危機管控視域下大學生網絡借貸風險規避路徑研究

程桂龍

(重慶郵電大學 計算機科學與技術學院，重慶 400065)

網絡借貸是經濟社會發展到一定階段的產物，是商品使用價值向價值轉換的一種體現。由于其產生及發展時間尚短，缺乏必要的引導與管控，在某些方面弊端大于優勢。特別是近幾年大學生因網絡借貸不能按時還款而屢屢出現的自殺、退學、個人信息泄露等事件，提醒我們要重新審視網絡借貸的兩面性。目前，網絡借貸在高校有蔓延的趨勢，對高校日常秩序的維護及學校的教育管理造成了一定的挑戰。為此，有必要從網絡借貸的發展現狀、產生原因及應對舉措等方面進行研究，為高校的教育與管理提供借鑒。

一、當前高校學生網絡借貸現狀分析

2004年9月，首張“大學生信用卡”發行，此后，大學生信用卡一度變得十分火爆，但由于使用不當，其弊端也不斷顯現。為加強對信用卡混亂現象的整治，“2009年，銀監會發文禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡，給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，各大銀行紛紛叫停大學生信用卡業務。”[1]信用卡在校園的發展告一段落。近幾年，隨著國家“互聯網+”政策的出臺，互聯網金融得以快速發展，再加之大學生對提前消費需求的增加，自2014年開始，各種針對大學生網絡借貸的平臺不斷出現，大學生信用貸款市場又重新活躍。融360的調查數據顯示，接近90%的分期消費平臺成立于2014年之后，這些平臺種類繁多，大學生大多只需要提供學生證、身份證等基本信息就可以獲得數萬元的貸款，在方便學生消費的同時，也產生了一定的風險隱患。

網絡借貸主要分為B2C(Business-to-Customer)和P2P(peer-to-peer)等種類，前者簡稱“商對客”，這種模式受地域的限制較大，一般在特定區域運行；后者是指“點對點”，是互聯網金融的一種，被稱為“閃電借貸”，其最大的優點便是“便捷、高效、不受地域限制”，也因此P2P成為當前高校網絡借貸的主要形式。簡言之“P2P 網絡借貸是將原有資金借貸經由網絡平臺實現的一種新興金融模式，它不以銀行等金融機構為中介，結合了互聯網和民間借貸的優勢，以低成本、快捷、方便的形式迅速獲得龐大的用戶市場，對彌補我國傳統金融服務不足、促進資金流通起到了積極作用。”[2]

2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校的近5萬大學生，并撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。調查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款幾占一半。經北青報記者梳理，花樣繁多的學生網貸途徑大致有三類：一是單純的P2P貸款平臺，比如名校貸、我來貸等；二是學生分期購物網站，如趣分期等；三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業務。[3]2016上半年的大學生分期調查報告也顯示，大學生近三成借貸資金來自P2P。融360公布的《2015年大學生消費分期調查報告》[4]顯示，61%的大學生喜歡分期付款，大學生最常使用的分期平臺目前呈現出幾大巨頭割據的形勢，花唄占37%，京東白條占34.3%，其次是分期樂和趣分期，分別占18.5%和7.6%。在大學生分期消費的用途上，有65.7%的大學生用于購買電子產品，12.9%的大學生用于旅游，之后分別是餐飲娛樂與服飾裝飾等，大部分學生把錢用在手機等電子產品上。2018年高校畢業生已達820萬人，加上現有在校生總計超過3 000萬人，據調查這些學生中近8成存在資金短缺情況，市場規模近千億元，而他們中的很大一部分人找不到資金借貸來源。也因此，高校網絡借貸呈不斷增長的趨勢，市場在有利可圖的情況下蜂擁而上，一方面，活躍了金融借貸市場，創新了金融流通方式，給大學生提前消費提供了便利；另一方面，網絡借貸的短期爆發勢必造成魚龍混雜，產生各種負面問題。

二、當前高校學生網絡借貸盛行的原因分析

網絡借貸的盛行，從某種程度上說反映了大學生超前消費的需求，其形成既受自身消費需求的影響，也受社會環境、企業宣傳、學校教育等方面的限制。從危機管控的角度了解網絡借貸盛行的原因，明確發展過程中存在的問題，可以更好地為借貸風險的規避提供支撐。

(一)社會方面：金融借貸政策的漏洞及網絡監管體系的不成熟

網絡借貸相對于傳統的借貸方式更加便捷，減少了行政審批的手續與環節，通過無紙化的借貸方式解決了傳統借貸周期長、流程繁瑣、條件嚴格等方面的問題，在活躍金融市場，方便金融交易等方面提供了便利。但新興網絡金融借貸公司的無序發展在某種程度上影響了正常金融秩序的穩定與市場誠信體系的維護。很多管理制度混亂的公司通過各種變相的手段惡意賺取利益，影響了公平公正社會環境的構建。特別是某些公司在具體借貸條款的設定與借貸手續的完善等方面存在較大的安全漏洞，對大學生個人借貸的隱私維護造成了挑戰。2014年3月國務院總理李克強在《政府工作報告》中提出，要促進互聯網金融的發展。互聯網金融首次被寫入政府工作報告，這也標志著國家對互聯網金融的支持與肯定。在“互聯網+”等的推動下，金融借貸市場快速發展，很多企業紛紛開拓互聯網金融業務，各種借貸平臺不斷涌現。這樣一方面響應了國家繁榮金融市場的號召，另一方面也為解決社會資金的短缺提供了便利。高校作為一個開放、多元、需求廣闊的群體，必然成為各大網絡借貸平臺的爭奪之地，短時間內各種分期付款、低息貸款宣傳遍布校園，甚至在廁所等區域都會出現“白條套現”的廣告。網絡借貸的無序發展在某種程度上已經超出了預期，與國家繁榮互聯網金融市場的初衷相違背。網絡借貸平臺實際上是“三無”：即無準入門檻、無行業標準、無機構監管[1]，由于難以界定歸屬范疇，造成監管困難。金融市場的規范以宏觀性指導為主，但在具體細節上沒有詳細的規范，具體政策運行監管方面也缺乏體系性的約束，網絡借貸呈現出非理性發展的態勢。

(二)企業方面：廣闊的市場需求與低介入門檻、高利潤空間之間的博弈

隨著經濟社會的發展，高等教育質量不斷提升，高考錄取率逐年增加，更多的學生有了上大學的機會。廣闊的市場需求與學生消費認知的變化，使學生借貸市場產生巨大資金缺口，為此，很多互聯網企業紛紛涉足網絡借貸。特別是“互聯網+”政策的出臺，使互聯網金融市場更加繁榮，較低的準入門檻在某種程度上也造成很多資質存在問題的企業蜂擁而至。目前，隨意在網上搜索“大學生貸款”等關鍵詞，便會出現各大網絡貸款平臺的借貸廣告，像“1分鐘申請，10分鐘審核，0抵押0擔保”之類的信息更是層出不窮。部分借貸平臺只需要學生證即可發放貸款，而對學生信息的真偽不加甄別，存在較大的安全風險。網絡借貸的巨大獲利空間，使部分企業在利益的驅使下，失去了基本的誠信，通過變相欺詐等方式賺取學生利益，這些都進一步提升了網絡借貸的風險。市場是經濟發展調控的無形雙手，當前國家調控并未過多的涉及網絡借貸領域，單靠市場的無形調節，企業的自主性無法得到監控。部分企業缺乏社會責任感，在網絡借貸的條款上玩文字游戲，使學生在辨別上產生混淆，在貸款給學生時存在隨意性，對學生的借貸信息缺乏基本的安全保障，存在學生個人信息泄露的風險，且部分企業在學生無法按時還款時采取了非法威脅與電信騷擾等多種催債方式，對學生造成了精神及肉體傷害。

(三)學校方面：基本理財知識普及的欠缺與風險規避意識培育的缺失

隨著大學生消費方式的增多，很多學生借貸的用途五花八門，除了購買電子產品、化妝品等外，個別的甚至用于賭博，而某些借貸平臺通過專門開展“大學生分期購物節”等活動鼓勵大學生網絡借貸，一些自制力較差的學生，受這些宣傳的影響紛紛進行借貸，提前消費，而對其中的陷阱與危害不加關注。部分借貸平臺通過學生干部的作用進行借貸推廣，讓學生干部或學校代理拉學生下載注冊APP賬號，并根據注冊及下載情況發放酬勞，一些學生在借貸平臺的宣傳鼓動下紛紛加入，在學生中形成了較惡劣的負面示范。大量無序的網絡借貸平臺的涌入也影響了學校的整體風氣，使學生產生浮躁心理，對學校整體學風與氛圍的營造產生負面影響，形成負面效應，阻礙正常教學管理活動。一般來說高校的教育以專業教育為主，較少涉及理財及風險規避意識，學生在這方面的認知較為局限。由于網貸屬于新興事物，高校多是在問題出現后才進行對癥下藥，在治理方面存在滯后性。部分學生是因為家庭經濟困難，為緩解經濟壓力才選擇網絡借貸，學校沒有發現學生網絡借貸的勢頭與趨向，導致學生陷入網貸的泥潭不能自拔。高校對這部分學生缺乏相應的關注，也沒有針對網貸的相關預案，導致網貸在高校中蔓延，針對學校內張貼的各種網貸廣告和網貸渠道學校也缺乏必要的管控，進一步助長了網貸的風險。

(四)學生方面：提前消費觀念的傳播與虛假消費、異化消費思想的蔓延

各大網絡借貸平臺的宣傳資料都聲稱自己的貸款利率低，對學生有特殊優惠，但往往通過擔保費、服務費等隱性條款進行變相扣費，最后算下來學生所要償還的利息遠遠高于廣告所宣傳的，有的年費率甚至高達50%以上，這就造成很多學生在借款后存在還款壓力，產生學業與心理問題。各借貸平臺為了督促學生還款，使用了各種招數，如“關系催收”等，在貸款時填寫同學及親戚的姓名、聯系方式，在逾期不能還款后給借款人的親朋發送還款信息，通過借款人的親朋催促其還款。這些借貸方式對學生的權益造成了較大的傷害，部分學生因為不能按時還款而產生各種問題，各種催債方式也可能惡化同學關系，產生矛盾沖突，不利于學生身心健康發展。當前，高校學生基本過渡到“95后”“00后”，這部分學生思想較為活躍，易于接受新事物，對電子產品等娛樂設施有著較為廣闊的需求。《中國青年報》調查顯示“有超過三分之一的受訪大學生表示，如果消費金額超過生活費上限，愿意考慮用網貸的方式暫時緩解購買壓力。”[1]在提前消費等思想的影響下，部分學生有著強大的消費欲，但由于沒有固定收入來源，為了買到自己喜歡的物品，很多學生愿意用網絡借貸來提前消費。當前，很多大學生透支消費的產品并非生活必需品，而是在對比與攀比之后產生的沖動消費，是一種虛假消費思想的存在，是消費觀念異化的體現。據《北京青年報》調查，大學生網絡借貸申請院校以三本院校和高職院校學生居多，這部分學生把過多的心思花在了生活品質的提升上，提前消費思想得到進一步蔓延。此外，由于很多大學生對網絡借貸深入了解較少，只看到其便捷性，而對其危害缺乏必要的關注與警惕，使網絡借貸得以進一步發展。

三、危機管控視域下大學生網絡借貸風險規避路徑

危機管控是一種有組織、有計劃、持續動態的管理過程，是政府針對潛在的或者當前的危機，在危機發展的不同階段采取一系列的控制行動，以期有效地預防、處理和消弭危機。[5]網絡借貸不僅僅是一個行為問題，更深層的還是思想問題。要運用危機管控的思想提前進行網絡借貸風險的評估與預警，降低網絡借貸的危害。要通過整合和發揮政府、高校、家庭、個人等各方面的關聯要素進行綜合的分析，在思想引導，制度規范，落實監督，管控幫扶等方面做工作，按照預防為主，防治結合，重點關注的思路，不斷進行措施完善，構建相應的管理路徑體系，改善網絡借貸現狀。

(一)國家層面：加強立法規范與監管，構建完善的社會誠信體系

國家是危機管控的宏觀把控與調控者，在網絡借貸的治理中處于頂層設計的地位。國家要根據網絡借貸情況的發展出臺規范方面的政策、法規，為網絡借貸的治理提供制度保障。2015年6月通過的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”[6]第二十九條規定“借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。”[6]這一規定對借貸利率的設定進行了規范，為企業鉆制度空子設置了枷鎖。2016年4月，教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳聯合印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》[7]，通知著眼于當前部分P2P借貸平臺通過虛假宣傳方式致使部分學生陷入網絡借貸泥潭的現狀，要求各級金融監管部門做好金融監管，建立預警機制，進行風險評估，要協同公安、網信、工信等部門依法處理網絡借貸事件，降低網絡借貸風險。政府要加強社會誠信體系的建設，為網絡借貸市場的規范提供制度保障。2016年6月12日，《國務院關于建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》發布，對社會失信行為進行了嚴格規范，提出了懲治措施；同時，也對破壞社會秩序等企業行為進行了規范，指出要增加對企業征信的檢查頻次與監控力度。國家要進一步加強法律法規的制定和完善，適應時代變化和社會發展的需求，為維護網絡金融市場的穩定提供法制保障與社會環境支撐，逐步構建起政府監管體系和社會誠信體系，使金融市場發展更加健康穩定。

(二)企業層面：提升行業自律與社會責任，完善用戶信用評價體系

企業是經濟社會發展的晴雨表與調節器。企業的經營方式不僅對企業自身至關重要，對社會發展及市場導向也會產生比較重要的影響。網絡借貸作為一種新型營利模式，近年來逐漸得到企業的青睞，但由于形成時間尚短，存在著諸多問題。合理的提前消費可以促進經濟社會的發展，但過度的透支將會對經濟社會產生較大的負面影響，形成經濟泡沫。從整體來說，企業對網絡借貸的定位及具體對策影響著其具體操作。當前，針對網絡借貸的無序狀態，國家雖然出臺了相應規范政策，但短時間內難以馬上立竿見影。主導網絡借貸的多是一些小企業，它們通過各種方式進入大學校園，部分企業通過虛假宣傳方式誤導學生非理性網絡借貸，對學校的教育管理造成負面影響。為此，一方面，企業應加強行業自律，提升自身社會責任感與擔當意識。要通過正常合法的方式盈利，不能僅為盈利而對學生的成長發展不管不顧。另一方面，企業要完善學生的信用評價體系，增強危機管控意識，降低網絡借貸的風險與危害。企業要提前制定好合理的危機管控預案，對網絡借貸可能產生的風險進行預測，要在學生進行網貸前，告知其責任與風險，提升自身的風險承受能力。大學生不同于社會其他群體，由于其沒有經濟收入，要把風險防控作為高校網絡借貸的重要部分來執行。《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》的出臺，表明國家高度重視學生的權利與利益，關注并決心治理無序的網絡借貸現象。國家除對企業行為進行規范外，也應督促企業對學生信用狀況進行測評，從流程上規范企業的網絡借貸。企業自身也要嚴格網絡借貸的審核力度與標準，了解學生的基本情況，視學生家庭經濟情況及個人還貸能力作基本的風險評估，避免盲目借貸，造成企業與學生的雙向損失，增加網絡借貸的風險。

(三)學校層面：加強教育規制與幫扶，引導學生樹立正確的消費觀

學校的教育管理對學生行為的養成與網貸危害的降低密切相關。學校要有完善的危機管控預案，通過對學生狀況的了解，對網絡借貸的現狀、走向、風險及可能帶來的危機有提前的預判，通過跟蹤調查的方式把危機扼殺在搖籃里。首先，要做到預防為主，加強風險防控與消費理念的養成教育。當前，國家加大了互聯網金融的開放力度，但由于監管及配套措施的銜接斷位，出現了不少問題，非理性的網絡借貸產生了各種負面影響。為此，要對學生網絡借貸行為進行正面引導教育，指出無序網絡借貸的風險，并通過專門的教育活動，引導學生樹立正確的消費觀念。其次，要堅持防治結合，加強對網絡借貸狀況的摸排與治理。網絡借貸具有隱蔽性，某些學生怕被家人、同學知道往往會偷偷借貸，這種情況一旦被發現往往后果已經比較嚴重。要堅持防治結合的方式，提前對網貸狀況進行摸排，發揮學生干部、學生黨員等骨干作用，了解學生的貸款狀況，防止惡性事件的發生。學校也要積極開設專門的金融理財類課程，讓學生掌握基本的金融及理財知識，減少非理性的網貸消費。再次，要加強管控監督，形成相應的引導管控機制。平時除加強對網貸危害的提醒外，要構建相應的引導管控機制，要通過日常信息的收集形成相應的研判機制，在發現學生陷入網貸后及時進行干預，幫助學生及時擺脫網貸危害，同時要積極發揮廣大學生干部的示范帶頭作用，在以身作則的基礎上及時引導帶動周邊同學形成合理的消費習慣，降低網貸的風險。

(四)學生層面：加強自我教育與管理，提升自我管制與約束能力

網絡借貸的治理，國家是保障，企業是橋梁，學校是支撐，學生是關鍵。學生的受教育狀況及自身成長與認識是網絡借貸治理與風險規避的關鍵要素。為此，首先，要提升學生的風險意識，正確認識網絡借貸的危害性。大學生之所以會盲目網絡借貸，一方面是源于對外界網貸信息甄別的無視，另一方面則是由于自身風險認識的不足。要通過案例分析及風險提醒等方式進行面對面的交流，提高學生的思想認識，引導學生加強對網貸危害的識別，提升基本辨別能力，減少網貸危害的發生。其次，要加強學生的自我管理，提升學生自我管控與約束的能力。網絡借貸行為的產生與大學生自身管控能力密切相關，很多學生的網絡借貸行為源于攀比心理。要引導學生樹立崇高的理想信念與價值選擇，摒棄過度的物質追求與虛假消費，正確處理好學習與消費之間的關系，避免陷入盲目攀比的怪圈，透支自己的大學生活。再次，要改善自身生活方式，培養積極健康的消費方式。網絡借貸提倡的是提前消費，但學生的消費行為不能一概而論，應該與自身及家庭經濟能力相統一，要避免異化消費行為的蔓延，為了眼前享受忽視長遠風險。大學生應該明確自身的學習目標與價值追求，明確自己讀大學的真正意義，養成良好的生活習慣與消費習慣，培養積極健康的消費方式。特別要對某些隱性借貸方式提高警惕，避免上當受騙。在日常生活中也要有明確的消費界限，合理開支，張弛有度。通過自身努力匹配個人消費需求，用實際行動規避非理性網絡借貸的風險。