關(guān)于大數(shù)據(jù)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析與挑戰(zhàn)探討

楊麗娜

摘要：現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系有著明顯的網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化特征，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，大數(shù)據(jù)金融模式隨之誕生，金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上也具有更深的挖掘潛力。同時(shí)，新的金融模式使得數(shù)據(jù)采集與信息處理變得更加全面、高效，數(shù)據(jù)資源價(jià)值挖掘也更加充分，為金融行業(yè)提供了極大便利，但也存在著風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。本文從大數(shù)據(jù)入手，簡(jiǎn)要概述了大數(shù)據(jù)的發(fā)展前景，分析了大數(shù)據(jù)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，并針對(duì)此提出了一些應(yīng)對(duì)策略，希望能對(duì)大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；挑戰(zhàn)；風(fēng)險(xiǎn)分析

一、大數(shù)據(jù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大數(shù)據(jù)的概念

大數(shù)據(jù)（Big Data）的概念，業(yè)界沒(méi)有統(tǒng)一的定義，最初理解為一類海量數(shù)據(jù)的集合。2011年，美國(guó)麥肯錫在研究報(bào)告《大數(shù)據(jù)的下一個(gè)前沿：創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)和生產(chǎn)力》中給出了大數(shù)據(jù)的定義：大數(shù)據(jù)是指大小超出典型數(shù)據(jù)庫(kù)軟件工具收集、存儲(chǔ)、管理和分析能力的數(shù)據(jù)集。根據(jù)Gartner的定義，大數(shù)據(jù)是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。隨著大數(shù)據(jù)含義的逐步擴(kuò)大，后來(lái)的概念中涵蓋了數(shù)據(jù)處理的速度。

（二）大數(shù)據(jù)的發(fā)展前景

金融企業(yè)經(jīng)過(guò)多年的信息積累沉淀了大量高價(jià)值的數(shù)據(jù)，發(fā)展金融大數(shù)據(jù)成為必然方向。為了應(yīng)對(duì)金融行業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，基于數(shù)據(jù)的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)成了金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的迫切需求。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，大數(shù)據(jù)產(chǎn)品越來(lái)越成熟，技術(shù)供給越來(lái)越豐富，運(yùn)營(yíng)成本直線下降，為金融大數(shù)據(jù)發(fā)展提供了良好的條件。

二、大數(shù)據(jù)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨改革

實(shí)現(xiàn)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”“大數(shù)據(jù)應(yīng)用落地”對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言意味著改變。首先，國(guó)家對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管方式以及開(kāi)放程度都做出了一定的調(diào)整，同時(shí)，非金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始進(jìn)入到了金融行業(yè)之中，直接對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)占比造成了沖擊，致使金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈；其次，金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源豐富，數(shù)據(jù)應(yīng)用由來(lái)已久，如何將數(shù)字工具靈活應(yīng)用，并與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，仍需不斷強(qiáng)化；最后，金融機(jī)構(gòu)要保持開(kāi)放心態(tài)，對(duì)于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析能力，正在成為金融機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)水平亟待提高

安全與隱私問(wèn)題是大數(shù)據(jù)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，多項(xiàng)實(shí)際案例表明，即使無(wú)害的數(shù)據(jù)被大量收集后，通過(guò)存儲(chǔ)、處理、分析等也會(huì)暴露個(gè)人隱私，大量的數(shù)據(jù)收集整理同時(shí)也意味著更大的數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)制定了不同的安全措施，保護(hù)對(duì)象不僅包括大數(shù)據(jù)自身，也包含通過(guò)大數(shù)據(jù)分析得到的知識(shí)，因?yàn)槠渲腥魏我粋€(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)對(duì)金融財(cái)產(chǎn)安全造成威脅，所以各金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融數(shù)據(jù)技術(shù)的安全性管理水平亟待提高。

（三）技術(shù)應(yīng)用與業(yè)務(wù)探索仍需突破

與其他行業(yè)相比，金融具有邏輯關(guān)系緊密、處理實(shí)時(shí)性要求高、可展示性需求強(qiáng)等特征，因此，對(duì)數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)展現(xiàn)等關(guān)鍵技術(shù)要求都比較高，由于大數(shù)據(jù)金融模式起步相對(duì)較晚，數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析等技術(shù)模塊還處于不斷發(fā)展之中，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)只能通過(guò)探索的方式，來(lái)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行選擇，這就加劇了技術(shù)決策的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，可能會(huì)使金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不必要的損失。

（四）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與安全規(guī)范仍待完善

目前，各行業(yè)的發(fā)展長(zhǎng)期各施其政，行業(yè)間存在較高的壁壘，即使金融行業(yè)內(nèi)部，也采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)，遵守不同的行業(yè)規(guī)范。為了加快元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)質(zhì)量、安全保密等重點(diǎn)共性標(biāo)準(zhǔn)的制定，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，需要圍繞產(chǎn)業(yè)鏈建立跨行業(yè)的技術(shù)體系標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。

三、大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)

（一）數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施承載力不足

大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施是支撐大數(shù)據(jù)應(yīng)用和大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，大數(shù)據(jù)金融作為一個(gè)完整的鏈條，包含很多中間環(huán)節(jié)，每一個(gè)環(huán)節(jié)基本上都有獨(dú)立的機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，同時(shí)每一個(gè)環(huán)節(jié)也都會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)往來(lái)，而這些大量的數(shù)據(jù)往來(lái)必然需要各個(gè)環(huán)節(jié)上的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)設(shè)施作為支撐，大量的數(shù)據(jù)往來(lái)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施形成了很大沖擊，大數(shù)據(jù)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要性迫在眉睫。

（二）數(shù)據(jù)共享平臺(tái)缺乏

目前，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息大多比較保密，各金融機(jī)構(gòu)之間有效聯(lián)系缺乏，金融數(shù)據(jù)很難得到共享，存在不愿共享，不敢共享，不能共享的情況，由于金融數(shù)據(jù)得不到共享，金融需求得不到滿足，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，為了更好地了解客戶，與客戶建立良好的客戶關(guān)系管理，就會(huì)增加金融活動(dòng)成本，嚴(yán)重的還會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)。由于共享數(shù)據(jù)平臺(tái)的缺乏，縱使該金融機(jī)構(gòu)再?gòu)?qiáng)大，也很難實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確地滿足海量用戶的個(gè)性化需求。

（三）專業(yè)性人才欠缺

與信息技術(shù)其他細(xì)分領(lǐng)域人才相比，大數(shù)據(jù)發(fā)展對(duì)人才的復(fù)合型能力要求更高，需要兼?zhèn)溆?jì)算機(jī)技術(shù)、數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等方面的知識(shí)以及應(yīng)用領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)。然而，金融業(yè)在大數(shù)據(jù)方面的專業(yè)人才還比較匱乏，現(xiàn)有的人才難以滿足大數(shù)據(jù)處理的需要。由于金融機(jī)構(gòu)工作人員業(yè)務(wù)能力不足，在處理數(shù)據(jù)的過(guò)程中，就會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)失真的情況，進(jìn)而不利于金融業(yè)的發(fā)展。另外，很多金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有針對(duì)人才較高的薪酬待遇，在這種情況下，就會(huì)造成人才的流失，從而不利于金融業(yè)的發(fā)展。目前金融行業(yè)在可承擔(dān)分析和挖掘的復(fù)合型人才、高端數(shù)據(jù)科學(xué)家以及管理人才都存在很大缺口。

四、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展應(yīng)對(duì)策略

大數(shù)據(jù)時(shí)代里，數(shù)據(jù)的價(jià)值被逐漸挖掘，然而，大數(shù)據(jù)技術(shù)作為一般雙刃劍，在方便金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)金融業(yè)提出了更高的要求，而金融業(yè)要想健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就必須結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代背景，不斷創(chuàng)新，積極響應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的需求。

（一）傳統(tǒng)與創(chuàng)新并舉

首先，要堅(jiān)定信念，發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，尋求新型金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新之路，做到多角度全方位的發(fā)展；其次，從頂層設(shè)計(jì)入手，面向全局考慮，以客戶需求為導(dǎo)向，在保障信息安全的同時(shí)，努力構(gòu)造金融機(jī)構(gòu)自身的大數(shù)據(jù)規(guī)模。

（二）加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是軟基礎(chǔ)設(shè)施，即從事金融產(chǎn)業(yè)和大數(shù)據(jù)處理的人力資源，要保證有足夠的人才儲(chǔ)備，以此保證大數(shù)據(jù)金融有足夠的智力和技術(shù)支持，同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部控制，保證用戶數(shù)據(jù)不被泄露；二是硬基礎(chǔ)設(shè)施，主要指基礎(chǔ)IT設(shè)備和信息安全防范系統(tǒng)，應(yīng)用此設(shè)備來(lái)完成金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外的金融數(shù)據(jù)的收集、匯總、處理及分析，使機(jī)構(gòu)、用戶雙方都可以最快的、最便利的方式調(diào)用自己本身需要的信息，并通過(guò)信息安全等級(jí)保護(hù)制度，切實(shí)保護(hù)數(shù)據(jù)安全。

（三）強(qiáng)化金融數(shù)據(jù)安全與技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)是解決大數(shù)據(jù)框架下金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，運(yùn)用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，既能獲得優(yōu)先發(fā)展先機(jī)，也能保障大數(shù)據(jù)安全。大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性越來(lái)越緊密，在大數(shù)據(jù)處理過(guò)程中，一旦金融數(shù)據(jù)遭受安全威脅，就會(huì)產(chǎn)生“連鎖反應(yīng)”，金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展就會(huì)受到影響，為了保證數(shù)據(jù)安全，金融業(yè)務(wù)順利開(kāi)展，可以通過(guò)數(shù)據(jù)加密技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)、防火墻技術(shù)等，提高數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的安全性，還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)安全倉(cāng)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)金融共享，將客戶的信息納入到數(shù)據(jù)庫(kù)中，更好地為客戶的金融需求服務(wù)。

（四）培養(yǎng)大數(shù)據(jù)金融人才

金融企業(yè)想通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值一個(gè)重要的制約因素就是人才短缺，目前，金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)遇到了人才瓶頸，急需擁有統(tǒng)計(jì)學(xué)和計(jì)算機(jī)專長(zhǎng)的人，以及運(yùn)營(yíng)金融企業(yè)的管理者和分析師。金融企業(yè)，一方面需要強(qiáng)化現(xiàn)有人才能力的培養(yǎng)，結(jié)合大數(shù)據(jù)的要求，對(duì)金融工作人員進(jìn)行針對(duì)性、專業(yè)性的培訓(xùn)，另一方面需要對(duì)外引進(jìn)專業(yè)的金融人才，打造專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)人才團(tuán)隊(duì)，從而更好地為金融發(fā)展服務(wù)。

（五）做好大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)管控

大數(shù)據(jù)時(shí)代，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，對(duì)于金融業(yè)而言，金融風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)重要的工作，只有做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，才能更好地應(yīng)用大數(shù)據(jù)，推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展。首先，在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，要立足市場(chǎng)，做好市場(chǎng)分析，全面掌握相關(guān)數(shù)據(jù)，為業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供保障；其次，建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合分析，找出大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，從而有針對(duì)性地進(jìn)行防范，并針對(duì)這些隱患制定有效的防范策略，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

結(jié)語(yǔ)

大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展具有明顯的時(shí)代特征，金融業(yè)是海量數(shù)據(jù)行業(yè)，數(shù)據(jù)是其發(fā)展核心，大數(shù)據(jù)為金融創(chuàng)新提供了新的機(jī)會(huì)，并正在成為金融創(chuàng)新的發(fā)力點(diǎn)和突破點(diǎn)；金融行業(yè)想要更好地發(fā)展，就需要對(duì)大數(shù)據(jù)金融模式進(jìn)行全面研究，并結(jié)合時(shí)代特點(diǎn)以及金融行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，通過(guò)優(yōu)化機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃、加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加大技術(shù)研究力度、培養(yǎng)專業(yè)的金融人才、做好大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)管控以及完善金融相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等手段，積極應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)金融發(fā)展過(guò)程中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，從而為大數(shù)據(jù)金融的科學(xué)發(fā)展提供保障。