互聯網金融對我國商業銀行的影響分析

文/王代敏

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互聯網金融對我國商業銀行的影響分析

文/王代敏

重慶工貿職業技術學院財經系

作為一種全新的金融形態，互聯網金融以其快捷便利的方式，對商業銀行的存貸款和支付業務產生巨大的影響，商業銀行業的競爭環境已經發生了根本性的變化。本文在分析互聯網金融發展現狀的基礎之上，從P2P網絡借貸、第三方支付和互聯網金融的便利性等三個方面分析互聯網金融對商業銀行產生的沖擊。

互聯網金融；P2P網絡借貸；第三方支付；商業銀行

互聯網金融指的是以銀行、保險、證券等金融服務供應者為基礎，以互聯網技術、移動通信技術等為憑借，借助內含金融服務、金融信息的軟件平臺，為使用者供應操作終端的新的金融運營形式。中國現今已有超過7億的網民，且移動終端上網用戶增長迅猛, 這為互聯網金融的快速成長提供了條件。互聯網金融憑借其獨特的盈利方式和價值創造模式對商業銀行產生深遠的影響，迫使銀行在獲利方式、業務構成、客戶維護等方面作出變革，以應對互聯網金融的競爭。

1P2P網絡借貸對商業銀行的影響

P2P網絡借貸平臺是指個人與個人之間金額較小的借貸交易，全程在電子商務專業網絡平臺實現，并且幫助借貸雙方確立借貸關系、完成相關交易手續。整個借貸過程中，相應的資料都通過網絡實現。P2P網絡借貸具有準入門檻低、交易效率高、信息透明度高等特點。

P2P網絡借貸是互聯網上的一種新型金融方式，P2P網絡借貸在進行操作的時候比較簡單，運用起來比較簡潔。對商業銀行而言，微小客戶貸款的條件較高，手續復雜而且貸款難度大。沒有網絡借貸的簡易性。而且P2P網絡借貸都是針對小額借貸客戶的，這種融資的方式，能夠促進小額資金的相互流通。這就使得小微客戶更愿意選擇成本較低的網絡借貸而不是商業銀行。從這個方面來講， P2P網絡借貸的微小客戶業務拓展占盡了天時地利人和，其優勢較傳統的商業銀行的業務手段來看，商業銀行拓展微小客戶的難度大大增高。

進行P2P網絡借貸能夠給大家帶來更大的利潤，所獲得的利潤將會超過銀行的利潤，因此，這種行為會給銀行的運轉帶去相關的影響。通過P2P網絡借貸還會使得銀行的存款流失的更為迅速。此外，P2P網絡借貸的實施也可能造成銀行的風險，因為該平臺的運轉需要向銀行要求貸款，而一旦這樣的平臺倒塌之后，那么將會給銀行帶去最直接的影響，造成很大的損失，使得貸款率大大降低，而銀行的壞賬也不斷增加。

2 第三方支付對商業銀行的影響

當前第三方支付迅猛發展，已經形成龐大的規模。隨著我國電子商務環境的不斷優化，支付場景的不斷豐富，以及掃碼支付的日益普及，網上支付產業呈現快速發展的態勢。

2.1對商業銀行的存款資金產生了沖擊

當前國內商業銀行獲利的方式大多數來自存貸款利差，只要能吸收存款銀行就能獲利。2013年6月13日，支付寶推出賬戶余額增值服務余額寶。每個支付寶用戶在經過實名認證以后，可以將所有錢都轉入余額寶，在余額寶中的錢相當于是一種基金，這種基金可以帶來比銀行利率更大的利潤，并且方便隨時使用。此外，利率監管也不會影響到余額寶的收益率。余額寶不僅分流了銀行的存款資源，還提高了銀行的資金成本，造成銀行盈利水平下降。

2.2對商業銀行的基礎業務產生了沖擊

第三方支付平臺下轄的余額寶、理財通的快速發展，已經對銀行的基本業務如存款、理財產品的發行產生沖擊。當前，銀行一年期存款基準利率為1.5%，但是余額寶的收益率可以達到4%，大大超過了銀行的利率。這種模式不可避免地會對銀行存款產生一定分流作用。同時，余額寶作為一種新型的支付方式，存取錢的時候具有極大的方便性，可以最高存入10萬元，并且可以隨時購物支付和取現。和第三方支付平臺相比較，商業銀行對客戶考慮得還不夠多，便捷度也不高，使得銀行卡難以發放出去。

2.3對商業銀行中間業務構成挑戰

首先，第三方支付平臺能夠提供的結算服務項目越來越多，而銀行的相關業務卻在不斷的減少，伴隨著第三方支付的不斷擴張，已經與商業銀行支付結算業務形成了強有力的競爭。其次，第三方支付也開始進軍代收代付業務市場，和銀行爭搶份額。在進行市場劃分的時候，第三方支付能夠將功能細分開來，并且進行全方面的服務。第三，伴隨著社會的不斷發展，人們越來越熱衷于基金銷售。 在進行基金銷售的時候，第三方支付能夠給用戶提供最大的便利，并且也能夠幫用戶在最短的時間內進行支付。在如今物欲橫流的社會中，我國第三方支付平臺、模擬貨幣發行量和虛擬貨幣流通量變得很大，所關聯到的用戶也逐漸變大，而且第三方支付方式的發展規模逐漸增大。第三方支付平臺使得商業銀行在基金銷售過程中的作用越來越小，讓商業銀行的中間業務也受到替代。好的競爭環境可以提高自身綜合實力。在此之前，一般商業銀行就是經營中的霸主，不需要經過怎樣的宣傳，并且服務起來也相當順利。但是，伴隨著各種三方平臺的出現，讓商業銀行也體會到了壓力。

3 互聯網金融的便利性造成銀行客戶資源流失

互聯網金融背景下商業銀行發展的不足主要是操作不便，業務辦理分散，缺乏創新理念。客戶在商業銀行辦理業務流程較為繁瑣，比如客戶要開通網上銀行，要經過硬件加密等繁多的辦理程序，非常麻煩。互聯網金融公司有著信息與科技便捷的優點，如果要完成網絡交易僅僅進行一次密碼驗證即可實現支付。而且網絡金融公司可以通過網絡實現與客戶手機的綁定，可以借助網絡向其手機提供動態支付口令，通過簡單的操作大大簡化交易過程。

顧客如果要在銀行機構進行業務的辦理，像單純的存錢、取錢這些基本的業務，都需要親自到銀行柜臺排隊取號辦理，若是要想開展較為復雜的業務，還有更多的手續要求。顧客有借助銀行進行理財和資金投資的需求，另外還需要申請銀行的聯名賬號與聯名銀行卡，賬號之間的相互關聯性缺失，給顧客在業務辦理，賬號的使用方面都增添了無形的壓力。與之比較，網絡金融企業引導時代潮流，響應客戶訴求，通過支付寶等手機錢包的形式，實現了多個賬戶的關聯，極大的方便了客戶管理操作多個賬號。同時又增加了保險、投資及購買基金等多種服務，使客戶在家中也可快速完成業務辦理，節約了顧客的大量寶貴時間。

銀行在開展信用貸款業務時是極為嚴謹的，客戶在貸款時要申報和等待審批，交易流程繁多而且缺一不可。而對于網絡金融企業來說，已經破除了以往的信用貸款程序，像國內率先推出的P2P零擔保、純信用互聯網貸款平臺拍拍貸，對于數量較小的信用貸款既無需擔保也無需抵押，使得信用貸款服務效率得到顯著提升。

雖然銀行機構于十幾年前就開展了網銀業務，但是出于金融中心位置的商業銀行卻沒有發現在完成了全部商業銀行的網絡互聯后，還可實現顧客跨行進行業務辦理的訴求，恰恰這一商機被網絡金融企業的第三方支付所取得。如此使得商業銀行限于不利地位，既要為第三方支付平臺進行銀行卡服務，又要向它們提供客戶資料，支付服務與結算服務，無形中成為第三方交易機構的服務者。在其為第三方支付平臺進行了多項幫助后，卻不能掌握客戶的資金何去何從，由此導致不公平競爭的情況發生。另外，商業銀行對于利潤有著很強的向往，側重于為一些大型公司做一些投融資業務、為一些高層的客戶進行理財業務的辦理，往往忽視中小型企業與低層客戶的業務開展，眼光放的較高，同時也受到了此類市場的摒棄。與之相比，網絡金融企業扭轉傳統觀念，致力于滿足顧客的個性化需要，以普惠金融的方式，滿足顧客的體驗，開發出多種產品吸納了更多的客戶。

總之，互聯網金融具有極大的便利性，很多人通過手機操作就可以完成支付、轉賬、理財和貸款等金融活動，這造成了商業銀行客戶的大量流失。

4 總結

綜上所述，在互聯網金融強勢崛起的背景下，商業銀行業的競爭局勢已經有了本質的不同。在新的競爭環境中，商業銀行需要再次確定自己的位置，對自己可以憑借的優勢和需要彌補的不足加以分析，借助互聯網金融強勢來襲帶來的機遇，積極面對新環境的挑戰。

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[2]杜聰聰.互聯網金融快速發展背景下商業銀行面臨的風險及其內部控制[J].區域金融研究，2015.

[3]楊德偉.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].經營管理者，2015.

[4]劉成棟.互聯網金融下商業銀行的應對策略選擇[J].時代金融，2015.

王代敏（1984-）女，重慶永川人，重慶工貿職業技術學院財經貿易系講師。研究方向：金融學。

本文課題：本論文為《互聯網金融背景下商業銀行發展研究》課題的階段性研究成果。