(dāng)放寬，合理性提升收入管理水平，并且對運(yùn)行成本以及貸款風(fēng)險問題進(jìn)行約束，合理性獲取商業(yè)動力的同時，保證管理水平更加系統(tǒng)化。也就是說，要結(jié)合貸款對象的基礎(chǔ)資信水平以及貸款時間等因素判定基本的利率參數(shù)，合理性制定更加適宜的比例條件，為中小企業(yè)以及農(nóng)戶管理提供保障。

另外，相關(guān)部門要進(jìn)一步建立健全農(nóng)村信用社體系化機(jī)制，地方政府要積極發(fā)揮帶頭作用，和理性引導(dǎo)市場主體提升自身的積極性，并且合理性優(yōu)化貸款評估項目和信貸風(fēng)險約束項目，只有從根本上建構(gòu)信用等級，才能為后續(xù)貸款管理工作的全面升級奠定基礎(chǔ)，確保管控效率和管理參數(shù)運(yùn)維體系更加健全，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶的區(qū)分處理，減少生產(chǎn)虧損問題造成的影響，真正提高生態(tài)位村鎮(zhèn)銀行管理水平。

3 結(jié)束語

總而言之，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進(jìn)程中，為了滿足生態(tài)位管理要求，就要建立健全統(tǒng)籌性較好的管理規(guī)劃，積極踐行統(tǒng)籌性較好的維護(hù)運(yùn)行機(jī)制，統(tǒng)籌完善金融創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展計劃，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行和市場管理訴求，保證相應(yīng)問題和相關(guān)信息機(jī)制能得到合理性監(jiān)督，從根本上保證村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行成本得以降低，也為后續(xù)管理水平以及管控工作效率優(yōu)化奠定基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)生態(tài)位建設(shè)水平的全面升級。

[1]市場定位決定村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性[J]. 任常青. 中國金融. 2011(02)

[2]村鎮(zhèn)銀行貸款利率水平的研究——以某村鎮(zhèn)銀行中小企業(yè)貸款為例[J]. 葉肄聰. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊. 2010(15)

[3]新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效與扶持政策[J]. 曲小剛,佟連洪. 銀行家. 2012(10)

[4]我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[J]. 高曉燕,孫曉靚. 財經(jīng)問題研究. 2011(06).

王曉艷(1990-)，女，漢族，山東省濰坊市，初級經(jīng)濟(jì)師，本科，研究方向：項目管理。