加速對公業務轉型成就智能化精品公司銀行

仇博

編者按：交易銀行作為面向交易的銀行業務，是商業銀行回歸經營本質，服務實體經濟的重要舉措。2018年上半年，平安銀行將原有的公司網絡金融、貿易金融和離岸金融三大事業部合并，全新的“交易銀行事業部”宣告成立。為此，筆者對平安銀行進行了專訪，對平安銀行在交易銀行領域的探索和經驗進行了深度挖掘。

宏觀經濟增長持續放緩，商業銀行應該怎樣應對？平安銀行正從科技的寬廣未來和銀行業的本源中尋找變革之路：運用科技手段為企業提供金融服務，把公司業務做精做專。

2018年，全新的平安銀行交易銀行事業部正式對外亮相，它合并了過去積淀深厚的公司網絡金融、貿易金融和離岸金融三大事業部，并在其中派駐了風險、科技等部門。這意味著以往對公產品各自為政的局面被打破，一個體系完備的創新產品研發和營銷中心已經形成。

而這只是這家銀行公司業務變革之路的開端。“我們公司業務的目標，是做開放式、智能化精品公司銀行”，平安銀行行長助理、執行董事姚貴平在接受采訪時說。他用三個關鍵詞形容心中藍圖：平臺、賦能和開放。“生態化互利共贏模式”是這家銀行對公產品體系的發展方向。

這或許是對傳統銀行服務模式的一次顛覆。未來，這家銀行將依托平安集團的科技實力和綜合金融能力，借助場景化的平臺，為企業提供綜合金融服務;同時運用物聯網、區塊鏈、大數據等技術，保證對公業務的低成本、高效率和個性化;而開放系統和開放業務，則會讓銀行服務嵌入到企業的每個生產交易環節中。

“雙輕”驅動，打造“精品銀行”

精品公司銀行的背后，是平安銀行近年來對整體業務的重新布局。董事長謝永林上任兩年以來，這家銀行提出了“輕資產、輕資本”的轉型目標，以及被內部人士稱為“十二字方針”的轉型思路：科技引領，零售突破，對公做精。

上述戰略既符合當前經濟形勢，亦頗具前瞻性，它改變了過去銀行業對公業務的粗放型經營模式，轉而回歸行業理性和銀行本源，踏踏實實為企業做好全方位的金融服務。

然而，對公業務仍是平安銀行的“壓艙石”。“‘精不是簡單的‘少，而是精挑細選，取精華，做尖端，要集聚智慧，憑借專業，打造精品”，姚貴平這樣解釋“精”字。

在他看來，隨著騰訊、阿里等互聯網巨頭的發力，以及制造業和零售業這兩大對公客群向“B2S2C”的轉型，銀行的對公業務也需要順應商業邏輯的變化，向開放式、智能化精品服務模式轉變，用在線化、數據化和智能化來提升效率、改善體驗、增加價值，“具體做法就是產品精益、營銷精準、服務精心、管理精細”，他說。

與“對公做精”相匹配的，是平安銀行對公業務近年來劃定的重點客群，它們主要集中在平安集團資源稟賦較強的房、車、智慧城市等五大生態，以及醫療健康、電子信息、文化教育等十大行業中。而平安銀行的六個精品業務則是實現“產品精益”的載體，它們分別是離岸金融、電子政務、互聯網支付結算、SAS、KYB和口袋財務。

科技賦能，全面實現智能化

“這幾年，平安銀行吸收了許多跨界人才和泛科技人才，其中不乏過去沒有金融行業背景的高科技人才”，姚貴平介紹。

強大的科技團隊顯露出平安銀行發展金融科技的雄心。“我們的金融科技產品和平臺，可以幫助客戶經理更好地拓展和經營客戶，讓客戶更方便地發現和運用好金融資源，讓對公業務能夠以低成本、高效率和個性化的方式展開，也讓管理環節可以實現量化決策和閉環落實。”姚貴平說。

科技賦能在產品領域的兩個鮮明的例證，是平安銀行的供應鏈應收賬款服務平臺（SAS），以及中小企業征信數據貸（KYB）。

SAS通過區塊鏈、云服務、物聯網等前沿技術確認交易的真實性，給核心企業上游的中小企業發放貸款。而KYB已經可以做到按天判斷企業經營狀況，授信融資伴隨著企業的經營狀況來逐步增減，這一產品目前正在啟動數字金融規劃，將大數據技術應用于貸前獲客，將人工智能技術運用于貸中自動化審批及精細化投放，把物聯網技術運用于貸后風險的精準監測。

這家銀行的藍圖遠不止于此。姚貴平表示，平安銀行將以人工智能、云技術、區塊鏈、大數據、物聯網等技術來提高管理和服務水平，實現管理、營銷、風控、理財、支付、運營和融資等領域的全面智能化。

顛覆傳統管理營銷模式，打造總行“最強大腦”

在姚貴平看來，精品公司銀行還意味著內部管理的精細，以及外部營銷的精準。在傳統的銀行業中，總行扮演的是支持和服務的角色，主動找食、關系營銷、向總行尋求資源是分行開展業務的常態，“而現在我們想讓總行成為‘最強大腦和‘中央廚房”。

目前，平安銀行已經對外推出了“口袋財務”APP，它可以根據不同公司客戶的交易特點，把產品和服務推送到經營者的手機上，并且運用行業首創的手機證書，以及語音識別、機器人客服等技術，讓客戶可以“無感”且流暢地獲得服務。

與此同時，這家銀行還對內推出了“贏家”APP，它被視為一個“智能北斗”，酷似駕駛艙儀表盤的頁面會動態展示經營指標、客戶及產品的結構和收益，以及多維度打分排名。

通過后臺大數據和算法所自動生成的報告，決策層和管理層可以得到實時的對公業務經營分析。智能報表、智能督導和智能宣導等功能，可以提高總分行管理人員的工作效率。自動生成的制式化業務指引和客戶價值智能分析，則可以指導一線客戶經理的營銷。

姚貴平對上述兩個APP寄予厚望。在他看來，“贏家”APP所包含的數據集成、智能化分析決策和制式化跟蹤督導，可以幫助銀行業務的全程跟蹤和制式化管理，使得業務從決策到考核形成閉環。與此同時，總行的客戶畫像、目標市場和相應的營銷建議可以及時傳導到分行，真正實現“橫到邊、豎到底”，讓平安銀行的公司業務形成強大的合力。

生態圈共贏，中小微企業受益

“在自然生態里，水養魚，魚養鳥。水充沛則魚多，以魚為食的鳥也多;而反過來看，水枯竭則魚少，吃魚的鳥也會無法生存。”姚貴平以這樣一個比喻來形容金融業與其他產業的關系：它們處于經濟生態圈中，一損俱損，一榮俱榮。

平安銀行的對公產品體系正在著力打造生態經營共贏模式，希望推動房、車、智慧城市、大健康、金融等生態圈的“平衡式互促式發展”。

姚貴平認為，通過技術手段，銀行可以在滿足收益和風控需要、降低管理和運營成本的同時，繼續延伸服務的疆界，為更多公司客戶提供更好、更快、更全面的服務，許多過去曾面臨貸款難、貸款貴難題的中小微企業將因此受益。

“我們正在運用區塊鏈和物聯網等技術來驗證企業貿易背景的真實性和合規性，使得我們在控制風險的前提下，將融資范圍擴大。”姚貴平說。目前通過大數據、人工智能和物聯網等技術，平安銀行已經實現了對公司信貸業務全生命周期的管理。在他看來，要解決中小企業融資難的問題，科技手段是必由之路。

例如，通過區塊鏈等技術，SAS平臺可能會將核心企業從原有的主體評級AA+及以上企業，擴大到主體評級在BBB及以上的優質中小型核心企業，使得更多過去難以融資的企業有機會獲得貸款。而最新數據顯示，2018年KYB已經向中小微企業乃至農戶發放了87億元貸款，姚貴平表示，這項業務將會在2019年發生爆發性增長。

與此同時，技術還使得這家銀行可以用更少的人力，為更多企業提供綜合性金融服務解決方案。姚貴平表示，未來平安銀行將通過開放系統，將自己的多元服務植入企業的商業場景中，并且通過開放業務，讓銀行業務真正成為云上服務，實現整體服務能力的輸出。