銀行系金科的“甜蜜負擔”

王亭亭

“多數是‘雷聲大雨點小，很可能做不出規模。”

金融科技體系將面臨重構。中國社科院國家金融與發展實驗室銀行研究中心主任曾剛說，“銀行能否從中分一杯羹，仍需探索。”

金融科技市場空間巨大。今年5月愛分析發布的《中國金融科技行業報告》指出，中國金融科技潛在市場空間達1100億元。

在這其中，銀行系金融科技子公司（下稱“銀行系金科”）的銀行“基因”成了一把雙刃劍。能否扛起大旗，“核心在于思維觀念、人員結構、機制體制能否扭得過來，適應金融科技的發展需求。”蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧說。

三類布局

銀行的金融科技布局正逐漸走向多元。

11月1日，浦發銀行與Temenos共同打造的“浦發銀行路Temenos科技生態聯合實驗室”正式揭牌。這是繼與百度、華為、科大訊飛等合作后，浦發銀行在金融科技領域的又一跨界布局。

借助外力正成為銀行布局科技的快捷通道。此前，五大行牽手互聯網巨頭、中小銀行聯手外部科技公司，已經顯示出銀行正不斷借力彌補自身的場景、技術短板。這只是銀行系整合自身優勢、扎根金融土壤布局金融科技的一種嘗試。各家銀行的金融科技布局大致可分為三種類型：

其一，“有資源沒動力”型，多為國有銀行及大型股份制商業銀行。

興業數金、平安金融壹賬通是銀行系金科的先行者，在SaaS云服務、輸出整體解決方案等方面已在業內樹立標桿。

但在金融強監管和宏觀經濟環境影響下，客戶不斷回流銀行，轉型的緊迫感和危機感明顯減弱，推進動力不足。后來者起跑落后，追趕仍需時間。工商銀行總行一位人士說，要完成內部云架構改造、打好科技轉型基礎，至少需要3年。“科技團隊主力都在改造科技基礎設施，哪有精力和動力創新和輸出產品？”這導致新成立的幾家銀行系金科實際上只是一個裝入了科技人員的“殼”，雖“五臟俱全”，但科技、產品創新速度遠不及非銀行系金科。

其二，“有動力有資源”型，主要為具備場景的互聯網公司參與設立的民營銀行，如微眾銀行、網商銀行、蘇寧銀行等。

這類銀行雖在資金成本方面不占優勢，但憑其合作互聯網公司的科技稟賦，把場景、流量直接導入金融業務，因此成長較快。

但蘇寧金融研究院高級研究員趙一洋認為，“這種稟賦可遇不可求。”例如卓爾控股、當代集團、壹網通科技、鈺龍集團、奧山投資、法斯克能源等六家民營企業成立的眾邦銀行就在場景、流量方面無明顯優勢。億聯銀行雖背靠美團，手握優質場景和流量，但高管團隊的接連動蕩，業務起步都很艱難。

其三，“有動力無資源”型，主要是既無規模效應，也無可依附互聯網場景的城商行、農商行等中小銀行。

這類銀行雖轉型愿望強烈，但很大程度上只能依賴外部賦能。在高不良率與低資本充足率的夾擊之下，加之業務與技術嚴重脫節，轉不轉型都可能很被動。受訪專家表示，此類銀行若仍不能及時量力切入細分領域、找對發展方向，或將形成“既無法控制資產質量、又無力裝備金融科技”的被動局勢，甚至走入無法賦能的尷尬境地。

銀行基因利弊

銀行系金科有先天優勢。“監管對銀行的核心系統有嚴格要求，互聯網系、互金系或并無足夠資質和能力。”曾剛表示。

這在監管政策中已有體現。《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見》指出，鼓勵有條件的銀行利用技術優勢和冗余資源，為其他銀行提供場地、系統、運維等方面的托管服務與外包服務。

銀行的金融科技布局正逐漸走向多元。

銀行基因是銀行系金科的“王牌”。“銀行多年來積累和沉淀的品牌影響力、金融業務數據，是銀行系金科公司的核心資產之一。”民生銀行信息科技部創新技術研究院區塊鏈實驗室主管王連誠認為，BATJ之所以愿與銀行合作，也是為獲取銀行的金融數據。

而各類轉型而來的所謂金融科技公司，在技術、場景、線上C端觸達點上有先發優勢，但也易在監管政策、資本等方面受到影響。比如其所輸出的產品、系統可能達不到“金融級安全”，不能滿足銀保監會、審計機構等各方的測評標準。

“第二個優勢是金融基因。”交通銀行信息技術管理部副總經理劉峰認為，銀行系金科公司在金融業務理解和創新、合規文化、社會責任方面有認知優勢。

銀行系金科公司還能持續獲得來自母行的資金、人力、客戶資源支持，且在短期內暫無盈利指標的實現壓力。

但這些優勢也是雙刃劍。“在母行持續的輸血和保護下，銀行系金科更像是溫室里的花朵，無法真正發現市場需求、應對市場風險。”陳嘉寧說。

“銀行基因對我們而言是‘甜蜜的負擔。”一家銀行系金科公司高管也持同樣觀點，“銀行系金科公司多數是‘雷聲大雨點小，很可能做不出規模。”一個例證是部分銀行目前的金科子公司戰略仍欠明朗，甚至“為了成立而成立”。

留給銀行系金科公司的時間也并不多。華軟科技董事長王廣宇說，金融與技術正加速融合，傳統金融機構與IT機構的產品和服務不再涇渭分明。只有能將金融服務與技術創新最大程度融合、推動行業資源整合，同時創新業務模式和服務體驗的企業才能脫穎而出。

現實難題待解

銀行系金科公司的掣肘之處，首先是發展理念受限于銀行傳統思維，比如在容錯試錯和創新方面遠遠落后于其他科技公司。

其次，薪酬激勵機制仍偏傳統，人才缺口依舊較大。吸引、聘請所需人才存在很大障礙，如果受聘人薪資高于銀行高管，內部就無法操作。”

百信銀行找出了一套“解法”，其中百度負責支付百信銀行人員薪資，并開放部分流量、技術接口，中信銀行則負責提供核心金融人才。但這種模式在業內看來也值得探討和借鑒，“利益博弈之下，雙方或都有所保留。”

再者，能力無法一蹴而就，仍需長期積累。“近十年的提前布局才積累了現在的科技能力，剛成立不久的建信金科、民生金科等銀行系金科，未來還有很長的路要走。” 趙一洋對記者表示，“且金融科技自帶高風險屬性，需要資金、資源的高度投入，更要有充分的心理準備。”

平安集團一位人士告訴記者，平安金科（于2015年獨立為平安金融壹賬通）多年前就已是平安內部的“科技開發部”，服務整個平安體系。且全牌照覆蓋下的銀行、保險、理財等的全領域觸及，使其積累了豐富的經驗和產品。

上述人士也表示，其它銀行系金科目前更多的是在打磨產品、服務自家銀行，待能力成熟時再考慮向外輸出。

而銀行系金科展業仍存一些灰色地帶，如目前監管并未在數據獲取、金融科技相關標準等方面給出明確規定與紅線。