中國信用卡業務發展問題探討

文/熊詩琪

中國信用卡業務發展問題探討

文/熊詩琪

武漢東湖學院

信用卡業務發展關乎銀行效益，還關乎我國經濟發展進程。本文以我國信用卡為研究對象，首先對我國信用卡業務發展現狀進行闡述，在現狀基礎上分析信用卡業務發展中存在的問題，最后針問題提出相關策略，旨在為我過信用卡業務發展提供相關建議。

信用卡；業務；效益

1 中國信用卡業務發展概述

經濟全球化發展，我國金融市場不斷成熟，信用卡作為現代支付工具進入我國，并不斷發展，日益形成規模。早在1979年中國銀行廣州分行和香港東亞銀行達成協議開始代理東南亞信用卡業務，這是信用卡第一次進入我國金融市場。1980年中國銀行又與匯豐銀行、東亞銀行等銀行達成協議，開展了信用卡取現業務，中國銀行上海分行也與匯豐等銀行達成協議開始代辦信用卡業務。通過這些試點工作的開展，于1980年9月，中國銀行總行與東亞銀行、運通銀行等七家銀行機構達成協議，我國銀行系統增添新元素——信用卡，信用卡自此進入我國。歷經三十余載發展，我國信用卡由之前試點模式已經轉入到全國規模發展階段，信用卡業務也得到了迅速發展。2012年我國信用卡發卡量就已經達到3.31億張，2016年信用卡發卡量已經超過5億張。中國信用卡業務發展雖取得較好發展，但信用卡業務發展中還是存在諸如使用率低、業務品種單一、運營風險大等問題。

2 中國信用卡業務發展存在的問題

2.1信用卡使用率低

銀行在發放信用卡時盲目追求發卡數量，對發卡對象質量把控不嚴，導致很多人在辦理信用卡后并未使用信用卡，這樣就導致了大量信用卡閑置，閑置的信用卡也被稱為“死卡”、“睡眠卡”，大致出現大面積的睡眠卡。睡眠卡的產生不僅是對資源的浪費，更使銀行整體運營成本升高，銀行經濟效益下降，還會埋下了巨大安全隱患。

2.2信用卡業務品種單一

隨著改革開發進程不斷深入以及經濟全球化發展，我國創新精神有了較大發展，銀行在業務創新上也有不小進步，但銀行在發展信用卡業務時，其創新力表現還是不足，所涉領域與層次不廣、不深入。現今信用卡可作為我國居民消費、旅游等支付工具，但這與高效發揮信用卡功能作用還有較大差距，信用卡還可以滲入到公共事業領域中去，甚至可以作為居民身份證明和病理檔案證明等。在一些發達國家，信用卡功能發揮效果良好，可以作為公交卡、地鐵卡等，信用卡的這些業務在我國基本處于空白階段，這也就表明我國信用卡業務品種單一，存在很大發展空間。

2.3信用卡運營風險大

我國銀行對信用卡業務發展目前集中在“量”而忽視了“質”，銀行在盲目追求發卡量時忽視了對發卡對象準入門檻的設置，導致不具備與透支額度匹配的客戶不理性消費，高額消費使很多信用卡用戶“拆東墻補西墻”，在不同銀行的信用卡之間來回倒換，時間一長勢必造成還款危機。銀行在追求發卡量的同時為銀行在日后運營埋下了巨大風險，一旦信用卡持卡人喪失還款能力，也不在乎信用值降低，這就會給銀行帶來直接損失。信用卡消費收益方諸多，各收益方形成了多樣、繁冗的關系，信用卡運營在這種背景下受多遠風險因素影響。根據2012年相關數據公布，中國以49%銀行欺詐率在全球名列前茅，信用卡犯罪在這些年已經不是新鮮事了，由信用卡不理性消費導致的一系列社會問題正在逐漸暴露。信用卡運行風險不僅是銀行所關心的，還關系到整個社會穩定與經濟的發展。

3 中國信用卡業務發展相關策略

3.1提高“活”卡率

提高“活”卡率，信用卡“活”卡率提高可通過以下措施來優化改善：第一，在信用卡發卡時應對發卡對象資料進行嚴格審查，對不符合條件的申請用戶一律不發卡；第二，發卡銀行在發卡后應該及時與客戶進行溝通，轉變服務理念，變被動為主動，積極詢問客戶在信用卡使用中存在的額問題，幫助客戶解決實際問題；第三，提高信用卡循環使用率，讓更多人知道信用卡使用的便捷與益處；第四，銀行應將磁條卡向IC卡轉變，保證信用卡的安全性。

3.2多元化拓展信用卡業務

對信用卡業務功能品種進行拓展切不可操之過急，應分步進行：第一，增大消費教育力度，通過消費者在對信用卡使用體驗過程中逐漸改變消費者對信用卡消費使用的觀點和態度，把信用卡拓展到生活其他領域中區；第二，信用卡發放銀行應該將消費群體、信用卡特定功能、消費市場對信用卡發展需求進行細分。第三，加強信用卡功能一體化發展進程，信用卡一體化是在信用卡使用功能中開發部分理財功能，這樣信用卡使用客戶只要使用一張信用卡就可以進行理財活動，隨買隨賣，突顯信用卡便捷性。

3.3完善信征與法律法規體系

1.完善信征體系：個人信用數據庫構建已經是我國發展中迫在眉睫的事情了，個人信用數據庫應當是個人完整信息，包括：個人駕照信息、交通違法信息、個人基本收入信息、個人基本開銷信息、民間借貸信息等，根據多方信息對個人信用情況進行綜合分析，而后判斷申請人是否符合信用卡申請條件。根據韓國信用卡危機，我國必須嚴格控制發卡對象的選擇，對不具備還款能力的群體一律不發放信用卡；為了杜絕信用卡持有者“以卡養卡”事情發生，應該嚴格控制個體信用卡持有數量，減少還款風險，避免信用卡被錯誤循環利用。

2.完善法律法規體系：經濟市場的蓬勃發展，信用卡使用環境正在日新月異，信用卡業務發展正以驚人的數字展現在世人眼前，也正因如此信用卡違規事件也是家長便飯，信用卡犯罪正在不斷增加，犯罪形式也是越來越“高級”。2009年頒布的《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》提出對信用卡的加強管理，不少專家提出此通知還是難以順應時代發展需求，還有不法分子利用其空擋進行不法勾當，專家呼吁相關金融機構應不斷深入完善《金融消費者權益保護法》，發揮其在信用卡業務發展的重要作用。

4 結語

中國信用卡發展應該立足我國基本國情，在引導消費者正確消費價值觀時循序漸得多元化發展信用卡業務，規范我國信用卡業務發展市場。

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