互聯網背景下普惠金融發展研究

邊銘超

摘要：我國互聯網金融已經初具規模，且隨著信息技術的升級而不斷加快發展速度。互聯網金融的興起，不僅顛覆了傳統金融模式，而且有利于推動普惠金融的發展。本文將研究互聯網背景下如何實現普惠金融的發展。

關鍵詞：互聯網；普惠金融；發展；研究

2013年，支付寶推出余額寶金融服務，互聯網金融模式在我國破土而出；2014年，我國互聯網金融市場規模便突破10萬億元，2016年，互聯網金融市場規模達到17.8萬億元，2018年，互聯網消費信貸交易規模有望超過40萬億元[1]。互聯網金融的興起，打破了傳統金融機構的壟斷，顛覆了傳統金融模式，也為普惠金融的發展提供了契機。

一、普惠金融

在金融行業，存在著著名的“二八現象”：即20%的客戶擁有超過80%的金融資產，而金融機構也樂于為這20%的客戶提供優質高效的金融服務，因為這可以為金融機構創造80%的利潤。“二八定律”的確讓金融機構在慘烈的市場競爭中獲得了生存與發展，但卻漠視其它社會階層與群體的金融需求，人為擴大了貧富差距。有鑒于“二八現象”已經成為世界現象，聯合國于2005年提出“普惠金融”，指出金融機構不應該只為富人提供服務，而應該讓弱勢群體、中小微企業、農民、中低收入階層也獲得享受平等金融服務的權利[2]。

2013年，中國共產黨十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出發展普惠金融；2015年7月4日，國務院發布《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，明確提出要促進互聯網金融健康發展，拓寬普惠金融服務范圍。

普惠金融強調金融機構要以合理的價格為廣大農民、中小微企業與城鄉弱勢群體提供全方位的金融服務（包括儲蓄、貸款、養老金、支付、匯款等），有利于增強弱勢群體與中小微企業的造血機能，有利于縮小貧富差距，促進社會公平，建設和諧社會。2017年末，我國商業銀行已向1521萬戶小微企業發放30.74萬億元貸款，普惠金融在我國發展態勢良好。

二、互聯網背景下發展普惠金融的優勢

依托互聯網金融發展普惠金融，具有明顯優勢：

1、網絡覆蓋廣

2017年，我國網民人數已經超過7.72億；2018年6月30日，我國網民人數超過8億，近58%的國民隨時都可以上網；2018年10月，4G網絡已經覆蓋我國95%的行政村[3]。現在，從理論上來，任何農民、個體經營者、自由職業者、大學畢業生、中小微企業主，都可以通過互聯網在任何時間、任何地點自由享受普惠金融服務。

2、成本低、方便快捷

依托互聯網提供普惠金融服務，不需要實體營業場所，不需要投入大量人工服務，因而大大降低了金融服務的綜合成本。而且依托互聯網提供普惠金融服務，省去了傳統金融業務冗長的中間流程，方便快捷（中小微企業在商業銀行申請貸款，需要等待銀行進行貸前調查、貸款審查、貸款審批，往往45天或2個月后才能拿到貸款；而在阿里貸上辦理相同的業務，貸款一天就可以到帳）。

三、互聯網背景下普惠金融發展面臨的問題

但我們同樣不能忽視互聯網背景下普惠金融發展仍然面臨許多問題：

1、互聯網普惠金融缺乏實服務對象

據統計，我國網民學歷以初中、高中為主，只有20%網民擁有大專以上學歷；而從年齡結構上分析，超過60%的網民年齡在30歲以下，且我國網民主要生活在大中型城市[4]。而互聯網普惠金融需要服務的對象，往往只有初中學歷，年齡偏大，生活在中西部農村，許多人根本不知如何上網，更不知何謂“互聯網普惠金融”，因而互聯網普惠金融服務缺乏服務對象（2016年，北上廣等發達地區普惠金融發展水平較高，而包括貴州、廣西在內的我國絕大多數地區普惠金融發展仍處于較低水平）。

2、風險較高

普惠金融服務對象多屬于低收入群體。他們沒有可靠的資產擔保與抵押物，還款能力較弱，一些人甚至沒有穩定的工作；許多人道德素質較低、法律意識與誠信意識較差；普惠金融不是慈善事業，向這些素質較差的低收入者提供小額金融服務，面臨無法回避的風險。小微企業普遍存在著底子薄、資金實力不足、內部控制缺位等問題，當前宏觀經濟環境又不佳，小微企業生產艱難，生存時間越來越短，互聯網普惠金融向它們發放小微貸款，很難實現“保本微利”，卻極有可能提高不良貸款率。

四、推動互聯網普惠金融發展的措施

1、完善信用體系

必須加快完善信用體系，并打造所有金融機構共享的信用平臺，切實降低普惠金融信貸風險。同時，必須加強對弱勢群體的宣傳教育，要讓他們知曉自己可以享有普惠金融服務，可以借助普惠金融改變自己的貧困命運；還要讓他們樹立信用觀念，學會尊重普惠金融。

2、加快普惠金融創新

當前，互聯網普惠金融服務的品種不多，必須加快金融創新，為弱勢群體提供差異化的金融服務。針對農民，普惠金融可以嘗試發放土地抵押貸款、農房抵押貸款、子女教育貸款；針對小微企業與個體經營者，可以嘗試發放中長期信用貸款。此外，還要嘗試開發消費貸款。

3、加強風險管理

必須加大對失信行為的打擊力度，嚴厲打擊逃避銀行債務的不良行為；同時，必須加強貸前管理、貸中管理、貸后管理，切實提高風險控制能力。

結束語

盡管當前互聯網普惠金融面臨著許多風險與挑戰，但發展互聯網普惠金融，有利于縮小城鄉貧富差距，幫扶困難弱勢群體，推動傳統金融服務改革轉型。我們必須認真研究當前存在的各種問題，推進互聯網普惠金融長期可持續發展。

參考文獻：

[1]張慧，武師節，劉凱.互聯網背景下我國普惠金融發展的形勢研究[J].環渤海經濟瞭望

https：//doi.org/10.14149/j.cnki.ct.，2018（02）：33.

[2]李東洋.互聯網金融背景下的普惠金融發展分析與研究[J].全國流通經濟， 2017（34）：76-77.

[3]林政，李高勇.互聯網金融背景下的普惠金融發展研究[J].管理現代化 ，2016，36（05）：17-19.

[4]張曉燕.互聯網金融背景下普惠金融發展對城鄉收入差距的影響[J].財會月刊， 2016（17）：94-97.