試論我國消費金融發(fā)展的制約因素及其策略

陳旭邦

摘要：近年來隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的迅速發(fā)展，帶動我國居民消費指數(shù)的大幅度上升，推動了我國消費金融的快速進(jìn)步。我國消費金融發(fā)展是建立在我國經(jīng)濟(jì)社會繁榮基礎(chǔ)之上的，由于在消費金融的發(fā)展過程中存在著一些關(guān)鍵性的制約因素，這些因素將會直接導(dǎo)致我國消費金融的停滯甚至是出現(xiàn)逆向成長的現(xiàn)象，因此改善我國消費體系，完善政府對消費金融機構(gòu)的監(jiān)管等一系列措施的實施，將會加速我國消費金融的成長。文章將對我國消費金融發(fā)展的制約因素及其策略進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：消費金融；經(jīng)濟(jì)社會；制約因素；策略

一般來說，學(xué)術(shù)界認(rèn)為消費金融是指在指定的金融環(huán)境條件下，消費者以現(xiàn)有資產(chǎn)最大化地滿足其消費需求的活動。由此可見，消費金融是消費者主觀決定的一種消費活動，并且與消費信貸聯(lián)系密切。就目前我國消費金融的主要業(yè)務(wù)分類來看，我國的消費金融主要是針對消費者的消費需求提供信貸產(chǎn)品以及服務(wù)，滿足消費者的消費需求，最大化的利用現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行消費。而在2012年我國銀行卡使用拉動我國消費大大增長的同時也帶動了我國GDP的增長，由此可見，提升我國消費金融的發(fā)展能夠完善我國消費者消費體系，對我國的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及GDP都有很大的幫助。

一、我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）消費總量上升，易受國家政策影響

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，從1999～2013年我國消費貸款總量增長90倍左右。而在1999～2004年這一區(qū)間，消費信貸增長最快，其中最主要的原因就是國家調(diào)控政策的影響，從而鼓勵了消費者進(jìn)行消費信貸的消費活動，刺激了消費信貸額的大幅增長；在2004～2008年這一區(qū)間由于受國家經(jīng)濟(jì)形勢的影響，使消費信貸增速逐漸放緩；2008～2013年全球金融危機，出口大量萎縮，政府實施擴(kuò)大內(nèi)需政策，消費貸款又實現(xiàn)了再次增長；從2013～2017年，國家經(jīng)濟(jì)政策再次變化，消費信貸增速再次放緩。由此可見，我國消費金融容易受到國家政策的影響。

（二）消費金融產(chǎn)品多樣化

常見的消費金融產(chǎn)品主要包括個人信用卡消費、耐用品消費貸款、助學(xué)貸款、個人住房貸款等，將居民生活的各個部分都包括了進(jìn)去。由此可見，多樣化的消費金融產(chǎn)品為我國大部分消費者的各項消費提供了便利，從而促使了我國消費者的消費欲望，住房消費金融產(chǎn)品是我國消費信貸的主體，而汽車消費信貸是風(fēng)險最大的消費信貸產(chǎn)品。

（三）消費金融地區(qū)分布不均衡

我國由于一直存在地區(qū)發(fā)展不平衡的狀況，因此在消費金融上也存在著地區(qū)不均衡的現(xiàn)象。尤其是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，消費信貸的規(guī)模及數(shù)量就越大，經(jīng)濟(jì)上升的速度也越快，例如廣東、上海、北京、浙江等城市。在我國消費金融的成長過程中，具有城市消費貸款越多、農(nóng)村消費貸款越少的性質(zhì)，使得我國區(qū)域性的消費金融發(fā)展越來越不均衡。

二、我國消費金融發(fā)展的制約因素

（一）法律法規(guī)不健全

完善的法律法規(guī)是我國消費金融安全迅速發(fā)展的重要保障，因此相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)不完善使得我國消費金融受到了一定的影響。目前我國存在的主要問題是有關(guān)于消費金融的法律法規(guī)建設(shè)不健全，沒有針對于消費金融的專項法律法規(guī)，僅一些管理辦法和規(guī)章制度完全不能覆蓋我國全部的消費金融體系，因此眾多消費者或者消費機構(gòu)鉆法律的空子，使得消費金融的發(fā)展受到了制約。

（二）傳統(tǒng)消費觀念的影響以及體制的轉(zhuǎn)軌造成的不確定性

勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德，在傳統(tǒng)消費觀念中，勤儉節(jié)約、量入為出等觀念使得我國大部分居民選擇儲蓄而不是選擇消費，但是當(dāng)經(jīng)濟(jì)上升到一定程度時，過度的儲蓄會制約我國消費金融的發(fā)展，反而會導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)形勢的下滑。還有一點就是以市場為主體的經(jīng)濟(jì)體制改革，導(dǎo)致居民的收入增添了更多的不確定性，因此在消費環(huán)節(jié)就會大大減少支出，也會選擇減少消費貸款。

（三）產(chǎn)品具有同質(zhì)性

目前我國的消費金融產(chǎn)品主要在個人住房貸款上占有比例較大，在助學(xué)貸款、信用卡消費貸款以及旅游貸款等方面占有比例較少。因此在各個經(jīng)營機構(gòu)之間，消費金融產(chǎn)品大多具有同質(zhì)性，在個性化定制需求方面仍有欠缺。消費金融產(chǎn)品的銷售服務(wù)也存在一些問題，不能理解消費者的需求以及不能滿足消費者對于產(chǎn)品的要求等問題的出現(xiàn)，也會導(dǎo)致我國消費金融發(fā)展緩慢，制約我國經(jīng)濟(jì)的上升。

（四）社會保障制度不健全

社會保障制度的完善，是將居民的消費水平提升的關(guān)鍵因素，只有健全的社會保障制度，才會使居民對未來的收入預(yù)期滿意，居民才會選擇消費貸款，居民的消費水平才能得以提升。因此，我國不健全的社會保證制度將會使居民延續(xù)量入為出的傳統(tǒng)消費思想，很難轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M的消費思想，這一點也在很大程度上制約了我國消費金融的發(fā)展。

（五）信用體制不健全

目前我國的消費者信用體制不健全，消費者個人信用體系不完善，信用記錄登記不確切，還有就是消費者的信息與消費者本人的信息記錄不相符，因此消費信用機制不能對消費者形成有效的信用管理以及約束機制。而完善的信用體制能夠?qū)崿F(xiàn)信用評價的規(guī)范化以及完善的個人信用報告，對于失信的違約者也會有所記錄，因此信用體制不健全會導(dǎo)致消費結(jié)構(gòu)不完整，制約了我國消費金融的發(fā)展。

三、促進(jìn)我國消費金融發(fā)展的策略

（一）完善消費金融相關(guān)法律法規(guī)

想要促進(jìn)我國消費金融的發(fā)展，首先就要完善我國的消費金融相關(guān)的法律法規(guī)，針對消費金融制定相應(yīng)的專項法律，將我國消費金融活動規(guī)范化。明確的法律法規(guī)會使我國消費金融受到法律的保護(hù)，我國可以制定一些關(guān)于消費金融行業(yè)的管理法規(guī)、消費信貸法律法規(guī)等相關(guān)的法律法規(guī)，對我國消費金融市場進(jìn)行法律性的約束，確保法律覆蓋到消費金融體系的每一部分，使我國的消費金融迅速規(guī)范化、市場化。

（二）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費觀念，穩(wěn)定消費金融的發(fā)展

傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約、量入為出的消費觀念固然沒錯，但是在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)迅速變化的時代，消費金融活動能夠有效的帶動我國的經(jīng)濟(jì)，同時也能帶動我國其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此我國應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變居民的消費觀念，通過積極鼓勵貸款消費，保證居民的未來收入，使居民能夠及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念，從而穩(wěn)定我國的消費金融，促進(jìn)各大產(chǎn)業(yè)的銷售以及我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。endprint

（三）培育擴(kuò)大消費金融供給主體，發(fā)展多種消費金融機構(gòu)

大眾所熟悉的消費金融供給主體是商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行作為消費金融主體中的出資人，在消費市場中占有主體地位，其他的出資人進(jìn)入消費金融機構(gòu)門檻較高，使我國出現(xiàn)了消費金融供給主體僅限一家的局面，因此我國應(yīng)當(dāng)降低其他金融機構(gòu)進(jìn)入消費金融體系的門檻，允許合格的非金融企業(yè)進(jìn)入消費金融體系中，降低單一的消費金融供給者帶來的風(fēng)險，開展消費金融機構(gòu)的多樣化，使我國消費金融得到發(fā)展。

（四）完善相關(guān)配套措施

完善相關(guān)的配套措施主要有，一是加大對保障性住房、醫(yī)療、教育等方面的改革，保障我國居民的生活安居；二是提高社保報銷比例、提升社會保險覆蓋度，從而促使居民生活醫(yī)療得到保障，提升居民的消費信心；三是建立完善的城鄉(xiāng)居民保障體系，保障居民對未來收入的預(yù)期良好，讓居民沒有消費的顧慮。通過以上相關(guān)措施的完善，使我國居民的消費水平大大提升，促使我國消費金融的迅速發(fā)展。

（五）進(jìn)一步健全個人信用體系

健全的個人信用體系是消費金融活動的保障，只有信用度較高的消費活動，才能夠有效地保障我國消費金融的快速發(fā)展。因此完善個人信用體系迫在眉睫。我國可以設(shè)置出一套完善的個人信用系統(tǒng)，將消費者的消費記錄以及還款信用都記錄在里面，并且是由電腦全面聯(lián)網(wǎng)記錄，保證數(shù)據(jù)的真實性，督促消費者誠信消費，促使我國消費金融安全發(fā)展。

四、結(jié)語

由于近年來我國經(jīng)濟(jì)迅速上升，消費金融的發(fā)展也逐漸迅速，但是仍然有一些因素制約了我國消費金融的成長，法律法規(guī)不健全、傳統(tǒng)消費觀念的影響、產(chǎn)品具有同質(zhì)性、社會保障制度不健全以及信用體制不健全完善等因素嚴(yán)重阻礙我國的消費金融。目前我國需要通過完善消費金融相關(guān)法律法規(guī)、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費觀念、穩(wěn)定消費金融的發(fā)展、培育擴(kuò)大消費金融供給主體、開展多種消費金融機構(gòu)、完善相關(guān)配套措施以及進(jìn)一步健全個人信用體系等一系列的措施，達(dá)到促進(jìn)我國消費金融發(fā)展的目的，從而推動我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司河源市分行）endprint